民间金融问题的研究

【摘要】民间金融是一个既关系到民营企业又关系到政府部门发展的问题，我们所要看到的是：在我们关注民营企业持续发展以及国家金融体系的健康运行的时候，是绕不开也回避不了民间金融这个问题的。如何正确引导民间金融向正确的方向发展，从而带动整个经济的持续发展，在当前经济形势下已经迫在眉睫。在现在中国的金融体制之下，法律是禁止大多数民间金融的，很多时候民间金融处在一个灰色的地带，相对于国有官办金融，民间金融处在一个“非法的、非正规的”尴尬局面。最近几年，伴随着我国经济的发展和国家金融体制的变革，迫切地需要民间金融进入合法化和阳光化的阶段。本文主旨着重于让民间金融合理合法的发展以及将那些不合理合法的民间非正规金融纳入到法律体系的监管之下，从而打破银行在信贷市场中的垄断地位。

【关键词】民间金融 民间借贷 问题研究

一、我国民间金融的特点

民间金融是区别于我国大型的国有官办机构的一种金融形式，大部分都是传统的金融形态，即人与人之间简单的借贷关系，由民间俗成的规范体系进行管理规范，没有受到较多的政府的干预。其规模一般不是太大，都是一些中小型的规模，区域性比较强，不像大型的国有金融机构能做到全国的覆盖和扩张。由于民间金融的规模不大，所以造成其资金量的有限，主要的服务对象还是居民以及一些中小企业，解决短期的资金周转问题，服务面和范围都比较窄。

我国的民间金融所依赖的信用体系则是由中国传统的亲缘朋友为支撑，而不是由现代化的信用体质来进行约束和管理，多是家族式的管理模式。

在大多数的民间金融行为当中，比如民间借贷，它的利率相较于国有银行要高了很多，其利率是随市场而波动的，以弥补其风险较高和规模较小的危险，但是在很多时候，风险和收益也并不成正比，因为在很大程度上，民间的借贷还是主要取决于个人的信用。所以民间金融的抗风险能力比较弱，在效率高的同时要承担着巨大的违约风险。

二、我国民间金融发展的背景和现状

（一）我国民间金融发展的背景

1.伴随着改革开放，几十年来，中国的民营企业飞速的发展，而中小企业的数量则占全国企业的百分之九十六，资金的需求量很大。而在中国的信贷市场当中，大型的国有金融机构占据了垄断的地位，对大多数的中小企业来说，银行的贷款融资的审核要比对大型的国有企业要严格的多。中小企业往往很难融资扩大生产，这样往往就要寻求民间金融的帮助。这样也能形成一个竞争的局面，从而促进国有银行的金融创新和发展。

2.民间私人财富的增长以及市场的供需两旺

随着我国经济的发展，人民收入的不断提高和个人财富的积累，需要一个投资渠道来进行资金的利用，而中小企业的融资需要正好满足了个人的投资需要，供求两端都有强大的需求。

3.政府的金融改革创新也促进了民间金融的发展

最近，温州的金融改革试验区的建立，以期望在地方建立金融组织体系、民间资本市场体系、金融风险防范体系等方面进行试验。这也表明国家在政策上开始对民间金融放宽，提供投资出路。这对民间金融的改革和发展提供了一个良好的政策环境。

（二）我国民间金融的规模

据统计，截至2011年6月份，根据民间金融的融资调查，我国民间融资的总量大约为3.5万亿人民币，民间融资的总量则占总融资量的百分之七左右，其占中国影子银行体系总规模的百分之三十三，是一个庞大的数字，但这还是一个保守的估计。

三、我国民间金融发展的积极作用

第一，民间金融的发展促进了民营企业的快速发展，从而也提高了社会资源的配置效率，使闲置的资金得到了充分的利用，促进民营经济的快速发展。

第二，民间金融的发展促进了三农问题的解决，同时也推动了我国城镇化的发展进程。在中国，一般的农村和乡镇的金融机构并不能充分满足对资金的需求，阻碍了农村经济的发展。民间金融的发展则正好补上了这个资金缺口，使农村金融体系更加的完善，以适应农村经济的发展。

第三，民间金融的发展也促进了我国现有金融体系的发展和创新，使我国金融体系更加的完善。我国现有的金融体系比较传统，对民间金融在很多方面都是禁止的，使民间金融的地位在很多时候都处于一个不正规和不合法的地位，促进民间金融的发展，可以很好地补足我国传统金融体系的不足之处，从而更好地促进经济的全面快速和健康的发展。

四、我国民间金融发展存在的主要问题

第一，民间金融发展因为其本身存在的一些特质从而造成了其投机性比较强和行为的短期化，所以风险较大，比较容易引发民间的经济纠纷。这些年来，我国民间的经济纠纷案件大幅度的上升，其主要还是民间借贷的问题，这也是由于民间金融本身的一些不可避免的特点从而引发的。

第二，民间金融的发展缺乏相关法律的约束和限制，政府对其的监管也不甚到位，从而部分的民间金融机构进行一些高风险的投资行为，可能会造成区域性的金融风险，这是政府部门不得不防范的一个问题。

第三，民间金融的发展对国家宏观调控政策的有效性会造成一定的影响，干扰了政府部门货币政策和财政政策目标的实现。

第四，民间金融的发展如果不能适应金融改革创新的发展就会不适应未来民营经济发展的需要。在我国，民营经济也在不断的发展和创新，在规模，产业结构和管理方式上也在不断的升级和变化。中国的民间金融也需要跟随着民营经济前进的步伐完成自身的改革和创新。

五、制约我国民间金融发展的体制因素

第一，我国的垄断性金融体制阻碍了民间金融的发展，压缩了其生存的空间。在我国，以四大行为首的大型国有以及股份制银行占据了信贷体系中的一大半，民间金融想要在这样的垄断性金融体制下生存并发展，还有很长一段路要走。

第二，我国民间金融的发展缺乏相关的法律规范和政府的有效监管，依然处在一个“灰色的地带”，这在很大程度上制约了民间金融的规范以及合法的发展，缺少了国家对民间金融的政策和法律的支持。

第三，我国民间金融的发展损害了一些既得利益集团的利益，从而既得利益集团会阻碍民间的金融向正规合法的方向去发展。

六、我国民间金融发展改革的方向

笔者认为，我国的民间金融的快速和健康的发展的方向依赖于对其框架的设定，总的来说，概括为“一个目标、两化和四项原则”。

第一，“一个目标”是指我们需要消除国家政府以及社会对民间金融所有制的歧视。不能因为民间金融的所有制问题而把它排除在我国正规的金融体系之下，政府需要的是强有力的法律和政策调控手段来管理金融市场，而不是盲目地以所有制问题来排除正规的民间金融。政府需要打击的是那些不合法、危害经济安全的民间金融行为。

第二，“两化”则指的是我国金融体系向民营化发展，而民间金融的发展则要更规范和法制化。这样才能使我国的民间金融走在一个正确的道路上，促进民间金融健康快速的发展。

第三，“四个原则”指的是：第一，我们需要逐步地推进我国金融市场对内部开放的进程。第二，我们需要促进民间金融的阳光化，特别是民间借贷的阳光化。第三，我们需要加强对民间金融体制的建设完善和监管。第四，我们需要完善对我国金融体制的建设，对潜在的风险形成及时的防范机制。

我国未来民间金融需要以小型金融为方向，应该主要服务于我国的民营经济和中小企业，以分散的客户为主和低端的一些金融产品。关键的是，我国民间金融改革的大方向一旦明确就应该坚定不移，从各方面完善政府对民间金融的监管，不能急功近利，金融改革需要循序渐进，这样才能营造出民间金融发展的良好体制环境。

作者简介：陈庆涛（1988-），男，安徽合肥人，首都经济贸易大学金融学院研究生，研究方向：金融学。