民间金融国际比较及启示研究

摘 要：

社区银行是美国银行体系的重要组成部分；农村合作金融组织在日本开展得非常成功。它们都服务于经济体中的弱势群体，自身都不存在规模优势，但是由于其准确的市场定位和比较优势的充分发挥，以及一系列法律和制度配套体系的支撑，在大银行林立的高度竞争环境下，积累生存能力，扩大生存空间。学习、借鉴它们的成功经验，对于引导、规范河北民间金融的发展具有指导意义。

关键词：民间金融；社区银行；农村合作金融

中图分类号：

F74

文献标识码：A

文章编号：16723198（2013）10006801

1 民间金融的国际比较

1.1 美国社区银行运作及分析

社区银行界定的标准一般为资产规模，即总资产低于10亿美元的所有银行都划归为社区银行。从资产规模上看，虽然所有社区银行只占美国银行总资产10%的比例，但却为当地小企业和农场提供了40%的小额贷款，成为其主要资金来源。美联储的研究表明，社区银行是美国经济的基石，在创造就业和贫穷社区经济发展方面发挥着非常重要的作用。

社区银行作为一种金融中介，它生存的比较优势突出反映在其所从事的关系型贷款上，而此种业务的基本构成要素是难以被量化、被查证和传递的“软信息”。其优势具体体现在以下四个方面。

（1）独特的经营定位。

社区银行的经营资本主要来源于其所在社区的居民和中小企业，其股东和董事也全部是由当地居民组成，且股本结构高度集中；其服务对象主要是社会中的弱势群体，即社区普通居民和小企业，这种依托社区并在社区中发展的策略，导致社区银行对该地区的客户更加熟悉，更容易获得客户的信用状况等各种信息，从而有效解决其他银行存在的信息不对称问题。

（2）较强的风险识别能力。

由于社区银行是建立在一定的血缘、地域范围上的组织，所以对贷款人的还款能力、个人信用都比较了解，信息获取成本低，与远离贷款人的大商业银行相比，风险识别能力较强，这使社区银行在对中小企业贷款中获得比大银行更大的安全赢利空间。

（3）灵活的抵押安排。

许多在正规金融市场中的无效抵押，例如宅基地、耕地等等，在农村民间金融市场上，都可以成为有效抵押品。此外，在农村民间金融市场上还有天然的风险防控机制，由于借贷双方处于同一个社会关系中，这种社会关系可以形成一种无形的抵押机制，使得贷款人在经济制裁之外增加了别的制裁方式，从而增加了违约成本，对借款人的行为构成约束。

（4）健全的政府监管体系。

为了保护社区银行存款人的利益，增强对银行的信心，美国首创了存款保险制度，建立了为居民存款提供安全保证的政府保险机构——联邦存款保险公司（FDIC），该机构的存在使社区银行的资产相对安全，导致当储户认为存在经济危机时，会把存款从超级大银行向该银行转移。

此外，在民间金融的监管上，还制定了健全的金融法律体系，为社区银行的生存提供了法律保障。比如《社区再投资法》、《小企业法》、《反托拉斯法》等，使民间金融的运作有章可循、有法可依。

随着美国金融管制的放松以及电子化交易系统的技术进步，银行业的市场结构将发生巨大变化。但是，只要中小企业、微型企业本身的基本特征不变，处理软信息开展个性化服务的竞争优势就存在，这样即使即便在更具竞争性的市场环境中，社区银行仍然可以找到其生存的空间。

1.2 日本农村合作金融制度的运作及分析

日本农村的合作金融机构主要是“农村协同组合”（简称为农协），其金融功能的实现主要是通过依附于农协的一个独立的部门。日本农村合作金融的根本目标是维护经济中的弱势群体——农民的利益，开展的业务主要有存款、贷款、结算及其他附带业务。依靠预设的市场定位，较好地满足了农村中的资金需求，为农业经济的发展做出了重要贡献。其成功经验主要有以下几个方面：

（1）“需求追随”发展模式。

“需求追随型”的发展战略，即农村合作金融组织和相关金融服务的发展先于农村经济主体的金融需求，并且随着需求的发展变化而进行变革。农村合作金融是作为农户自己的金融组织，只要在农村合作金融存款，便自动成为会员，可享受优惠待遇。首先在资金来源与利用上都会员享有优先权；其次，在经济发展的不同阶段，根据会员的资金需求特点，对金融服务进行创新，提供具有针对性的产品，极大保护了会员的资金利益，在农村信贷市场中居于主要地位。

（2）完备的风险防范制度。

日本农村合作金融系统设立了一套完备的风险防范制度，以保障广大储户的利益，具体包括存款保险制度、相互援助制度和农业信用保证制度。存款保险制度只对农协的存款者保险，当农协金融系统出现经营问题，停止兑付存款时，保险机构直接向储户支付保险金，保证储户利益；相互援助制度，是为强化信用业务而自主设立的一种制度，与存款保险制度互为补充，目的是提高农协的流动性，保证储户的利益；信用保证制度是农村信用过程中综合性最强、规模最大的制度，主要是保证对农协经营损失和债务进行补偿，降低风险。

（3）政府的大力支持。

任何一个国家的合作金融组织都是经济处于弱势者的联合，与处于垄断地位的金融机构相比，农村合作金融的风

险很大，且成本高昂，想生存下去离不开政府的保护和扶持。日本政府对农协的扶持包括政府投资，派理事、监事进行管理；以及在财政和税收上采取的特殊优惠政策。此外，政府还通过立法来规范农村合作金融的运行环境，包括《农业协同组合法》、《农林中央金库法》、《临时利率调整法》等法律法规，真正做到了有法可依，为农村合作金融的稳健持续运营提供了法律保证。

2 启示

民间金融是解决中小企业以及微型企业融资难的有效途径，是解决其贷款难的治本性措施，也是改善金融生态和宏观调控的必要措施。借鉴美国“社区银行”和日本农村合作信用金融的成功经验，从现实情况出发，引导和支持民间金融发展应从以下几方面入手。

2.1 准确定位，提供个性化服务

河北金融市场中既有与美国社区银行类似的城市商业银行，也有与日本农村合作金融机构类似的农村信用合作社。民间资本进入正规金融，必然会加剧银行业竞争。要想在激烈的竞争中立足，必须准确定位，利用区位优势和信息优势，根据客户需求提供个性化服务，打造自身的核心竞争力。比如银行辐射范围内的某小区居民想创立小型企业，可以去找该银行进行融资、贷款。即便没有成功的商业计划书，但是如果通过调查不存在很高风险，甚至可以商业计划书，以便满足客户需求。

2.2 健全相关的法律法规，引导民间金融健康成长

建议国家立法部门尽快制定《合作金融法》，从法律上赋予民间金融合法的地位，并通过法律对民间金融的组织活动进行监管，对其权利、义务予以保护，以保证民间金融的生存和发展空间，引导民间融资逐步走向规范化轨道。同时还应在法律中规定相应条款，要求民间金融组织和贷款人签订规范的借贷契约并到相关管理部门登记。这样做，既把民间融资纳入管理部门的视野，又能准确把握交易的规模和发展动向，以便为国家宏观决策提供可靠依据，同时也可以有效地防止借贷纠纷，有利于建立正常的民间金融秩序。

2.3 完善风险防范机制，加强外部监管

民间金融要想规范化发展，需要有强有力的外部金融监管作为保障，否则容易在制度变迁中产生更大的金融风险。河北省政府应该建立健全民间融资信息的监测统计网络体系，定期对农户和中小企业的融资情况进行调查访谈，并对调研结果进行汇总和统计分析，及时掌握民间投融资的总体情况，强化民间金融风险管理，为加强民间融资监管和相关政策措施出台提供相应的参考。

比较国外民间金融的成功做法，虽然不同国家间存在经济和制度方面的差异，但学习借鉴它们先进的组织形式、运作方式和健全的法律体系等，对于解决民间金融发展中的问题，引导、规范民间金融的发展仍具有现实的指导意义。

参考文献

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