快速发展网上银行

近年来，国内许多商业银行纷纷开设网站，主要是进行形象宣传和业务介绍，实际进行网上银行交易业务即通过网上银行进行开户、办理存取款及信用卡业务的还很少。从我国网上银行交易形式看，主要包括两种：一种是完全依赖于因特网发展起来的全新电子银行，它所有的业务交易都依靠因特网进行；另一种是在现有的商业银行基础上发展起来的，把银行传统业务捆绑到因特网上，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前我国大多数网上银行交易系统都属于后一种。

影响网上银行发展的因素

从金融创新的角度看，不断形成的新市场和层出不穷的新工具、新交易、新服务冲击着金融领域，不仅革新了传统的银行业务活动和经营管理方式，模糊了各类金融机构的业务界限，加剧了金融业的竞争，打破了金融活动的国界局限，而且改变了金融总量与结构，重塑了金融运作机制，提高了金融在经济中的地位与作用，形成了世界金融的新格局，导致金融业发生了全面而深刻的变化，这些都为网上银行营造了良好的萌生和发展环境。

从信息技术应用的角度看，计算机使银行的传统业务发生了巨大的变革，改变了传统业务的处理手段和程序。

电子化资金转移系统、电子化清算系统、自动付款系统等金融电子系统的创建，形成了国内外纵横交错的电子化资金流转网络，这使得网上银行的建立不仅成为需要而且成为可能。

从银行自身角度看，由于银行提供的金融服务具有广泛性和渗透性的特点，覆盖国民经济的各行各业，渗透到生产和生活领域，这就要求银行提供多功能的金融服务进行支持，以顺应发展的需要。通过提供网上银行业务，银行既能减轻竞争压力，满足不同客户的多样化需要，又能使银行业务范围得到拓展与延伸，银行功能得到充分的发挥。

对我国网上银行发展的建议

提高认识，增强紧迫感。银行业要在促进银行制度更新，开拓新的业务领域，全面提高经营管理水平等方面有新的改变，特别是在以网络化、信息化为标志的信息技术面前，以信息技术加快我国银行业的改造是重要举措。面对网上银行对当今国际上所有传统银行产生的巨大震荡，国内商业银行如果忽视网上银行的发展和建设，都将在未来的数字经济时代受到惩罚。与之相反，如果能利用这个机会加快网上银行的建设和发展，也许会迎来一次新的发展机遇。我国银行业网上银行的建设和发展同样需要选取合适的发展战略。对于大银行而言，不管是采取收购网上银行的发展战略，还是采取自我组建网上银行的发展战略都是不错的选择；对于小银行而言，要强调自己的服务特色，明确市场定位，确立自己的银行客户目标并具有良好的可鉴别性，只有这样才能吸引和巩固银行客户，才能在与大银行的竞争中维持均势。

重视网络人才的培养。网上银行业务发展的顺利与否，网络人才的培养很重要。我国的银行业如果想及时开展网上银行业务，应该借鉴国外的发展经验，重视人才的储备和培训工作。

重视网上银行业务的技术保证。一是建立灾难性备份，以保证网络系统在遭受到不可抗力侵害，发生软硬件故障和数据丢失等故障后能及时恢复；二是特别增强计算机系统关键技术和关键设备的安全防御能力；三是建立全国统一的认证中心，只有建立全国统一的认证中心，才能起到认证中心中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范。

加强立法与监管。目前，我国对网上银行的建设和发展的监管缺乏相应的法规，传统的监管方式和程序已不适应于新的金融业务。作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网上银行业务，并鼓励部分商业银行开展网上银行的试点工作，促进我国网上银行快速、健康发展；既要认真研究网上银行开展的业务种类和特点，尽快制定网上银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制订和完善相应的监管办法和措施，加强对网上银行业务的监管，有效防范新的金融风险。