保险帮你来理财

>>编者按

2007年12月22日，大众理财顾问杂志社携手中美大都会人寿保险有限公司，在北京百万庄图书大厦举办了“增值你的财富”系列讲座，邀请到中美大都会人寿保险有限公司资深寿险规划师韩重斌为大家献上了一堂题为《保险到底算不算理财》的讲座

犹太人，他们垄断着世界钻石市场。他们在任何交易中，均视钻石如生命。这始于他们离开祖国、远在他乡的求生之本能。坚信“在世时是钻石，离开人世之后就是保险”的犹太人，是这样运用保险的。

祖父――>父亲――>我――>孩子

$500――>$10万――>$100万――>$1000万

从曾祖父那里什么都没有得到的祖父，只能买500美元的保险留给我的父母；我的父母用这500美元作为本金，购买了10万美元的保险；而我用这10万美元，购买了100万美元的保险留给我的孩子。这样一来，我的子女也可以将这100万美元变为1000万美元……

目前在发达国家大部分人拥有10万美元的保险，而对于理财上十分精明的犹太人，他们拥有至少100万美元的保险。这样，犹太人的子女从起步时就不同于其他国家的人。如果一般美国人的子女是以10万美元开始人生，那么犹太人一开始就是100万美元的人生。从这里，我们可以立刻认识到他们主宰着美国经济的原因在哪里。

保险为什么算理财

很多人认为，炒点股票、买点基金，或者去银行购买些理财产品就是理财。而实际上，这只能叫投资，而不能称作理财。因为这些做法只是希望投入本金而获得增值，但是到底要增值到什么地步、将来有什么用途、大概什么时间会用这笔钱，这些问题都不清楚。事实上，所谓理财，是指为实现既定的目标，而实施的有计划的财务安排与运作。这里有两个关键词：目标和计划。

理财应以未来生活的目标为导向。我们理财就是为了实现我们的生活梦想和责任，比如孩子的教育、自己将来的养老、未来更大的房子，或者其他的某项计划。而这些都是要落实到将来在什么时间、需要多少钱这个问题上。我们可以把它称作“财务目标”。有这样的财务目标后，我们就可以安排适当的财务计划：现在要投入多少钱，以后持续投入多少钱、投入的时间有多长、要达到什么样的收益率、选择什么产品来实现等。这个我们可以称它为“财富成长计划”。但是仅仅有这个财富成长计划就足够了吗?如果我们万一发生了意想不到的事，而把我们辛辛苦苦积累的财富消耗掉了怎么办?或者，出了什么状况而使我们不能按计划持续地投入，又怎么办?我们的那些家庭梦想和责任(子女教育、父母养老、家庭生活)就不去实现了吗?所以，为了保证我们的理财目标能够确定地实现，我们必须要拥有完善的财务保障计划。

保险怎样帮助我们理财

保险同股票、基金、债券、房地产、银行理财产品等理财工具相比时，到底有哪些特点呢?

收入性质有差异

保险是约定性收入，即当约定条件达到时，投保人立即获得大量现金偿付，而其他理财工具则是成长性收入，只会随着时间推移逐渐增多。

保险是最安全的财富积累方式

利用其他理财工具，获得的收入是有风险的，比如利率风险、价格波动风险等；同时大都收益不能免税；且在发生债务危机时，这些资产要被强制执行去抵债。保险则不同，保险公司抗风险的企业性质使其投资管控必然稳健，而保险还是一笔确定的资产，受到法律严格的保护。

当我们面临人生不同的需求时，选择的保险计划也应有所针对。

未来收入保障

当家庭主要依靠未来的收入，或者我们的理财计划需要未来持续的现金投入时，我们对于家庭的收入，尤其是持续、稳定的工作收入，就有着极大的依赖性。

因此，在利用保险理财时，就要投保那些可能导致现金流入中断或者家庭财富大量损失的风险事件，如身故、高度残疾和重大疾病等。

绝对不能失败的财务目标

人生中总有一些财务目标是我们必须要实现的，不能有任何闪失，比如子女接受高等教育的费用、未来退休养老的费用等。

为了确定地达到这些目标，我们可以选取具有长期稳定的投资收益、绝对能够实现理财目标的投资型保险计划。

风险转移与财富倍增

当我们已经拥有一笔财富，首要考虑的是资产的保值增值，同时还会想到把这些财富如何完整地传承给下一代。我们可以用目前投资收益中的一小部分购买与现有资产等额的保险来分担家庭的风险，同时规避赠予税或遗产税，使我们的财富在增值的同时，首先获得保值。

不同人生阶段的保险理财规划

处于不同人生阶段的人，该如何运用保险来规划自己的财务呢?

年轻的单身一族

时间是年轻人最大的财富，虽然暂时收入不高，但未来拥有大量可工作的时间。在为未来较高消费(如买房、结婚)作准备的同时，照顾好自己、考虑好父母是最重要的责任。所以，在年轻人的理财规划中，投资要偏重于高风险、高成长的投资，如股票、基金；而保障则应以高额低价定期的保险为主。

月收入约4000元的白领小郭是个26岁的单身女孩．她的理财目标是1两年后有约10万元的结婚费用；2.55岁后有100万元养老金(早点准备会更轻松)。中美大都会的寿险规划师给她的建议是：1将4.2万元存款进行股票类投资．如股票型基金，作为结婚准备金。每月收入中的1000元作基金定投，作为结婚准备金补充。2从每月收入中拿出500元左右参加中美大都会“钱程似锦计划”，由中姜大都会的财务专家为她研究并进行基金投资，作为养老佥储备。3，以10万元终身毒险作为人生最后的保障，以20万元保额的10年期寿险作为父母孝养责任的保证，通过20万元保额的定期重大疾病保险和20万元保额的意外伤害保险保障自己现在的生活。(在中美大都会人寿购买这样的保险计划，每月仅需支付250元)

家庭建立初期

建立了小家庭，也就开始承担了更多的责任，不仅要照顾好自己，还要照顾好另一半的现在与未来；同时我们可能因为买房或买车而产生一些负债；另外我们还要开始考虑子女的养育问题。这时我们的理财计划中，投资应采用高风险与稳健型并重的方式，同时要建立终身的保障计划。

32岁的黄先生，是公司的中层骨干。结婚1年多，家庭月收入约1万元：目前房贷约35万元，月供3000元：存款约4万元。打算1～2年内要孩子。他拟定的财务规划目标是：1子女抚养费及高等教育费用的准备：2养老金准备。中美大都金寿险规划师为他制定的理财计划如下； 1将2.5万元进行稳健投资，如平衡型基金，作为生育子女的准备费用；2每月收入中拿出2000元参加中美大都会“钱程似锦计划”，作为子女教育金的储备：3每月收入中800元左右参加中美太都会“钱程似锦计划”，作为养老金储备，4以20万终身重大疾病保险作为人生保障最后的防线，通过30万元保颧的10年期寿险来保证房贷的偿还。(在中美太都会，此项保险计划每月约600元的费用)

中年家庭

人到中年，事业和收入都达到了人生的顶峰阶段，不仅积累了一定的财富和投资经验，家庭结构也日趋成熟，属于人生消费中的高峰期。这一时期的理财规划，在投资时，可以更为灵活地根据风险偏好和投资经验进行积极投资，同时尽可能多地把收入转化为投资资本；而在财务安全方面，要建立起高额终身的保障以实现资产保值与财富倍增，同时要投资于稳定的终身养老保险计划。

拥有净资产约200万元的公司的郑总，45岁，孩子16岁读高一。保守估计家庭年收入约30万元；若他各项金融资产约100万元。他的理财目标非常明确：1保证子女的高等教育费100万元：2实现稳定的养老金准备；3现有财富的保值增值。专家建议：1将90万元投入中美大都会的“钱程似锦计划”。其中50万元投入平衡型市场基金，40万元投入货币市场基金，作为子女教育费：2从每年收入中拿出10万元，依自己的风险偏好进行投资，如具备相当的知识和经验，可投入股票或波动较大的投资品种；3，购买中美大都会200万元保额的终身保险，不仅作为资产保值的重要手段，同时还为自己建立了终身的养老金，每年保险费约10万元，共投资15年。