信用保证保险和银行中小企业信用贷款问题研究

【摘要】信用保证保险的发展，对于中小企业的融资贷款来说，无疑有着十分重要的意义，但是我国现如今保险公司开展信用保证保险贷款，却有着人力成本、监管成本、担保成本高，保险风险大，国家信用体系不完善的现象，阻碍了信用保证保险在我国的快速发展，为了能够积极地开展信用保证保险，为银行扩展中小企业信用贷款降低风险，本文研究了信用保证保险的目标客户，并且分析了保险公司开展信用保证保险存在的问题，最后提出了优化社会信用环境、加强商业银行和保险公司合作的解决方法。

【关键词】保证保险；信用贷款；商业银行

导论

信用保证保险是指集合大量投保人的资金来为少量信用风险的结果来进行担保的产品，把银行所面对的信用风险进行转移，一部分损失可以由保险公司来代为承担，从银行的角度来说，这一产品可以大大降低银行在进行信用贷款的风险，从保险公司的角度来说，对商业风险的准确评估是十分重要的，与银行对于客户的信用评估体系完全不同。中小型企业的融资问题，不能仅仅依靠政府和商业银行不断地放低标准来解决，现如今的信用保证贷款给了中小型企业一个贷款的新方式，对于中小型企业的发展，银行和保险公司新型关系的建立，强化社会信用环境，降低金融市场的风险来说，都有着十分重要的意义。

从一些发达国家发展信用保证贷款的相关业务的经验可以看出，这种贷款保证保险在一定程度上降低了商业银行的贷款风险，间接地提升了中小型企业的信用等级，改变了中小型企业由于资产规模小，融资能力弱的局面，对于促进我国中小型企业的健康发展起了十分重要的作用。

一、信用保证保险目标客户的确定

信用保证保险的目标客户有一个特点，这些人不是银行的主要客户，他们是这个城市的收入中低端人群，所以他们没有办法通过资产抵押来获得贷款。当这一部分客户出现资金问题时，如果银行不能给他们提供帮助，他们很有可能会转而走向利率更高的非法金融渠道。利用信用保证保险，保险公司给了银行一定的风险转移，使得银行在能接受的风险水平下，贷款给这一部分客户，扩宽了银行的经营范围，也给了这些客户一个阳光的贷款渠道。

由于信用保证保险业务，保险公司也承担着很大的风险，所以，对于保险公司来说，合理地识别优质客户和潜在客户是十分重要的，所以保险公司一般将自己的客户分为三类：新客户，现有的信誉良好的客户，现有的逾期客户。

（一）新客户

对于保险公司来说，对于客户的资信方面有了一定的了解之后，根据不同的客户的经济情况和收入来源，可以为他们设置不同的贷款额和还款期限。还款能力较弱的客户，就可以采用较长的信用保证保险，每个月可以少还款，但是还款周期长，利息总额也更多，但是能够保证客户可以每月按时还款，也给了客户更长的用款周期，减轻客户的还款压力，同时也有利于保险公司的可持续发展。

（二）现有的信誉良好的客户

这些客户实际上是保险公司的一批优质客户，也是保险公司需要紧紧抓住的一部分客户，他们可以为保险公司带来更多的增值。根据不同资信的客户，如果实行相同的还款利率，对于这些信誉良好的客户来说其实是不公平的，就相当于他们为信誉差的客户承担了一部分的违约风险，这样只会影响到信誉较好的客户的实际利率，可能会影响他们的后续还款行为，也无法将不同的客户区别出来。所以，对待不同资信的客户，应该采用不同的还款利率。将不同的客户区别开来，资信越好的客户，可以获得更低的还款利率，这样做，不仅能够牢牢地锁住这部分优质客户，而且也激励新客户以及原有客户，按时还款。

还有一种方式来帮助资信较好的客户，就是为他们再提供一笔利率较低的贷款，用来支付以前较高利率的贷款，使得客户的平均利率下降，实际上也减低了客户的还款压力。

（三）现有的逾期客户

现有逾期客户有两种情况，一种是存在道德风险的逾期，客户手头有资金，但是为了延后还款日期导致的逾期，这种客户是劣质客户；另一种客户不是有意地逾期，只是因为资金暂时出现问题，导致其对还款无能为力，对于这种客户，只要对其进行正确的引导，就可以使他变成优质客户。对于这一类客户，可以适当地延长其还款周期，减轻客户一定的压力，同时引导顾客按时还款。

二、保险公司开展中小企业信用贷款的问题

（一）保险成本高

保险公司的高成本主要体现在三个方面，一是人力成本高，由于保险公司为银行承担了一部分风险，为了降低风险，保险公司需要对贷款的中小型企业进行信用等级和还款能力的调查，以决定是否对其进行担保，以及对其提供何种贷款。由于评级的过程极其复杂，需要大量的人力成本。第二，监管成本增加，保险行业与其他行业不相同，建立完善的监管机制是十分重要，对于贷款的中小型企业，不仅需要事前的调查，还需要在过程中进行监管，所以，建立专门的监管部门，无疑增加了监管成本。第三，担保概率高，中小型企业之所以采用信用贷款的形式，就是因为其公司规模小，收入不稳定，没有可以抵押的资产，所以，即使在借款前，对中小型企业进行了一定的评估，但是由于其公司发展的不稳定、内部管理的混乱导致中小型企业很有可能因为一次疏忽导致其不能及时还款。

（二）保险风险大

保险问题中一般就存在着道德风险问题，投保人因为获得了保险公司的担保，认为一旦出现问题，有了保险公司承担一部分风险，有保险公司承担赔偿责任的心理，就可以放松警惕，或者说不采取必要的预防措施，从而产生了负面的影响。另一方面，信用保证保险很有可能出现逆向选择到的现象，使得保险人无法准确地判断投保人的还款能力和信用状况，最后无法确定合理的投保率，使得保险公司处于一种被动状态。

（三）国家信用体系不完善

在西方健全的信用体系下，一旦发生信用问题，通过国家的信息快速传递，保险公司可以轻而易举地确定这个人的信用记录，选择是否担保。但是，我国现如今的社会信用体系尚未建立，不仅没有权威的信用评级机构对中小型企业进行评级，信息传递的不及时和覆盖不全面，给保险公司带来了很大的不便，也增加了保险公司的风险，加上监督机制不够完全，执行力度不够，导致了一些企业的拖欠行为，对于保险公司十分不利。

（四）缺乏法律支持保障

由于缺乏完善的法律和法规的支持，使得各方在利益受损时，无法可依，相应的权利没有办法得到保证，所以政策和相关法律的落后是制约我国信用保证保险业务发展的重要原因，信用保证保险作为一个新的业务模式，没有相关的经验和案例可以参考，相关的特殊情况没有做出详尽的规定，也没有相应的处理方法，没有相应的法律法规作为保障，导致最后执行力度有限，执行标准不明确。

三、关于发展中小企业贷款保证保险的建议

（一）优化社会信用环境

想要贷款保证保险能够快速的发展，就必须建立良好的社会信用环境，树立客户的诚信、按时还款意识，建立完善的信息传递机制，保证保险公司的可持续发展，降低商业银行和保险公司可能面临的风险。首先，教育是十分重要的，通过媒体进行宣传，树立客户的按时还款意识，营造一个和谐诚信的环境氛围。然后，通过政府的有关机关和部门，将信息进行挂钩，不及时还款影响整体信用，不仅在以后进行贷款时难度大，在各个方面都有不诚信的记录，解决信用信息的共享和传递问题。最后，要建立严格的惩罚机制，通过各个部门的联动惩罚机制，加大惩罚力度，激励借款人注重自身的信用，按时还款，建立一个良好的社会信用环境，同时也降低商业银行和保险公司的风险。另外，商业银行与保险公司应该及时沟通，将用户的信用状况进行共享，及时筛选出资信较好的客户，并且对信用出现状况的客户采取预防措施。

（二）加强商业银行和保险公司合作

银行与保险公司的合作，在促进贷款保证保险方面起着十分重要的作用，首先，贷款保证保险是一款保险公司可以降低商业银行贷款风险的产品，所以，商业银行和保险公司可以从不同的角度对借款人进行信用评级，同时在商业银行的帮助下，对不同情况的借款人，可以设计不同还款周期和还款利率的保险，保险公司也可以根据还款人的还款能力、信用状况和承保风险大小，来确定保险金额。另外，商业银行与保险公司也应该根据自己的预期收益，合理分配一旦借款人出现违约风险时，两者各自承担损失的比例，商业银行要帮助保险公司收取保险费用，保险公司也要帮助商业银行进行监管，及时与借款人取得联系，保证借款人能够按时还款，降低商业银行和保险公司的风险。

（三）建立再保险市场

在保险公司对于中小企业的保证保险，是商业银行将违约风险与保险公司根据预期收益进行分摊，但是随着保险公司保险规模的扩大，保险公司所面临的风险也越来越大，资金的占用也越来越大，可利用资金减少，所以承保能力越来越差。所以，对于这种违约风险，我国可以采用建立再保险市场的方法，将客户的违约风险再向其他的保险公司进行分保，由其他的保险公司来分担一部分保险压力，降低该保险公司的资金压力，提高资金的流动性，也保证了中小企业贷款保证保险市场的长期可持续发展。

（四）完善相关的法律法规

我国首先应该根据保证保险的相关规则，对于具体的细则制定相关的法律法规，并且出具一定的指导细则。如果中小企业通过信用保证的方式进行贷款，给予中小型企业一定的保费方面的支持，鼓励中小型企业积极投保，并且监督中小型企业按时还款，保障商业银行、保险公司和借款人的各方利益，通过这种方式，鼓励保险公司在可接受的风险水平下，积极地发展保证保险业务，通过国家的法律法规的完善，为我国贷款保证保险市场的发展提供良好的环境。