村镇银行可持续发展对策研究

【摘要】为了扩大农村金融的供给，2007年设立村镇银行。村镇银行作为新型银行业金融机构设立以来蓬勃发展，但在村镇银行在建立及发展中出现了厌农、资金短缺与贷款结构不协调、股权结构、业务单一等与设立初衷偏离甚至相悖的问题，导致村镇银行可持续发展堪忧，需要寻求村镇银行按设立初衷可持续发展的对策。

【关键词】村镇银行；可持续发展；农村金融

一、引言

鉴于我国长期以来农业的弱质性和农村经济的相对落后性，导致大量资本都集中在城市地区和经济相对发达的地域，农村金融严重滞后和供需不平衡。2006 年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，引入了村镇银行并允许设立在农村地区。

二、村镇银行按政策发展中的主要问题

业务偏离支农初衷。《村镇银行管理暂行规定》明确规定，村镇银行应主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。但是目前村镇银行涉农业务并不是主体业务。

股权结构问题。以主要国有大银行为例不愿充作发起人而致使村镇银行无法设立的情形并不鲜见；另外一面虽然民间资本由强烈意愿设立而因主发起行制度而无法设立，或者因无法拥有控股权而积极性不高。

治理结构风险和缺乏政策扶持。治理结构缺乏股东强制退出机制和监督机制。《村镇银行管理暂行规定》中过于简化的治理机构设置要求，如可只设董事会，在控股股东一股独大的现实面前，使得其他股东唯控股银行意志马首是瞻。

三、促进村镇银行可持续发展的对策建议

（一）明确市场定位并构建支农与商业银行性质之平衡机制

村镇银行成立的初衷就是服务“三农”，意在改善我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面。这一目标性要求不仅仅是基于政策需要，更是根据村镇银行的现实条件做出的切合实际的选择。村镇银行资金规模小、现代化服务手段相对落后、辐射范围窄、单笔贷款规模不适宜过大，但其机制灵活、决策链条短、贴近基层，这些先天条件决定了村镇银行适宜在中小客户群中寻找发展空间，不切实际地追逐大客户只能使村镇银行失去固有的优势。定位中低端市场，寻找和培养稳定的客户群体，以小额分散经营方式赢得利润最大化，是村镇银行可持续发展的必经之路。

（二）丰富资金渠道，加大财政和行政支持

村镇银行在其发展过程中，其吸储能力不佳，备受资金匮乏和公信力较弱的困扰和制约。银行不可能也不应该以股东投资本金来作为资金主要来源，也不可能举债加大成本来扩充资金，也不可能在短期内上市融资。因而要开拓其他的筹资渠道。首先，既然村镇银行具有政策性责任，那就需要国家加大支持力度，适度地对村镇银行进行财政支持，比如给予短期的、缓退式的投资；还有就是可以强制要求贷款者储蓄和投资；增加村镇银行的信誉。

对于村镇银行的信誉，一方面需要大力宣传村镇银行的性质和设立目的，另一方面更要对村镇银行作出切实的信誉保障。比如，村镇银行也应该尽快加入中国人民银行的诚信体系之中；在利率方面村镇银行也应该享有与其政策性责任相对等的优惠，比如可以在存贷款利率方面给予存款利率上浮一定百分比，贷款利率下降一定百分比，其中利率优惠中的一部分由国家给予承担；支持村镇银行开立分支机构扩大影响力和服务半径。

（三）让民营资本真正进入村镇银行

村镇银行的设立是以商业银行的目的设立的并且带有政策性的支农需求。这其实并不矛盾，因为在我们普遍存在非营利性组织以及国有的大型企业效益不高的情况，他们不存在利益驱动性或者利益驱动性不足。民营资本的进入正好弥补了这个缺陷。

民间资本控股的确存在一定的风险性，但现实中民营资本也是非常值得肯定的，现行体制下民营银行虽寥寥可数，但民生银行、浙商银行、平安银行等这些民营银行的业绩，亦再次证明了民营银行可稳健运行。

在2011年的统计中，民营资本总量在村镇银行中已经达到了74%左右，但是问题在于主发起行制度和参股的投资者持股比例不得高于10%的限制导致许多民营资本不敢进入，或者说不愿意入股村镇银行。主发起行制度，在目前来看还是必要的，因而要让民营资本真正进入村镇还需要将后面的持股比例限制去除掉，让民营资本真正地去经营村镇银行实现其效益。

（四）完善治理结构，开展业务创新

村镇银行作为带有政策性设立目的的商业银行，因而其公司治理不同于一般的公司也不用于一般的银行机构。要进一步完善，治理机构的设置要更加健全，不能过于单一而导致一面独大，这样的治理风险极大，要有权利制衡。

设计出针对性强的金融产品。一是丰富贷款产品。要不断探索研究“三农”金融产品的实际需求，以客户为中心，量身订制特色产品，进行产品创新、细分产品，推出符合农村客户需求的多样化金融产品。二是创新经营方式。村镇银行可以尝试与当地政府部门、农村互助会、担保中介机构等部门合作，本着“共同经营，共担风险”的原则，引入资质良好的第三方中介机构，降低信贷风险。

（五）确切落实各项扶持政策，加大扶持力度

村镇银行是为解决农村金融供给不平衡支持农业、农民、农村经济应运而生的，也承担着国家扶持“三农”政策的责任。因而需要本身开始就比较弱小的村镇银行自己完全靠自己的力量去发展是不现实的也是不合理的。既然承担着国家支农的方针政策，就应该得到国家相关政策的优惠，并且要切实落实好各项政策，而不是空头支票。在村镇银行的初创期，应该给予更大的扶持力度，以保证其按政策的健康发展。

参考文献：

[1]孙金凤.周学声 我国村镇银行问题分析及发展对策研究（J）.会计之友.2010（15）.

[2]陈媛. 村镇银行可持续发展的法律保障（J）.经济知识.2011（13）.

[3]中国人民银行.关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知.