商业银行抽样调查的一些重要结论

（西安财经学院研究生部统计学院，陕西 西安 710100）

【摘要】

2008年，我们对中国有代表性的省份境的20个城市商业银行的运营情况进行了比较深入的实地调查，所得出的一些调查结论大致反映了我国城市商业银行目前的整体运营状况。

【关键词】

商业银行；抽样调查

我国商业银行自1995年开始组建以来，整体经营绩效在向着好的方向发展但现状仍不容乐观从我们的调查结果可以看到一个重要的变化趋势，那就是各个地区城市商业银行的经营状况都在逐年向着好的方向发展，这说明商业银行股份制改造的成效非常明显，其效率都在稳步提高。首先，在经营地域受到严格限制的情况下，各城市商业银行的分支机构数量在改制后非但没有大幅提高，反而呈现不断下降的趋势，这说明各城市商业银行自改制后都开始关注本企业的成本和收益分析，通过统筹考虑，有选择地关闭了一些没有经济效益的分支机构。其次，员工数量保持稳定甚至在下降。第三，盈利能力不断提高。

城市商业银行基本上由地方政府控股，内部治理结构有很大改善的空间根据调查结果，各地方政府在城市商业银行的平均直接持股比例是24.2%，如果再加上地方政府通过其他企业或机构间接持股的数量，应该说地方政府对城市商业银行仍拥有绝对控制权。由调查可知，中国城市商业银行的股权结构不尽合理，主要表现为以下几个方面：（1）地方政府对城市商业银行的参与过度；（2）股权过于集中于一个或几个大股东之手；（3）国有企业或国有控股企业所持有的股权比重也很大，而真正关心银行生存和发展的私有企业、自然人以及外资股东所持股份比重并不大。城市商业银行向中小企业提供贷款的意愿强；居民人均收入高，信用文化发达；地方政府对私有产权的保护意识较高；等等。我们对所有已设立城市商业银行的29个省市的人均财政收入水平和其城市商业银行的平均不良贷款率进行了简单的线性回归，结果发现各省市城市商业银行的平均不良贷款率和人均财政收入水平之间存在较明显的负相关关系。

城市商业银行之间的经营绩效存在明显两极分化的现象中国城市商业银行经营绩效的两极分化不仅表现为城市商业银行在地区之间的差距正在扩大，而且表现为各个城市商业银行之间的差距也在不断扩大。后一种差距的扩大不仅发生在地处不同地区的两个银行之间，而且出现在同一地区的两个银行之间。单个城市商业银行之间存在巨大差异虽然和银行外部治理环境的优劣有很大关系，但更主要的原因在于金融当局针对城市商业银行的各项制度建设严重滞后于城市商业银行的发展，结果造成城市商业银行的经营状况受到很多偶然因素的影响，特别是管理者个人意志的影响，以至形成目前城市商业银行经营绩效参差不齐的现象。

城市商业银行整体规模扩张迅猛，但各行、各地区存在较大差异根据我们对三省20个城市商业银行的调查结果，从2000年到2003年的四年时间内，中部省份城市商业银行的总资产规模扩张了1.58倍，西部省份扩张了2.15倍，东部省份更是扩张了2.75倍之多。

城市商业银行所提供的金融服务应当很好反映其作为市民银行的形象金融管理层对城市商业银行的目标定位是市民银行，即它们主要面向城市居民和中小企业提供零售金融服务。但是，根据此次对三省城市商业银行的调查结果，我们发现，中国城市商业银行充当市民银行的角色并不是很充分。这主要表现在以下几个方面：（1）贷款对象过于偏重大型国有企业，过于偏重地方基础设施建设项目。（2）城市商业银行在提供非传统金融服务方面也存在很大的不足。（3）收入和支出结构不合理。（4）在提供中间服务的方式选择上存在不足之处。（5）负债业务过于偏重大客户。（6）信用卡业务开展得不够充分。

城市商业银行分红比例过高调查显示，如果不考虑城市商业银行的历史遗留问题（高比例的不良贷款和低比例的坏账准备），目前城市商业银行大多在账面上实现了当年盈利。

由城市商业银行的共性特征所引发的思考：首先，各地区城市商业银行的经营绩效是由内部治理结构和外部治理环境这两个方面的因素共同决定。中国城市商业银行内部治理结构存在缺陷是一个普遍现象，各地区并无明显的差异，因此，城市商业银行的经营绩效在地区间所表现出的巨大差异基本上与城市商业银行的内部治理结构无关，外部治理环境的优劣成为决定城市商业银行经济绩效地区性差异的一个非常关键的因素，它有时甚至能够部分弥补因内部治理结构的缺陷所造成的效率损失。其次，决定城市商业银行外部治理环境优劣的

一个最为关键的指标是民营经济在一个地区所占的比重。再次，公司内部治理结构的优劣对城市商业银行的健康发展则起着决定性的作用。最后，我们应该正确认识中国城市商业银行的股权多元化。但是，根据我们的调查结果，中国城市商业银行的股权多元化并没有取得事先预期的经济效果，究其原因，主要有以下几个方面：（1）城市商业银行的产权仍不是很明晰，而且很多法人股东的产权本身就不很清楚，内部治理机制并没有充分发挥作用；（2）地方政府仍然在各城市商业银行处于绝对控制地位，它们对银行经营活动的干预仍然很频繁，从而大大抵消了股权多元化改革所带来的好处；（3）城市商业银行外部治理环境对经营活动的限制也使得股权多元化的利益无法充分释放出来，以至于城市商业银行外部治理环境的优劣成为决定城市商业银行经济绩效的最重要的因素。（4）中国对私有产权的保护还不是很到位，这使得一些民营资本缺乏长期的声誉激励，短期行为严重，通过套取关联贷款把银行变成圈钱工具的现象十分突出。因此，在城市商业银行改革的初级阶段，股权多元化改革应充分考虑这些银行所面临的实际情况，而不能仅从理论出发，片面强调股权多元化。在一些历史遗留问题没有得到彻底解决之前，过分强调股权的多元化甚至是有害的，因为中国银行业的改革必须依靠政府的强有力支持才有可能取得成功。

参考文献：

［1］季教民，金百锁，李健伦.商业银行运营状况［M］.北京：中国财政经济出版社，2008

［2］陈颖，王胜邦.商业银行革新信用风险管理的机遇与挑战［J］.中国金融，2008（2）