投资2005

趋势一：高端市场竞争将成白热化

12月19日，被称为对中国银行业高端市场具有跨越性意义的金融品牌―中国工商银行北京分行“8n财富中心”正式运营。

业内人士称，在外资银行争夺高端客户愈演愈烈之际，北京工行所推出的这一高端市场动作，增加了国有银行与外资银行竞争的筹码，也打破了中国银行业高端市场固有的”旧式思维”，为今后国内银行业高端市场的发展提供了借鉴。

据工商银行行副行长、北京分行行长李晓鹏介绍，“8n财富”品牌是工商银行北京分行继2002年推出理财金账户以来，为全面提升工行核心竞争力而提出“名店、名品、名星”三名战略的具体产物，是专为个人高端客户推出的新一代管理型品牌。其品牌定位在“为高端客户提供全方位服务”的标准之上，“8”代表着“稳定的幸运与财富”，“n”意味“无限的增长空间”。

工行是北京网点最多的银行，北京人几乎家家户户都持有工行存折，也可以说是一家“平民银行”。工行若希望改变这种形象的话，就要去做那些“富人”的生意。因为，2006年，外资银行争夺的正是这些人。

就在十几天前，人民币业务对外开放再次提速，除了北京这样的核心城市外，外资甚至可以提前一年进入东北和西北这样的区域。虽然目前暂无外资银行拿到在京人民币业务的牌照，但它们的身影已逐渐清晰―它们马上就可以为普通北京人打理家财了。

在北京，香港东亚银行的大幅广告牌已出现在东二环富华大厦的楼顶上，与中信实业银行的广告牌并列。在长安街的赛特商场楼顶上，新加坡星展银行的巨幅广告牌也在夜幕中闪着光。

趋势二：外汇理财最热门

虽说对人民币升值的预期带来了一波结汇高潮，但美元换了人民币后要再换回美元也不易。渴求外汇理财知识的人们聚拢在建行的外汇交易模拟现场、农行的外汇交易讲座、中行的外汇行情分析会场上。外汇结构性理财产品应时地成为各家银行的理财主打产品。在近期汇市波动较大的情况下，市民的外汇理财热情正不断升温。

据建行理财专家介绍，目前市场对美元利率走势的预期，以及美联储的态度，可看出美元利率在明年上半年继续小幅上升的可能性较大。因此对个人结构存款的投资者来说，可以尽量选择期限短的产品，以便在明年上半年美元升息后，将资金再投资于收益更好的产品，充分享受美元升息带来的好处。

过去，结构性产品的收益率多与某种利率或汇率挂钩，根据利率或汇率的变化而浮动，因此收益率不确定，而银行给出的名义收益率，通常是预期的“最高收益率”。一般投资者对这类产品的风险性及收益率没有把握，因此对收益率固定、一目了然的产品则青睐有加。而近期各家银行新上市的产品，大多数是固定收益率的。如建行的第10期“汇得盈”及中行本期的“汇聚宝”，都是固定收益型产品。

同时，外汇理财产品简单化。12月10日，上海民生银行推出期限最短的与汇率挂钩型美元理财产品，理财期限只有3个月。市中行20日刚售完的“汇聚宝”中的1个美元产品，期限也仅6个月，如银行提前赎回，则期限缩短至3个月。交行、兴业银行本月也推出了类似产品。可以说，6个月期限的产品在近期大行其道。

但业内人士同时指出，“简单化”的代价可能是收益率的降低。因为正常情况下，期限长的产品收益率要高于期限短的产品的收益率；含有复杂期权结构的产品，通过期权的杠杆效应，可以提高产品的收益率，结构简化使得产品失去了获得更高收益的机会。

投资者对产品的选择，应从个人对资金的使用安排、对产品结构的了解程度，以及对利率市场的变化和走势的判断等角度出发，选择相应的投资理财产品，实现收益最大化的目标。银行专家建议：大热之下需要冷静，各类外汇交易需要投资者对外汇市场的判断，而结构固定、收益保证的外汇结构性理财产品可作为市民外汇理财入门之选，但目前，国内2年期的外汇储蓄利率已放开，面对市场利率上升的可能，选择一年以内期限较短的外汇结构性理财产品对投资者较为划算。

趋势三：使用现代化工具理财

目前，网上银行、手机银行、自助缴费终端等电子化理财工具占据了各家银行展台的醒目位置，首家在全国范围内开通手机银行的建设银行展台前，不时有关心手机缴费、手机炒汇的市民前来询问。虽然目前外资银行人民币业务开展有所局限，网上银行无法发挥全部功能，但花旗银行、渣打银行等外资银行都不愿错过展示良机，纷纷展出了各自的网上银行，看来中外资银行都关注到了市民这一理财趋势，新一轮的高科技竞争在所难免。

不过，专家提醒，对网址要小心链接网站。因为，前段时间，农业银行、工商银行、中国银行、中国银联的网站均被假冒，导致个别客户账户和密码被窃。以下还有一些使用网银必须注意的技巧：

第一、核对网址。客户在登录网上银行时，应留意核对所登录的网址与协议书中的法定网址是否相符。

第二、选密码：多用字母数字混合式，要妥善选择和保管密码。不要选用诸如身份证号码、出生日期、电话号码等作为密码。尽量避免在不同的系统使用同一密码。

第三、看记录：交易明细定期查。客户应对网上银行办理的转账和支付等业务做好记录，定期查看“历史交易明细”、定期打印网上银行业务对账单。

第四、用证书：启用数字证书转账。据了解，为了进一步确保客户资金安全，包括工行、招行、建行等都推出了数字证书，客户只有在启用了该证书之后，才能在网上成功实现转账功能。

第五，打电话：及时确认异常状况，对异常动态提高警惕。万一发现资料被盗，应立即修改相关交易密码或进行银行卡挂失。

第六，防病毒：升级安装防毒软件。为电脑安装防火墙程序，防止个人账户信息遭到黑客窃取。

趋势四：理财需求差异化

传统的银行卡演绎多种面孔，喧闹的博览会开辟出安静的贵宾理财区域，种种现象无不说明市民理财正呈现多层次的不同需求，银行的差异化服务也正紧步跟上。如在银行卡收费的大势下，面貌时尚的借记卡，收费低廉，功能却不含糊，能刷卡消费、能用卡缴公用事业费，有的还附赠积分送礼和特约商户消费折扣，如果结合现代化的网上银行、手机银行工具，借记卡还能发挥炒股炒汇等更多项理财功能，适合市民实惠理财的需求。

银行专家提醒：借记卡是不能透支的银行卡，市民在申办新的借记卡时应同时考虑替换不必要的旧卡，虽然目前借记卡年费尚未在所有银行铺开，但为便于个人账户管理和节省银行卡年费支出，持卡人应将各类贷记卡、借记卡控制在合理的数量内。