我国汽车金融服务业现状及策略分析

【摘要】作为一类特定的产业金融，汽车金融不仅推动汽车产业的发展，也对国民经济产生巨大的效应。本文主要介绍我国汽车金融服务业现状及策略分析。

【关键词】汽车金融 服务业 现状 策略

汽车金融服务是指在汽车销售和使用过程中，由金融机构向消费者或经销商提供融资等金融服务，包括用户消费信贷以及对经销商存货融资的业务。近年来，我国快速增长的汽车市场引起汽车金融服务业的快速发展，汽车消费信贷己成为仅次于房贷的第二大个人消费信贷市场。此外，汽车金融及其它汽车服务业还可吸纳大量劳动力。然而，由于金融机构对汽车金融服务业的认识还存在不足，汽车消费贷款的不良比例也在迅速提高，各大银行在提高汽车消费贷款首付比例、缩短还款年限，并严格审批手续，这成为影响近年汽车工业快速发展的重要原因之一。

1 我国汽车金融服务业现状

1.1 缺乏良好市场环境以及个人信用制度

汽车金融服务业的发展基础是建立良好的市场消费环境以及个人信用制度。然而，我国目前还存在影响汽车消费的许多政策因素以及环境因素，大部分消费者对汽车金融服务的认知度不够，此外缺乏完善的个人信用制度也制约着汽车金融服务业的发展。

1.2 金融服务范围窄，金融产品少，赢利模式单一

目前，汽车金融主要局限在为用户提供消费信贷，并没有全面渗透到汽车产业价值链的各个环节，因此缺乏多样化的汽车金融产品来满足不同消费者多层次的需求。

1.3 缺乏有效风险控制手段，贷款不良比率高

近年来，面对履约险高额的赔付率，保险公司亏损严重，以至于人保、平安等几大保险公司都纷纷退出履约险市场。经总结，造成汽车消费贷款成为高风险金融产品的原因主要有以下几点：（1）缺乏个人完整信用体系以及成熟的市场环境，缺乏专业评估机构，金融机构认为采用抵押、质押、第三方担保等方法就避免风险，放松风险管理。然而，汽车消费贷款有其自身特点，金融机构无法了解车辆的使用情况，因此薄弱的风险控制手段必然徒增车贷风险。（2）银行以及保险公司为降低成本都会委托汽车经销商代办有关手续并提供一定数额佣金，这便导致经销商的目标是销售量最大化，而新的佣金更是强化这一目标，导致经销商不仅不会考虑风险，甚至可能与客户来骗贷套取资金。（3）近几年来，汽车价格尤其是轿车价格每年都以一定幅度下降，直接导致消费者贷款购车的市场风险增大，机会成本变高。

1.4 汽车金融业务主体单一，存在政策和金融环境障碍

障碍主要包括非市场化的利率。国外汽车金融公司可以制定灵活的利率政策，意味着不同客户可以采用不同的贷款利率。例如在美国，通用和福特公司均推出零利率贷款的购车计划，有效促进汽车销售。然而，我国目前利率只能在人民银行允许的空间内浮动。因此，如果汽车金融的利率相差不大，不仅无法体现各公司的服务水平，汽车金融公司也没有利差优势，影响其营销策略。此外，资金来源也受限。按规定汽车金融公司不得擅自发行债券、向境外借款，而融资方式主要有接受境内股东单位三个月以上的存款，转让并出售汽车贷款应收款的业务，向金融机构借款，因此向金融机构借款便成为汽车金融公司较实用的融资途径。此外，业务范围的限制及不得设立分支机构的规定进一步束缚汽车金融公司的业务发展。

2 我国汽车金融服务业发展对策

2.1 在全面提高风险管理水平的基础上，加强合作。

目前信用环境、消费环境均不完善，应采取谨慎信贷决策机制以及严格信贷检查制度，加上多样化的资产组合管理，同时来降低信用风险。通过严格的内部控制程序来降低操作风险的同时，针对汽车价格每年大幅度下降的现实，汽车金融服务机构要充分考虑汽车的市场风险。此外，则要加强银行与专业汽车金融机构之间的合作，银行不仅有着充足的资金以及完善的支付结算系统，而且有着广泛的客户基础以及众多的营业网点，因此汽车金融公司有着专业化的运作经验以及较高的风险控制手段，充分发挥并结合两者优势，将促进汽车金融服务业的发展。

2.2 政府需改善汽车金融健康发展的金融环境。

首先可以逐步推进个人信用制度的建设。一套完整而规范的个人信用制度，不仅包括一个发达的征信系统，还要包括完善的评估体系以及信用担保体系等一系列相关的制度体系。其次要建立科学而有效的个人信用征询系统以及个人信用评估体系，一方面可以通过人民银行的统一组织协调，各商业银行以及保险公司等金融机构的共同参与，根据自身开展业务过程中掌握的客户资信信息，借助互联网，实现信息互通与共享，为形成全国性的个人信用系统奠定基础。另一方面，政府则要大力培养独立的消费信贷征信机构。政府通过建立合适的政策、法规来创造良好的汽车消费环境。虽然新的汽车产业发展政策明确鼓励汽车消费，然而缺乏相关配套的政策法规支持。随着汽车金融服务业的发展，政府应该逐步放宽对汽车金融公司资金来源以及业务范围的限制，稳定逐步向汽车金融服务公司开放市场，加快利率市场化的改革步伐，通过加强监管来促进汽车金融服务业的快速而健康的发展。