如何补上购房装修款缺口

商业住房按揭贷款最多可在基准利率基础上下浮30％，为商业银行执行房贷政策提供了更大的弹性操作空间。针对所购住房的不同特点以及客户的不同资质，银行也将给予不同的首付条件及利率。然而不了解这一政策的购房人，如果购房预算制订得较紧，在银行做出首付款和贷款利率条件的调整时，就很容易出现后续资金缺口，影响到购房后的装修、入住。

今年年初，在某大学工作的小王老师和未婚妻看中了一套150万元的次新房，希望作为他们的婚房。按照小王老师的打算，支付三成的首付后，两人可以申请105万元的公积金贷款和商业住房贷款。手头上还留有20万元的资金，进行装修应该是绰绰有余了。

不过小王老师找到贷款银行后才发现，自己的购房预算制订得过于紧张了。由于购买的是二手房，银行在审核贷款额度时是依据评估价格来确定，而不是实际成交价格。如小王老师的这套房产，评估出来的价格在140万元。同时，小王老师希望申请到七折的优惠利率，但由于所购住房的面积大于90平方米，以及银行为小王老师所评定的客户等级，银行至多可以给小王95万元贷款额度。

“如果减少首付款，那么银行可能就要提高贷款利率。”经过考虑，小王老师决定用装修款补上贷款额度的不足，但是自己的装修计划就可能受到影响了，装修款的缺口又该如何弥补呢?

小王老师的考虑是能不能找到一些申请手续相对简单，同时利率和手续费成本不高的方式，获得一笔10万元左右的装修贷款。

公积金装修贷款

公积金装修贷款是上海公积金中心比较有特色的业务之一，又称大装修贷款，符合条件的公积金缴存人可以申请到最高额度为30万元的公积金装修贷款，同时贷款利率按照公积金贷款利率来计算。因此，对于希望筹措装修款的人来说，这是一种成本较低的融资方式。公积金装修贷款还有一个优势在于贷款年限较长，最长可以达到15年，比起其他的装修贷款品种来说，更能够降低贷款人的还贷负担。

但是，公积金装修贷款的申请条件限制比较多。理论上，公积金装修贷款的最高额度可以达到30万元，但是在实际操作中，根据目前上海公积金管理中心的实施办法，公积金装修贷款的可贷额度不仅由缴存人账户上的余额来决定――住房公积金存储余额之和的40倍，补充公积金余额之和的20倍；最重要的是，公积金装修贷款一般不得超过每平方米1000元的装修标准，以一套120平方米的住宅举例，最高可获批的公积金装修贷款额度为12万元。

但是，像小王老师这样的贷款人，如果在购房时已经申请了商业住房贷款、公积金住房贷款，那么再申请公积金装修贷款就属于“2+1”贷款，对于一手房的购买者来说，“2+1”贷款的比例不得超过房屋评估价值的80％，而二手房的购买者则“2+1”贷款的比例不得超过房屋评估价值的70％。如果在办理住房贷款时，已经申请了较高的贷款额度，那么可能就无法再进行公积金装修贷款的申请了。

申请公积金装修贷款的手续也比较复杂，一般需要有担保公司的担保，方可进行申请，同时也需要支出一笔不低的担保费用。受限于每平方米1000元的最高贷款标准，这笔担保费占总贷款的比例还是比较高的。

信用卡家装贷款

商业银行所发放的商业装修贷款份额很小，而一些信用卡中心则是看上了这一市场，以信用卡作为载体，并通过与家装商户合作的方式办理家装贷款业务。信用卡家装贷款的额度也较高，最高可达到20万元。因此，在审核与发放时与一般的信用卡分期付款业务还是存在着很大的差异。

建行龙卡的“龙卡家装分期付”是龙卡信用卡的一项特色业务。通过与全国范围内多个家装商户的合作进行放款，最高额度可以达到20万元。“龙卡家装分期付”是在各个家装商户的门店进行申请，根据不同贷款人的情况，可以提交不同的资料，如未持有房产证的情况下，贷款人需要提交的资料有房屋销售(预售)合同、银行贷款合同(贷款买房情况下)、全款付款发票、身份证、工作证明、合作商户出具的上门测量设计费发票或定金收据；已经持有房产证的，则凭房产证、身份证、工作证明、设计费发票或是定金收据进行申请。接到银行的审批通知后，贷款人与所选择的商户签订装修合同；银行放款后，在商户专设的POS机上刷取建行龙卡即可完成支付。目前“龙卡家装分期付”业务的总分期额度为2万～20万元，这一额度一方面与装修合同的金额相关，更重要的是贷款人的资信状况。而分期付的期限为6期(月)、12期(月)、24期(月)三种。

对于选择家装分期付的客户来说，手续费是最主要的一项成本。记者了解到，不同的家装商户，对于手续费制订的比例是不相同的。以上海为例，在好美家系列门店进行这一业务的申请，6个月、12个月、24个月分期所需要支付的手续费比例分别为0、2.5％和7％。值得一提的是，这笔手续费为一次性收取，在分期支付的第一期账单中就必须进行支付。如果以贷款5万元为例，除6个月分期为免息外，12个月分期总共需要支付的手续费为1250元，24个月分期则需要支付的手续费为3500元。同时，装修款项会分期到各期账单中，进行支付。

建行介绍说，这一装修贷款额度与信用卡的额度相独立，因此不会影响到龙卡信用卡的使用。如果贷款人没有建行信用卡，对于无卡优质客户，还可在各家家装商户门店即办卡即申请。

招行信用卡中心所推出的“家装易”业务，进入这一市场的时间较早。两款产品比较之下，从申请的流程上看基本相似，都可在指定的家装商户进行办理，但在家装贷款的额度和费用、分期上，招行的“家装易”产品更加细化。以最早与招行开展合作的百安居为例，“家装易”贷款可以分为大额分期付款和普通分期付款两种，其中大额分期付款的额度为1万～10万元，普通分期付款的额度为0.5万～5万元。其中大额分期付款的手续较为复杂，需要贷款人提供身份证明、家装合同等等，分期期限为12期和24期两种，使用的分期费用分别为4％和8.5％。但是“家装易”大额分期付款最大的一个特色在于可提供6个月的延期还款业务，即分期还款可在消费6个月后开始偿还，同时不再额外收取手续费。6个月的延期还款时间，对于刚刚购房、装修的贷款人来说，还是可以起到一些缓解压力的作用。

但是如果在同等条件下进行比较，招行的“家装易”较建行的“龙卡家装分期付”来说，分期费用水平较高。如以好美家为例，“家装易”中12个月+6个月延期，共需要的手续费为分期总金额的3.5％、“龙卡家装分期付”为2.5％；“家装易”24个月+6个月延期手续费为8％，“龙卡家装分期付”为7％。对于不需要使用延期还款的贷款人来说，建行这一业务成本更低。

如果贷款金额低于5万元，则直接使用招行信用卡的普通分期业务即可。分期手续费的水平与大额分期付款相当，但不需要提交额外的手续，利用招行卡刷卡支付分期就可以。

但是与建行龙卡家装分期不计人额度的方式不同，招行信用卡对于家装易大额分期付款会以单期金额的方式占用到信用卡的固定额度。