小额农贷英山变迁记

小额农贷曾经在湖北英山大地绘就了一幅幅乡村新画卷，它不仅记录着“三农”面貌的沧桑巨变，也见证着农信社的华丽转身

20世纪80年代中期，湖北英山人民沐浴着全国改革开放的春风，率先用一把“金钥匙”开启了农民发家致富的幸福之门。但谁也没想到，这把“金钥匙”如今成为全国试点推广、遍地开花结果的小额农贷，它的崛起不仅记录着英山的沧桑巨变，也见证了农信社从草根金融到现代银行的华丽转身。

“贷款票”的由来

改革开放以来，全国各地都在进行着贸、工、农综合发展的多层次转型。作为贫困的山区小县，英山县当地政府也在1985年前后提出了以发展茶叶、蚕桑为支柱产业的发展规划。

在规划实施初期，为让全县农户广泛从事茶叶和蚕桑的生产种植，政府部门举全县之力，不仅出台优惠政策，还负责牵头金融单位给予种植茶桑的农户以最大的生产资金支持。当时农村信用社隶属于农行，因过去“官办”等因素，信用社无疑成为帮助和解决农民发展茶桑产业的“排头兵”。

随着农村金融体制改革的推进，信用社变成了农行管制下“自主经营、自负盈亏”的合作金融组织。为有效支持农民茶桑生产，又能创造效益，在多方协调和商讨下，信用社决定采取“贷款票”的形式发放生产资金贷款。具体方法是农户只要在信用社存入一定的生产基金，信用社就根据农户村组积欠情况放大比例给予农户贷款额度，同时由英山县信用社统一印制“贷款票”，通过召开村组会议发放到农户手中，农户只要凭着贷款票就可以到信用社（站）办理贷款业务，并且实行一次核定、随用随借、无需担保，这成为了小额农户贷款最初的雏形。

信用等级评定先试先行

随着90年代到来，农村经济发展迅猛，几百元的贷款已远远不能满足农户的需求，如何创新农户贷款模式已成为支持农业生产新的课题。

1992年，杨柳湾信用社在发放农户贷款过程中逐步摸索出一套“农户信用等级评定”的管理办法，将辖内农户划分为优秀户、优良户、一般户和级外户进行区别贷款额度，其最初的优秀户标准为“两无一有”，即农户无逾期贷款、无村组积欠、有生产基金。1992年12月，英山县联社在此基础上进一步完善该办法，制定出《英山县信用社农村信用等级评定试行办法》，内容涵盖农户、个体工商户、村集体三个层次的等级界定标准和信贷区别政策，同时依照等级对农户发放“农户贷款证”，实行凭证办贷。1993年新年伊始，便开始在杨柳镇和红山镇率先进行试点。在试点之初，村民们反应强烈，对农户划分等级既新奇又看重，把当“优秀户”作为一种荣誉。一时间，农户信用等级的评定工作进行得如火如荼。

经过几年试点，农村信用等级评定工作在全县范围内得到了普遍认可。行社脱钩以后，英山县联社在业务经营上获得了更大的自，制定了《英山县农村信用社农户小额贷款管理办法》，一个“依级定贷、凭证发放、随用随贷、余额控制、周转使用”的农户贷款模式得到广泛运用和推广。随后，英山县联社还将农户小额贷款额度由最初的5000元提高到3万元，使很多农户“小钱办小事”变为“大钱办大事”；在期限上由过去春放秋收冬不贷变为按用途定期限，按生产周期定期限，允许跨年度使用；在利率上按等级执行差别利率；在手续上凭贷款证、身份证和印章就可以随借随贷；在用途上由过去单纯地支持传统种养业变为满足农户多种经济资金需求。

1999年，央行出台《农村信用社小额信用贷款管理暂行办法》，并于2001年在江西婺源开展全国小额农贷试点，小额信贷才正式在全国拉开帷幕。而此时的英山县联社自1992年试行信用等级评定以来已近十年之久。尽管如此，英山县联社继续加大信用户、信用村和信用乡镇的建设，同时制订出小额农贷穷可贷，富可贷，不讲信用不能贷；小可贷，大可贷，没有效益不能贷；生产贷，生活贷，不务正业不能贷的“三不贷”原则。正是基于这样的努力，“信用就是金字招牌，信用就是活期存折”“守信为荣，失信可耻”的诚信观念才得以深入民心。

新时期的新样本

2005年，湖北省农村信用社联合社正式成立。湖北农信社开始迈入到一个崭新的发展时期，小额农户贷款也随之进入发展的快车道。2007年3月，湖北省联社在英山召开支农现场会，学习和推广英山信用社发放小额贷款的先进做法，成为全省小额农贷的“英山模式”。为做到与时俱进，湖北省联社在此基础上继续创新和优化，拆除门槛高、手续繁、数额小、期限短的“四道坎”，开展“铺天盖地”和“顶天立地”工程，将小额农贷额度提高到5万元，实行“四包一挂”的贷后管理制度，同时也出台系列免责条款，鼓励信贷员大胆放款。

在省联社的指导下，英山县联社小额农贷的传统品牌不断创新，适应着农村市场形势新变化。2010年以来，针对辖内茶叶产业发展特点，英山县联社在原始小额农贷的基础上，施行“小额”向“大额”转变，创新推出具有“额度可大可小，利率可高可低，期限可长可短”等特点的茶叶专项信贷产品，其最大额度可达300万元，全面支持茶叶产业提档升级，形成“山山连成片、百里不断线、村村办茶场、万户建茶园”产业规模。2013年，“以茶相贷”专项信贷产品被中国银行业协会评为“全国支农双二十佳优秀产品”。此外，英山县联社还积极与保险公司合作，推出“农合行+保险+农户”的惠农支农新模式，出资为种养大户购买农业意外保险，让大额信用贷款的农户购买人身意外保险，不仅增强了农户抗风险的能力，又为农户贷款插上了“保险栓”。此举也被央行武汉分行评选为“湖北省县域金融创新产品”。

历经二十余年的业务创新和精耕细作，小额农贷在英山大地绘就了一幅幅乡村新画卷。如今，以小额农贷为依托的“双基双赢”合作贷款，又以其基层金融机构与基层党组织的双向交流模式，充分激发了村组金融活力，将把小额农贷的发展推向一个新的境界。