农户小额贷款模式比较研究

摘要：梳理国内外小额农贷成功经验，有利于更加理性看待目前小额农贷发展现状和问题，本文通过对目前现有的农户小额贷款模式比较分析，以扩大发展国内小额农贷的新思路和工作启迪。

关键词：小额农贷模式 农户贷款 比较分析

一、引言

长期以来，农村金融机构萎缩、农村资金外流、农民贷款难等成为影响金融支农扶贫工作的难点问题，如何有效运用金融手段解决“三农”问题，是社会各界关注的热点和难点问题。国际上，以小额信贷帮助社会贫困群体脱贫致富最具代表性的是2006年诺贝尔和平奖获得者尤努斯创办的孟加拉格莱珉银行。在我国发放农户小额贷款的机构主要有农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行、小额贷款公司等商业性金融和非金融机构以及依靠捐赠基金设立的扶贫经济合作社。

二、国内外农户小额贷款模式分析

笔者主要结合国内外农户小额贷款的最新进展，对目前国内存在的农户小额贷款模式进行比较分析，试图找到一条具有中国特色的、可持续发展的农户小额贷款道路。

目前国内外比较成功的农户小额贷款模式主要有以下几种，下面本文一一进行分析：

（一）农户联保小组发展模式

采用该模式，借款人可以遵循“自愿组合、诚实守信、共担风险”的原则组成联保贷款小组申请贷款。联保贷款小组一般必须满足下列条件：一是联保成员不低于3户；二是联保成员间不是夫妻及两代内的直系亲属关系；三是联保成员的居所或主营业务所在地应相对集中。采用联保小组担保的，每个借款人只能参加一个联保小组，在联保小组成员贷款全部清偿前，不得退出联保小组；联保小组成员出现不良贷款的，在不良贷款清偿前停止对小组所有成员发放贷款。

孟加拉格莱珉银行就是采用的该模式，这种模式主要是充分利用社会中普遍存在的声誉机制来约束农户行为，降低农户信用风险，解决农户贷款难、担保难的问题。其优势在于一个小组内部成员可以互相监督，进而降低监管的成本，大大降低主观违约的风险。但由于农业生产的风险较大，一旦发生客观不能还款的情况，极易形成坏账。印度的实践表明由于内部的压力一些农户拆借民间高利贷去还账，容易陷入一个恶性循环之中。因此这种模式往往还加入了诸如“弹性贷款计划、养老金账户制度”等降低系统性风险的制度设计。

（二）“信用村+农户”模式

这种模式指农户小额贷款的机构通过评定信用村实现对农户的批量发卡，对信用村农户的金融需求给予信贷倾斜政策。吉林舒兰市农行是该模式比较典型的例子，其优势在于：一是可充分发挥村级行政组织的作用，由其协助做好贷款的调查、管理和收回工作。二是可推进农村整体诚信环境建设，促使村领导和大多数村民为维护荣誉、方便贷款而进一步增强诚信意识。三是可密切农行与村社的关系，形成信用村后，有助于占领市场，进一步发展其他业务。但只有在管理机构比较健全、经济比较发达、农村干部意识比较超前，信用村才能发挥出其应有的效果。

（三）“协管员+农户”模式

这种模式又被称为“五老”（老支书、老村长、老组长、老党员、老班干部）模式，指在运作农户小额贷款的过程中，，将村里“五老”认定为协管员，由“五老”组成诚信评议小组，在贷前农户准入时提供信息，甄别、推荐贷款对象；贷后协助管理、防控贷款风险。该模式是由湖南农行率先提出的：“五老”群体生在农村、贴近农民、了解农民，有的是行政领导，有的是群众领袖。利用他们的威望和群众基础，为农行贷前提供农户信息、为农户小额贷款提供担保、为农行加强贷后管理提供支持，就能够比较好地减轻基层网点客户经理的工作，提高贷款效率。但这种模式的效果与“五老”的素质以及外在激励措施力度密切相关，不同的素质，发挥的效果也参差不齐。

（四）“公司+农户”模式

该模式是指银行与农业产业化龙头企业合作，对龙头企业的订单农户发放贷款支持其生产，龙头企业为农户提供担保。银行与企业、农户签订三方协议，保证贷款资金、农产品收购资金在指定的账户内封闭运行，龙头企业支付给农民的收购款项优先偿还贷款本金。“公司+农户”模式的贷款业务质量主要取决于以下两个方面：一是提供担保龙头企业的信誉和保证能力；二是贷款农户的经营能力和偿债能力。该模式比较典型的代表是宣城市农行农户小额贷款，该行与龙头企业、农户结成了“利益共同体”，将过去农户和银行、企业和银行“一对一”的关系，转变为银行、企业、农户“三位一体”的关系，通过小额贷款这个纽带，采取三方协议合作方式，实现了农户贷款、龙头企业担保，解决了农户贷款担保难，信息不称问题。

（五）“小额贷款保证保险+农户”模式

农户一般没有房产、机器设备等适合做抵押的资产，这使金融机构在发放农户贷款时面临一定的风险。如果有第三方为农户贷款提供保证保险，将降低金融机构的贷款风险。保证保险是指在约定的保险事故发生时，被保险人需在约定的条件和程序满足时方能获得赔偿的一种保险方式，其主体包括投保人，被保险人和保险人。投保人和被保险人就是贷款合同的借款方和贷款方。借款人为获得贷款，须与银行、保险公司分别签订贷款合同及小额贷款保证保险合同。宁波市人民政府首先开展了小额贷款保证保险试点工作，支持对象为向试点银行申请小额贷款的农业养殖大户、初创期小企业和城乡创业者。借款人融资成本由银行贷款利率、保证保险费率及附加性保险费率3部分组成。试点期间，银行贷款利率不超过同期基准利率上浮30%的水平，保证保险费率和借款人意外伤害险费率合计最高不超过贷款本金的3%。试点第一年，银行与保险公司暂按30%：70%的比例分摊贷款本金损失风险。但该创新模式还只在少数地区试行，且贷款机构仅限于国有和股份制商业银行，如果能进一步扩展到农村信用社、邮政储蓄银行和小额贷款公司，则将大大提高农户小额贷款的覆盖面，使更多农户有机会获得小额贷款，将人力资本与货币资本结合起来快速改变其贫困现状，提升农户和整个社会的福利水平。

三、小结

当前“三农问题”是我国发展亟需解决现实问题，国内外的大量例子都证明了金融手段在解决农村问题上不可替代的效果，中央和地方政府也相继出台了一系列扶持小额农贷发展的政策，社会上小额贷款公司如雨后春笋般涌现，各地也都在积极探索小额农贷的新模式。作为一名经管专业的学生更要积极的去关注国家发展的面临的问题，锻炼独立思考问题的能力，尝试去提出些解决的建议，最终达到学以致用的目的。

参考文献：

[1]孙毅，李睿，孙长江.农村信用社小额贷款外部风险因素分析——以哈尔滨市农村信用社为例[J].经济研究导刊.2011（15）

[2]李键.论农信社小额农贷存在的问题及对策和建议——以巷口信用社为例[J].金融经济.2009（18）