收入锐减家庭生育和保险计划

金融危机下，王先生的收入遭遇锐减，夫妇俩却还面临着生育子女、赡养父母的重大家庭责任。他们该如何更有针对性地进行理财，给家庭一个比较安心的未来?

随着金融危机影响的进一步扩散，不少上班族都遭遇了单位的降薪甚至是裁员，在外企上班的王先生夫妇便是其中一对典型例子。由于公司的业绩大幅下滑，虽然暂时没有被裁的风险，但2009年夫妇俩的收入锐减，只有以前的60％。如何在收入缩水的情况下应对金融危机，成了小两口当前最为重要的问题。

遭遇降薪寒流

今年32岁的王先生在一家外企IT公司上班，担任销售经理，以往月薪收入可达税后12000元，但由于降薪的缘故，现在月薪税后大约为7000元。太太李小姐任职于一家私企，现在月薪税后为3500元。夫妇二人单位都为他们缴纳了“四险一金”。小两口现在每月的基本生活花销约为3000元，需偿还房贷4000元，以王先生的住房公积金冲还掉部分还款额之后，实际每月需偿还房贷2600元。另外，还有给双方父母的赡养费1200元。这样，家庭每月结余3700元。

减少消费度难关

由于经济环境不好，王先生夫妇去年各自的年终奖金也大大减少，总共不过8000元，对于今年，两人也没有抱太多希望，估计和去年差不多。由于有部分存款，故每年可拿到的存款利息大约为1000元左右。支出方面，鉴于收入的缩减，夫妻俩已经有意识地控制了一些开支，如旅游、购物等项目，剩下要花钱的只有王先生每年6000元左右的养老险保费和过年不可避免的人际支出4000元。家庭资产方面，有一套自住的90平方米房产，市值约为100万元，还剩8年的房贷。此外，夫妻俩还有活期存款5万元，三年期定期存款15万元，基金10万元，但缩水30％。所有资产总价值130万元。

理财困惑有三

王先生夫妇现在关心的理财问题主要有以下这些：

一是，现在经济环境不好，虽然暂时没有失业之忧，但是夫妇俩不排除未来有被裁员的风险，一旦被裁，夫妻俩的经济压力将面临相当大的挑战。假若要在下岗后，仍可维持一定的生活质量，在这段时间内夫妻俩该如何准备?

二是，为了应对失业风险，夫妻俩还想趁着目前仍有能力负担，购买一些商业保险增加保障，想请问专家应该购买什么险种较好?

三是，因为妻子年纪也不小了，王先生夫妻俩本来计划今年要个小宝宝，但是现在这种形势，如果妻子生了小孩后，薪水可能会降低一半，而且还会加大被裁的风险。假如还是按计划执行，以目前夫妻俩的情况是否可行，该如何理财?

资产配置与理财建议

陈　华

家庭财务状况分析

从提供的资料来看，王先生夫妇正处于家庭与事业形成期，已经购买了房产，进行银行存款、基金的投资和购买养老保险，表明其有较好的理财意识，打下了良好的经济基础，目前因金融危机而陷入困惑。对其家庭财务状况分析如下：家庭总资产127万元，其中自有资产79％，生息资产占21％，从目前的投资收益看，生息资产20万元收益仅1000元，占家庭年度总收入的1％。收益率很低；家庭收入主要是夫妇的工资收入，占家庭年度总收入99％，而其中又以王先生为家庭支柱：王先生夫妇的保险存在需要补充的空间。理财建议

(一)积极做好职业规划，增加事业稳定性。王先生夫妇不必过于担心被裁员风险，王先生已积累多年的专业技术和外企管理经验，且家庭已有一定储备，建议王先生夫妇工作之余积极充电，增加日后获得高薪工作筹码，保持生活质量。

(二)进一步完善家庭保险规划。加大保障力度。保险是对家庭爱与责任的体现，可以为家庭提供财富保障，保障型保险费年支出占家庭年收入的10％～15％为宜。

为家庭经济支柱购买充足保险。在目前经济不明朗的情况下，建议购买保障高、费用低的纯保障型保险，夫妻双方需补充意外险、定期寿险(20～30年期)和重疾险(保额10万～30万元)，避免当意外突然来临而影响整个家庭的财务安排。

孩子出生后可考虑为孩子购买意外险、医疗险(社保或商业险)、教育险(必须含有保费豁免功能，教育险兼具保险和强制储蓄的功能)。

经济状况稳定了再考虑补充购买养老保险和其他投资型保险，

由于双方父母年纪已大，保险费率高，不划算，建议设立家庭健康基金，用于老人的健康维护，可以定期存款形式储备。

(三)生育宝宝，宜早不宜迟。王先生夫妇已是晚育年龄，建议不要因暂时的金融危机而拖延。《劳动合同法》有规定，妇女在怀孕、生育和哺乳期间，用人单位不得违反规定解除劳动合同，，怀孕是今年很多女性自保职位的一个方式。

尽管王太太有被裁员的压力，但家庭储备可以缓解。按照当前社会的医疗和消费水平，至宝宝出生前需要准备3万元生育金。可用现有存款来实现。

(四)优化投资组合，增加理财收益。

1、留足家庭应急准备金，以备不时之需。家庭应急准备金以家庭3～6个月的支出额为宜，可用银行存款、货币基金、超短债基金和信用卡额度组合实现，以充分提高资产利用率和收益率。

2、对原有基金优化组合。建议咨询专业分析师意见，对存量基金进行筛选，并抓住市场波动的机会，择优持有，降低损失。

3、利用每月结余积极进行基金定投，实现中长期规划目标。建议王先生夫妇在专业人士指导下在进行风险属性评估，了解综合风险承受能力(例如进取型、稳健型、保守型等)，选择相适合的基金组合(按比例配置指数型、股票型、债券型基金)，利用每月结余积极进行基金定投。

由于教育规划时间刚性，费用刚性，投资宜稳健且务必及早准备。假设每月定投1000元，若综合年收益率为6％，18年后可积累38.2万元(若收益率为8％，可积累46.8万元)，基本可以满足国内大学教育，如有节约可用于王先生夫妇养老金规划。

养老规划的操作时间较长，投资可偏进取。建议以一部分存款作为养老规划初始资金，同时结合基金定投和投资优质股票、债券等相结合的方式准备养老金，等收入增加的时候加大投资和适当考虑一些养老保险。

4、丰富投资品种。建议今年增加对封闭式基金和ETF基金的投资，并逢低购入黄金产品作为家庭资产储备之一，黄金资产占家庭资产的5％～15％较适合。

鉴于百年一遇席卷全球的金融危机给我们上的宝贵一课，在进行长期投资时，应在达到或接近目标和资金使用时间时，以及出现经济向下信号时，将已有投资转为保本理财产品、国债、银行存款等稳健投资工具，以确保资金安全，避免受到不景气经济周期和经济危机的影响。

保险建议

黄　智

家庭保险需求分析主要考虑的因素是：当家庭某个主要收入的成员突然不幸离开，家里的其他成员需要多少财务资源和合理的保障，才可以保持五至十年的财务支持。避免生活品质下降。根据此思路，需要保障的家庭目标如下。

(一)今年想要个宝宝。宝宝的出生会带给家庭更多的欢乐及笑声，但同时也将给家庭的财务带来一定的压力及负担，从宝宝出生到进入小学的这段时间，是王先生家庭承担风险能力最弱的时期，预计这段时间的费用约10万元。

(二)有父母需要供养。以父母现在的年龄及身体状况，需要做20年以上的赡养规划，以20年计算的话，每月1200元的赡养费，预计需承担29万元的费用。

(三)房贷需要偿还。根据王先生提供的资料，房屋的贷款还有8年的还款期，作为家庭的唯一负债，当然也是保险规划必须去解决的担忧。通过计算未来还需要向银行偿还38万元的债务。

(四)双方的家庭责任。作为家庭的收入来源，夫妇俩都应对家庭承担起自己的责任，根据王先生夫妇的情况，保障家庭未来5年的支出约需要42万元。

(五)健康保障。现在的医疗费用越来越高，为了防止疾病的来临导致家庭遭受较大的财务损失，根据2007年广州市住院医疗费用人均自付医疗费用为12000元，所以王先生夫妇需要一份3万～5万元以上的医疗住院保障计划，重大疾病也是威胁到家庭目标顺利实现的一个隐患，动则几十万元的医疗费用风险必须规划。

王先生的寿险需求计算如下表：(根据双方收入在家庭收入中的占比分配保额需求)

从上述的寿险需求分析情况看，王先生的寿险总需求为83万元，而已备资源为15万元。因此，王先生的寿险需求缺口为68万元。王夫人的寿险总需求为36万元，王夫人的寿险已备资源是15万元，因此，王夫人的寿险需求缺口为21万元。

根据王先生的基本情况和前述寿险需求分析结果，建议购买如下的寿险产品：

王先生在60岁前所需承担的家庭责任较大。60岁后子女也都成年，所需承担的压力降低，保障也相应降低，保障着重于医疗健康方面，如重大疾病等。

根据前述健康险需求分析结果，建议购买如下的健康险产品：