出国留学如何规避风险

从小没离开过身边的孩子将要远渡重洋，在一个陌生的国度开始独立生活，留学生的安全和健康是家长最担心的问题。那么，如何在孩子出国之前落实好相关的保险计划，让孩子从踏出家门开始就享有周全的保障呢?

近日，澳洲数所大学爆出倒闭的消息，一下子涉及1000多名中国留学生“无学可上”，目前学生和政府还处在博弈之中，据媒体报道澳洲政府可能会启动“学费保费”机制，以弥补学生的部分经济损失。

留学生逐年趋多，保险是必备品

我们可以看到，近年来，国内日趋严峻的就业形势使得出国留学成为中国学生继续深造的热门选择；同时，人民币升值，留学成本降低，金融危机下的各国高校纷纷降低招生门槛，或者提供优惠政策，更加积极地来华争抢生源；而国内依然严峻的高考制度也“逼着”很多高中生甚至初中生去海外上大学。

实际上，对于中国遍布世界各国的留学生而言，留学的学校倒闭的风险倒还不常见(根据知情人士介绍，澳大利亚将国际教育作为一大经济支柱，因此其私立大学倒闭比较常见一些)，主要还是一些人身意外和医疗上的风险，比如以前曾发生的海外留学生因为火灾、车祸、殴打、绑架、枪击等事件而遭遇伤亡或发生意外。

对于广大家长和留学生而言，保险其实是出国留学的“必备品”，务必在孩子出国之前落实好相关的计划，让孩子从踏出家门开始就享有周全的保障。

优先选择留学国的保险计划

那么，留学生应该如何买保险呢?记者为此采访了中德安联人寿保险公司的相关专家。

专家认为，首先，家长要确认学校是否提供代为办理保险的服务，优先选择留学所在国强制或推荐的学生保险计划。有些学校在留学计划中就为留学生提供了代为购买当地保险的服务，非常便捷。如果学校没有提供类似的服务，则需要家长在出国前选择一家有海外服务经验的国内保险公司购买。

此外，有些国家在办理签证时就要求出国人员先行购买规定数额的保险，这就要在办理之前先咨询目的地国家的签证要求。

国内购买首选境外旅行险

如果需要在国内为准备出国留学的孩子购买保险，中德安联的保险专家建议首选境外旅行险。

首先是因为申根签证中有一项保险要求，具体为赴欧之前要购足3万欧元(约舍30万元人民币)的医疗费用保险，现在市场上大部分境外旅行保险，都可以满足这一需求。

再者，相对于国内一般的医疗险或意外险，境外旅行险在产品设计时已经考虑到不同国家医疗费用水平的差异，赔偿金水平相对更高。此外，境外旅行险还包括了国际救援服务，更适合出国人员购买。

具体来看，出国留学最需要考虑的保障应当包括医疗保险、意外保险和国际救援。医疗险和意外险可以在突发疾病或遭遇意外事故时，予以现金补偿，特别是在一些医疗费用水平较高的国家，这笔补偿将大大减轻留学生的医疗费用负担。

国际救援实际上是一系列服务，对于初到海外的留学生来说非常实用。如果在境外发生意外或者其他意想不到的情况，可以通过24小时多语种的救援热线得到各种援助，包括呼叫最近的医疗机构前往救治、提供最近的网络医院地址、安排住院、垫付医药费、代为寻找丢失的行李或证件，甚至提供周边餐厅宾馆信息等等。一个电话就能获得多种非常实用的讯息和贴心的服务，当紧急情况发生时，不啻于雪中送炭。

留学生买保险可分两步走

那么，留学生及其家长，到底是选择在国内买保险，还是到留学国买保险?中德安联的专家给出了一个比较巧妙的建议，那就是不妨“两步走”，以求购买到性价比最高的保险。

比如，国内的境外旅行险产品，保障期间通常从3天到一年不等，时间越长价格也相对更高，以中德安联的无忧国际保障计划为例，保障多达19项，总保额超过160万元，保障期间90天仅需1530元；如果要保障365天，则价格会高不少。而且，同样的保障在国外买可能更便宜。考虑到留学签证一般先签90天，满期之前须在当地领馆续签，为此可以先在国内购买与留学签证时间相当的，为期90天的境外旅行险。这样即使刚到国外，也能享有意外、门急诊及住院医疗、海外救援服务等综合保障。在保险快要期满之前，则可以再通过询问有购买经验的留学生或学校相关机构，继续在当地购买保险产品，作为后续保障。

先在国内投保后，可以获得一张印有救援热线电话和投保编号的保险卡，带着这张“护身符”，留学生可以安心开始熟悉新生活和新环境；之后在当地继续购买保险，同样的保障可能会更便宜。

还有另一种选择方式，是在国内购买全球医疗保险，可以享有一年之内在多个国家的医疗保障，不需要在出国后再另行购买，但费用相对较高。

不论是购买境外旅行保险还是全球医疗保险，留学生购买保险之后，都应当将保险卡与身份证明一起随身携带，以备不时之需。万一发生意外事故，所有相关的单证都要妥善保管，比如医院诊断证明、事故情况证明、医疗费用原始收据等等，以保证理赔的顺利进行。如果购买的是境外旅行险，通常会由保险公司合作的国际救援组织协助完成报案、救援和理赔流程。

最后需要特别提醒的是，根据保险法的规定，如果被保险人年满18岁，可以自行购买，为自己投保；不满18周岁的，需要家长作为投保人。

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各国提供给留学生的保险计划

美国　大多数大学都设有校诊所、医务室或其他形式为学生服务的保健机构。学生每学期交的“保健费”就是用于这类保健服务的。万一遇到严重的疾病，学校会把学生转到当地的医院治疗，所需的医疗费当然由学生自己支付。在美国还有一项非常适合外国留学生的专门医疗保险计划，由NAFSA和AlE两家机构与当地四家保险公司一起，针对外国留学生而制订的保险计划。

法国　外国留学生可享受和法国人一样的社会福利，包括房屋补助、交通补助、医疗保险等等，按照规定，一名进入法国大学学习的学生，需要购买195欧元的医疗保险，有效期为一年。这是办理外国学生在法国一年学生居留证所必须的。这195欧元的医疗保险中规定，普通的头疼脑热全报，较大的病症如肺炎、肿瘤、癌症等，按照一定比例报销。如果想给自己上一个金额较高的医疗保险，以保证得了较重的疾病也有医疗保障的话，就不妨再加140欧元，这样一来，药费、治疗费、手术费都可以报销、

英国　如果在英国学习超过6个月，就可以享受该国国家健康体系的免费服务，无需购买医疗保险，抵英后，应马上到学校的健康中心注册，注册后会得到一张医疗卡，凭该卡可以到指定的全科医生那儿免费就诊，但医生开处方是收费的。

日本　凡在日本具有一年以上在留许可的外国留学生，必须加入国民健康保险。加入者在日本医疗机构接受诊疗时，事先出示该保险证，然后只需要自负30％的医疗费。外国留学生年保费为1万～3万日元(1万日元约合人民币700元)。