气象保险发展的建议透析

作者：武翔宇 兰庆高

我国气象指数保险的实践

2008年4月，国元农业保险公司正式与国际农业发展基金（IFAD）、联合国世界粮食计划署（WFP）和中国农业科学院农业环境与可持续发展研究所等机构合作，共同研究开发天气指数保险产品，并选定安徽省长丰县、怀远县分别作为旱、涝灾产品的研发基地，设计的产品于2009年5月25日通过中国保监会备案。2009年8月，国内首个“水稻种植天气指数保险”在长丰县水湖镇颜湖村开展试点，2010年，“小麦种植天气指数保险”开展试点。本部分主要介绍长丰县试点的水稻种植天气指数保险。（一）产品信息经过深入调研分析，影响长丰县水稻种植的自然灾害主要是干旱灾害和高温热害（高于35°C）。为此，针对干旱灾害，项目研发小组设计了累计降雨量指数I和累计降雨量指数II；针对高温热害指数设计了累计高温差指数（见表1）。在此基础上，根据费率厘定模型制定了不同的赔偿标准，计算出每亩水稻保险金额为300元（约等于投入成本）、保费费率为4%。1.气象数据和基础设施。中国有超过2200个省级气象站和700个国家气象站，拥有40-50年高质量的历史天气数据。颜湖村离主要的气象站仅几公里。而且，试验地区有几十年的雨量计数据，因此，IFAD/WFP和中国专家利用HBA（historicalburnanalysis）方法，结合农户和当地农业专家的访谈信息，计算了指数和保费价格。2.保费和补贴。保费是每亩12元，费率为保险价值的4%。农户支付8.3%的保费，其余部分由保险公司补贴，与多灾害政策性保险的补贴水平相同。对于相同的保额，试验产品略比MPCI便宜，但它覆盖更少的风险。（二）产品绩效1.客户发展。2009年时，国元保险公司以团队的方式，与长丰县水湖镇颜湖村签订了1270.78亩水稻种植天气指数保险承保合同，颜湖村将其作为多灾害政策性保险的补充，因为它没有覆盖干旱风险。参加保险农户共计482户，共计保险金额381234元。到2011年4月，天气指数保险已惠及1471户农户，参保面积达12810亩，保险总金额211.2万元。2.保险赔付。2011年4月15日，国元保险公司接到报案，安徽省长丰县水家湖农场种植的小麦遭受倒春寒，根据安徽省气象科学研究所提供的数据，3月1日至4月5日期间，马场湖农场倒春寒指数为-9.2，依据小麦天气指数保险合同规定，当倒春寒指数小于零下8摄氏度时启动赔付，据此，国元农险迅速做出反应，并于接到报案3日后完成理赔工作，为开展天气指数农业保险以来的首例赔付。

我国气象指数保险试点运行中反映出的问题

尽管在中国政府、国际组织和保险公司的大力合作下，颜湖村气象指数保险产品的开发、试验和运行在相对短的时间已经完成，且运行比较顺利，但产品在运行中仍然反映出一些问题。（一）农户对气象指数保险需求不足颜湖村气象指数保险产品保险总额仅仅能够覆盖生产成本（未考虑劳动力成本），生产成本仅占总收入的7%-9.5%，农户普遍认为该产品覆盖程度太低，达不到转移风险的效果，因而对保险不太感兴趣。（二）政府对不同种类保险补贴的差异影响指数保险发展的持续性目前，我国政府仅补贴国家多重灾害作物保险（MPCI）项目，因此，颜湖村指数保险试点是由国元保险公司提供相应补贴（这也是气象指数保险覆盖水平低的原因，因为覆盖水平越高，保费补贴就越高）。尽管补贴有助于扩展市场，鼓励农户了解和使用产品。从长期来看，私人补贴是不可持续的，未来可能会使以成本运营的气象保险不再对农户有吸引力。另外，政府对MPCI提供的补贴可能挤出没有补贴的指数保险。（三）气象数据可得性差拥有足够数量且符合规定标准的气象观测站点，是气象指数保险顺利实施的关键因素之一。从理论和实践效果双重层面来说，一个标准的气象观测站点只能覆盖20平方公里风险区域。以安徽省为例，13.9万平方公里区域，目前只有81个地面气象观测站点，远远达不到发展气象指数保险的要求。另外，在我国，已有气象数据能否得到也是一个具有挑战性的问题。除了与世界气象组织进行全球交换的160个气象站数据外，历史和实时的气象数据均作为机密，不向外透露。（四）农业气象指数保险的推广存在困难由于我国自然环境、人文环境和政策环境等复杂多变，在产品的设计上，如何根据众多不同的风险区域，设计出相对应的各种天气指数保险产品，将是一个浩大的系统工程，不仅要有大量的气象、农业、数据处理、保险领域的专家参与，而且要对设计出的保险产品逐一进行检验分析、报批报备和推广销售等。

促进我国气象指数保险发展的若干建议

（一）采取多种措施提升对气象指数保险的需求一是设计气象指数保险产品应充分考虑农户的需求。颜湖村的案例表明保额过低会降低农户对保险的需求，因为保额仅占农户收入的很小一部分，即使这部分风险不被补偿，农户的生计也不会受到影响。因而，在设计保险契约时，应提供适当的覆盖水平或提供不同的覆盖水平的产品，供农户选择。二是应提升客户对保险公司的信任。颜湖村受访的大多数农户不懂产品，且对保险公司缺乏信任。为了改善这种情况，保险公司应当采取措施提升客户的信任，如对农户进行产品知识的教育和培训、及时地给予赔付、与农户信任的组织建立合作关系。（二）给予气象指数保险财政补贴针对相同作物的不同种类保险补贴的差异性会扭曲产品发展的激励，不利于创新型保险的发展。因而，政府应给予气象指数保险一定程度的补贴。当然，补贴形式不一定采用保费补贴。由于指数保险产品容易复制，如果该产品能够盈利，竞争者会容易进入这个市场，那么，指数保险产品研发的高额初始投资可能得不到补偿。这使得许多公司不愿在新产品发展中进行初始投资，因此，补贴的方式可以是投资于公共品，以抵销发展这些产品的初始高额成本，如购买和安装气象站、改善历史和实时气象数据的获得和在客户教育方面进行投资。（三）完善气象基础设施和数据提供系统根据一个标准的气象观测站点只能覆盖20平方公里风险区域来看，我国的气象基础设施尚不能满足推广气象指数保险的要求。今后，我国应考虑在适合开展气象指数保险的地区建设较高密度的气象观测站。而且，需要培训维护气象站的工作人员，使得数据在保险事件发生时能及时获得。另外，可以与世界气象组织、私人气象机构等在气象服务方面紧密合作，改善和扩张气象站网络，提高气象站数据的质量。（四）构建推广气象指数保险的能力指数保险的规模扩大可以获得分散风险的效果，从而降低产品价格。从风险承担者的视角来看，集中风险可以减少可变性，因而减少了定价中安全边际的需要。因此，气象指数保险的成本与推广范围密切相关。为了大力发展指数保险，应发展气象指数保险设计技能。我国地域广阔，气象环境多变，气象指数设计的种类多、工作量大，因而需要一定数量具备指数设计能力的人员。其次，保险公司应延伸营销网络，提升销售技能，与当地政府合作进行客户教育，大力拓展市场。