对农村电子商务支付问题探讨

一 问题提出

电子商务在当今已经经蓬勃展开,如淘宝、京东商城及亚马逊等网站,日成交量已经经不亚于大型卖场的成交量。据统计,在二00九年淘宝全年的交易额已经经高达二000多亿人民币,客流量更是到达了沃尔玛超市的六00倍。在二0一一年的年末,淘宝1天的成交额高达四三.八亿,至关于香港1个月的成交额,每一年成倍的进行增长。在电子商务发展的早期,因为农村缺乏市场需乞降经济实力等问题,致使电子商务的前期发展大都集中在大中城市,并无对于农村市场进行注重。但农村不断扩展的需求为电子商务的发开展辟了广阔的市场空间,在未来农村电子商务市场拥有巨大潜力。

资金支付作为电子商务流动中首要的组成环节,是瓜葛到电子商务流动是不是可以正常展开的症结环节。目前利用最广泛的资金支付方式包含货到付款、第3方支付、银行转帐、银行汇款以及邮局汇款,但把斟酌农村用户作为买家时,1方面货到付款、第3方支付等方式即可能由于没有物流公司合作而难以实现,另外一方面有的农村用户信任有限或者办理手续繁琐、银行网点少、笼盖有限、支付渠道不顺畅通,成了限制电子商务流动的展开的瓶颈。

这是1个值患上注重的问题,农村地区商业银行网点少、笼盖有限、支付渠道不顺畅通,从根本上限制了电子商务的发展,导致电子商务的整个流程没法买通,良多购买流动因而遭到压抑,使患上泛博农村用户没法享遭到电子商务所带来的便捷、低本钱等利益。如何解决支付问题,是发展农村电子商务相当首要的环节,直接瓜葛到农村电子商务能否顺利的开展。在当前各电子商务平台所支撑的支付方式上,前面提到的几种付款方式——货到付款、第3方支付、银行转帐、汇款,它们各有其利弊,是为了应答不同的客户需求而提出的解决方案,但在与农村地区用户的结合上仍存在着1些问题。

本文对于这些支付方式做基本的总结与优劣势比较,然后依据农村地区特色而设定1种结合以上支付方式的“新”的支付方式,以指望通过这类“新”的支付方式为农村地区用户、电子商务商户、支付服务提供商提供更多的参考以及鉴戒,使患上电子商务能在未来推行至泛博农村地区用户,让他们享遭到电子商务所带来的益处。

二 现有支付方式及优缺陷分析

二.一 货到付款 货到付款是指客户订购商家的货物之后,商家直接把客户所订购的货物依照客户所给地址送货上门,客户在确认货物无误后直接把货款交纳的1种付款方式。在这类支付模式中,解决了买家对于于货物风险的耽忧,诸如:货物是不是真实?是不是可和时收到货?货物是不是破损?目前,良多电子商务网站都开始支撑这类支付方式。这是1个充溢中国特点的电子商务支付方式,也是国内用户最喜欢的支付方式之1。

然而,将支付方式与物流结合在1起也存在良多问题。首先,货到付款的本钱比较高。除了了少数大的电子商务企业自建物流体系外,大多数中小电子商务企业只能依靠于第3方物流。第3方物流企业代收货款的快递费以及手续费都比较高,且其服务也屡受诟病,并且这部份费用终究仍是要买家来承当,无形中加大了买家的负担。其次,货到付款受区域的限制,大多物流公司货到付款的业务只支撑12线城市,对于于泛博农村地区其实不支撑,众多的农村买家没法享遭到这类待遇。

二.二 第3方支付 第3方支付是买卖双方在缺少信誉保障或者法律支撑的情况下的资金支付“中间平台”,买方将货款付给买卖双方以外的第3方,第3方提供安全交易服务,其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户,使汇转款项实现可控性停顿,只有双方意见达成1致才能抉择资金去向。

第3方支付可以比较有效地保障货物资量、交易诚信、退换请求等环节,在整个交易进程中,均可以对于交易双方进行束缚以及监督。在这类模式中,比较有效的解决了交易安全、支付本钱、信誉问题,且使用利便,有效的保证了交易双方的利益。

但也应当看到,第3方支付其实是1种虚拟支付层的支付模式,需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作,即买家要通过某种实际的方式支付给第3方。泛博的农村买家需要通过银行转账、汇款方式提早付费给第3方支付机构。在农村金融网点、邮局网点较少的情况下,且大多数农村用户未开通网银、手机银行等银行服务,使患上该模式操作趋于繁琐。此外支付服务商如何取得农村地区泛博用户的信任也是1个重大的问题,在1个不信任的环境下很难将这类业务模式推行扩展。

二.三 银行转账 银行转帐是指用户通过网银、手机银行等银行业务渠道,应用银行卡进行支付的方式。买家进行银行转账的条件是需要与银行签署支付协定,开通相应的渠道服务。在用户进行支付时,登录银行的支付服务器,输入用户的银行卡号及支付密码进行支付。

该支付方式应用银行的自助业务服务渠道,介入环节少,利便快捷,本钱较低。买家需要自己承当交易进程中发生的风险,银行或者金融机构不会对于买家的转账行动进行保证。同时,现在电子商务平台所支撑的提供支付服务的银行,在农村地区开设的网点数量有限,限制了支付流动的开展。

二.四 汇款 汇款依据渠道的不同,可以分为银行汇款以及邮局汇款两种。汇款是1种很传统的付款方式,是指客户把所需购买货物的金额通过邮局、银行直接给商家打款的1种支付方式。采取此方式必需到银行或者邮局才能进行支付,程序繁琐,灵便性差。对于于泛博农村地区来讲,银行、邮局网点少,笼盖有限,限制了这类模式的开展。同时在这个进程中,用户对于商家的不信任,也限制了这类支付方式的展开。

总结来看,这4种方式优劣对照如表一。

比较看来,4种支付方式各有千秋,利便买方的支付方式,对于物流及收款方的请求较高,常常由于本钱太高而难以实现;对于卖方较利便的支付方式,对于于农村买家来讲,常会因为网点笼盖不足、柜台交易繁琐等无形的本钱所影响。

三 基于担保的农村电子支付交易进程

在前脸部分的分析中能看到货到付款、第3方支付、银行转帐以及汇款是目前国内电子商务平台所支撑的4大类支付方式,是跟着电子商务的发展、技术的进步而提出的解决方案,这些方案的提出,获得了不错的效果。但这些支付方式其实不能有效的服务农村地区用户,对于于农村地区的电子商务流动的展开增进有限。如何使用农村地区的支付特色,斟酌农村用户的消费习气,支付习气是解决农村支付问题的基础。在通过对于农村进行实地考察,依据农村地区行政结构,农村用户支付特色,制订了1种全新的支付方式:以农村地区村、镇、乡等基层行政机构组成基层担保机构,这些机构对于行政规模内的农村常住用户进行支付担保,由担保机构与电子商务公司与农民进行分别结算。其优点是既战胜了货到付款方式对于物流及配送方的高请求致使的高本钱问题,又使患上农村用户的支付再也不依赖于银行或者者是 邮政,减少其办理业务的时间与手续,同时战胜了农村用户的不信任问题与信息本钱。这类基于乡镇行政组织信誉的担保支付交易具体业务流程见图一。

结合图中箭头,担保支付交易的业务流程如下:①由农村乡镇、村组成基层担保机构,电商平台/第3方支付平台对于这些机构进行信誉额度授信。②农民在购物前,获得担保机构的担保号码,在支付时选择担保支付,选择担保机构及担保号码。③平台通知担保机构进行确认并授权,担保机构确认后,平台通知卖家已经担保付款。④卖家患上到担保后,发货给买家,并通知平台,平台通知买家及担保机构,买家筹备收验货。⑤买家收到货物验货后,如无过错,付费给担保机构,并通知平台,催促担保机构付费;若验货不通过,则进行退换货处理,通知担保机构进行退换货处理,通知平台告诉卖家进行退换货;同时,买家对于卖家进行评价。⑥物流公司将买家验货结果通知给平台及卖家。⑦担保机构患上到买家付款后,付款给平台,并通知平台付款给卖家;如是退货通知,与平台确认,通知平台进行退货退款操作;同时担保机构对于买家、卖家进行评价。⑧平台患上到担保机构付款后,付款给卖家;若买家、担保机构、物流公司退换货信息,则进行退换货操作。⑨卖家在患上到付款通知后,进行收款;如为退换货,则进行相应的退换货处理;并对于担保机构、买家进行评价。⑩至此,整个交易进程完成。

四 结论

担保支付方式结合了货到付款、第3方支付两种支付模式的优点,同时很好的解决了农村地区商业银行网点笼盖有限、农村用户很少有开通网银、手机银行等银行业务的问题,此外屏蔽了直接支付给商家所带来的风险。在这类模式里,基层行政机构作为可托任的第3方解决了彼此不信任的问题:农村用户与基层行政机构彼此是最了解对于方,而支付服务商由面对于众多买家,改成面对于基层行政机构组成的担保机构。通过这类模式,可以有效的增进农村地区的电子商务的发展,相符当前发展农村电子商务的有关政策。

目前担保支付模式仅仅是理论探讨,该支付模式的使用以及推行还需要解决诸多实际问题,诸如法律法规支撑,基层行政机构的配合,电子商务平台运营商的支撑,第3方支付机构的支撑。