小额农贷路在何方

如何走出小额农贷当前的窘境？我们以为，只有创新，才能完善，只有突破，才能使小额农贷业务健康地可持续发展。具体说，建议采取以下措施：

一、适当扩大小额农贷的额度，灵活掌握小额农贷的期限。首先，应根据不同地区的经济状况，制定不同的小额农贷额度。如经济发达的东部和中部地区可放大到10万元左右，而西部地区、贫困地区则不宜过高。对富裕农户特别是从事农副产品贮运加工的大户可适当扩大授信规模，而对普通农户尤其是贫困户应基本维持原来的标准。其次，贷款的期限，应根据当地农业生产的季节特点、生产项目的不同周期和农户的实际经营状况来确定，允许发放一部分跨年度贷款。总之，小额农贷的额度、期限必须切合实际，量力而行，才能有效解决不同层次农户发展农业生产的不同资金需求。

二、采取灵活的利率政策。小额农贷的本质决定了它具有很大的风险性和收益的低下性，农信社发放小额农贷利率不能上浮太多，更不能“一浮到顶”，应在法定利率范围内不浮动或少浮动，并至少比民间借贷低2～5个百分点，以减轻农户的利息压力，同时增强信用社的市场竞争力。而其他贷款则实行市场化利率，“以丰补歉”，保证农信社总体上有稳定的盈利。

三、适当放宽抵押担保和信用户评定的条件。对于市场前景好、效益高的农业产业化项目，可实行一户一保或信用担保。对规模经营的农户可尝试经营权抵押、生产资料抵押以及农产品抵押等多种方式。“公司+基地+农户”模式的支柱产业，也可采取与公司签订定单担保的形式。将来，在有条件的地方，还可成立农户帮扶担保基金、农产品行业担保协会、专业担保公司，切实解决农户贷款担保难的问题。当前，现行信用户评定标准对贫困户来说比较高，使得最需贷款的困难户反而得不到信贷扶持。因此，对这些困难农户，只要他们有正常的生产经营能力，无不良信用记录，就可以对其评级授信。

四、拓宽小额农贷投放市场。当前，小额农贷投放市场趋向饱和，相当一部分农村信用社资金闲置。在这种情况下，农信社必须拓宽小额农贷的投放市场。一方面，除了农业生产经营，对农村婚、丧、嫁、娶这类消费信贷也应据情发放，扩大农村消费市场，使小额贷款有更大的生存空间。另一方面，在巩固传统种养业的前提下，积极支持农村产业化发展，推行“公司+农户”或“合作经济组织+农户”的信贷模式。基层农信社在拓宽小额农贷投放市场时，一定要加强对市场的调查，对新上的支柱产业应联合权威部门对其进行科学论证，防止“垒大户”，防止一哄而上走老路，确保贷款放得出、收得回。

五、区别对待，落实小额农贷责任追究制。小额农贷是一种风险大、收益低的扶贫性贷款，信用社在发放小额农贷的责任追究中，应采取区别对待的政策，不搞“一刀切”。对属市场因素、自然灾害、政策因素导致贷款损失的，应在呆账准备金中核销，不予追究信贷人员的责任。这样，可大大调动信贷人员的营销积极性，使农村信用社的小额农贷业务健康发展。