对农村个人生产经营贷款中养殖业贷款风险处理的思考

农总行于2013年初最新下发了《中国农业银行农村个人生产经营管理办法》，为有效防控涉农贷款风险，提供了有力的制度保障。结合目前工作实际，发现养殖业贷款仍然存在各种风险，就此，也做了相关思考并提出相应的解决措施。

一、经营风险

（一）现实情况

从目前经手处理过的业务来看，此项贷款的申请人能够符合国家各项政策要求，具备一定的养殖经验，经营管理能力较强，且借款申请人经营项目已取得政府相关部门颁发的营业执照、税务登记证、动物防疫合格证，经营管理合法规范。但该项贷款的借款申请人大多数仍然没有相关经营执照，可以说是以家庭为单位的生产经营模式。因此，借款申请人的管理方法及养殖经验和养殖技术仍然有待进一步提高。

（二）措施建议

建议客户经理定期或不定期对借款申请人的生产经营场所进行电话回访或现场走访。以便充分了解贷前、贷中、贷后各环节的借款申请人的生产经营各方面状况。以便随时发现问题，随时想办法解决。

二、市场风险

（一）现实情况

统计局公布各地肉类及禽类销售价格虽有小幅回升，但市场发展前景仍不容乐观。由于此类贷款大多数均采用由养殖担保公司进行保证担保的贷款模式，目前市场价格暂未对借款申请人的养殖造成直接巨大冲击。

（二）措施建议

充分考虑肉类及禽类价格受疫情这一不稳定因素影响，建议客户经密切关注肉类及禽类市场价格行情，一旦发现肉类及禽类市场价格剧烈波动，立即采取有效措施，防范我行信贷资金出现风险。

三、行业风险

（一）现实情况

养殖业属农村经济体系建设中最为重要一环，但因其生产经营受环境及其他不确定性因素影响，存在很多风险隐患。尤其以养殖业出现疫情（口蹄疫、猪流感、疯牛病、禽流感）的风险最高。

（二）措施建议

鉴于上述情况，客户经理一定要对借款申请人的养殖经验和养殖技术进行认真核实，并随时关注借款申请人的生产经营是否正规，管理方法流程是否科学，养殖技术、养殖设备与养殖规模是否匹配。一旦发现疫情，出现影响我行信贷资金安全的情况，立即收回贷款。

四、管理人员素质风险

（一）现实情况

借款申请人文化程度普遍不高，所经营的养殖单位也属家庭式的养殖模式，大多缺乏现代化管理方法和管理经验。如果借款申请人的养殖防疫由相关技术公司提供技术支持，则能够对借款申请人的养殖经营起到保障作用。

（二）措施建议

建议客户经理在借款人申请借款的准入环节“把好关”，积极介入生产经营技术已得到养殖技术保障的借款申请人。密切关注借款申请人生产经营情况，发现生产经营异常或人事管理异常变动，立即收回信贷资金。

五、保证人风险

（一）现实情况

借款申请人申请的贷款以担保公司提供保证担保。一定要注意观察担保公司是否具有较强的代偿能力。但仍然要考虑到保证人缴纳的保证金并不能全面覆盖我行的信贷资金。同时，考虑到即使与该公司签订了协议，一旦出现市场风险和行业风险，担保公司面临大规模赔付，也容易出现资金周转困难的情况。

（二）措施建议

建议客户密切注意与担保公司的协议签订方式及到期日，防止出现保证担保过期失效问题。同时密切关注该保证担保公司信用评级等其他基本情况是否发生巨大改变从而产生影响保证担保能力的事项。因为保证人缴纳的保证金并不能全面覆盖我行的信贷资金，建议客户经理追加保险模式切实降低我行信贷资金风险。但从目前险种来看，保险公司只能提供人身意外伤害险。对农村养殖业的保险业务品种还是比较匮乏的。所以，在做借款人人身意外伤害险时，要注意保额不得低于所申请贷款额度，保险期间要覆盖贷款期限，且要明确农行为保险第一受益人。