保险篇:新年伊始,别忘了保险筹划

在新的一年里，每个家庭都有很多需要完成的计划，那么，做好对风险转移的规划不知你是否已在考虑?保险对于每个家庭都是必需的，因为每个人都无法控制疾病或遇到意外伤害的可能性。无论是为了自己还是为了家人，不要抱着侥幸心理，早日树立正确投保意识，增加家庭保障能力。

盘点旧历保障仍然欠缺

根据保监会的统计数据，2004年l～10月全国保费收入36693357．83万元，其中财产险9365299．23万元，人身险27328058．60万元，较2003年同期增长13．67％，其中财产险增长28．27％，人身险增长9．40％。

从以上数据来看，居民对保险的认可度继续提高，投保热情稳中有升。对全国几个大城市居民的市场调查显示，保险已成为他们主要的理财工具之一。但同时应该看到，在可喜数据的背后，仍然隐藏着一些问题。

意识依然淡薄

经过10多年的快速发展，我国保险行业的增速已经减缓，特别是人身险，增长率下滑到10％以下。保险密度与保险深度这两个反映保险业发展水平的重要指标，较国外发达国家相比，仍有较大差距(保险密度是指人均保险费支出，保险深度是指保费收入占国内生产总值的比重)。原因是多方面的，但居民对保险作用的认识仍然不够是阻碍投保的主要因素之一。2004年“11．21空难”的55名遇难者中，只有25人购买了航空意外险，其中只有13人还购买了其它人身保险(不包括团险)，凸显了大多数人的保障意识仍然淡薄。

认识尚存误区

居民在投保时，仍存在较多误区，典型的是“重投资、喜储蓄、轻保障”，如大量购买保障功能很差的险种，造成国民商业保障程度并没有随着保费收入的增长而提高。中央财大保险系的郝演苏教授在去年曾就此提出“保险泡沫”的看法。作为专家意见的佐证之一就是：去年一对夫妻不幸同时遭遇车祸身亡，留下一个未成年的女儿，当亲属帮忙向保险公司申请赔付金时，却失望地发现该夫妻生前买的是一种分红储蓄保险，交了3万元，身故赔付金只有3．1万元。在国内，成千上万的人钟情于这样的储蓄型保险，而其实，大多数分红储蓄型保险提供的保障是非常低的。

新年伊始保险如何筹划

全面考察选

为了拥有最全面合理的保障，建议大家首先要慎重选择保险人。保险对于一个人来讲，是一个终身的、动态的规划。考察保险人，既要考查他的专业能力，还要考虑他是否能提供长期的多方面的服务。一个好的保险人可以从财务规划的角度出发，除了为客户量身打造适合的保险方案外，还能够给客户提供与家庭理财相关的咨询，成为家庭的“理财顾问”。

投保险种有次序

在考虑选择什么样的险种时，基本原则是“先保障后投资，先家长后孩子。”居民首先应该购买足够的健康和意外险，包括重大疾病保险、住院医疗保险、意外伤害与意外伤害医疗保险等等，切忌在保障还不充分的情况下，用不多的钱去购买侧重于投资分红的险种，那样就本末倒置了。在以前年度已经购买了一些保险的居民，可以在新年后请理财顾问对已有保单进行整理，看现有保障是否充分，保险结构是否合理。特别是在我国很多家庭，都先给孩子买保险，家长反而不考虑，这是非常欠妥当的。因为一旦家长发生意外或得了重病，孩子不仅无能为力，保费可能还成为家庭的经济负担。如果财力有限，应首先给家长特别是家庭经济支柱投保。

加息不是大问题

至于在新的一年是否需要考虑银行加息等因素对保费的影响，对于那些还未拥有足够健康和意外险的居民来说，这不是太重要的问题，投保重要的是对自身的保障而非保障成本的轻微波动，更何况很多医疗险随着人们得病儿率的提高和发病年龄的提前，很可能还会涨价而非降价。而想通过保险解决自己养老和孩子教育问题的居民，在选择险种时最好选择带分红或浮动利率的险利。

派生功能需考虑

对于少数风险保障已经充分的家庭，对是否再需购买保险就要考虑保险的派生功能。因为我们知道，风险转移是保险最核心的作用，但不是保险的全部作用，保险还派生出储蓄、投资和避税等诸多功能。以避税为例，国外很多富豪部利用保险来避遗产税，而在中国，遗产税的开征也已提上日程。今后，会有越来越多的家庭资产需要介入保险来打理。

投资功能要谨慎

目前市场上的投资型保险产品有很多种，其共同点是险种兼有保障与投资两方面的功能。但在同样多花费的情况下，投资与保障功能此消彼长，同时消费者需要明确自己购买投资类险种的目的，目的不同，选择方向也不一样。

如果足为了自己养老或孩子教育，应该选择本金安全的险种。目前市场上打多种带“分红”功能的养老和教育险，消费者可以从中选择。但一定要明白，每年的分红水平是不确定的，不要轻信个别不负责任的保险人许下的诺言。

如果投资目的并不非常明确，只是手里有些闲钱，觉得存银行不划算，想换种投资工具，这种情况可以考虑万能寿险。万能寿险是非传统寿险的一种，其保费缴纳时间和金额都不固定，大部分有基本的保证利率，适合于喜好有保底收益率，同时追求较高回报的客户。但投保万能寿险的资金，应是消费者确定在短期内不会动用的资金，如果投保几年后就想把钱取出来，倒不如存银行划算。

如果纯粹是为了投资赚钱，可以考虑投连险。但既然是投资，就赚亏皆有可能。消费者在购买时应根据家庭的风险承受能力和个人的投资偏好进一步考虑。

总之，这几种保险产品的投资风险山小到大依次为分红、万能、投连，其可能获得收益大小顺序正好相反。

最后要强调的是，如果用保险产品作为投资工具，应侧重于长期投资。相对说来，它在短期内获得较高收益的可能性不如股票，但它的长期稳定收益是很多投资工具无法比拟的。