养老保险早筹划

漫漫人生路，谁都要老，谁都渴望不管什么时候都拥有快乐，拥有安康。当代白领，眼光不仅要关注现在，更要关注未来。养老保险就是每个人手中的种子，只要按时浇灌，在你需要的时候，它就会回报丰硕的果实。

目前，人们口中提及最频繁的养老险是指“个人储蓄性养老保险”。其实，在我国养老保险由三个部分组成：基本养老保险，企业补充养老保险和个人储蓄性养老保险。模式虽然各不同，但是三类养老保险的基本功能是一样的，可以使消费者得到经济上的保障。年轻时一点一滴节约闲散资金，缴纳保费，到年老之后，就可以按一定周期领取固定数额的保险金，使晚年生活安定祥和。

相比商业保险来说，很多人可能更关心的是基本养老保险。按照目前养老保险待遇的计算公式，退休时基本养老金由以下五部分之和构成：基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金+调节金+加发金额。总的说，养老金高低，取决于消费者的缴费基数、缴费时间、退休年龄。缴费基数越高、缴费时间越长、退休年龄越大，到退休时得到的养老金就会越多。

当前我国城市家庭主要模式是：四个老人+一对夫妇+一个孩子，也就是“4：2：1”模式。在这种情况下，如果不尽早做好筹划，随着岁月的流逝，本来幸福富裕的生活会慢慢变得拮据起来，特别是单位上养老保险和基本养老保险比较低的情况下，购买商业保险进行养老是一个非常不错的选择。用当下流行的话说就是，在相对宽裕的收入中“挤”出一部分，量力而行，为自己购买一份养老险作为日后养老的经济补充。

目前，很多有经济能力的消费者已不仅仅满足于基本养老保险带来的利益，纷纷另外购买一份补充养老保险，即“企业年金”。近日，民生人寿推出了其首款分红型个人养老保险产品―“民生长瑞年金保险”。这样，包括长瑞年金在内，保险市场已有多款分红型年金保险，其产品定位便是投资型养老：既有固定收益的部分，又有分红功能，可有效抵御利率风险。如不提前退保，资金绝对保值增值，投资风险极小。年金领取前，身故金为已缴保费按高达2.5%的复利累计加上红利部分，开始领取年金后，通过年金、祝寿金、身故金责任的巧妙组合，使得任何情况下的总收益固定不变。

投资型养老险前景如何呢？资料显示，我国已于2000年进入了老龄化社会，预计到2020年，我国60岁以上人口占总人口的比重将突破16%，届时对养老金的需求将是目前的10倍以上。独生子女政策也在改变着我国的家庭人口结构，“养儿防老”的传统养老模式已不适应现代社会发展的需要，人口老龄化问题日益突出，国家财政面临沉重支付压力，社会基本养老保险体系不堪重负。据了解，注重保障且有返还责任的分红型险种，已成为目前保险市场中的畅销产品，说明许多客户在需求得到保障的同时，还关心保险的保值增值功能，希望能在自己生前看到回报、增加价值，正所谓“人到夕阳有‘黄金’”。

据保险公司的销售人员介绍，目前这种险种还有很大市场。这类保险可以分享专家理财的成果、分散投资的风险、有效抵御通货膨胀，因此对客户的吸引力会大大增强。