美国修改跨境汇款规则以保护消费者权益

国际上，金融消费者保护监管政策日趋严格，金融消费者权利呈扩展之势，美国出台跨境汇款新规就是一个明显的例证

为进一步明确和加强境内个人跨境汇款过程中的信息披露，更好地保护银行业消费者权益，美国金融消费者保护署近期完成了对该国跨境汇款规则的最终修订，更好地贯彻落实了该国《电子资金转账法》，进一步完善了对2012年2月颁布的汇款规则的官方解释，从而构建起了一套较为全面的跨境汇款消费者权益保护机制。

美国跨境汇款新规赋予了消费者要求取消、退回和错误解决的权利。规定了汇款人可以在取得收费凭证后30分钟内通过口头或书面方式要求取消跨境汇款转账，汇款转账服务机构必须在3个工作日内退回所有费用。同时还规定了错误的类型以及错误解决的流程，特别是对于因汇款人未提供准确信息导致的错误，汇款转账服务机构仍有义务追回和退还基本汇款金额。

修订后的规则进一步加强了跨境汇款转账全过程的信息披露。明确规定了汇款转账服务机构应事先披露相关费用信息，并在附件中列明了必须披露的事项。同时，还要求汇款转账服务机构在消费者为跨境汇款业务付款时当场出具收费凭证，并在附件中列出标准样例，统一规定披露事项。此外，修订后的规则还限定了传真是唯一可以被认定为书面形式的电子信息披露方式。

修订后的规则对规则执行过程中的适用对象争议进行了详细解释和说明。说明了如何判断跨境汇款是出于个人、家族或家庭目的，确立了认定“非消费者账户”的两个标准，并明确规定，美国海外驻军地点被视为位于该国的某一州，即美国国内与海外驻军地之间的汇款被视为国内汇款，不适用跨境汇款规则。

美国金融消费者保护署适当延长了生效日期，以便业界拥有充足时间贯彻落实监管要求。采纳了16家汇款转账服务机构提出的“新规生效期限过短将导致业务变化仓促反而不利于消费者”的意见，将生效日期确定为新规之后60日内。此外，考虑到相关业务实践情况，将原本应于2015年7月21日到期的有关银行、信用卡组织等联邦保险金融机构的例外条款适用截止期限推迟了5年，至2020年7月21日。

美国跨境汇款新规给我国境内银行业消费者权益保护工作带来如下启示：

第一，金融监管机构对业务相关收费信息披露应提出更高的监管要求，银行业金融机构要构建全过程的收费信息披露机制，持续提升信息披露水平。第二，国际上，金融消费者保护监管政策日趋严格，金融消费者权利呈扩展之势，我国银行业金融机构要提早做好应对准备，积极转变业务模式。第三，银行业金融机构要积极反映相关监管规定贯彻落实过程中的问题和疑惑，避免违规风险。同时，要加强与金融监管机构的沟通交流，合理、恰当地反映本机构诉求。