我国银行业监管的缺陷与建议

摘 要：随着经济全球化，经济发展日益创新。尤其是现代银行业发展迅速，并具有国际化趋势。这必然对于银行业的监管提出更高的要求。而随着我国加入世贸组织，我国的金融体系进一步得到开放和完善，这也意味着我们要正确、客观地审视国内银行业现状，找出银行业监管的缺陷和不足，从而利用法律、政策及其他多种途径加强我国银行业体系建设。文章对我国银行业监管的缺陷进行剖析的同时，提出针对性的建议，以使能够更加符合现代银行业的发展。

关键词：银行业；监管缺陷；法律对策

由美国次贷危机引发的全球金融危机的阴影依然不散，全球经济形势依然严峻。而各国为应对金融危机，促进经济复苏与增长也都针对性地采取了相关的措施。在金融监管方面，尤其是银行业的监管上，各国也都在法律及政策多方面进行了完善。此次金融危机对于我国经济影响相对较小，这与我国金融体系发挥的重要作用密不可分，但同时也暴露了诸多问题，银行业监管的缺陷与不足进一步显露，因此进行针对性地改进与完善亦显得刻不容缓。

一、我国银行业监管体制存在的缺陷

1、立法上，法律法规制度不健全

目前我国关于银行业监管的法律法规制度主要有《中华人民共和国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《证券法》、《保险法》等，初步建立了银行业监管的法制框架，但是仔细审视这些法律我们可以看出，我国银行业监管在立法上主要有以下几个问题：第一是已经颁布实施的法律法规等并没有建立起我国银行业监管的完整立法体系，法律法规制度并不健全；第二是由于受历史和环境条件的影响，我国目前关于银行业监管的立法内容比较局限，针对的问题比较单一，而这极易造成银行业监管的漏洞；第三是立法预见性不强，且法律和行政法规等之间并不能做到有效协调，从而使银行监管在立法上某些方面出现矛盾或重复，而其他一些方面可能规制严重不足，从而造成银行业监管的重大缺陷。

2、监管实践上行政化倾向明显，金融服务意识淡薄

在我们国家，一旦提到监管，往往和行政密不可分，这和我们国家的历史传统不无关联。在银行业，更是如此。虽然我国倡导建立自由的市场经济，致力于和国际的接轨，但我们应该看到，我国目前的市场经济体制依然不够成熟，这在银行业监管中突出的体现在监管者和被监管者的市场主体地位并不平等，且在监管中更多地体现为国家意志性。监管人员迫于工作压力或者工作绩效往往只顾监管不顾效益，只顾管理不管服务，且不能根据历史和环境条件进行监管制度的创新。①这造成银行业监管中被监管者不满的现象普遍存在。

3、 监管理念落后，银行业监管人员素质亟待提高

现代银行业的飞速发展对于银行业的监管理念更新提出了较高的要求。而监管思想、理念的创新源于市场变革，只有变革才能促进商业银行不断更新监管理念。②我国当前经济发展机遇良好，但由于经济发展状况并不平衡等因素的影响，我国银行业监管人员的理念大都比较落后，不能紧跟时代和经济发展的步伐。这给我国银行业监管的发展和创新带来了不小的阻力。监管人员不能和银行进行有效的沟通、不能有效运用现代金融风险预测系统以及缺乏监管思路和方法的创新等监管观念的落后造成我国监管人员的素质不高，这突出的表现为：部分人员基本业务水平不能达标，他们的知识能力、知识结构和知识层次并不能有效应对银行业监管中出现的问题，如不能有效搜集当前经济数据并进行分析、整合等从而得出自己的判断，因此就更难做到客观、高效的银行监管。另一方面，对监管人员缺乏相应的法律规制以对他们进行再监管，也是造成监管人员素质普遍不高的一个原因。

4、 外资银行的监管问题

国务院于2006年11月11日颁布了《中华人民共和国外资银行管理条例》，银监会于2006年11月24日了《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》，均自2006年12月11日施行。③从这些立法我们可以看出，我国关于外资银行监管的立法效力层次不高，权威性和稳定性也相对较低，这给外资银行现实执法过程中带来不小的困难。而且，这些法规和规章的颁布和实施并不能做到和《商业银行法》、《银行业监督管理法》等的协调和统一，再加上其他一些规范性文件，立法体系显得较为混乱；另一方面，虽然我国目前对外资银行已经进行了相关立法，但对于外资银行的监管原则和欲实现的目标并不明确，已经颁布的相关立法文件对这一问题都没有明确规定，这无疑会影响对外资银行的有效监管。

二、完善我国银行业监管的的建议

1、加强银行业监管立法，完善相关法律体系

要实现银行业金融监管，首先必须建立相对完善的法律体系，建立健全法律法规制度。立法上，合理地降低人民银行和银监会的部门金融规章、文件，加强法律和行政法规的立法工作。其次，要结合当前和今后一段时期内的历史和环境条件，拓宽银行监管的立法内容，有针对性地、多角度、多层次地解决目前银行业监管中出现的问题。要在立法时做好统筹和协调工作，避免部分银行监管条例和规章与法律法规之间出现重叠、不协调甚至直接抵触的现象。最后，要改变传统立法重于监管具体业务的做法，积极构筑有利于监管目标实现的规则和制度，这样才能实现监管的高效率，从而真正在立法层面实现对银行业监管的有效规制。

2、强化金融服务意识，银行业监管时去行政化

随着经济发展和金融服务的全球化，强化金融服务意识，提高金融服务本领已经不再单单是对金融行业从业人员的基本要求。与此相关，作为对银行业的监督和管理者，同样要与时俱进，加强了解金融服务行业的运行模式及创新制度，避免银行业监管者只管监管而不顾其他的通病，要充分认识到之所以要进行银行等金融服务行业的监管，并不仅仅是为了防范和杜绝违法违规的行为，更重要的是营造一个公平、平等、有序的金融业服务环境，这既是为了实现一个行业的顺利发展，更是为国家经济的发展提供必要的支持。因此，监管者从事银行方面的监管工作，就要努力做到对这一行业基本情况和业务的熟知，并努力扮演好不仅仅是监管者更是服务者的角色，从而切实提高自己的金融服务意识。与此同时，监管者在进行监管时，还应充分考虑工作方式和方法，尽量避免行政化地监管模式，把自己与被监管者置身于平等市场主体基础之上，淡化监管者的国家意志性，从而做到和谐、有效监管。

3、及时更新监管人员理念，提高监管人员监管素质

由于国家之间和国内贸易的快速发展，以及信息化、网络化的普及，银行业监管技术的日益成熟和完善，都对我国银行业监管人员提出了更高的要求。因此，要想做好当前金融特别是银行业的监管工作，首先必须及时补充知识，拓宽视野，更新监管观念，创新监管思路和方式，这样才能跟得上时代和经济发展的步伐。其次，银行业监管人员要善于客观的分析自己，找出自己的不足，如知识结构、知识层次是不是合理，知识发展和更新是不是全面，从而综合考量，及时发现存在的问题，有针对性的采取措施解决，进一步提高综合素质，尤其培养对当前银行业监管前瞻性、深层次地分析能力，实现现场和非现场监管效果的相对一致，并积极拓展金融特别是银行业监管所要求的经济、金融、法律、数学、计算机以及网络应用的能力。④实现对监管人员的竞争上岗制度，利用丰富的教育资源对监管人员进行培训和考核，强化其基本素质和业务能力。倡导建立完善的约束和激励机制，对于工作绩效突出的监管人员予以公开表彰，对违法、违规的监管人员予以法律追究，强化责任机制，从而切实提高银行业监管人员的综合素质。

4、运用法律、政策等多种手段实现外资银行的有效监管

首先，要明确外资银行的监管目标和监管原则，既要实现我国经济的良好运行与发展，又要有效的监管外资银行，实现其稳健的运营，能够为我国的现代化经济建设服务，促进内资和外资银行的公平、平等性竞争。其次，在立法层面，建议制定专门的《外资银行法》，以与现行的《商业银行法》、《银行业监督管理法》配套，构建相对完善的外资银行监管法律体系。最后，要善于和外资银行母国进行必要的对话和有效的沟通，促进与母国的交流与合作，力争在银行业风险防范上、信息收集、数据分析、技术利用等方面共享，共同抵御金融危机对双方或多方的影响，为国内经济发展营造良好的环境，从而降低金融风险，实现国内经济的良好、稳定、有序发展。

注释：

①李雅晴.后危机时代我国金融监管存在的问题及对策研究.[J].科技信息.2011（1）：810-81.

②童卫华.浅析我国商业银行监管问题. [J].东方企业文化.2011（3）：29.

③石现明.略论我国外资银行监管法律制度的缺陷与完善. [J].西南金融.2007（10）：47-48.

④唐黛.我国金融监管体制的现状与发展. [J]. 经济体制改革.2007（6）：121-123.

参考文献：

[1]李雅晴.后危时代我国金融监管存在的问题及对策研究[J].科技信息.2011（1）：810-81.

[2]童卫华.浅析我国商业银行监管问题[J].东方企业文化.2011（3）：29.

[3]石现明.略论我国外资银行监管法律制度的缺陷与完善[J].西南金融.2007（10）：47-48.

[4]唐黛.我国金融监管体制的现状与发展[J]. 经济体制改革.2007（6）：121-123.

[5]雷程伟、盛征.我国商业银行监管问题浅析[J]. 财税金融.2009（21）：23.

[6]王来华、李乃燕.我国金融监管协调机制存在的问题及对策分析[J]. 海南金融.2010（1）：53-56.

[7]李小鲁.我国金融监管体制的缺陷及其完善[J]. 广西社会科学.2009（10）：71-75.

[8]李英.我国银行监管存在的问题及法律对策[J]. 福建论坛（人文社会科学版）.2007（6）：126-128.

[9]杨松.后金融危机时代银行法面临的问题及其完善[J]. 法学杂志.2010（11）：33-36.

[10]徐孟洲.金融法[M].北京：高等教育出版社，2007.

作者简介：李海洋，男，上海大学法学院硕士研究生，研究方向为国际经济法学。