互联网征求意见范文
时间：2024-03-07 17:51:48
互联网征求意见篇1
第一条 为规范和促进互联网支付业务发展，防范支付风险，保护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》等法律制度，制定本办法。
第二条 支付机构提供互联网支付服务，适用本办法。
本办法所称支付机构是指依据中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》规定，取得《支付业务许可证》，获准办理互联网支付业务的非金融机构。
本办法所称互联网支付是指客户为购买特定商品或服务，通过计算机等设备，依托互联网发起支付指令，实现货币资金转移的行为。
第三条 按照支付机构提供的支付服务方式不同，互联网支付分为银行账户模式和支付账户模式。
银行账户模式是指付款人通过支付机构向开户银行提交支付指令，直接将银行账户内的货币资金转入收款人指定账户的支付方式。
支付账户模式是指付款人直接向支付机构提交支付指令，将支付账户内的货币资金转入收款人指定账户的支付方式。
第四条 支付机构开展互联网支付业务，应拥有并运营独立、安全、可靠的支付业务处理系统，该系统及其备份系统的服务器应设置在中华人民共和国境内。
第五条 支付机构应当遵循“了解你的客户”原则，建立健全和执行客户身份识别制度。
第六条 支付机构不得为客户提供账户透支、现金存取和融资服务。
第七条 支付机构应按照中国人民银行相关规定，履行反洗钱和反恐怖融资义务。
第八条 支付机构应遵循安全、效率、诚信和公平竞争的原则，为客户提供可靠、便捷的互联网支付服务，对提供互联网支付服务中获取的客户身份信息和交易信息予以保密。
第九条 支付机构开展互联网支付业务，应建立有效的业务管理制度、内部控制制度和风险管理制度。
第十条 支付机构开展互联网支付业务，应遵守相关法律制度，不得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益。
第二章 支付账户管理
第十一条 支付账户是指支付机构根据客户申请，为客户开立的具有记录客户资金交易和资金余额功能的电子账簿。
根据账户开立主体不同，支付账户分为单位支付账户和个人支付账户。
单位支付账户是指客户凭机关、团体、部队、企业、事业单位、其他组织等组织资质以单位名称开立的支付账户；个人支付账户是指客户凭个人身份证件以自然人名称开立的支付账户。
个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的支付账户纳入单位支付账户管理。
第十二条 支付机构应根据审慎性原则，确定开立支付账户客户的资质。
第十三条 支付账户的开立实行实名制。支付机构对客户身份信息的真实性负责。支付机构不得为客户开立匿名、假名支付账户。
第十四条 个人客户申请开立支付账户时，支付机构应登记客户的姓名、性别、国籍、职业、住址、联系方式以及客户有效身份证件的种类、号码和有效期限等身份信息，并对客户姓名、性别、有效身份证件的种类和号码等基本身份信息的真实性进行审核。
个人支付账户单笔收付金额超过1万元，个人客户开立的所有支付账户月收付金额累计超过5万元或资金余额连续10天超过5000元的，支付机构还应留存个人客户的有效身份证件的复印件或者影印件。
第十五条 客户申请开立单位支付账户时，支付机构应登记以下基本信息：
(一)单位名称、地址、经营范围、税务登记证号码、组织机构代码(按规定无须取得税务登记证或无法取得组织机构代码证的除外)；
(二)可证明该客户依法设立或者依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限；
(三)法定代表人(负责人)和授权办理业务人员的姓名、有效身份证件的种类、号码和有效期限。
支付机构应核对单位及其法定代表人(负责人)和授权办理业务人员的有效身份证件信息，并留存其复印件或者影印件。
第十六条 支付机构为客户开立支付账户，应与客户签订书面协议。协议内容包括但不限于：
(一)支付账户的开立、使用、挂失、止付和撤销的条件；
(二)身份验证和支付授权方式；
(三)客户对支付机构核验其银行账户信息和身份信息真实性的授权；
(四)支付账户使用规则，以及违规使用的处置和责任；
(五)支付账户资金变动通知方式；
(六)发现支付账户被盗用后的通知和处置方式；
(七)客户身份信息和交易信息的保密责任；
(八)双方的其他权利和义务。
第十七条 同一客户在同一支付机构开立多个支付账户的，支付机构应采取有效措施确保多个支付账户为同名账户，且多个支付账户中登记的客户基本身份信息一致。
支付机构应为同一客户建立唯一的客户身份识别号，对该客户开立的所有支付账户进行统一管理。
第十八条 客户在同一支付机构开立的所有支付账户须关联本客户银行账户，支付账户的名称应与该客户所关联的银行账户名称一致。
支付机构应通过有效方式，对支付账户所关联的银行账户信息和客户身份信息进行核验。
个人客户向在同一支付机构开立的所有支付账户月累计充值金额合计小于1000元的，可不关联银行账户。未关联银行账户的支付账户可用于付款、接受交易退款，但不得用于收款。
第十九条 支付机构通过合理、有效方式确认客户真实身份并履行通知义务后，支付账户方可生效。按规定应关联银行账户的支付账户，支付机构应在采取有效方式验证该支付账户与银行账户为同一客户持有并至少完成一个银行账户关联后方可生效。
第二十条 客户应通过关联银行账户为支付账户充值。未关联银行账户的，可通过非关联银行账户或经中国人民银行批准的“仅限线上实名支付账户充值”的同一支付机构预付卡为支付账户充值。
通过非关联银行账户或同一支付机构预付卡充值的，同一客户的充值金额月累计不得超过1000元。通过同一支付机构预付卡充值的资金仅限用于互联网支付，不得赎回。
客户不得利用信用卡透支为支付账户充值。
第二十一条 支付机构可提供银行账户模式和支付账户模式服务。
(一)银行账户模式下，付款人银行账户向收款人银行账户或支付账户转出；
(二)支付账户模式下，付款人支付账户向收款人银行账户或支付账户转出。
第二十二条 同一客户在同一支付机构开立多个支付账户的，支付账户内的资金可互相划转。
不同支付机构的支付账户内的资金不得互相划转。
第二十三条 客户办理充值资金退回业务时，应将支付账户内的充值未用资金按照后充先退原则，原路退回至银行账户。
第二十四条 除电子商务交易付款、公用事业缴费、信用卡还款、购买特定金融产品及交易退款外，客户支付账户内的资金应通过划转关联银行账户的方式实现资金转出支付机构。
第二十五条 支付机构应提醒客户将支付账户的资金余额保持在合理水平，不得以任何形式引导、鼓励客户在支付账户存放资金。
个人客户在同一支付机构开立的所有支付账户日终资金合计余额连续10天超过5000元、单位客户在同一支付机构开立的所有支付账户日终资金合计余额连续10天超过5万元的，支付机构应及时提醒客户降低支付账户资金余额。
第二十六条 支付机构不得为任何单位或个人查询支付账户信息资料，不得随意冻结、扣划支付账户内的资金。国家法律法规另有规定或与客户另有约定的除外。
第二十七条 客户申请支付账户查询、挂失、止付、撤销的，应由本人向支付机构提出申请。支付机构应在确认客户身份后予以及时办理。
客户申请撤销支付账户的，应确认该支付账户项下所有款项均已结清。
第二十八条 客户的基本身份信息发生变更的，应及时通知支付机构，支付机构应在核实客户身份后予以更新。客户身份证件逾有效期的，支付机构应要求客户重新提供有效的身份证件信息，支付机构应予以核验，并按本办法规定留存有效身份证件的复印件或影印件。
第二十九条 客户或支付机构发现支付账户被盗用的，应按双方约定的方式和程序及时通知对方，并按约定进行处理。
第三十条 客户未遵守支付账户管理规定的，支付机构应按双方协议对支付账户的使用采取限制措施。
第三十一条 支付账户只能由本人使用，不得出租、出借支付账户。
第三章 业务管理
第三十二条 支付机构为客户提供银行账户模式服务，单笔资金金额在人民币1万元以上的，应在提供服务前要求客户登记本人的姓名、有效身份证件种类、号码和有效期限，并通过合理手段核对客户有效身份证件信息的真实性。
第三十三条 支付机构应为支付账户提供安全可靠的密码、密钥或电子签名等身份验证和支付授权方式。客户挂失或重置密码、密钥或数字证书，支付机构应在确认客户身份后予以及时办理。
第三十四条 支付机构只能为电子商务交易、公用事业缴费、信用卡还款、购买特定金融产品或经中国人民银行批准的其他业务提供互联网支付服务。
第三十五条 支付机构要求客户提供有关资料信息时，应告知客户所提供信息的使用目的和范围、安全保护措施、以及客户未提供信息或提供虚假信息的后果。
第三十六条 支付机构提供互联网支付服务，应与客户签订书面协议。协议内容包括但不限于：
(一)互联网支付业务的类型和基本规则；
(二)身份验证方式和支付授权方式；
(三)资金结算时间和方式；
(四)向客户提供交易记录的时间和方式；
(五)收费项目和标准；
(六)争议及差错处理和损害赔偿责任；
(七)服务终止的情形；
(八)双方的其他权利和义务。
第三十七条 互联网支付指令应记载下列事项：
(一)付款人名称，银行账户账号或支付账户账号；
(二)收款人名称，银行账户账号或支付账户账号；
(三)确定的金额；
(四)付款人与支付机构约定的身份验证和支付授权信息；
(五)支付指令的发起时间；
(六)业务类型；
(七)付款人的开户银行名称或开户支付机构名称；
(八)收款人的开户银行名称或开户支付机构名称；
(九)客户有效身份证件种类和号码。
欠缺记载上述前五项事项之一的，支付指令无效。
第三十八条 在支付账户模式下，支付机构应采取有效措施，在客户发出支付指令前，提示客户对支付指令的准确性进行确认。
第三十九条 客户发出的支付指令经支付机构确认后产生支付效力。
第四十条 在银行账户模式下，支付机构应及时传递、记录支付指令信息，并将结果及时通知客户。
在支付账户模式下，支付机构应在确认客户真实身份和该支付指令真实后，借记客户支付账户，记录支付指令信息，并及时将结果通知客户。
第四十一条 支付机构应建立确保支付指令被正确传递和执行的支付业务处理系统，保证支付指令的完整性、一致性和不可抵赖性。
第四十二条 由于超时、无响应或系统故障等原因无法正常处理支付指令的，支付机构应及时向客户发出提示。
第四十三条 客户发现自身未按规定操作，或由于自身其他原因造成支付指令未执行、未适当执行、延迟执行的，应在协议约定的时间内，按照约定程序和方式通知支付机构。支付机构应积极调查并告知客户调查结果。
支付机构发现因客户原因造成支付指令未执行、未适当执行、延迟执行的，应主动通知客户改正或配合客户采取补救措施。
第四十四条 支付机构应按照据实、准确和及时的原则处理差错交易，指定相应部门和人员负责互联网支付业务差错处理，并明确相关人员的操作权限和职责。
第四十五条 客户根据有关业务规则办理退款的，支付机构应将相应款项划回原发出支付指令的付款人账户。因付款人销户等原因而无法退回原账户的，可根据有关规定退回到付款人的同名银行账户或付款人在同一支付机构的同名支付账户。
第四十六条 支付机构应免费为客户提供上溯一年的支付信息查询服务。
第四十七条 支付机构调整互联网支付服务的收费项目、收费标准时，应通过有效方式提前30天通知客户。
第四十八条 支付机构提供互联网支付服务，应向客户公开披露以下信息：
(一)支付机构名称、营业地址和联系方式；
(二)所提供的互联网支付业务类型、操作规程、收费项目和收费标准；
(三)办理互联网支付业务可能产生的风险，提醒客户妥善保管密码、密钥、数字证书等警示性信息；
(四)退款规则及处理流程；
(五)争议及差错处理方法；
(六)中国人民银行规定的其他需要公开披露的信息。
第四十九条 支付机构对客户的基本信息和支付指令信息应按会计档案要求，以纸质或电子方式妥善保存，并便于调阅。
第四章 特约商户管理
第五十条 支付机构只能发展互联网特约商户。
互联网特约商户(以下简称特约商户)是指基于互联网信息系统直接向消费者销售商品或提供服务，并接受支付机构互联网支付服务完成资金结算的法人、其他组织或自然人。
支付机构负责发展特约商户、发放支付插件、处理相关交易并承担相关支付风险。
第五十二条 支付机构应在付款人确认付款的当日至迟下一工作日将相应资金转入特约商户的银行账户或支付账户。
支付机构与特约商户另行约定结算时间的，从其约定。
第五十三条 支付机构不得发展以下特约商户：
(一)非法设立的；
(二)从事非法经营活动的；
(三)商户或其法定代表人、负责人已被列入中国人民银行指定的不良信息系统的。
第五十四条 支付机构应制定特约商户审批流程和审批制度，明确审批权限，指定专人负责特约商户审批工作。特约商户审批岗位不得与特约商户拓展等相关岗位兼岗。
第五十五条 支付机构发展特约商户要落实实名制，要严格审核特约商户申请材料的真实性、完整性、有效性，并留存特约商户有效身份证件影印件或复印件。对于申请材料虚假、缺失、要素不全或不合规的，不得审批通过。
对企业单位及个体工商户应至少核验营业执照、税务登记证、单位银行结算账户开户许可证、法定代表人或负责人有效身份证件。无税务登记证的企业单位及个体工商户，应出示无需办理税务登记证的证明文件或经营期间的完税证明材料。
行政事业单位和社会团体，应至少核验组织机构代码证或事业单位法人证书、法定代表人或负责人有效身份证件。
月累计销售金额高于5万元的个人商户，支付机构应予以重点关注，必要时应采取实地调查、核验个人有效身份证件原件等更严格的风险管理措施。
第五十六条 支付机构应与特约商户直接签订收款服务协议，并将款项直接结算至双方在收款服务协议中约定的账户。支付机构和特约商户不得委托他人签约、结算。
第五十七条 支付机构应测试特约商户网店网络统一资源定位符(URL)及网络通讯地址(IP地址)的有效性和安全性，检查站点提供的商品及服务内容、服务条款是否符合国家相关法律法规规定。
第五十八条 支付机构应尊重特约商户对支付机构的自由选择权，不得干涉或变相干涉特约商户与其他支付机构的合作。
第五十九条 支付机构应按照《金融零售业务商户类别代码》(GB/T 20548-2006)正确设置商户类别码。对同时销售多种商品和服务的特约商户，支付机构应区分经营业务的类别分别设置商户类别码。对经营业务类别相互不独立、无法严格区分的特约商户，应按照其主营业务设置特约商户类别码。不同特约商户不得共用同一商户编码。
在银行账户模式下，支付机构应在客户通过其向银行机构发出的支付指令后，准确附上标识特约商户的商户名称、商户类别码(MCC)、商户编码等特约商户基本信息。
第六十条 除自然人外的特约商户应使用单位账户作为收款账户。对使用个人支付账户和个人银行结算账户作为收款账户的特约商户，信用卡交易受理、额度和使用频率等由发卡行与支付机构根据审慎原则确定。
第六十一条 支付机构应按照收款服务协议约定为特约商户提供资金结算及对账服务，妥善、及时处理互联网支付业务产生的差错和争议，保障客户资金安全。
支付机构应将交易的差错、退货资金，退回至原支付账户或银行账户，不得截留或退至其他账户。原账户已销户时，支付机构应主动联系客户或发卡机构，确保将相关款项退回本人账户。
第六十二条 支付机构应建立特约商户风险评级制度，划分商户风险等级。对风险等级较高的商户，应通过设置特约商户单笔或当日交易限额、强化交易监测、建立商户风险准备金、延迟清算等风险管理措施，防范交易风险。
第六十三条 支付机构应建立特约商户检查、评估制度。根据特约商户的风险等级，制定不同的检查、评估频率和方式，并保留相关记录。
第六十四条 支付机构不得以任何形式存储客户银行卡卡片验证码、个人标识代码(PIN)、卡片有效期以及银行交易密码，并应采取有效措施防止特约商户和外包服务机构存储银行卡卡片验证码、个人标识代码(PIN)及卡片有效期等交易验证信息。
第六十五条 支付机构为公用事业缴费、信用卡还款业务、购买特定金融产品提供货币资金代收服务的，适用本章对特约商户的管理。
第五章 风险管理
第六十六条 支付机构开展互联网支付业务采用的信息安全标准、技术标准等应符合中国人民银行关于信息安全和技术标准的有关规定。
第六十七条 支付机构为客户开立支付账户接受的备付金的存放、划转和监督，应符合《支付机构客户备付金存管暂行办法》的规定。
第六十八条 支付机构应制定全面的互联网支付风险管理制度，设立风险管理部门或岗位，。
第六十九条 支付机构应制定有效的应急计划、业务连续性计划和风险处理预案，并定期进行演练。
第七十条 支付机构应建立内部审计机制，定期对互联网支付业务及相关系统进行审计。
第七十一条 支付机构应采取有效安全措施保护支付指令及所附信息的安全传输，防止客户信息泄露、支付指令被篡改。
第七十二条 支付机构应采取必要措施确保支付信息的完整性和可靠性：
(一)制定相应的风险控制策略，防止支付业务处理系统发生危害支付交易数据完整性和可靠性的变化；
(二)防止支付信息在传送、处理、存储、使用中被非法篡改，且任何非法篡改的行为都能被及时发现并记录。
第七十三条 支付机构对客户身份信息和支付信息等信息的使用，不得超出法律许可和客户授权的范围，并应采取必要措施为客户信息保密：
(一)客户信息须以安全方式保存和传输，并防止其被擅自查看或非法截取；
(二)对客户信息的访问应经合法授权和确认，并须登记且确保该登记不被篡改。
第七十四条 除法律法规另有规定或客户书面同意外，支付机构不得向其他机构和个人提供客户信息。
第七十五条 支付机构应确保对互联网支付业务处理系统的操作人员、管理人员以及系统服务商有合理的授权控制：
(一)确保进入账户系统等核心系统所需的认证数据免遭篡改和破坏。对此类篡改都应是可侦测的，而且审计监督应能恰当地反映出这些篡改行为；
（二）对认证数据进行的任何查询、添加、删除或更改都应得到必要授权，并具有不可篡改的日志记录。日志记录按会计档案的管理要求进行保存。
第七十六条 支付机构采用电子签名方式进行客户身份认证和支付交易授权的，应由合法的第三方认证机构提供认证服务。
第七十七条 支付机构可根据有关规定将互联网支付业务的账户管理和业务处理等核心业务以外的业务外包给合法的专业化服务机构，但其对客户的义务及相应责任不因外包关系的确立而转移。
支付机构应与开展互联网支付外包业务的专业化服务机构签订协议，并确立一套综合性、持续性的程序，以管理其外包关系。
支付机构应确保与其签约的专业化服务机构不得从事或变相从事支付业务，但该机构取得相应支付业务许可的除外。
第七十八条 客户提供的身份信息和银行账户信息经多次验证仍未通过的，支付机构应予以重点关注，并暂停相关业务处理；支付机构发现银行账户信息或支付账户信息被盗取、欺诈、洗钱等风险事件的，应对客户采取暂停交易、限制账户使用等相关措施；对于涉嫌犯罪的，应立即向当地公安机关报案，同时向所在地中国人民银行分支机构报告。
第六章 监督管理
第七十九条 中国人民银行依法对支付机构互联网支付业务活动、内部控制、信息安全、风险状况等进行定期或不定期现场检查和非现场检查。
第八十条 支付机构应协助配合中国人民银行及其分支机构开展现场检查及非现场检查，定期报送互联网支付业务统计报表和相关信息。
第八十一条 互联网支付业务自律组织应制定业务自律规范，通过现场检查和非现场检查等手段，督促支付机构遵守自律规范，维护市场秩序、促进公平竞争。
第八十二条 支付机构应提前15日向所在地中国人民银行分支机构报告如下事项：
(一)向客户提供新的互联网支付业务产品和服务；
(二)新增、变更收费项目、收费标准；
(三)对客户服务规则的变更；
(四)互联网支付业务系统停运、升级换版；
(五)其他可能对客户、互联网支付市场产生重要影响的事项。
第八十三条 支付机构应建立互联网支付业务运作重大事项报告制度，及时向所在地中国人民银行分支机构报告业务经营过程中发生的风险事件。重大事项包括但不限于：
(一)发现业务系统安全存在重大隐患或发现互联网支付业务系统被恶意攻击并出现10户(含)以上客户损失；
(二)发生因支付机构原因导致客户或交易信息泄露等信息安全事件的，涉及客户数量在20户(含)以上；
(三)发现客户利用互联网支付进行洗钱、套现且涉嫌金额较大、客户较多或已移交司法机关的；
(四)因突发事件导致业务中止超过1小时的；
(五)产生司法纠纷或舆论风波可能影响声誉的。
重大事项报告不得超出案件和事件发生后48小时。
第八十四条 支付机构应建立自我评估制度，定期对本机构的互联网支付业务开展、支付业务处理系统运营、风险管理、业务外包等情况进行全面评估，并每年向所在地中国人民银行分支机构提交评估报告。
第八十五条 支付机构因机构解散、依法被撤销、被宣告破产，或经中国人民银行批准终止业务的，应自解散、被撤销、被宣告破产或被批准终止业务之日起，在大众媒体、支付机构营业场所及其网站显著位置至少公告30日以下事项：
(一)互联网支付业务终止原因；
(二)互联网支付业务终止时间；
(三)客户债权债务清算事项；
(四)中国人民银行要求公告的其他事项。
第七章 纪律与责任
第八十六条 任何单位和个人不得使用虚假资料开立支付账户，不得利用互联网支付业务从事洗钱、信用卡套现等违法犯罪活动。
第八十七条 客户应妥善保管和正确使用支付账户及其密码、密钥或数字证书。
第八十八条 支付机构应及时为客户办理互联网支付业务，不得延压客户资金。
第八十九条 支付机构未尽审核责任，为其客户开立非实名账户，并由此造成付款人损失的，由支付机构承担相应赔偿责任。
第九十条 客户有下列情形之一的，支付机构应当停止为其提供互联网支付服务：
(一)使用虚假资料开立支付账户的；
(二)利用互联网支付从事违法犯罪活动的；
(三)中国人民银行规定的其他违规情况。
第九十一条 支付机构有下列情形之一的，由中国人民银行分支机构依据《非金融机构支付服务管理办法》第四十二条予以处罚：
(一)未建立有效的业务管理制度、内部控制制度和风险管理制度的；
(二)未制定有效的应急计划、风险处理预案和内部审计机制的；
(三)未公开披露相关信息的；
(四)未及时向中国人民银行及其分支机构报送信息资料的。
第九十二条 支付机构有下列情形之一的，由中国人民银行及其分支机构依据《非金融机构支付服务管理办法》第四十三条予以处罚：
(一)未按本办法规定使用、止付、撤销支付账户或为支付账户关联非本人银行账户的；
(二)未经客户授权擅自将客户信息发送银行验证的；
(三)运营的支付业务处理系统及其备份系统的服务器未按规定设置在中华人民共和国境内的；
(四)未按本办法规定记录、保存、使用客户身份信息和支付信息的；
(五)未按本办法规定处理互联网支付业务差错的；
(六)违反本办法的其他行为。
第九十三条 支付机构未按实名制原则为客户开立支付账户和发展特约商户的，由中国人民银行及其分支机构依据《非金融机构支付服务管理办法》第四十四条予以处罚。
未取得互联网支付相关业务资质，擅自或变相开展互联网支付业务的，由中国人民银行及其分支机构责令终止其互联网支付业务；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第八章 附则
第九十四条 本办法由中国人民银行负责解释和修订。
第九十五条 本办法自之日起实施。
中国人民银行
互联网征求意见篇2
关键词：金融创新；大事件；法律实务；产业格局
互联网金融已然成为当今社会最强的声音，出现在这个不可逆转的时代潮流中。2016年和前几年相比，虽没有互联网金融大爆发的举世瞩目、行业大讨论的政策频频修订，各种金融峰会的举办那么闪烁，但2016年的这一丝丝沉默确是相当深远，似乎正在奠基2020年的金融格局。如图所示：
一、盘点2015互联网金融创新大事件
1、1月5日，人民银行对《关于做好个人征信业务准备工作的通知》进行，要求诸多机构，诸如，深圳前海征信有限公司、腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司等，运用6个月的时间，将准备个人征信等业务做好。8家单位分别是：北京华道征信、拉卡拉信用管理、中智诚征信、中诚信征信、鹏元征信、深圳前海征信中心股份有限公司、腾讯征信、芝麻信用。这一通知开启了培育社会征信机构的机制，使得市场化机构进入个人征信行业行列，是对社会征信体系进行创设并将其完善的极其重要的措施，在对实体经济服务、将征信市场发展方面意义重大。
2、4月16日，蚂蚁小贷旗下花呗正式上线――先花后还时代开启
去年3月，马云急急慌慌的宣布要跟中信一起搞“虚拟信用卡”。央行果断出手，停止阿里中信腾讯一切跟“虚拟信用卡”有关的个人信贷产品。随着“花呗”的上线，用户将获得1000元至5万元不等的额度，可用于淘宝、天猫平台的购物消费。蚂蚁小贷表示，上线初期，花呗的应用场景将以天猫和淘宝平台为主，未来将逐渐向其它商户开放，让用户享有更多的便捷消费机会。“花呗”的上线，就是一场借钱买东西的大比拼。可以说，马云背后的女人又多了一把“买买买”的利器。支付宝目前中国最大的第三方支付平台，支付接口遍布各个行业，花呗的开通，对支付宝扩展业务无疑又是一张好牌，特别是对于资金周转不急的用户，极大地方便了生活。
3、6月25日，由蚂蚁金服发起设立的浙江网商银行正式开业
马云言“网商银行的梦想是服务1000万家企业”。在网商银行中，农村用户、个人消费者、小微企业是几大客户群体。网商银行是对金融机构实施的补充，要对运营方式进行探索，从而对这些客户给予服务，要对他们的需求进行了解。将来的五年时间里，网商银行要对超过一亿的消费者以及千万中小微企业提供服务。百姓对于网商银行的期待，可以用6个字总结――小银行，大生态。并且，网商银行也会对金融机构在某些方面进行开放，诸如，大数据、云计算等，从而让各方积极参与。MYBank是网商银行的标志，人们将其叫做马（Ma）云（Yun）银行。
4、7月12日，证监会《关于清理整顿违法从事证券业务活动的意见》
对中国股市来说，2015年是非常难忘的一年。庄家从牛市起步、机构延伸逼到疯牛的形成，再到散户突如其来的股灾，可控性完全丧失，在这场没有硝烟的资本战争中，初次涉及股市的股民们经历了大喜大悲，从开始暴涨时的惊喜到中期割肉时的挣扎以及最后暴跌时的痛苦。随着市场逐渐稳定，许多机构以及个人借助信息系统开始为客户开虚拟证券账户，出借本人证券账户、借用他人证券账户等，代替客户进行买卖证券操作，造成股市剧烈振荡的原因，正是由于券商股的大幅上涨从而爆发了市场狂热，伴随着杠杆资金的运用，券商股股价以及指数的波动剧烈。这些违法现象又出现再次席卷而来的势头，势必将再次造成股票市场动荡不安，必须予以严厉打击。
5、7月18日，为了对创新金融给予鼓励，从而对互联网金融发展起到促进作用，对监管责任进行明确，对市场秩序进行规范，在国务院、党中央同意后，国家互联网信息办公室、中国保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国银行业监督管理委员会、国务院法制办、国家工商总局、中国人民银行、工业和财政部、公安部、信息化部，一起了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号，以下简称《指导意见》）。――这在2015年，是互网金融业的至关重要的项目。
6、中国保监会以保监发〔2015〕69号印发《互联网保险业务监管暂行办法》
暂行办法首先定义了互联网保险，互联网保险业务指的是借助移动通信和互联网等技术，保险机构是借助第三方以及自营网络平台等进行保险合同的创设，从而进行保险服务的提供。保险行业也积极相应“政策年”的号召，大量出台了一些政策，使得我国金融领域监管最严密、最细致的行业也开始涉及万众瞩目的“互联网保险”。
7、11月18日，中信银行与百度联合发起设立百信银行 开创“金融+互联网”新模式
在钓鱼台国宾馆，百度和中信集团对战略合作实施，隶属于中信集团的中信银行和百度携手，进行了百信银行的创设。这是我国第一家直销银行，其发起者为传统银行和互联网公司，体现出在互联网金融领域中，中信银行迈出了关键的一步。在发展中国银行业的过程中，百信银行的创设是一个标志，对“金融+互联网”的模式进行了开创。
8、12月3日，深圳经侦突查e租宝40余人被警方带走调查
e租宝是2015年互联网金融领域的一匹黑马，以大手笔做广告宣传著称，这一事件拉开了2015年互联网金融最大风险事件的序幕。目前这一案件还在处理之中，依照北京商报金融组织进行的报道，事实上，e租宝有诸多问题存在，诸如，没有严格的内控、标的不真实、自融嫌疑等。不管结果怎样，e租宝事件都会极大地影响互联网金融，特别是影响着P2P借贷行业。
9、12月18日，苹果宣布和中国银联达成Apple Pay合作
“借助Apple Watch 、iPhone以及iPad，Apple Pay已经对几百万支付消费的方式进行创新。”Apple互联网软件与服务高级副总裁Eddy Cue说，“就苹果来说，中国市场具有至关重要的作用。借助和15家中国银行以及中国银联联手，我国用户便能够对支付体验、安全和便捷的服务进行享受。”在Apple Pay中，关键的在于安全性，对借记卡或者信用卡进行添加，卡号既不在设备上存储，也不在Apple的服务器上存储。支付可以简单到通过手指的触摸在一瞬间完成。但是截至目前，Apple Pay的使用并非广泛开展。
10、美国东部时间12月18日，宜信旗下网络P2P平台宜人贷（代码YRD）在美国纽交所上市，宜人贷正式成为登陆纽交所的中国互联网金融第一股。
在我国的P2P网贷市场，宜人贷的母公司宜信集团是国内第一家从事P2P小额信用贷款服务的企业。中国的P2P自产生起就一直无法摆脱高利贷和非法集资的阴影，宜信也不例外。但是宜信独创债权转让模式和巧妙地将高利息转变为服务费，从而适应了我国信用体系不成熟的现实并且规避了可能产生的政策风险。综上所述，互联网金融正在实施创新，不少变化已经悄然发生。
案例实务分析
案例一：综合金融平台拉卡拉
拉卡拉成立于2005年，目前拥有拉卡拉金服集团和拉卡拉电商公司两大业务集群，从支付、电商倒金融，拉卡拉一步步搭建起了如今综合性发展的集团架构，并日趋完善与成熟。在用户大量开通银行卡快捷支付、网上银行、手机银行的大背景下，拉卡拉做综合性互联网金融平台的门槛和成本大幅降低。尤其是依靠平台数据和征信业务的支撑，既精准定位用户需要求，且有效提高整个平台的风控安全等级，有利于理财和信贷等业务的告诉发展。综合型金融平台的标准由三个，首先是账户一体；其次是数据共享；最后是需求覆盖。而拉卡拉以支付业务未基础，迭代累积了金融、电商、征信等多方面的业务，解决了用户资金安全风控体系、风控产品、日常资金业务以及企业融资理财等多方面的需求，符合综合型金融平台的所有特征。如图所示：
案例二：蚂蚁金融服务集团
2014年10月，创设了蚂蚁金融服务集团，为一般消费者和小微企业提供服务。基于互联网的思想和技术，蚂蚁金服致力于打造一个开放的生态，与金融机构一起，共同为未来社会的金融提供支撑，实现“让信用等于财富”的愿景。蚂蚁金服目前的核心业务分为三个核心板块：首先是基础服务板块，包括支付宝体系、便民服务体系以及芝麻信用体系。该板块在用户拓展与维护、数据获取与产品支持层面的意义大于获取实际营收，也是蚂蚁金服平台战略最为核心的支撑业务。其次是理财业务板块，包括余额宝、招财宝、娱乐宝等系列产品与服务。该板块是蚂蚁金服在通过支付宝获取用户流量计品牌价值提升后的首要变现渠道。第三是信贷业务板块，核心是蚂蚁微贷及其旗下的借呗、花呗等相关产品，该板块是未来蚂蚁金服未来获取应收的最重要方向，整体市场依然处于起步阶段，市场空间广阔。如图所示：
2003年8月15日由中国移动、中国银联发起成立联动优势科技有限公，是所有移动支付公司里背景条件最为优质的。经过将近12年的发展，逐渐形成围绕以金融服务为机身，大数据服务+信息服务为机翼的发展战略，聚焦行业扩大服务深度。企业以：松和支付、在线供应链融资、P2P账户托管、互联网理财以及基金支付为主。其中综合支付已与30多家金融机构合作，为30多个行业、3000多家商户提供综合支付服务；P2P网贷平台TOP50商户中，70%以上商户都使用我司资金托管服务；截止14年底，累计下载量1000万+，覆盖银行422家，管理银行短信近6000万条。如图所示：
三、法律解读
《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》指出：个体包括自然人、法人及其他组织，说明企业行业之间可以通过新的互联网平台实现直接借贷。这一点和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》不太一样。《指导意见》沿用了信息中介的涵义，确定P2P网贷只能是信息中介，而不能是资金中介和信用中介。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》中第六条关于机构名称的具体规定如下，开展P2P信息中介的企业，其名称中应当包含“网络借贷信息中介”字样，最终做到统一名称。同时，在业务规则和风险管理当中指出，中央数据库的运用，这其实是网贷行业的基础设施之一，也是本办法的最大亮点之一。信息披露，主要是针对融资信息披露及风险揭示。在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》中要求信息透明，比如，借款人基本信息，包括主要财产、主要债券债务关系、信用资产报告；融资项目，风险评估报告等。这也是法律实务当中的两点，网络借贷公司在其官方网站上向出借人充分披露信息。
网贷机构明确了“信息中介”的定位，同时又对“资金中介”和“信用中介”进行管控，呈现出必须加强借贷双方的了解，自担L险、自负盈亏的局面。这也是互联网金融的显著优势。同时，在以上解读中提到过，以信息披露作为主要抓手，大力强化网络贷款业务及机构自身的透明度建设，这也于互联网金融的初衷较为契合。在互联网金融法律实务的操作过程中，行为监管和基础设施配套建设，也成为保护金融消费者的利益为核心，这一系列的法律制度建设也是确保消费者充分的知情权和选择权。在中央数据库、金融基础数据合作的基础上促进行业发展。
四、互联网金融机遇与挑战并存，抓住机遇同时要注意控制风险
互联网金融对传统金融体系和制度造成不可逆的冲击。互联网金融冲击着传统金融，其主要是金融中融入了互联网因素，主要体现在两个方面：一是融入了互联网技术，诸如，云计算、搜索引擎、社交网络、大数据、移动支付和第三方等。引入互联网技术，从而使交易成本以及信息失真的状况显而易见地降低，使管理风险效率以及风险定价得到提升，将交易的边界进行拓展，从而使供需资金双方能够实施交易，将组织形式和金融交易进行改变。二是互联网金融的渗入，反映了人人组织和平台模式的兴起。在“互联网+”推动下，产业互联网金融是未来蓝海。“互联网+产业+金融}融合的模式正在提升。政府工作报告中，工业、零售、金融三大行业将作为“互联网+”的“排头兵”。随着大数据和云计算的运营，互联网金融推动医疗、教育、农业、旅游、传媒、交运等诸多行业群求020的创新。通过以上分析可以得出，未来低风险平台和技术壁垒累的互谅网金融企业必定拥有强力优势。清科研究中心认为i，互联网金融未来投资机会将更多的出现在以下两类业态里：一个是风险相对较低的互联网金融平台；一个是未来增长空间比较快的技术类、征信类企业，这也是依托大数据商业花运用的模式。
（一）政策风险
相比较于传统金融而言，互联网金融有着比较复杂的风险，在监管方面要求更高。相关监管政策包括《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》、《电子支付指引》、《非金融机构支付服务管理办法》、《互联网保险业务监管规定（征求意见稿）》、《保险、经济公司互联网保险业务监管办法（试行）》等等，在法规政策方面日益完善，要求对互联网金融方面的趋紧的监管风险进行防范。
（二）市场环境风险
宏观经济的发展对互联网金融的发展也起到了至关重要的影响。当前经济发展趋势较弱，对金融和投资方面的热情也相应降低，互联网和金融的结合还不足以促使众多产业群的发展，只有通过经济方面的大力扶植，满足投资需求，将互联网为金融行业带来的优势完全展现出来，互联网经济能够保持稳定的发展，对互联网金融发展产生影响的宏观因素为以下几方面：产业升级水平、GDP、利率水平、就业率v、人均收入水平和互联网使用率水平等等。
（三）同业竞争风险
首先是行业进入门槛，相对于大多行业来说，互联网行业的门槛较高，金融行业的门槛高度更是不亚于互联网行业，“难如上青天”正是金融行业的真实写照，正因为这样才造成只有大型企业才能为进入这个行业提供保障。然后是同行之间的相互竞争，BAT等龙头互联网企业有较好的嗅觉，能够清晰准确的抓住发展机遇，加上企业不俗的经济实力，已经稳稳的占据了互联网金融行业的半壁江山，以第三方支付为例，如阿里巴巴，腾讯等知名网络软件基本上垄断了网络支付所产生的金额，由此可见互联网金融的竞争的残酷。所以，造成风险的另一重要因素就是行业内的竞争。
（四）操作风险
首先是技术风险，互联网金融的竞争比拼的就是互联网技术，而金融行业特别重视安全和稳定，所以制作一套既安全又稳定的运行系统是互联网金融的重中之重。然后是整合风险，想要将互联网金融平台发展壮大，势必需要购买大部分的资产，在整合这些资源的过程中又必须面对法律、税务和合规方面的风险，这些都应该引起重视。最后是管理风险，委托专业的管理团队后，有效管理互联网金融团才能避免造成风险。
从以上四个风险防控分析，互联网金融未来将要综合向集团化发展。巨头“垄断”的互联网，使每家互联网公司都在追求在本平台内可以满足用户各方面不同的需求，用丰富的功能给平台增值、增加用户粘性。金融行业原来互相割裂的单项服务，在求新求变的改革过程中，开始串联起来，这就是现阶段金融机构的主要改革思路。同时，普惠性和便捷性使互联网金融很重要的两个特性，也是现阶段多数平台宣传和品牌建立的关键。市场环境使得用户互联网金融企业提出了更高的要求，而且由于互联网金融属于新生行业，因此潜力巨大，也必然使得其走向综合化发展道路。
五、结束语
完善互联网金融安全相关法律法规体系建设，应加紧制定和完善与互联网金融相关的公平竞争、准入退出、金融监管、信息安全、应急响应的法律制度；从法律层面界定互联网金融业务范畴、建立行业准入门槛、规范市场主体交易行为、强化企业信息披露、建立安全应急响应责任制度，为互联网金融参与者提供具体的规范引导，切实保护互联网金融安全。
参考文献：
[1]《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》
[2]《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》
[3]2015中国互联网金融研究报告
互联网征求意见篇3
南京邮电大学信息产业发展战略研究院、法制网、中国法律大数据联盟、中国行为法学会基础理论研究会、点法网、北京市高通律师事务所日前联合“2015年中国互联网领域十大法律事件”(以下简称“十大事件”)。
“十大事件”是在对2015年互联网领域发生的法律事件进行数据检索，在此基础上引入专家评价机制，根据法律领域的事件传播力、影响力等评选出来，旨在呼吁全社会共同关注网络空间的法治建设。
本次评选选出的十大法律事件分别为：世界互联网大会开幕“五大主张”给出中国态度、《中华人民共和国网络安全法(草案)》公布、快播公司涉传播淫秽物品牟利罪进入审批程序、“e租宝”涉嫌违法犯罪被调查暴露P2P平台乱象、十部委印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、交通运输部就网络预约出租车办法征求意见、阿里巴巴集体不服从指导意见“大战”国家工商总局、央行《非银行支付机构网络支付业务管理法》、中国大陆首次在司法层面将流量劫持认定为犯罪、视频聚合盗链行为首次被认定为不正当竞争。
一、十大事件目录
二、2015年互联网领域十大法律事件背景与选取依据2016年1月22日，中国互联网络信息中心(CNNIC)第37次《中国互联网络发展状况统计报告》。报告显示，截至2015年12月，中国网民规模达6.88亿人，互联网普及率达到50.3%。
目前，我国成为了全球最大的互联网市场，也迎来了最为复杂的网络舆论生态，面临着最为艰巨的网络治理难题，尤其是网络安全与互联网发展方面仍欠缺法制、机制保障，侵害个人隐私、侵犯知识产权、网络诈骗犯罪等现象屡见不鲜，网络监听、网络攻击、网络恐怖活动等事件时有发生。虚拟空间法治治理的急迫性越来越凸显，公民网络权益保护的呼声越来越强烈。
在2015年12月16日召开的第二届世界互联网大会上强调，“要坚持依法治网、依法办网、依法上网，让互联网在法治轨道上健康运行”。可见，推进网络空间的法治建设，明确各方法律权利义务，为现实生活和虚拟网络架起法治通道，已经成为时展的必然要求，也成为了社会各界的普遍共识。
由此，法制网、南京邮电大学信息产业发展战略研究院、中国行为法学会基础理论研究会、点法网和北京市高通律师事务所对2015年互联网领域发生的法律事件进行了数据检索，并在此基础上引入专家评价机制，选出了十大法律事件。具体选取流程如下：
三、2015年度互联网领域十大法律事件
(一)世界互联网大会开幕“五大主张”给出中国态度
2015年12月16日至18日，以“互联互通、共享共治——构建网络空间命运共同体”为主题的第二届世界互联网大会16日在浙江乌镇开幕，国家主席出席开幕式，并就共同构建网络空间命运共同体提出5点主张：加快全球网络基础设施建设，促进互联互通；打造网上文化交流共享平台，促进交流互鉴；推动网络经济创新发展，促进共同繁荣；保障网络安全，促进有序发展；构建互联网治理体系，促进公平正义。“五大主张”明确了在网络安全问题方面的“中国态度”。
(二)《中华人民共和国网络安全法(草案)》公布
2015年6月，第十二届全国人大常委会第十五次会议初次审议了《中华人民共和国网络安全法(草案)》。7月6日，《草案》公开向社会征求意见。草案共7章68条，涉及网络设备设施安全、网络运行安全、网络数据安全、网络信息安全等方面。该《草案》最大亮点在于：让网络安全成熟实践经验制度化，以及现行网络安全等级保护制度法律化。
(三)快播公司涉传播淫秽物品牟利罪进入审判程序
2014年5月，北京警方正式对广东深圳市快播科技有限公司开展立案调查。2016年1月7日，北京海淀法院开庭审理快播涉嫌传播淫秽物品牟利一案，快播公司CEO王欣及3名高管吴铭、张克东、牛文举出庭受审，公诉方海淀区检建议对快播CEO王欣量刑10年以上有期徒刑；辩方4名被告人则坚称“快播公司只拥有硬件服务器，不具有上传、搜索、视频的功能，不具有传播属性”，因此否认有罪。控辩双方针对快播公司是否涉嫌犯罪等焦点问题展开激辩，案件将择期宣判。
(四)“e租宝”涉嫌违法犯罪被调查暴露P2P平台乱象
2015年12月8日，新华社消息称，金易融(北京)网络科技有限公司运营的“e租宝”网站以及关联公司在开展互联网金融业务中涉嫌违法经营活动，正接受有关部门调查。12月16日，据新华网报道，目前各有关地方公安机关已对“e租宝”网络金融平台及其关联公司涉嫌犯罪问题依法立案侦查。此后，陆续有媒体对“e租宝”平台的实际控制人、钰诚集团及其关联公司利用“e租宝”进行非法集资的犯罪事实进行披露，揭露P2P平台的各种乱象。
(五)十部委印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》
2015年7月18日，中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、工商总局、法制办、银监会、证监会、保监会、国家互联网信息办公室等10部委印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，确立了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态的监管职责分工，明确了业务边界。
(六)交通运输部就网络预约出租车办法征求意见
2015年10月10日，交通运输部《关于深化改革进一步推进出租汽车行业健康发展的指导意见(征求意见稿)》和《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法(征求意见稿)》向社会公开征求意见，两份文件将“专车”这种出租车运营形式分类为互联网预约出租车，允并许其与传统出租车一样，在中国境内合法运营。这是我国首次提出将互联网“专车”纳入预约出租汽车管理。
(七)阿里巴巴集团不服指导意见“大战”国家工商总局
2015年1月23日，国家工商总局首度披露了2014年《关于对阿里巴巴集团进行行政指导工作情况的白皮书》，指出阿里系网络交易平台存在主体准入把关不严、对商品信息审查不力、销售行为管理混乱、信用评价存有缺陷、内部工作人员管控不严等5大突出问题，并对阿里巴巴集团提出相关工作要求。阿里集团强烈抗议，并通过下属淘宝网官方微博声明，表示就国家工商总局2014年下半年网络交易商品定向监测结果一事，针对工商总局刘红亮司长在监管过程中的程序失当、情绪执法的行为，向国家工商总局正式投诉。
(八)央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》
2015年12月28日，中国人民银行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，并将于2016年7月1日起施行。其作为《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的配套制度，按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的互联网金融发展总体要求，针对支付机构网络支付业务近年来出现的问题和风险，包括客户身份识别机制不够完善，风险意识相对较弱等问题，加强分类监管，对非银行支付机构网络支付业务进行了规范，旨在促进其健康发展。
(九)中国大陆首次在司法层面将流量劫持认定为犯罪
2015年11月10日，上海市浦东新区人民法院判决了中国大陆首起流量劫持刑案，两名被告人被判有期徒刑三年，缓刑三年；扣押在案的作案工具以及退缴在案的违法所得予以没收。据悉，两名被告人使用恶意代码修改互联网用户路由器的DNS设置，使用户登录时跳转至其设置的导航网站，10个月内通过转卖用户流量违法所得70万余元。这次浦东法院的判决，首次在司法层面将流量劫持认定为犯罪，对进一步净化网络环境意义深远。
(十)视频聚合盗链行为首次被认定为不正当竞争
互联网征求意见篇4
【关键词】互联网保险 SWOT模型 特征分析
一、我国互联网保险发展现状
互联网保险的定义和内容互联网保险，是指保险公司、保险中介公司或者网络公司通过互联网为客户提供在线的保险产品和服务。具体业务上既包括网上投保、承保、核保、理赔等传统的保险环节，也包括利用互联网提供的有关保险服务的信息咨询。互联网保险涵盖很多具体内容，各个公司提供的服务内容也不一样，从不同角度也可以划分为不同的业务内容。但是从保险业务流程来看，互联网保险的具体内容主要是以下几个方面数据的搜集和分析、保险产品设计和营、提供专业的保险需求分析、提供保险产品购买服务、提供在线核保与理赔服务、提供在线交流服务六个方面。
二、互联网保险的SWOT分析
我国互联网保险的发展尤其特有的优势与劣势，对优势与劣势进行如下详细阐述，同时分析得出其威胁与机会，对我国互联网保险的健康发展有着重要作用。
（一）互联网保险的优势分析
1.互联网保险的最大优势是拥有更高的运营效率、更有效的降低成本、是保险公司有更强的竞争能力。因为互联网保险的绝大部分业务都是通过网上办理，通过计算机的大数据处理，可以节省大量的人力资源，可以大幅度降低劳动力成本；另一方面互联网保险可以省去中间环节，省去之前占大额销售成本的中介费用，能有效的降低公司运营成本，同时可以让利给保险人。
2.互联网保险可以有效提升保险业的透明度。通过互联网，投保人可以全方位的了解其想知道的信息，对保险产品和企业信息比较选择，同时能有效降低投保人大量选择险种的成本，方便其自主选择最适合的险种，减小信息不对称所带来的劣势；同时能降低保险业的进如壁垒，避免由几个寡头长期垄断市场，为保险业注入新鲜血液，使得每个保险公司都能公平的参与竞争。
3.扩大投保受众、提供更高品质的服务、发掘市场容量。保险公司可以通过互联网以较低的成本向投保人传达大量保险信息，拓展保险的覆盖面，根据客户需要高快速低成本的推出可以与其匹配的保险产品。通过大数据处理客户潜在的需求，用互联网思维快速推送其可能需要的产品，将潜在的需求转换为实实在在的营业额。互联网保险的出现大大刺激了保险业的同业竞争，可以提升客户的个人议价能力，同时也可以倒逼保险公司不断提升自身创新能力，推出更有吸引力更有市场的保险产品。
（二）互联网保险的劣势分析
虽然与传统保险相比，互联网保险发展优势明显、潜力巨大，但也存在一些劣势。
1.客户缺乏信任感，保险公司难以保证信息的绝对安全。相比与直接见面交易能有实物合同和实际的公司办公场地，互联网保险难以提供如同传统保险业的信任感给予投保人；同时通过互联网大数据，保险公司的网络安全系统容易遭到恶意攻击，导致信息袭泄漏。
2.互联网保险会导致行业不正当竞争更加多样和隐蔽化，对监管提出更高的要求。由传统的销售模式转为互联网的新型销售模式，可能带来竞争对手恶意攻击对手网站、通过网络各种社交平台恶意诽谤竞争对手，也可以针对客户擅自修稿保单信息，利用投保人缺乏相关专业性知识进行有力于保险公司的操作，这都对监管提出了更高的要求。
3.由于增加了核保的难度，导致逆向选择和道德风险出现的可能性增加。容易出现在承保过程中保险公司和投保人都有逆向选择的可能性。同时投保人通过互联网不一定百分百传达了自己的真实信息，容易出现道德风险。
（三）我国互联网保险发展的机会分析
我国现行各方网络环境，为互联网保险的未来发展提供了有利机会。
进入“十三五”谋划之年，国家十分重视互联网产业，提出了众多互联网整合发展计划，同时为规范互联网行业的发展，国家不断完善了互联网相关法律法规，让互联网行业和其相关联产业进入快速健康发展的快车道。互联网保险就属于重要的互联网概念板块，在政策上得到国家的大力支持，在操作上也得到技术上完美的兼容。
国家最新推出“宽带中国”的发展战略，同时不断完善国内软硬件的建设，为互联网保险的发展提供了坚实的硬件条件。同时随着我国互联网企业不断走出国门，不断将国外的先进的网络技术引进国内和国内网络人才的大批涌现，为我国互联网保险全力开拓市场提供了大量的硬件和人力资源储备。
国内互联网普及率和电子商务在近年来得到巨大的发展，网络购物已经成为了国民常见的购物形式，为互联网保险消费提供了大量的潜在客户。随着电子商务的迅速发展，网上购物已经取得了国民的认可和信任，网络消费已经日趋常态，正是消费方式的快速转变，保险消费购买模式的转变也必将发生，互联网保险也得到保险公司极大的重视。
（四）我国互联网保险发展面临的威胁分析
我国现行信息环境、保险行业环境和互联网保险本身条件都可能为互联网保险发展带来潜在的威胁。
1.我国互联网用户的结构特征与互联网保险潜在的客户结构存在差距。（1）我国互联网的主要使用人群的年龄结构与保险潜在客户年龄结构差异明星：我国20岁以下的互联网用户占比28%，20～29岁用户占比最多为29.1%，而这两个年龄结构购买保险的意愿很低。（2）我国互联网主要使用人群的收入结构与保险潜在客户收入结构差异较大：月收入低于4000元的达到65.3%，其中28.7%的月收入在1500元以下的，互联网使用人群中拥有购买保险经济实力的人数占少数。（3）我国互联网主要使用人群职业结构是学生，占比27.6%，学生基本上不具备购买保险的能力和意识。可见，我国互联网的用户结构特征与互联网保险潜在客户特征差异较大，这将成为我国互联网保险发展的主要威胁。
2.我国保险业长期以来过高的赔付率不利于互联网保险的发展。在2011～2013年的三年间，我国保险业保费收入在逐年递增，但每年实际赔付金额已经超过其保持盈利的数额，并且赔付率还在不断逐年递增，2013年更是创下36%的赔付率。由此可见，我国保险业整体在发展，虽然保费收入在逐年增加，但过高的赔付率导致保险公司时常出现低盈利或亏损的情况，这跟我国保险业的经营管理模式有很大的关系，若要实现互联网保险的快速健康发展，必须改善原有的经营模式，有效的降低赔付率，特别是简单赔付率，实现我国保险公司的长效盈利。
3.互联网自身的优劣势可能成为其发展过程中的威胁。由上所述，互联网保险有高度的透明性，而这也将给互联网保险业带来一系列的威胁。首先就是会导致产品同质化，由于产品并未有较大差异，客户会倾向于选择有品牌效应的大保险公司，从而导致中小微型互联网保险公司难于经营存货。其次是投保人的广泛性和对其地域差异的非选择性，会导致出现一系列如异地理赔的难题。此外，价格战将成为互联网保险公司争夺客户的手段，这极有可能导致互联网保险公司间价格的恶性竞争循环，严重破坏正常的市场秩序。
三、发展我国互联网保险的对策
（一）完善互联网保险的费率厘定制度
保险定价过高或者过低都会影响保险的发展，过高的价格会导致销量的减少；而过低的价格则会导致保险公司的亏损，所以合理的定价显的尤其重要。互联网保险的一个巨大优势在于降低成本，但是目前的保险监管法律却对保险费率进行比较严格的控制。保险公司不能随意改变保险费率，所以大部分产品费率差不多，不能体现互联网保险的优势。所以保险监管机构应该逐步放开保险费率的管制，让市场在保险定价中处于决定作用的地位。充分发挥互联网保险的低成本优势，鼓励创新，放开费率管制，促进互联网保险的健康发展。
（二）完善和开放个人与企业的征信系统
保险是经营风险的行业，因此如何获取尽量多的客户信息，对于判断是否承保和控制风险尤为重要。这就非常需要一个强大的征信系统，而且是一个适当开放的征信系统。互联网保险的特点中，有一个就是虚拟性，尤其是开展纯互联网保险，全程都在网上进行A保险公司，更需要强大的完善的综合征信系统。诚信问题是我国经济发展过程中的一个短板，但是征信系统的封闭和垄断更是一个严重的问题。当前使用的征信系统但是中国人民银行2007年推出的新系统，从推出之日起便引发了社会公众对征信系统信息征集范围和公开程度的讨论。问题的焦点主要是信息征集和隐私保护的关系，以及征信系统开放性问题。如果能够把更多的信息记录下来，征信系统能够更加开放，那么贷款企业也就能够根据个人信息情况进行甄别，而不至于靠单一的央行征信系统做出错误的判断了。
（三）促进包括保险业在内的金融混业经营
金融混业经营对互联网保险的促进作用有几个方面：（1）有利于保险产品配合其他产品捆绑销售。随着互联网金融的发展，人们的投资理财已经不再是一个单一的行为。同样的对保险购买也不再是单一的保障，人们需要的是全方位的，一体化的，一站式的保险保障服务。单一的保险产品在竞争中逐渐出于劣势的地位。（2）有利于保险公司获取更多的客户信息。在混业经营下，保险公司获取的客户信息可能不仅仅是客户在保险公司的信息，还获取客户在银行的存贷款信息以及信用卡信息等，此外还有证券基金等方面的情况。互联网保险通过从客户到产品的过程，通过大量数据分析，获得客户的精准的保险需求，然后在设计保险产品，这才是互联网保险的真正优势。（3）有利于互联网保险风险的控制。金融混业经营不仅有利于保险公司获取更多的客户信息，也能够使得保险公司更能抵御风险。一是能够根据客户信息减少信息不对称带来的风险，使得每个客户为自己不同的风险交纳合适的保费；二是混业经营有利于扩大保险公司的资金实力，从而为互联网保险提供更安全的经营环境，是的客户对互联网保险更有信心。
参考文献
[1]刘小微，互联网保险步入爆发式增长期[N]，金融时报，2013.
[2]罗艳君，互联网保险的发展与监管[J].中国金融，2013.
[3]文刀，互联网保险时代来了[N]，经济观察报，2013.
[4]陈华.广州市网上保险消费者偏好行为的实证研究[J].消费经济，2006，（2）.
[5]高雷，杨爱军.欧美网络保险的最新发展及对我国的启示[J].保险研究，2010，（11）.
互联网征求意见篇5
[关键词]政府网站 政民互动 建设
[中图分类号] F287.5 [文献码] B [文章编号] 1000-405X（2013）-12-289-1
政府网站政民互动栏目是政府与公众在互联网上交流的平台，是政府听取民意、分解民忧、凝聚民心的重要渠道。2012年底，中国网民数量达到5.64 亿人，互联网普及率为42.1%，互联网在公众的政治、经济和社会生活中扮演着日益重要的角色[1]。政民互动与信息公开、在线办事共列为我国政府网站建设的三大内容。
1栏目建设概况
陕西省环保厅网站政民互动栏目建有领导信箱、网上投诉、在线咨询、意见征集、百姓关注、网上调查、在线访谈、疑难问题解答、微博等互动形式。
领导信箱、网上投诉、在线咨询有专人负责接收、登记、呈送、回复，并编制了管理规定和办理程序。网上投诉的信件由环保执法部门受理，按照流程处理。在线访谈则围绕国家及我省的重大环保事件开展，借助省政府和有影响力媒体网站的力量举办。根据公众普遍关心的热点问题，开设百姓关注、网上调查、意见征集。意见征集分为两类，一是围绕重大事件开展意见征集，一类为建言献策。设立常见问题解答栏目，对公众普遍关注的问题答疑解惑。与网络媒体合作开设环保政务微博，拓展了宣传的范围和影响力。随时按照公众需求和部省网站绩效评估指标调整政民互动栏目。
2栏目建设成果
政民互动离不开政府的诚意，留言是否得到回复是检验互动成效最基本的判断标准，公众对政府的信任度是栏目建设关键影响因素[2]。公众只有感受到政府的诚意并信任政府，才会积极的发帖参与互动。栏目在多年的建设中努力追求为公众提供切实有效的服务，打造值得信任的政府形象。
2.1有效交流互动的平台
促使公众便捷的参与政府日常工作及管理，监督政府工作，提升公众对政府工作的了解和认可。2012年，省环保厅办理回复领导信箱63封、网上投诉289件、在线咨询近百件，办结率100%。结合热点和公众关注的问题开展网上调查8期，与其它媒体共同制作在线访谈9次，意见征集6次。
2.2为公众排忧解难解惑
每年办理投诉咨询超过400件，在网上的百姓关注、政策解读、常见问题解答过百件。所有投诉都有对应部门负责查处，查处结果回复至省环保厅，审批后在网上答复，为公众排忧解难、释疑解惑，促进了社会和谐。
2.3为科学决策提供支撑
所收集的公众意见和建议，反映了公众的需求、凝聚了群众的智慧，为科学决策提供强有力的支撑，也使公众成为决策的最大收益者。
2.4环保宣传教育的阵地
除通过微博宣传外，围绕近期重大事件制作在线访谈、意见征集宣传环保政策和工作。通过疑难问题解答、百姓关注、环保知识等栏目，服务公众也是向公众进行环保宣传教育，提高了群众的环境意识。
3存在的问题
信息公开程度、公众留言建议的处理能力、渠道建设和制度建设是良好互动的保障[3]。我们在这方面进行了有益探索，但存在不足：
公众参与度仍需提高。公众在互动栏目发帖量有提高，但幅度不大。
制度规范执行不到位。执行过程中出现运行不畅的情况，拖延互动速度。
栏目建设质量不高。一是内容策划随意性较大，缺乏发展规划。二是受技术水平限制，栏目设计亲和力不够。
4发展方向和建议
在政府创新管理模式的要求下，政民互动栏目建设已成为网上政府建设的组成部分。应采用各种互动手段，满流多样化，建立完善网站的互动体系。紧密围绕社会热点，加强互动主题策划和反馈。积极拓展新平台，拓宽交流范畴。结合以上要求，提出建议如下：
（1）加深认识，强化制度。向公众表现政府的诚意，促进信任；采取各种互动手段，满足公众交流的多样化需求，吸引公众积极参与。制定相应的管理制度和规范，细化操作流程。制定制度规范前，进行深入调研，与相关部门沟通，确保制度的执行力和操作流程的可操作性。
（2）创新形式，拓展平台。除政府网站绩效评估考核指标规定的互动形式外，结合本省互动实际，开设互动栏目。与新闻媒体的网络平合，延伸政府网站政民互动栏目的范围和影响力。
（3）加强策划，建立体系。围绕政府职能、重点工作和社会热点设计栏目和主内容，深挖互动内容，制定常态，有序的发展计划。各个栏目之间要形成体系，相辅相成的做好政民互动工作。
（4）密切配合，人员培训。互动栏目需要依靠整个政府部门共同保障。每个投诉留言的高质量、及时有效的办理，亟待整个部门的配合。政民互动工作人员应当了解当前环保形式和相关知识；及时回应公众的留言，与网民互动交流过程中态度需亲切、热情、主动。
参考文献
[1]袁.我国网络反腐中政民互动的必要性论析[J].山东行政学院学报，2013年4月.
[2]赵国洪，刘伟章.我国政府网站政民互动模型及实证分析[J].情报杂志，2012年2月31卷.
互联网征求意见篇6
(一)金融属性特征
与传统金融相比，互联网金融主要表现出长尾、金融脱媒以及低交易成本特征。
长尾特征。互联网金融模式覆盖了大量不被传统金融所覆盖的人群，该群体在传统“二八定律”中体现为仅能提供少部分利润的“长尾群体”，因此具有长尾特征。网络销售模式中众多客户的异质化需求使得通常被忽略的长尾产品可以与主流产品相匹敌。通过覆盖“长尾群体”，互联网金融模式极大地拓展了金融交易的可能性边界，被认为是推动我国普惠金融发展的重要手段。
金融脱媒。金融脱媒又称金融非中介化，指资金供给双方不通过传统的商业银行等金融中介，而是借助互联网虚拟媒介直接进行资金融通。有学者认为互联网金融简化了资金流转过程，实现了脱媒，也有部分学者认为互联网金融实现的是“换媒”而非“脱媒”，多数学者持第一种观点。我国《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》明确了P2P网络借贷的信息中介定位，该定位也意味着中国情境下的互联网金融脱媒特征将日益明显。
低交易成本。互联网金融的运营模式决定了其能够跨越时间、空间的限制为用户提供服务，在此过程中极大地提高了零散资金的整合，优化了资源配置，从而降低了互联网金融的交易成本。由于我国小微企业数量众多，并长期被传统金融机构忽略，互联网金融的出现促使这些“长尾”群体打破地域限制，以线上代替线下的方式缩短交易时间、提升融资成功率，实现优化资源配置的目的。
(二)互联网属性特征
互联网金融离不开互联网技术的参与，因而互联网金融也具备网络外部性、广泛链接性以及信息对称性互联网属性特征。
网络外部性。网络外部性意味着网络价值取决于该网络所能连接的人数。出于降低交易成本和个人效用最大化的考虑，消费者往往会选择多数人选择的产品提供商。受我国消费者从众心理的影响，小规模的第三方平台很难与支付宝、财付通等类似的大平台进行竞争，最后形成我国互联网金融市场“赢家通吃”的局面。
广泛链接性。互联网金融平台可广泛链接其它平台应用及网站，这种功能、信息等之间的对接与共享实现了异质、异构、异地网络资源之间的无缝链接，丰富了互联网金融用户的选择。越来越多的平台借助互联网的广泛链接特性由最初的第三方支付中介逐步演变为集支付、投资、融资等为一体的综合型功能平台，全方位渗透互联网金融用户的衣食住行以及社交行为中，从而进一步提升了客户季占性。
信息对称性。相对于传统金融来说，互联网金融体系中的信息趋向透明化。因此，金融交易双方之间的信息较传统金融来说更具对称性。然而，由于我国并没有第三方机构对借款人信用进行系统评估，网络借贷平台对借款人的具体评估过程也不透明，造成我国互联网金融信息仅具有相对的对称性，进而造成“劣币驱逐良币”的逆向选择现象。因此，中国情境下的互联网金融面临更为显著的逆向选择问题。
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互联网征求意见篇7
一、征求意见建议
征求意见建议工作在坚持以往好做法好经验的基础上,进一步创新方式方法,积极吸收广大党员干部群众参与,广泛听取各方面意见建议.采取以下方式进行：
（一）县委常委开展网上互动交流
探索建立党政、市民、媒体三位一体的“民主促民生”工作机制,引导党员领导干部走进网络，倾听民声，了解民情，解决群众关注的热点难点问题；建立网上互动平台和网络互动长效机制，开门纳谏，汇聚民智，扩大民主，推进政务公开和决策的民主化、科学化。
1、县委常委走进网络听民声。从5月份开始，县委常委登陆中国庆元网庆元论坛浏览网民的意见建议并适时以普通网民身份跟帖,积极引导网民文明上网。县新闻中心在庆元论坛发帖引导网民真实反映社情民意，积极建言献策；由县委办对网民的意见建议进行梳理汇总后，编发《网讯》供县委常委参阅，并根据常委批示精神将有关问题分解落实到相关部门解决；责任单位按要求抓好落实，将落实情况以书面形式反馈到县委办；县委办及时了解责任单位落实情况，并做好督办工作；责任单位适时在网上公布办理情况。
2、建立健全网络民主政治建设长效机制。在全县推行10项工作制度：①人民建议网上征集制度;②重大民生问题网上征询、听证制度；③重大事项网上公示制度；④重点工作进展情况网上通报制度；⑤“网上问题、网下解决”制度；⑥机关效能、作风网络投诉举报监督制度；⑦重大突发性事件网上通报制度；⑧网民代表列席参会制度；⑨网络论坛管理制度；⑩网络评论员制度。
（二）县委常委召开民主恳谈会或座谈会
每位县委常委主持召开一次民主恳谈会或座谈会，听取党员群众对县委县政府贯彻落实科学发展观的意见建议。县委办公室、县政府办公室和县委常委兼任主职领导的单位具体负责会议的组织工作，并做好意见建议的梳理、汇总，抄送县委学习实践活动办公室。
（三）开展书面征求意见
由县委学习实践活动办公室会同县纪委、县委组织部下发通知，向副县级以上老同志、县直机关部门党委（党组）、乡镇党委及民主评议团成员发放征求意见表，征求对县委常委会及成员贯彻落实科学发展观的意见建议，同时一并征求对县人大、县政府、县政协党组及成员的意见。梳理后的意见建议，报经县委主要领导审阅后，对班子的意见建议，分别通过县委书记、县人大党组书记、县政府党组书记、县政协党组书记向各班子反馈；对成员个人的意见建议，由县委书记、县人大党组书记、县政府党组书记、县政协党组书记向每个成员反馈。整个征求意见建议工作在5月下旬全部结束。
二、召开县委常委会专题民主生活会
1、时间安排。专题民主生活会安排在6月中、下旬召开。
2、会议主题。围绕深入贯彻落实科学发展观、建设生态文明、构建区域中心，紧扣党的十六大以来科学发展的实践，对照科学发展观的本质要求，认真查找班子和个人在贯彻落实科学发展观方面存在的突出问题、党性党风党纪方面群众反映强烈的突出问题，进一步统一思想认识、汲取经验教训、深入剖析原因、明确努力方向。
3、主要步骤。民主生活会前，县委常委要开展相互谈心，交换看法，认真准备好发言材料。会上，要认真开展批评与自我批评，客观看待以往工作中的成绩和问题，把重点放在分析问题、总结经验、明确方向上，努力形成民主团结、务实创新的良好氛围。
4、列席会议的对象。根据市委“适当扩大列席人员范围”的要求，考虑到这次专题民主生活会的主题，这次民主生活会的列席对象，除了邀请市委联系领导以及市纪委、市委组织部和市委指导检查组的同志参加外，还将请县有关部门负责人和县委学习实践活动办公室的相关同志列席。
5、会议组织。召开民主生活会10天前，由县委办公室向市纪委、市委组织部汇报县委常委会专题民主生活会的准备情况，邀请市委联系领导参加，市纪委、市委组织部派员指导，同时邀请市委指导检查组参加。会后，由县委办公室负责将征求意见建议的汇总情况、民主生活会会议记录等一并上报市纪委、市委组织部。
三、撰写县委常委会分析检查报告
1、分析检查报告的主要内容。充分运用学习调研、解放思想讨论和民主生活会的成果，进一步找准存在的突出问题，认真分析产生问题的根源，理清科学发展的思路，提出推动科学发展和加强领导班子建设的具体措施。重点突出检查分析问题、理清科学发展思路。
2、分析检查报告的撰写。由县委书记陈景飞同志主持分析检查报告撰写，由县委办公室负责研究起草。考虑到整个活动的时间安排，起草撰写工作与征求意见工作同步进行，由县委办公室确定专人，组成撰写工作小组，着手撰写，6月初形成初稿。结合召开民主生活会，对分析检查报告初稿开展讨论，根据征求的意见建议和县委常委会专题民主生活会的意见，修改完善分析检查报告，送县委常委、县委学习实践活动领导小组成员、市委指导检查组听取意见；6月底召开县委常委扩大会议，对分析检查报告进行充分讨论，进一步修改完善。
3、对分析检查报告进行评议。分析检查报告经县委常委扩大会议讨论通过后，以书面形式征求县委委员、候补委员，县纪委委员，各乡镇党委，县属各单位党委（党组）和县委学习实践活动民主评议团的意见，着重围绕对科学发展观的认识深不深、查找的问题准不准、原因分析得透不透、发展思路清不清、工作措施可行不可行等方面对分析检查报告进行评议。具体工作由县委办公室和县委学习实践活动办公室负责落实。
4、形成分析检查正式报告。6月下旬，结合评议意见，对分析检查报告进行最后修改完善，形成分析检查正式报告，并在县委委员、候补委员中进行通报公布，以文件形式报市委和市委学习实践活动领导小组。具体工作由县委办公室负责落实。
四、做好对学习实践活动联系点的指导
县委常委要加强对学习实践活动联系点的指导，主要任务是：听取联系点前阶段学习实践活动工作情况和下阶段工作安排的汇报，具体研究学习实践活动有关问题；参加联系点领导班子专题民主生活会；审阅联系点领导班子分析检查报告。
互联网征求意见篇8
上述指导意见虽然还需进一步细化，但其指向的问题极为明确。毕竟，随着互联网金融快速成长，曾被戏称的“三无”状态（无门槛、无标准、无监管）不仅越来越明显地构成金融稳定风险敞口，而且在局部小范围内，也已经导致了一些诸如网贷平台卷款跑路等乱象。
互联网金融倒逼监管及时跟进与配套，两者间的张力主要来源于现实中一“动”一“静”产生的矛盾，具体来说就是：
一方面，互联网金融具有广阔发展前景，其无可阻挡的蓬勃活力从供给端来看，体现在互联网金融大幅度拓展了金融交易的可能性边界，显著降低了金融活动的交易成本与信息不对称程度；另从需求端来看，除去普遍意义中经济体成长对资源配置效率无止境的追求，中国对互联网金融格外强烈的需求，还在于中国拥有世所罕见的高储蓄率，但以小微企业、“三农”部门贷款难为表征的金融抑制同时并存。因此，这种资本总体宽裕但又局部匮乏的特殊国情，尤其为互联网金融快速成长提供了丰厚的成长土壤。
供需两端的相互支撑引致互联网金融狂飙突进。统计数据显示，截至今年5月底，仅境内正常运营的P2P平台数量就已达到1946家，较2014年5月增加821家，同比增幅高达73%。此外，除了这种规模扩张，近年来互联网金融另一个显著趋势是业务创新与融合步伐加快，业务触角不断深入支付、投资等传统金融核心领域。
但在另一方面，互联网金融监管起步晚、步速慢，这种相对静态主要受制于两重障碍。其一是互联网金融的快速扩展与变化，导致技术上难以识别其风险特征，同时中国的分类监管模式，相对于互联网金融的混合、模糊属性，也在客观上形成了清晰界定监管归属的技术难点；再一就是基于鼓励、呵护互联网金融发展等考量，主观上存在既要有效维护金融稳定和金融秩序，又要适应、利用互联网金融创新性与灵活性的踌躇。