银行消保工作经验总结范文

银行消保工作经验总结篇1

银川市12家游泳场所的水质经检验合格率为84．22%，说明银川市12家游泳场所的水质卫生状况存在一定的问题。从各年的合格率来看，2011年的合格率相对较高达到了92．48%，最低的是2009年，合格率仅为78．46%。从各检验项目看，pH和大肠菌群的合格率较高，根据合格率由高到低排序依次为pH、浑浊度、细菌总数、尿素和游离氯。

2011年游泳池水质经检验相对较高是因为近年来随着银川市创建全国文明卫生城市的力度不断加大，游泳场所的经营者进一步加强了游泳场所的管理，而作为游泳者自身也逐步提高了公共场所文明意识。

游离氯是反映游泳池水卫生质量的重要指标，对池水消毒及防止传染病的发生有着重要作用，其含量过低，起不到杀菌和消毒作用，从而导致水中微生物指标超标，若过高，则会对人体皮肤及眼睛等产生刺激。从银川市12家游泳池5年来水质卫生各项指标检验结果可以看出游离氯的合格率相对最低，仅为88．71(%)。检验结果不合格主要是其含量低于国家标准，经营者为降低成本未能按时或及时、足量投放含氯消毒剂，消毒工作缺乏技术规范，相关人员责任意识较淡薄。

尿素是反映池水受人体污染程度的指标，也是游泳池水卫生质量的重要指标之一，银川市12家游泳池水5年尿素的检验结果表明尿素的合格率为89．44%，仅次于游离氯是造成游泳池水卫生质量不达标的主要原因之一，游泳池水中尿素主要来源于游泳者排出的尿液，尿素合格率低说明游泳者存在不文明行为向池水中排尿所致。

游泳池水中细菌总数与大肠菌群既反映游泳池水质受污染的程度，也是池水消毒效果是否达标的重要指标，根据五年的连续检验细菌总数的合格率低于pH和浑浊度，是导致游泳池水质不达标的主要原因之一，细菌总数合格率相对较低一是游泳者向池水中排粪便造成污染，二是游泳者个人卫生不良，三是池水消毒不达标。

银行消保工作经验总结篇2

移动互联网如历史洪流席卷而来，具有压倒性，谁也别想抗拒。PC时代的互联网巨头阿里巴巴在全押移动化，更多互联网创业者则掘金于O2O（Online To Offiine，Offline To Online，即将线下商务机会与线上互联网结合起来）。

49岁的马云迫不及待地把用户往移动端赶――2013年12月4日起，在电脑上进行支付宝账户问的转账需付费，若想免费，请用支付宝手机版。就在前一天，从未涉足游戏的马云，被传找到好友史玉柱，合作进军手机游戏市场。

O2O不可挡

整个阿里集团都在急急忙忙向移动互联网搬家。10月18日，阿里巴巴集团CEO陆兆禧召集全公司高层开会，要求全集团落实“ALL-IN无线”战略，任何产品和应用优先考虑无线应用。（All-in是德州扑克里的一种技巧，译作“全押”）。

2013年10月21日，全新的“来往”诞生。一个月后，阿里宣布“来往”已收获1000万用户。马云要求阿里员工每人给“来往”贡献100个注册用户，否则没有年终红包。阿里集团2万人左右，每人如果都完成百人邀请目标，这就有了200万注册用户。马云甚至发动商界好友帮忙推广“来往”。杭州绿城集团在房地产不景气时，马云号召员工多买绿城房子。如今马云推“来往”，绿城要求员工们都使用“来往”。

其实“来往”项目早在2011年6月就开始启动，当时距离微信诞生仅半年，但因集团支持不够，一直未启动无线优先战略。面对已积累5亿多用户的微信正在进攻阿里系“老巢”电商的危险局势，阿里集团不奋起直追，必将失守于移动电商。

没有人注意到池塘的第一朵荷花什么时候开。然而，一旦开出来，很快荷花就会遍布池塘。

2009年的1月7日，3G牌照发放，这标志着中国进入移动互联网时代；伴随基站网络的完善以及智能手机的普及，2012年智能手机用户达4亿，2013年涨至7亿，中国进入移动互联网元年；2013年11月，中国移动的4G手机面世，其带宽可达100M，下载一部电影仅需1秒钟；2O2O年5G时代将会来临。创新工场董事长李开复公开宣称，移动互联网的商机是PC互联网的15倍。因为，手机用户数量是PC用户数量的5倍，而平均每位手机用户上网时间则是PC用户的5倍。李开复强调O2O将改变中国，线上线下一旦连起来，将形成巨大的爆发式力量。因为O2O实现了可追踪、可衡量、可预测，让企业跨时间和跨地域接单，为三高一低（高人力成本、高房租、高税费、低利润）的传统企业带来低成本推广和运营的新方法。

甚至学校旁边小贩阿姨的煎饼生意都开始O2O化，这位阿姨建立了一个QQ群，正在教室上课的同学纷纷在群里留言向她下单：或鸡蛋两个，或火腿肠1根等。通过手机，她记录下来qq名（几年纪几班名字）写于煎饼袋上，待学生下课时按名字领取定制好的煎饼。双方交易准确高效便捷，阿姨也免去吆喝之营销成本。O2O正在深入到消费者生活服务的毛细血管中。

专注于中国科技领域风险投资的启明创投副总裁王琦毫不犹豫地向《学习型中国》杂志表示，下一拨离挣钱比较近的移动互联网机会就在O2O：第一，因为用户就是带着消费预期来打开这类APP，所以转化率高；第二，这类APP比较容易赚钱，因为其客户不但有用户更有商户；第三，这一领域互联网巨头们很难去触及，竞争不激烈。

2012年11月27日，中国O2O概念第一股深圳市淘淘谷信息技术有限公司（TTG）在悉尼交易所上市。招股书披露，TTG平均月营收不过10万元，估值却近40亿元。

很多优惠券公司的困扰之一是支付环节缺失，导致无法确切掌握消费数据，以致向商家收费成本极高，即“闭环”顽疾。而TTG则破解了这一难题，用户将优惠券与银联卡绑定，刷卡消费时直接享受折扣优惠。整个交易过程，消费者和商家交易习惯都没有改变，而后台系统自动完成商家和平台等参与方的清算分账：在商户支付的佣金中，U联生活分享30%（其中银联金融网络18.9%，淘淘谷11.1%）、优惠券公司（商户方）占30%、社交网络（用户资源方）占40%。

一位不愿意透露姓名的资深投资人告诉《学习型中国》杂志，【库粉乐园】很可能是下一个O2O概念股――“手机赚钱只要有库”，业内将这款APP称为杀手级应用，自2013年5月3日安卓系统版上线以来，这一应用在库粉乐园总部所在区域福州市鼓楼区得到库粉高度认可。2013年11月该款APP交易额流水攀至180万元人民币，库粉（库库平台内的消费者被称为库粉）已至20000人，库商（库库平台内的合作商户被称为库商）达500多家。甚至国外互联网学者在考察库粉乐园的运营机构亚银通（福建）网络科技有限公司（下文简称“亚银通”）时，大胆预言“库时代”很快就要来临。

在【库粉乐园】，赚钱绝不是虚言，1库米=1元，库粉赚钱方式多样，充值即增值10-20%，分享库粉、点广告、网银消费、玩游戏等等都能赚库米。库米直接可以通过扫描商户“结算二维码”进行消费。库粉之所以能赚到可以在库商处进行全流通的库米，是因为库商愿意为库库平台上的海量库粉提供团体购买价，以及买单各种精准营销服务等，而平台将库商让利的80%左右送给消费者做增值，收获实惠的消费者更愿意在库商处重复消费，从而帮助商家提升行业竞争力并提高营业额。

在互联网时代，快鱼吃慢鱼。以线下服务切入O2O，仅凭公司一己之力，快速整合海量商家和库粉几乎是缘木求鱼。遵循着平台“人人参与，人人受益，人人皆赢”的原则，亚银通公司在全国设立省级、市级、区级和运营站四个层级渠道商，设置短期和长期利益回报。从短期利益来看，每级渠道交付特定额度的保证金，协议约定在特定时间内开拓特定数量的渠道商，伴随渠道开发进度，保证金逐笔退还；长期利益在于，每级渠道可分享其所开发的下级渠道的库商让利及其他收益。营运商凭借账号登陆亚银通的渠道管理系统即可实时查询下一级渠道建设详情，包括库商和库粉量增加量，库商和库粉交易额及其详细收益状况。（详见后文）

库库平台招商为什么这样火？

亚银通常务副总裁陈怡（曾任上市公司高管）对《学习型中国》杂志表示，目前库库平台已得到相当程度的认可，积累1000多位合作伙伴（不包括库商）。经过数十场招商会后，省市区营运商已积累460余家。受“部级电子产业园”上海浦东唐镇电子产业园邀请，2013年9月库库平台在上海浦东新区用5000万注册了新的营运总部机构，上海浦东1900余平米的新办公区正在装修中，即将于2014年1月入驻。

在亚银通总裁助理唐睿看来，库库平台招商火爆，是因为该项目积分通路畅通，已经与通讯运营商和金融机构已达成深度合作，完成支付技术对接，实现库粉可去库商处支付库米。

当2013年开始大谈移动支付，2014年才可能大规模推广移动支付时，库库平台已经通过自主研发的二维码技术实现移动支付。目前，亚银通已与海峡银行、工商银行、平安银行、银联和财付通等金融机构达成深度合作。

据悉，库库平台的风险管控严谨科学。库粉通过库粉账号进行充值，充值渠道有两条：1、通过中国银联充值到海峡银行的专款专用账户；2、通过财付通充值到工商银行的专款专用账户。当库粉消费后由银行按照T+1的方式，将结算款直接转入商家指定账户。平台始终没有沾一分钱，资金由银行来监管，充值和结算完全由系统来完成。也难怪广西桂林的漓江银行都成了【库粉乐园】的库商，因为银行也希望库粉在线上可购买银行的存贷款服务和金融产品。

追溯历史，亚银通成立于2005年，在过去的8年里，一直事技术研发和商业模式策划、信息咨询，为诸多公司提供信包化后台技术支持，其中包括上市公司等大企业。技术团队骨干则是互联网和电商领域的骨灰级元老，深谙互联网产品开发逻辑，正在把最好最潮最先进的IT技术应用到库粉乐园平台搭建中，如：早早通过二维码实现移动支付，突破O2O闭环顽疾；开发名片应用，制作库粉自己的二维码名片，扫一扫对方二维码就可保存于手机通讯录中；开发傻瓜式又具闽南特色的掷骰子有奖博饼游戏，对库粉而言，既好玩又赚钱，提高用户粘度。“这些，甚至都算不上冰山一角。”亚银通常务副总裁陈怡向《学习型中国》杂志透露：“还有很多新创意将按步骤陆续推出，【库粉乐园】APP也将不断升级新版本，每次升级都会给库粉带去新的兴奋点。”

除了技术团队，运营高层的商业模式和营销策划运营经验丰富，从最近库库平台推出的策划活动可见一斑，“赚取渠道积分奖励送君越轿车”，“玩博饼游戏300万等你拿”等“库粉月”、“流水月”活动层出不穷……

亚银通早早定下2013年12字市场开拓策略，“渠道先行，广告助燃，粉商并进。”从10月1日开始到11月30日，渠道先行；11月16日开始广告助燃，在CCTV-2投放【库粉乐园】广告直至春节；从12月1日开始粉商并进，大量推广库粉和库商，为配合12月1日的粉商并进，【库粉乐园】已出台多项库粉促销政策，11月19-22日举办“粉商拓展集训营”提前布置元旦期间与库商进行联合促销的准备，以带动库粉新增和交易流水。2014年元月9日召开库库平台首届年会，表彰渠道建设及粉商并进成绩优异者。

唐睿对《学习型中国》杂志表示，在完成了基础建设之后，库粉乐园的烧钱时期已经过去，进入良性循环，当渠道逐渐丰满，运营逐步落地，每天库粉乐园都将产生丰厚流水。她透露，亚银通股东具有一定经济实力，目前并不缺钱，也不愿意风险投资拿走高额利润。

亚银通高层谙熟战国时齐国贵族孟尝君的用人之道，“倾财足以聚人，量宽得以服人，身先足以率人，律已足以服人”。库粉乐园商业模式的核心理念为“人人参与，人人受益。”在库粉乐园，每个参与者都受益，甚至没有一个吃亏者。亚银通致力于搭建国内最大最新型的现代服务――移动互联增值平台，并且扬言成为中国通用积分行业的标准制定者。近日，受对方邀请，唐睿正在与连锁品牌商达夫妮、宝岛眼镜、长安汽车、恒源祥、大润发和永辉超市等深入洽谈品牌入驻库粉乐园事宜，免费为品牌商进行会员积分系统开发。这类积分系统开发少则数万元。同时为其锁住老客户，共享平台海量库粉资源。

神奇的通用积分商业模式

作为全球最盈利的航空公司之一的澳大利亚航空2010年非票务收入为15亿美元，其中11亿美元来自于积分项目长旅客计划。而作为积分业务典范的加拿大航空长旅客计划运营公司甚至做到独立上市，其核心业务为买卖积分，为不同地域和各个行业商家搭建一个统一平台，对消费者进行集中的消费奖励，商家协议消费者实现一卡通行，可兑换通用奖品，甚至抵消一定的消费额。

在发达国家，“通用积分”商业模式至少有10年历史，成功案例很多，在美国5800万人口中有3000万人在使用通用积分卡Nectar，每秒钟有19次刷卡；而在韩国有5万家左右的商户加盟okcashbag，因为okcashbag的积分在很多地方甚至取代了韩币。

积分运营商业模式的本质是刺激消费，提高客户忠诚度，尤其是消费频次。举例来说，医学博士克莱尔・斯宾塞喜欢网上购物，通常她都会到Debenhams网站购买衣服或礼品，在Sainsbury网上购买食品，因为这两个网站都是Nectar积分卡的特约商户。每次购物时克莱尔都能使用Nectar积分卡轻松地获得积分奖励，再将积分兑换成她心仪已久的商品。最近，Nectar的奖励积分令克莱尔全家有了一个快乐经济的暑假旅程，“用积分换来的优惠券（儿童只需一张，成人需三张）就可以进入亚当乐园，这有多划算呀。”

在美国有60%的积分被兑换掉，而在我国则不到10%。由于中国商家只顾眼前利益，商家到手的利润不愿意返回给消费者，甚至连航空公司、银行和三大通讯运营商的积分价值都极低，只能换购指定产品，以致积分都用不出去，严重影响积分营销这种商业模式的发展。中国有着13亿消费人口，国家十二五规划中提出，到2015年，我国社会消费品零售总额将达到32万亿，真正积分运营做得很成功的公司又寥寥无几，且运营模式单一，其中有大众点评、银联的UB、中国积分，壹卡会等。而亚银通正是要从O2O模式切入这一有着巨大市场前景，竞争不激烈，但却是复杂且高难度的通用积分行业。

通用积分商业模式成功的三个先决条件为：1，一定规模的用户群，这是整条完整产业链的最重要的一环；2，丰富的用户服务渠道；3，专业的技术服务团队，面对的将是一个环环相扣的服务链条，不仅仅是一个简单产品或系统，而且要为商户和用户提供安全稳定的数据保障、灵活的个性化服务以及丰富的接入手段。

陈怡对《学习型中国》杂志表示，自2009年以来，亚银通一直坚定不移地谋划和运营通用积分运营模式，不断创新将积分运营做到更极致。这是因为其一，这一业务方向利国利民市场前景巨大，总理表示未来二十年都是服务业的天下；其二，有着8年的运营积累，有信心做成。“这件事情本身总得要有人把它做出来，我们冲在了前面，即便是做不成功，也为后人积累了经验。”

现在，陈怡一家人经常在福州市鼓楼区去库商处刷库米消费。库米即是通用积分，在【库粉乐园】，库米可以跨行业跨区域使用且永不过期，而且持续不断增值。亚银通总裁助理唐睿分析，【库粉乐园】作为杀手级应用，它击中了消费者的杀手级隐性核心需求――手机上轻松赚钱消费服务。“消费者免费成为库粉后，充值即可增值10%-20%，点广告玩游戏打电话都能赚钱，10多元的午餐利用三四天上班时间就能赚出来。”

某著名商业模式研究专家表示，如果能够满足客户的杀手级隐性核心需求，那么，这家公司就有可能成为一家优秀的公司，甚至是一家伟大的公司。“杀手级”借用了IT行业“杀手级应用”提法，当客户遇到这个杀手级的产品后，感觉很受震撼，立刻买单。福州市鼓楼区十多条街道作为试验田，在推出的半年里，11月【库粉乐园】流水攀至180万元人民币，库粉量已至20000余人。

库粉之所以能轻松赚到可消费的库米，是因为百万库商愿意为海量库粉让利，平台仅留余一部分，而把库商让利的80%分享给消费者。随着平台的成长，其增值能力逐渐增强，库粉亦能收获更多增值。

而对商家来说，伴随着用户的移动化，不搭上O2O的大平台必将被消费者淘汰，相比于大众点评和美团等团购网站，库粉乐园的合作方式多样化，定制化且具可持续性。

i黑马联合发起人龙真表示，大型生活服务类电商的机会仅有2年时间。对从生活服务类电商切入打造通用积分商业模式的亚银通来说，难点在于如何以最快速度积累海量库粉和百万级库商。

陈怡向《学习型中国》杂志介绍说，如果在网络上简单传播“手机赚钱”，用户可能会觉得【库粉乐园】是款骗人的软件，但如果面对面，并亲身体验这一应用，用户将毫不犹豫地成为库粉。所以，有着十多年经销商信息化软件开发推广经验的亚银通，在【库粉乐园】APP的推广上，采用了两条腿走路的方式：一方面，用户可以自行在苹果手机App Store、91助手、安卓市场、百度手机助手、360手机助手、豌豆夹、金山手机助手等应用商店搜索【库粉乐园】免费下载；另一方面，将利益分享给全国经销商乃至库粉，由他们在地面人对人推荐【库粉乐园】APP。

这套模式的商业逻辑是，作为平台搭建者亚银通拿出库商让利总额的一部分分享给省市区站四级渠道商，每级渠道商支付一定额度的保证金，承诺在特定时间内开发出特定数量的下一级别渠道，而保证金伴随着下一级渠道的开发进展逐笔返还，直至返还所有保证金，并可继续分享一定比例的下一级渠道保证金。同时，渠道商还可分享长期受益，其所辖区域的库粉的消费额提成和库商让利总额的提成等。这些长短期收益，一个手机在手就能实时查询。至今，库库平台市区级商已开发200余家。

已在O2O行业浸淫6年之久的上海码翼公司（电子凭证行业领导者）业务支撑部总监张波表示，目前生活服务类电子商务面临着两大挑战：1、用户获取成本高，主要流量集中在大公司手上，通过百度这些巨头获取流量的成本越来越高，一点点盈利的前提是用户获取成本的大幅增加；2、生活服务类电商面对成千上万的线下商户，因为其数量非常多且分散，开发与培育难度极高。

总结来看，亚银通商业模式的鬼斧神工之处在于：第一，线下的超级经销商们神速开拓，并能够维护成千上万的线下商户，这就意味着亚银通深入到了生活服务的大街小巷；第二，线上的杀手级应用能够快速激活线下经销商体系所开发的库粉，并持续保持其粘度。

杀手级应用――库粉乐园

12月初的一个周末，福州市的三五闺蜜去鼓楼区井大路17号东方大酒店附属楼2楼的福州朝熊餐厅，吃铁板套餐小聚。此次东家是孙丽丽（化名），总共消费135元。作为一星VIP库粉，孙爽快地通过扫描店家的结算二维码刷去135库米，实际上此前孙丽丽通过银行卡仅充值80元，其他库米，或增值所得，或在【库粉乐园】APP中赚得。简单算这笔账，此次聚餐，通过【库粉乐园】，孙丽丽节约了55元人民币。

自5月份以来，【库粉乐园】这款杀手级软件风靡运营机构所在区域福州市鼓楼区，作为试验田，库粉量增至20000名，11月份流水攀升至180余万。

手机赚钱，只要有库。然而成为库粉，不用花一分钱。只要扫描平台总部授予全国营运商/站的“分享二维码”；或扫描好友手机中【库粉乐园】的“我的分享”，好友发送的“分享二维码”，通过手机打开好友发送的“分享链接”；或在苹果手机自带的APP Store，以及91助手、360手机助手、安卓市场、豌豆夹等应用商店中，搜索【库粉乐园】，下载，安装，注册就能成为库粉。

在库粉乐园赚钱方式多样，目前主要有4种：1，点广告赚钱，1条广告赚取0.1-0.3库米，这最终由广告商买单；2，分享库粉赚钱，分享1位库粉赚取1库米，并分享该库粉在库商处理消费“库商让利总额”的1%，这相当于平台推广费用；3，充值即可赚钱，向银行专用账户充值，可换得最高1.2倍的库米，直接增值20%；4，消费赚库米，在库商处消费结算时，登录【库粉乐园】――扫描结算――选择“网银支付赠库米”，即可在结算时看到自己本次消费赚多少库米。

1库米=1元人民币。然而，库粉在去库商处消费时，并非每单都可以100%用库米来结算，这涉及到库米使用率问题。陈怡对《学习型中国》杂志表示，假设某位库商库米使用量为50%，这就意味着此单只有一半金额可用库米结算，另外一半金额必须用银联卡或财付通结算。库米使用量=5*库商让利率（原价-团购价/原价）。陈恰强调，库库平台将库商让利总额的80%以库米形式返还给消费者，为消费者真正做得增值，因为库库平台相信“得民心者得天下”。

在亚银通内部，人们把库粉当成上帝，因为只有海量的库粉不断重复消费，全流通积分商业模式才能成功。当真正集聚海量用户之后，平台增值方式多种多样，远远在库商让利之上，诸如：精准互动营销传播，大数据挖掘，金融服务等。

唐睿对《学习型中国》杂志透露，为确保库粉能享受到优质服务，库粉乐园的点评系统即将上线，库粉自愿监督库商的服务品质。只要点评，就能赚库米。差评过多的库商将被下线，每个细分品类的优质库商仅保有5%-10%。

更多提高库粉粘度，让库粉赚钱的线上应用和营销策划正火速推出中：傻瓜式博饼游戏既可赚库米，还能抽300万大奖；在库粉乐园diy自己的二维码名片，同是库粉，摇一摇手机，名片就过去对方手机，若不是扫一扫名片就能自动存储于对方手机等。

在库粉推广上，亚银通崇尚“四两拨千斤”原则，多管齐下：第一，为赚取更多库米和传播令人震撼的消费体验，库粉进行病毒式传播；第二，多手段奖励新注册库粉，12月3-31日活动区县内新注册库粉最高可获3000元礼品大奖；第三，由营运站进行高效开发，既有良好的利益分享，又有开发方法的培训，开发方式多样化：向会员推广、从来店顾客开始、DM单页推广、业务单位推广、网站推广、校园推广和媒体推广等方式。

亚银通常务副总裁陈怡对《学习型中国》杂志预测，12月底安徽、四川、云南和福建省等渠道丰满的省份，每个省份将能实现十万以上库粉量，春节过后，这些省份库粉量将增长至百万级别。

库商的好处多多

伴随着电商渠道对传统商业店铺的冲击，以及商业地产火热致使商铺价格的虚高，中国乃至全球范围内掀起“关店潮”。未来一定是O2O的时代，消费者线上预定，线下享受服务，对于那些中小型商家，搭上O2O大平台是唯一出路。

拿福州总部库商咔鲁咔自助烤肉店来说，与库粉乐园合作后，其会员数激增，以致自愿将价值几十万的户外广告位送给库粉乐园做广告。鼓楼区作为试验田，亚银通运营中心已开发500余家库商，其中包括著名品牌向阳坊、永和豆浆和康师傅私家牛肉面等。

唐睿向《学习型中国》杂志总结成为库商有5大好处：1，提高知名度：一旦成为库商，海量库粉即可在手机上了解库商详情，迟早可能去库商处消费；2，提高到店率：由于库商是库米消费的唯一去处，所以库粉只能去库商处消费，海量库粉到店，自然人气旺了；3，提高成交率：库粉不为逛街，只为消费，成交率达100%；4，提高竞争率：大约200米以内，细分行业的库商只签订一家，库粉甚至都不会去别家消费；5、提高销售额：以上任何一个指标的提高都能提高销售额，更何况是4个指标都提高。有了这些好处，库商自然愿意为海量库粉长期的特价优惠，使库粉不用讲价处处都是最低价，享受质优价廉的VIP尊贵服务。相比于大众点评、美团等团购网站，库库平台与商家的合作方式也多样化，定制化，且具有可持续性。

在服务类O2O专家张波看来，生活服务类电商破局的关键在于如何将碎片化流量在线下商户的pos设备（或门店PC设备）、用户手机、线上互联网这三者之间实现互动，而切入客户CRM系统不失为一种好方式。腾讯走的就是这条路，微信高价收购餐饮类CRM服务提供商通卡，深度切入服务类O2O，推出微生活。

亚银通亦走在正确的道路上。除了为库商开发具备教育性、经营性、财务性和信息交互功能的库商助手外（库商300元保证金直接在库商助手中缴付），更是为他们开发了一套移动会员管理系统，可实时进行LBS定位，对会员进行极光推送促销打折等优惠信息。这一移动会员系统不但使得库粉乐园轻松共享库商的线下会员资源，更是让库商们切身感受到成为运营站后，将坐收可观的主营业务之外的收入。

在库库平台，运营站每三年只需缴费5000元的平台使用费，即可享受库粉推广、库商开发和渠道分享等数项收益。仅拿库粉推广一项来说，运营站可分享所属库粉消费的2%，对于有着大量会员资源的库商来说，成为运营站等于坐收渔利，何乐而不为。

陈怡告诉《学习型中国》杂志，现阶段平台对库商仅设立5A标准：1，接线员热情接听库粉电话；2，收银员熟悉库米结算流程；3，摆放悬挂张贴库粉乐园宣传物料；4，在促销期间，给予库粉更多库米使用率；5，不违背库商合约。

未来，库粉将对库商进行实时点评，差评过多的库商会被下架，每一细分领域库粉乐园仅保留一定数量的优质库商，实现库粉和库商的正循环。

财散人聚

12月中旬，亚银通渠道中心总经理乔富财正在深入洽谈1位潜在山东省级运营商，该公司老板在福州市总部参观考察库库平台项目后，直接决定放弃自己的积分运营项目，与亚银通合作，原因在于：1、原项目支付极其麻烦，客户体验差；2、线上APP和线下渠道开拓尚处于低层次，远远落后于亚银通。该公司积分运营项目在山东省境内已普及数个城市，积累近30万会员。

辽宁省级运营商也在签约中，该公司与联通公司紧密合作，运营700多个联通网点，有潜在海量库粉资源。“有了库粉资源，开发库商就容易得多。”半年之内，亚银通已招满省市区级运营商200余家。

在如今招商项目满天飞的时代，为什么库库平台能受到产业投资者的亲睐？唐睿向《学习型中国》杂志解析：第一，全流通积分市场空间巨大；第二，项目符合O2O大趋势；第三，与运营商和金融机构已达成合作，完成技术对接，积分通路通畅，库米可去库商处当等值人民币支付；第四，加入库库平台，运营商投入产出比明晰，保障短中长期收益，并且收益可在渠道管理系统中实时查询。

拿市级营运商来说，据当地GDP和人口数量等指标，市级营运商需缴付30万以上的保证金，并协议依次在三个特定时期内开发特定数量的下一级渠道，亚银通收取保证金意在控制渠道开发速度，选择优秀渠道商来共同合作当地市场。

市级营运商享有四个层次收益，既有短期利益，亦有长期分成：1）该市辖区内每开发区级营运商渠道，即退还一笔保证金，直至全部返还保证金，如果区级渠道全部开发完成还会获得平台奖励，用作该市级营运商的运作费用和广告费用；2）库粉推广收益；3）库商服务费；4）外渠道开发收益。

加减乘除虽不复杂，但算起来很花时间，为此亚银通自主研发了一套渠道管理系统。每个省、市、区和站四级运营商各自拥有唯一账号密码，在任何1台手机或电脑上登陆系统即可查询到下级渠道建设详情，以及库商和库粉增加量，库商和库粉交易额及其详细收益状况。

陈怡对《学习型中国》杂志表示，摒弃传统的电话、会议、传真和邮件等低效沟通方式，这一后台系统使得平台与渠道商能够实现资讯、政策、制度甚至业绩收益的低成本高效率且准确的沟通。

合适的运营商能够推进项目快速落地，且能赚到可观收益，实现双赢，否则就是双输。亚银通渠道中心总经理乔富财告诉《学习型中国》杂志，各级运营商都有特定标准，区级运营商标准如下：1，年龄在28岁一55岁之间；2，有社会资源，从事餐饮、娱乐、美发沙龙等服务行业；3，有足够的运作资金；4，懂互联网更佳。

王朝治教授，曾成功策划和辅导过水井坊、好迪等著名企业，是著名的营销学和心理学专家，目前成为库库平台高级战略顾问。在了解库库平台后立即为其儿子做了决定，为其签成为重庆市营运商，短短数月，重庆市场已渠道丰满，市场运营得非常顺利。

让各级营运商能够长期挣到钱是亚银通的宗旨，具体运营工作则落实于日常管控运营之中。首先，控制进度，在合作条款中约定，运营商须在3个特定时间内开发3个特定数额的下级渠道；

其次，给予方法。自11月份以来，公司总部已经组织了7天市场总监培训，3天运营商培训，5天讲师培训，4天粉商并进特训营。在各类培训中，一方面，亚银通总部分享专业经验；另一方面，各地营运商相互分享经验，进行头脑风暴，比如：北京市朝阳区市场总监彭秀雄经过摸索得出，在小型沙龙中通过亲身体验库粉乐园软件进行项目展示效果最佳。

第三，团结市场总监，有些老板手上有数个项目，此时渠道开拓效能完全取决于市场总监，因此总部单独拿出该区域收益的10%作为对市场总监的激励；

第四，开展竞技比赛，要想收获什么，就得奖励什么。12月13日，库库平台渠道中心向各营运商公告《库库平台渠道建设积分战报――冲刺最后15天，苹果轿车我争先》，公告显示，各营运商/站渠道建设积分前9名，以及5项大奖，其中最大奖为渠道开发冠军奖：10―12月期间，直接开发各级渠道（含本区域和外区域），数量最多，回款最多者（按总渠道建设积分300分以上排名第一）可获君越轿车1辆。

康德说，“人是目的，而非工具”。只有被激励，才会有热情。在总部渠道中心，邀约员工能获得其所洽谈的该运营商保证金的10%，并且长期分享该区域平台收益的0.02%。

罗马并非一天建成。亚银通的线下经销商模式经过三年多的长期打磨才推向市场，在这三年里，高层几乎无节假日，并且经常加班至深夜。乔富财向《学习型中国》杂志解析，“恐龙时代正在成为历史，未来一定是小而美的年代。库库平台就是一个小而美的线上社区。马云可以在线上复制海量商家，然而很难标准化的服务商必须一家一家去洽谈挑选，且长期维护，深入到毛细血管中，所以必须采用利益共享的经销商模式。我们已经做了两年，在移动互联网领域若要追赶，有一定难度。”

从亚银通常务副总裁陈怡处，记者了解到，目前，库库平台省级除了已招商完毕，接下来的重点则是市级和区级的空白区域，预计至2014年上半年，库库平台的渠道就能真正丰满起来。除了开发各级经销商模式，亚银通高层的另一项重要工作则是大胆整合各类平台和各种优质资源，比如：大量濒临死亡的团购网站，有大量渠道和会员的商家或团体。

银行消保工作经验总结篇3

一、银行结算成本的构成

结算业务涉及的成本内容比较广泛，考查结算业务的成本，既要考虑传统意义上的成本，又要考虑到管理会计意义上的成本。总起来讲，银行结算业务的成本包括以下八个方面。

1.固定资产折旧和递延资产摊销成本。每个对外办理结算业务的营业机构都需要营业用房、运输车辆、计算机具等等，这些都需要固定资产投入，并以分期折旧的形式构成成本，形成银行经营成本的一部分。而随着金融竞争的日益激烈，各商业银行越来越重视其形象建设，在硬件上着力改善对外营业环境，各营业机构的装修支出呈递增趋势，这项费用支出以递延资产摊销的方式按年度分期摊入经营成本之中。

2.物质材料的消耗。要维持结算业务的正常运转，需要消耗大量的低值易耗品。办公文具、账表凭证、车船燃料、封装材料、计算机配套部件及纸张等等构成了银行经营成本的重要内容。尤其是随着计算机应用的普及，物料消耗的成本将越来越大。

3.人工成本。尽管计算机已有相当程度的普及，但从总体上看，目前商业银行的结算业务仍明显具有劳动密集型的性质。而且随着结算业务量的增加和结算业务新品种的不断涌现，一些银行的结算人员仍在扩张。人力投入越多，工资、福利、人员管理费用越高，对银行经营成本总量的压力也就越显著。

4.维持结算业务正常运转所支付的公用事业费用。主要包括水、电、邮政电信、取暖降温、安全保卫等一系列费用种类。

5.营销成本。营销成本是指流通领域为推销产品而发生的各项成本。银行结算服务作为一种特殊的没有具体形态的“产品”，要为社会公众所接受并为商业银行创造良好的经济效益，也需要开展必要的营销活动，从而形成营销成本，例如各种形式的广告宣传费、业务试办初期为客户提供的收费减免以及银行与客户之间的联谊费用支出等等。

6.沉没成本。沉没成本是指过去投资所形成的资产因经营状况的变化而不再适用所带来的成本。考查沉没成本的内容，重点应放在总投入中未能得到成本补偿的那一部分，例如，因营业地点搬迁，变卖原营业用房的收入不足以弥补未提足折旧的差额成本。

7.机会成本。机会成本并不构成真实的成本支出，不在任何会计账户中登记。它是指为开办一项业务而牺牲的开办另一项业务的成本代价。

8.质量成本。一项结算业务是否为更多的公众所接受，至关重要的因素是业务质量。质量高，客户就欢迎；质量低，则少有人问津。所谓质量成本就是指为保持或提高业务质量所支出的一切费用，以及因质量未达到规定水平所产生的一切损失。它包括三个方面的内容：预防成本（为保证业务质量达到规定水平而发生的各种成本）、检验成本（为评估和检查业务质量而发生的费用）和损失成本（在业务过程中因质量问题而发生的损失或者在业务形成后，因业务质量缺陷而引起的一切费用支出）。具体到每项成本，质量成本的种类比较广泛，主要有结算新业务试办费用、人员培训和质量奖励费用、结算业务事前事中事后监督费用、已实现操作因失误而作废形成的费用、结算差错引起的客户索赔损失等等。

二、银行结算成本的控制

针对日益增加且对银行经营总成本影响日益加大的结算业务成本，各商业银行应该进行全面成本控制，挤压成本支出。

1.通过大力增加收入抵补日益扩张的结算业务成本。增加收入的形式有两种：一是结算业务手续费收入，尽管目前的收费标准还比较低，但在既定成本水平下，结算业务量越大，手续费收入也就越高，况且某些业务品种的单笔手续费收入还是较高的，例如银行承兑汇票的承兑手续费、个人小额汇款手续费等等。关键是要保证如期足额收进每笔手续费，避免漏收少收，促使收入累增。另一种形式是通过结算业务创造的间接效益来增加收入。众多客户在某家银行营业机构办理结算业务不仅可以增加银行业务量，为银行创造可观的手续费收入，而且可以为银行带来可观的存款。存款是银行生存之本，而结算业务所带来的利率最低的活期存款，以及结算过程中可能产生的临时性无息存款，对银行效益的作用更为明显。间接效益创造的收入，往往大大高于直接的手续费收入，因此大力推广结算业务意义重大。

2.量化成本管理。在操作结算业务的过程中，重点是控制固定资产折旧成本、物质材料成本、人工成本和营运管理费用。（1）控制固定资产扩张规模，降低折旧成本。为维持营业机构正常营业的固定资产投入是必要的，但应该把固定资产购置规模与营业机构自身的结算业务量、业务服务对象（客户群）以及成本承受能力挂起钩来。银行的营业用房、运输车辆、计算机具以及其他固定资产投入，首先应以满足业务需求并能够在较短时期内得到成本补偿为标准。（2）控制物质材料的消耗。各种物质材料消耗量的多少，对银行成本的高低有着极大的影响，因此必须严格控制。对物质材料的消耗管理应引入科学的标准成本计划，确立合理的消耗定额，同时建立一套完善的物资采购、验收、保管和领用制度，防止积压和浪费。（3）控制人工成本，为控制日益爬升的人工成本，需要各营业机构严格按照结算业务的特点和要求，合理安排人员，合理用工，实行定员定额，防止人浮于事，同时加强职工管理，提高工作效率，压缩人员需求。（4）控制营业管理费用支出。各营业机构应始终注重增收节支，节约每一滴水、每一度电；应出台一套适当的管理制度，防止各种跑冒滴漏现象，严惩浪费行为。对于各项费用，均要建立严格的审批制度，抑制管理费用扩张。

3.对各项结算业务进行全面的可行性研究。从宏观上讲，银行结算业务具有社会服务的性质，社会的需要是银行开办结算业务的宗旨。这与商业银行的效益性经营原则并不相悖，一种有着广泛社会需求的结算业务肯定会给银行带来良好的效益。因此，在选择所开办的结算业务种类时，需要银行做出审慎的可行性研究。从成本的角度考虑，在开办某项结算业务之前，应衡量一下该方案的机会成本，把开办此项业务可能带来的效益与因开办此项业务而没有将同等人力物力投入其他业务可能形成的“损失”相比较，在权衡利弊得失之后，开办对银行效益最为有利的业务品种。另外，在进行可行性研究时，也应考虑该项结算业务可能形成的沉没成本，尤其是可能无法得到补偿的沉没成本。如果某项业务需要投入很多，但业务更新很快，存在着业务更新速度超过投资回报速度的可能性，则应作出谨慎的选择。

银行消保工作经验总结篇4

（一）我国商业银行服务营销的优势方面［7～9］1．本土经营。与外资银行相比，我国商业银行在拥有相同文化背景和心理共性的基础上，更了解本地的经济发展情况和当地金融市场的基本情况，对当地中小企业的需求较熟悉，可以更容易地了解客户情况，掌握客户的特殊需求，并且针对客户需求来发现未被提供的服务。这样，通过差异化的服务，使得当地客户享受到更为切合实际的个性化和专业化的服务，进而满足中小客户的各种需求。2．信息优势。在中小企业融资时，对于外资银行来说，往往存在着信息不对称问题。中小企业由于自身发展限制，其财务报表一般完整性和规范性比较差，外资银行只能通过显性指标来了解中小企业的情况，这样就很难掌握中小企业的真实信息。对于交通银行来说，由于从业人员本土化，对本地情况较为了解，能够与客户密切联系，因此可以更深入地熟悉客户资信和经营状况，进而获得那些一般很难量化的“软信息”。3．服务网点众多。我国商业银行其分行、支行及服务网点基本上遍布全国，在一些城市繁华的地方，其服务网点更是普遍，即商业银行的身影随处可见，这样形成的覆盖全国的服务网络，就给客户带来了不可忽视的便捷。4．支付结算系统较为完善。目前，我国商业银行有比较完整的支付结算系统，其支付服务是标准的，而且是互联的，支付网络覆盖全国，如在全国各地地域范围内，银行卡在银行商家和重要客户等客户群体内可以实行联网消费。支付服务能力也较为迅速，能保证资金划汇24小时内快速到账。

（二）我国商业银行服务营销的劣势方面［8～10］1．金融产品缺乏创新。目前，我国银行在营销的过程中，所提供的产品和服务都比较单一，又由于银行产品尚未全面实行专利保护，而很容易被同行业所模仿，因此金融产品的雷同性较大，同时提供的服务一般也是跟随外资银行的营销路线走。2．营销理念落后。目前，我国商业银行还没有真正树立起以服务为向导的营销观念，其营销理念多停留在产品营销层面。此外，我国商业银行在各网点进行营销活动过程中，没有专门的营销团队，不论是大堂经理，还是个人业务顾问，或是柜员都扮演着营销人员的责任。3．服务质量不高。客户在办理业务时，排队等待时间太长，对客户的需求不能及时解决，致使客户对服务的抱怨太多。

（三）我国商业银行服务营销的机会方面［11，12］1．良好的经济形势。虽然曾有金融危机，但我国受到的影响较小。此外，在我国强有力政策的引导下，金融业不仅受到的影响小，还得到很大的支持。随着金融法规的进一步完善，我国金融市场也将会得到进一步优化。2．中小企业快速成长。近年来，我国中小企业快速、健康和持续发展，取得了佳绩。截至2011年，我国中小企业数量已超过4000万家，总数占全国企业总数的99％以上，已经成为了国民经济的“半壁江山”。中小企业的成长对我国经济增长、扩大就业、推进创新、促进地方发展和维护社会稳定等方面都起着重要的作用。然而，其融资难、融资渠道不畅通却是制约中小企业快速发展的瓶颈，缺资金、贷款难成为其面临的最主要的问题。因此，这就为我国商业银行发展服务营销提供了广阔的空间。3．新型产业快速发展。随着我国经济结构的不断调整，我国正步入新经济时代———知识经济时代，新的时代就有新的需求。为了满足不断增长的需求，就需要新兴产业和优势产业的快速发展。一般来说，新兴产业具有很大的发展空间，更为广阔的发展市场，而且其发展潜力是难以估算的，这样，就为我国商业银行的市场营销提供了良好的发展机遇。4．居民收入增加及消费观念改变。近年来，随着社会的发展，科技的进步，人们生活水平大大提高。再者，高等教育的普及和国家出台的“消费拉动经济增长”的政策，使得人们的消费观念大大转变。现在，越来越多的人开始接受贷款消费、分期付款消费、信贷消费等的消费观念。这些消费观念促使我国商业银行对个人金融市场进行拓展。（四）我国商业银行服务营销的威胁方面［12，13］1．外资银行的威胁。目前外资银行的经营机构规模不断壮大、资产规模逐步扩大、科技设备比较先进、业务总量和覆盖面不断增加，以及人员队伍方面的优势都为其占据市场份额提供了条件，给我国商业银行带来了巨大的竞争压力。此外，外资银行还加大对零售业务、中间业务的开拓，建立专门的营销团队和经营架构，有针对性地开发和销售金融产品，这些都给我国商业银行服务营销带来了巨大的挑战。2．客户的流失。在银行业进入全面同质化竞争的现今，竞相挖走竞争对手的优质客户已经成为同业竞争的主要手段。随着外资银行、股份制银行对市场进行大力的扩张，我国商业银行的客户流失是难免的。此外，一些客户因为外资银行、股份制银行提供的优质服务，也会离开商业银行。这样，客户流失就会直接影响商业银行的交易量、存贷规模、收入、利润及市场占有率等，间接影响银行客户结构、银行发展速度以及银行竞争力等。3．股份制银行的扩张。在金融行业竞争的情况下，除了外资银行的入侵和扩张，股份制银行在市场上不断扩大、业务上不断推出多元化产品，进而来争取更多的客户，给我国商业银行的竞争带来压力，以至对我国商业银行构成威胁。

我国商业银行服务营销环境SWOT层次分析法计算

（一）服务营销环境SWOT模型的建立SWOT模型也即层次分析结构模型，是根据评价指标建立的。评价指标的选择是建立服务营销环境评价系统的关键与核心环节，评价指标的选择正确和完全与否关系到能否真实全面地反映服务营销环境的优劣。选取评价指标的原则一般有真实性与有效性原则、客观性与全面性原则、科学性与实用性原则、可比性与灵活性原则等。［4］依据上述原则，本研究所建立的SWOT模型如图1：

（二）构造判断矩阵针对建立的商业银行服务营销环境的SWOT模型，分析各指标的重要程度，分别得出以下各个判断矩阵。

（三）计算各判断矩阵权重，层次单排序及一致性检验每个判断矩阵的最大特征值λmax对应的特征向量ω经归一化后即为同一层次相应指标对于上一层次某指标相对重要程度的排序权值，这一过程称为层次单排序。为了保证构造的判断矩阵的准确性，需要对决策者提供的判断矩阵作一致性检验。当一致性比例CR＜0．1时，认为判断矩阵的一致性是可以接受的，否则，应对判断矩阵作适当修正。［6］通过分别计算判断矩阵A，S，W，O，T的最大特征值及其相对应的特征向量，并根据CI，RI，CR判断其是否通过一致性检验。结果显示判断矩阵A，S，W，O，T都通过了一致性检验，因此，可以表明判断矩阵的最大特征值所对应的特征向量经归一化处理后可以作为权向量，来反映各元素对于上一层元素的相对重要性。

（四）层次总排序及SWOT四边形分析1．层次总排序层次总排序即是最底层元素相对于最高层元素的相对重要性或相对优劣的排序值。2．构造SWOT四边形进行具体分析在通过层次分析法确定了SWOT各组群因素相对于最高层的权重以后，下面通过构造SWOT四边做作进一步的分析。具体首先以S、W、O、T四个变量为坐标轴，构建SWOT的四半维坐标系，接下来找出层次总排序中每一组群中影响程度最大的因素，由上表知为S1、W1、O1、T1，并分别标注在对应的坐标轴上，然后将其依次连接起来形成四边形S1O1W1T1。根据图2分别计算各个象限（SO区，OW区，WT区，ST区）三角形的面积，计算结果为：SΔS1OO1＝0．0008，SΔW1OO1＝0．0040，SΔW1OT1＝0．017，SΔT1OS1＝0．0042。由此可得，三角形面积大小顺序：SΔW1OT1＞SΔT1OS1＞SΔW1OO1＞SΔS1OO1。从而得出，影响我国商业银行服务营销的因素重要性的权重排序从高到低依次为：WT问题，ST问题，WO问题，SO问题。

我国商业银行服务营销环境SWOT分析结论及相应的对策与建议

（一）结论分析通过对我国商业银行服务营销进行SWOT定性和定量分析，总结出以下几个结论：1．影响我国商业银行服务营销的最大因素是来自商业银行自身的薄弱和外部条件对其的威胁。即WT问题是我国商业银行在服务营销方面首先要解决的问题，这就要求我国商业银行在服务营销过程中不断纠正和改进自身劣势，来抵御和减少外部威胁，进而提升竞争力。2．我国商业银行服务营销除了受WT问题的影响外，另外一个关键因素是商业银行自身优势和外部环境的威胁，即ST问题。自身优势本来就是任何一个企业取得竞争的最为重要的，也是最为有力的因素。商业银行业也不例外，只有不断提升自身优势，通过自身优势来克服外部威胁，才能在自己不断发展的同时，取得竞争优势。3．机遇对我国商业银行服务营销也有一定的作用。我国商业银行自身劣势一方面可以通过加强商业银行内部管理来纠正，另一方面可以借助国家的力量，国家应当为我国商业银行提供更多的发展机会来改善商业银行自身的劣势条件。

（二）对策与建议针对上述分析结论，提出以下建议：

1．开展内部营销，提升服务理念。银行一方面通过确立全面的服务营销观念，真正树立以“服务为向导、客户为中心”的服务营销理念，要把客户导向、利润、全员努力和社会责任为基础的全面的市场营销观念，作为商业银行市场营销的指导思想。另一方面通过内部评估的方式，检查内部支持系统的有效性，并且通过强化管理，建立有效的激励机制等来充分地调动员工的积极性，增强员工的顾客导向服务意识。这样通过对内部员工培养从而达到对银行外部顾客的影响，实现顾客满意。

2．缩小差距，提高服务质量。银行服务质量主要由顾客预期和管理人员对顾客期望的感知之间存在的差距，管理人员对顾客预期的感知与所界定的服务规范之间存在的差距，所界定的服务规范与实践交付的服务之间存在的差距，以及所交付的服务与沟通承诺的服务之间存在的差距，这四项差距来界定的。因此，通过缩小这四项差距，往往可以大大地提高服务质量。对于这四项差距的缩小，银行可以从一线员工入手，通过事先定制并完善人力资源管理系统，确保员工愿意通过优质服务，同时激励他们保持以客户为导向，以优质服务为理念的服务行为。这样，内部员工满意度、忠诚度提高了，就会通过规范、有效的操作，并与顾客进行良好的沟通，将优质的服务提供给顾客，来缩小差距质量模型中的各项差距，进而提高服务质量。

3．发展中间业务，创新服务产品。加快个人金融产品和公司业务产品创新，满足居民和企业多元化金融服务需求。如在个人金融业务产品的创新方面，银行应重视对以网上银行、个人电子汇款、手机银行、电视银行等为代表的电子网络金融产品的推广和完善，此外，对储蓄理财新产品要积极研究和开发，以及稳步发展新的消费信贷产品；另一方面，加强房地产金融业务产品的创新。银行重点以个人住房贷款为主体，逐步推出住房装修、耐用品消费、汽车消费等多种消费信贷品组合的系列产品，形成独具特色的住房金融产品系列和服务组合。在公司业务方面：其一，在研究和开发各种新产品方面，应重点对应收账款质押贷款、信贷资产证券化以及与结算业务有关的各种新产品进行研究和开发；其二，在业务推广方面，应重视对贸易融资、人民币团贷款、票据贴现、股票质押贷款等业务的推广。此外，在资本市场上，要积极拓展业务新领域，不断加强与证券商的合作，进而发展证券市场上银行中间业务。

银行消保工作经验总结篇5

关键词：金融发展 银行债务 在职消费

一、引言

经理层在职消费是股权成本的典型表现之一，在世界范围内普遍存在。虽然有其存在的必然性和积极意义，但在我国特殊的制度背景下，经理层在职消费问题变得尤为突出。自改革开放以来，我国经济实现了飞速的发展，但企业制度和公司治理机制并不完善，滋生了严重的企业“内部人控制”问题。此外，我国证券市场机制还未得到有效发挥，法律体系和监督机制并不健全。在这种公司治理机制不完备的情况下，经理层容易出现道德风险，在职消费问题变得更为严重，从而对公司的绩效和市场价值产生了负面影响。此时，在职消费更多呈现的是一种成本。经理层的这些在职消费行为都不利于企业的价值提升和发展，因而必须寻求有效的方式来对经理层的在职消费行为进行治理。完善的公司治理机制可以有效地抑制经理层的在职消费行为，其中，债务发挥着重要的治理作用。债权融资是上市公司获取资金的最重要的途径之一，在当前我国企业的融资结构中负债融资发挥着巨大的作用。债务是能够激励经理层努力工作、节制个人消费的担保机制。在市场环境完备的情况下，债务契约能够发挥破产威胁、财务约束和相机治理的作用，从而能有效解决管理层在工作中偷懒、进行自利的投资活动和在职消费等。国内外学者从股东与经理层冲突角度进行了一些研究，表明债务融资可以降低股权融资的成本，但较少以在职消费作为成本，更未细化到银行债务，进行实证检验银行债务对成本的治理效应。本文以金融发展程度为背景，探索了在产权性质不同的条件下，银行债务对经理层在职消费水平的治理效应，以期能丰富债务对在职消费治理效应的研究文献。

二、文献综述

（一）国外文献 Jensen和Meckling（1976）认为，在职消费是公司高管和股东之间的冲突所形成的，给公司带来了负面影响，降低了企业的价值。由于管理层掌控企业的管理权和决策权，是从自身的利益出发，利用在职消费以获取私人收益。此时，在职消费被视为管理层的机会主义行为Fama（1980），在职消费作为私人收益意味着其财务成本超过了其带来的效率增量Hart（2001）。Yermack（ 2005） 的研究表明，市场对美国公司首次披露CEO个人享有使用公司专机的特权这一事件做出了负面反应，从而支持了在职消费观。通过举债可以适当约束高管人员浪费公司资源的行为，减少其在职消费水平，使其按照股东的利益行事（Grossman和Hart，1982）。McConnell和Henri（1995）认为债务能否有效地抑制在职消费，还受企业拥有自由现金流的多寡、面临的投资机会的影响。大量的在职消费是由于公司拥有过多的自由现金流而又缺乏良好的投资机会造成的，通过举债或调整公司股利政策可以适当缓解上述问题（Jensen，1986）。Berkovitch et.al（2000）认为，负债具有管教和监督经理的作用。

（二）国内文献 国有企业管理者工资偏低会导致管理层肆意自我激励，表现之一就是追求在职消费（赵文红等，1996；韩剑英，2002）。国有企业所有者缺位导致了严重的“内部人控制”问题，从而造成国有企业经理层在职消费过度膨胀（费方域，1996；张仁德和韩晶，2003；罗宏和黄文华，2008）。部分学者运用控制权收益理论来解释我国的在职消费（周其仁，1997；张维迎，1998；黄群慧，2000；徐宁和谭安杰，2003），国有企业经营者可以通过控制权收益来获得其人力资本的价值，乐意接受明显偏低的显性报酬而不选择“另谋高就”（童卫华，2005）。国有企业存在薪酬管制，导致管理层的货币性收入与其他主要发达国家相比偏低，在职消费成为管理人员的替代性选择（陈冬华等，2005）。同时，在职消费的合理性与非合理性边界模糊、缺乏明确的标准和约束，难以监督，管理层借机追求高水平的在职消费（黄凤岗等，2005）。有研究认为债务契约能够有效地优化整个公司治理系统（汪辉，2003）。但大多数研究者都认为，债务治理机制在中国当前的制度背景下作用微弱（黄贵海、宋敏，2004），甚至一些学者的研究发现，债务融资非但没有提升和加强公司治理，反而扩大了公司经理的成本（杜莹和刘立国，2002；田利辉，2005）。财务杠杆中负债的比例越大，在职消费越多，债权人对企业高管人员在职消费无法实施有效的制约（陈冬华，万华林，陈信元，2005；王满四，2006），对于国有企业而言，大量的债务甚至为管理者的在职消费提供了现金流支持（马君潞等，2008）。有学者将负债按照来源结构进行细分。卢柯（2010）认为负债治理整体上表现出负面效应，银行贷款呈现负面治理效应，而企业债券和商业信用则未表现出显著治理效应。肖坤等（2010）认为流动负债并未充分发挥应有的财务治理作用，虽然在抑制控股股东的“掏空行为”方面效果显著，但不能有效约束经营者；银行借款不能有效抑制两类股权成本；商业信用负债总体上能够发挥积极的财务治理效应；公司债券与两类股权成本均不存在显著的相关性。

三、研究设计

（一）研究假设 债务可以作为一种能够激励经理层努力工作、节制个人消费的担保机制。债务能够减少公司的自由现金流量，进而减少经理层所控制用于享受其个人私利的自有资金，从而有效地抑制在职消费。另外，经理层效用的实现来自于其经理职位，这依赖于企业的长期发展。如果企业陷入破产危机，则经理层必须承担破产成本，并失去其任职好处。经理层在这种破产威胁作用下，就必须努力工作、减少个人享受，进而减少在职消费。银行债务除了破产威胁、财务约束和相机治理作用外，在治理效应的发挥上，有其特有的优势。银行借款属于非公开债务，债权人数量较少，其承担的平均违约风险较高，因而具有监控企业经营者的动机（Nakamura，1993）。由于银行具有监控企业的能力和动力，在这种较强的监督作用下，经理层行为受到了约束，在职消费行为也得到了有效的抑制。我国国有银行是银行体系的主成分，国有银行与国有企业之间具有准亲缘关系，更可能出于政治目的而非盈利目的，来为国有企业提供债务融资，导致信贷关系严重扭曲，制约了银行贷款治理效应的发挥，也使经理层有更多机会获取在职消费。而与之相反的是，当非国有企业提出贷款申请时，银行会更考虑盈利目的，进而提出较高的贷款标准。非国有企业较少承担政府的行政性目标，政府不会为其争取银行贷款，这就从根源上杜绝了“预算软约束”问题，银行债务治理效果也更好，可以更有效地抑制经理层的在职消费行为。由此提出假设：

假设1：银行债务对企业在职消费行为具有显著治理效应，并且在非国有企业中，其治理效应得到了更有效的发挥

金融发展水平较高的地区，国有银行市场化改革更加深入，银行在发放贷款时更多的考虑盈利目的。金融市场发展促进了银行业市场风险监管和管理能力的逐步提高。并且在这些地区，法治水平往往较高且司法部门独立性较强，国有企业的预算约束得到硬化，对经理层更有约束力，进而减少了在职消费行为。在金融发展程度较低的地区，由于地方政府经济的干涉，导致金融中介等债权人缺乏经营独立性，债权人对公司资金运用的监督较弱，上市公司资金运用也就更可能被滥用，经理层便有机可趁，获取更多的在职消费。另外，金融发展程度较低的地区，法治环境往往不好，预算软约束问题更加恶化，负债合约的第三方监督履约机制无法有效发挥。银行债务对企业难以产生较强的约束力，进而发挥不了应有的公司治理作用，也无法有效地抑制经理层的在职消费。由此提出假设：

假设2：金融市场发展程度加强了银行债务对企业在职消费行为的治理效应

（二）样本选择与数据来源 本文选取我国沪深股市2007年至2011年的A股上市公司为样本数据。对初始样本进行如下筛选：剔除金融保险类上市公司；剔除被ST、PT等非正常经营的上市公司；剔除数据缺失及异常的上市公司；对本文中的主要连续变量的极端样本值（0～1%和99%～100%）进行了WINSORIZE处理以消除极端值的影响。最后得到样本总量为3128个，其中，国有企业1776个，非国有企业1352个。本文所使用的数据来源于国泰安公司CSMAR数据库和北京色诺芬公司的色诺芬CCER数据库。处理数据、分析工作由Excel2003和Stata11.0完成。本文使用的数据包括在职消费、最终控制人性质数据、各地区金融市场发育程度数据和上市公司财务数据。（1）在职消费：本文借鉴陈冬华等（2005）的方法，采用支付的其他与经营活动有关的现金中的明细科目之和除以主营业务收入，作为其衡量方式。其中，明细科目即为办公费、差旅费、业务招待费、通讯费、出国培训费、董事会费、小车费和会议费。（2）金融市场发展程度：数据来源于樊纲和王小鲁（2009）编制的中国市场化指数中的金融市场化程度数据。由于2010年与2011年的数据无法获取，考虑到每年金融发展程度变动不大，故用2009年的数据进行代替。（3）财务数据：来源于国泰安公司的CSMAR数据库。

四、实证检验分析

（一）描述性统计 表（2）是对本研究所选样本中主要变量的描述性统计特征。可以看出，国有企业经理层的在职消费行为均值为22%，而非国有企业为3%，说明产权性质会影响到经理层的在职消费行为。全样本中，银行债务均值为37%，占总债务很大比重。银行债务在国有企业中均值为39%，非国有企业中均值为36%，可见国有企业存在预算软约束，更易获取银行借款。对于金融市场发展程度，全样本均值为10.12，国有样本均值为10.08，非国有样本均值为10.17。

（二）相关性分析 在进行多变量回归分析中，应尽量避免由于自变量之间的强相关性导致出现严重的共线性问题，本文对自变量进行了person相关分析，结果见表（3），由表可知，Bank和MRS与在职消费成显著负相关关系，Dpay和Lev与在职消费呈显著正相关关系。相关系数的绝对值都小于0.4，各自变量不存在共线性问题。

（三）回归分析 表（4）为各个变量的回归分析结果。在控制了行业、年度、规模、前三名高管薪酬总额等因素的情况下，回归结果（1）中Bank系数显著为负，表明银行债务与企业经理层在职消费呈显著负相关关系，说明银行债务对在职消费行为具有治理效应。回归（2）中Bank系数并不显著，表明国有企业中银行借款与在职消费不具显著的相关关系，这证明了国有企业由于预算软约束的作用，银行借款的治理效应并没有得到有效的发挥。回归（3）中Bank系数显著为负，表明非国有企业中银行债务可以有效地抑制企业在职消费，进而验证了假设1。再检验金融市场发展程度对银行债务治理效应的影响。由回归（4）、（5）和（6）可以看出，全样本及非国有企业中，交叉项Finance *Bank的系数均显著为负，与经理层在职消费成显著负相关关系，表明金融发展程度加强了银行债务对在职消费的治理效应，这在非国有企业中更为显著。进而验证了假设2。

（四）稳健性检验 为了验证结果的稳健性，做了稳健性检验。对于在职消费的衡量，选取管理费用中扣除了董事、高管以及监事会成员薪酬、计提的坏账准备、存货跌价准备以及当年的无形资产摊销额等明显不属于在职消费的项目后的金额。发现上述检验并未产生实质性变化，表明所获得的结论是稳健的。

五、结论与建议

本文以我国沪市和深市A股上市公司2007年至2011年数据为样本，研究了我国各地区金融发展程度以及产权性质不同的宏观背景下，银行债务对经理层在职消费的治理效应。研究结果表明：银行债务与企业在职消费呈显著负相关关系，说明银行债务发挥了治理效应，可以有效地抑制经理层在职消费；相对于国有企业，非国有企业的这种抑制作用更为明显。金融市场发展强化了银行债务对经理层在职消费的抑制作用，在非国有企业中表现得更为显著。这些研究结果在一定程度上揭示了宏观经济环境对企业微观经济行为的影响机制。因此应该进一步深化金融体制改革，推进商业银行的市场化改革，完善法制环境的建设，加强中介组织的培育。

参考文献：

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银行消保工作经验总结篇6

关键词：商业银行；理财产品；消费品零售总额；理财投资

近年来，国内物价水平不断持续上涨，通货膨胀影响严重，居民实际收入水平降低，购买力逐渐下降，为了弥补通货膨胀带来的损失，众多消费者倾向于购买理财产品。而商业银行理财产品的快速发展，在国内理财市场逐渐占据重要地位，2010年至2014年其发行规模逐渐扩大，越来越受消费者所喜欢。但仍然存在许多问题。

本文研究商业银行理财产品投资的影响因素，搜集了2012-2013年相关数据并应用软件对各因素做实证分析，得出上证A股月平均收益率、月度社会消费品零售总额对商业银行理财产品的投资和消费的显著性影响，并据本文理论及实证分析，分析我国商业银行理财产品的未来的方向及其建议。

一、商业银行理财产品的发展概况

近年来我国商业银行理财产品的发行规模在逐渐扩大（如表1），在国内理财市场占据重要地位，在居民资产管理中具有重要影响，并不断趋向于平民化、大众化，对于普通客户不再是遥不可及。截至2014年底，我国城乡居民储蓄余额为499万亿元，相比2013年的448亿元增长了1148%，由于闲置资金的积累，投资理财的意识越来越强，对银行理财产品的购买逐渐增加，减少损失，甚至是财富升值保值的好手段。

二、银行理财产品的不足

（一）商业银行理财产品主体地位不明确

银行理财产品的主体地位不能得到明确，与自营业务无法区分经营，不能像证券产品一样使用单独的交易账户，在管理和交易中带来很大的不便。

（二）商业银行理财产品缺乏细分

消费者对银行理财产品的投资没有科学依据，重收益而没有考虑其投资方向和风险。相同的产品投资范围不同将面临不一样的风险，虽然产品合同上明确载明了产品的投资范围 ，但对于专业知识缺乏的客户风险提示其实并不够充分，收益与风险的综合分析不到位。

（三）产品同质化现象严重，缺乏创新

重复率高是银行理财产品的一个重要特征，同质化问题较为严重，缺乏创新意识，并对理财产品的品牌创建和维护意识不足，导致了理财产品的推广的不顺利。

（四）信息披露不规范，透明度低

商业银行对于理财产品的信息披露存在严重不足，除了基本信息，许多关键内容未充分揭示，营销时对风险、资金投资范围与方向等披露不充分，持续性差。因此，极易造成投资盲区，导致错误的决策。一旦银行理财产品产生风险，因为没有相应机制，“挤提”现象极易出现，那么银行的声誉和信用将会大幅度降低，从而进一步影响金融体系的稳定和安全。

三、影响商业银行理财产品投资的因素

（一）物价水平

最近几年，由于我国居民消费价格居高，在人民币不断升值的压力下，人们的大量财富受到无形的损耗，使得实际购买力下降，为了弥补通胀带来的损失，银行理财产品越来越受到人们的青睐。可见，物价水平越高，因为银行理财产品收益较稳定，投资者对其需求更旺盛。

（二）同类市场表现

一般来说，理财产品的消费和投资与其收益呈正相关关系，与同类市场的收益呈负相关。因此，同类市场的产品收益率越高，意味着商业银行理财产品收益率较低，那么将减少投资者对其的消费。

（三）宏观经济政策的影响

我国银行理财产品除了自身的客观规律，国家宏观经济政策对其具有重要影响。国内的银行理财产品多数是以储蓄产品为基础的，所以利率的变动与其收益率的变动是同向的。又因利率与本国汇率的变动是同向的，那么本国汇率越高，银行理财产品的收益率越高，从而消费者的需求就会增加。

四、影响商业银行理财产品投资因素的实证分析

（一）研究变量的选取

本文鉴于数据的可得性和部分数据难以量化，选取同类市场表现、物价水平、宏观经济政策3个因素进行实证分析。本文收集了2012年――2013年共24个月的数据，银行理财产每月发行量作为被解释变量Y，单位为个；选取解释变量，上证A股每月平均收益率X1（%），月度社会消费品零售总额X2（亿元），月度货币供应量X3（亿元）。

1.商业银行理财产品每月发行量Y

本文假设：商业银行理财产品每月发行的数量全部被消费了，表示其消费市场的发展水平，其规模取决于市场的需求。因此，选取商业银行理财产品每月发行量作为被解释变量具有可行性。

2.上证A股每月平均收益率X1

银行理财产品的同类市场表现用上证A股每月平均收益率来表示，其收益率越高说明证券市场上的理财产品收益相对银行的更高，那么将导致消费者对银行理财产品的需求不足。因此，表明X1与Y呈负相关关系。

3.月度社会消费品零售总额X2

月度社会消费品零售总额作为解释变量可以反映物价水平和个人收入水平对其选择银行理财产品的影响，且理论预期月度社会消费品零售总额与银行理财产品每月发行量Y呈正相关关系。

4.月度货币供应量X3

一般来说通货膨胀，央行会采取紧缩性的货币政策，意即减少货币供应量，那么此时银行理财产品的市场规模将会扩大；反之，缩小；表明货币供应量与银行理财产品规模呈负相关关系。

（二）数据来源和模型设定

1.数据来源

本文中的商业银行理财产品每月发行量的数据来自普益财富网的《银行理财产品月评报告》整理而取；上证A股每月平均收益率是来自锐思数据库并整理而得；月度社会消费品零售总额来自中国社科院金融研究所的经济统计数据；月度货币供应量来自央行网站的统计数据与标准中的货币统计概览。

2.模型设计

本文根据上述被解释变量和解释变量的分析，利用Eviews 6.0构建多元线性回归方程：Y=β0+β1X1+β2X2+β3X3+μ

其中，β0为常数项，βi（i=1，2，3）为回归参数，μ为随机干扰项。

（三）实证结果

1.模型回归结果

为上述方程做普通最小二乘估计，回归分析后的结果如下：

Y=-1741.56-22.35X1+0.37X2-0.03X3

（-0.85） （-1.19） （3.29） （-0.54）

R2=0.56 F=8.47 D.W.=1.66

2.模型检验

（1）多重共线性检验

X1、X2、X3之间的两两相关系数检验，如下：

如上检验结果可知，三个解释变量两两间的相关性小，从而显示X1、X2、X3之间不存在多重共线性。

（2）时间序列检验

用LM检验法来检测模型是否存在序列相关。结果显示nR2=0.50，该值小于在显著性水平为5%，自由度为1的χ2分布的临界值χ20.05 （1） = 3.84，因此模型不存在1阶序列相关；但是当p=2时，nR2=7.91，该值大于χ20.05 （2） = 5.99，说明原模型存在2阶序列相关，且2阶滞后项的t=-2.88>t0.025（16）=2.120，通过了t检验，所以原模型存在显著的2阶序列相关。

采用差分方法，依次插入AR（1）、AR（2）进行修正。

结果显示，AR（2）前的参数值即为随机扰动项的2阶序列相关系数。当α=0.05，n=22，k=6时，dl=0.86，du=1.94，由于du=1.96

修正后回归方程如下：

Y=-2752.97-36.04X1+0.35X2-0.006X3-0.0005AR（1）-068AR（2）

（-174）（-222）（420）（-014）（-00025）（-309）

R2=068 F=667 DW=189

3.研究结论

经分析得出结论，同类市场表现和居民收入水平、物价水平对商业银行理财产品的的投资和优化消费结构方面具有重要影响。

X3与Y的负向关系-0006，表明了货币供应量与银行理财消费存在一定的反向变动关系。通胀时，那么国家将采取紧缩性的货币政策，减少货币供应量，人们担心持有货币贬值，相对购买力下降，从而增加对银行理财产品的需求。

然而，上证A股月平均收益率X1、月度社会消费品零售总额X2与银行理财产品的发行量在5%的水平下显著正相关。即同类市场的收益率提高，则银行理财产品的投资规模将受到挤压；社会消费品零售总额不断增加，即为居民收入水平提高和物价水平的稳定，消费者对银行理财产品的消费越来越大。

商业银行理财产品发行是一种金融产品的投资和消费，为国内消费需求拉动作出重大贡献，不仅升级消费结构而且提高了消费的质量，对社会经济发展具有促进作用。正是因为商业银行理财产品在社会经济以及人们生活中扮演着如此重要的角色，规范管理商业银行理财产品的投资和消费将是管理层今后的需要努力的方向。

五、银行理财产品的发展及建议

（一）银行理财产品的创新方向

1.产品创新

商业银行只有通过理财产品自身的创新，才能够加快理财市场规模的扩展。首先，加强理财产品在设计时主动积极创新的意识，把理财产品创新提升为银行未来发展的重要战略规划，并不断强调、严格要求管理层、各类部门负责人及所有职工的高度重视。其次，培养具有创新能力的高效的团队，针对客户的实际需求，提供个性化服务。最后，要快速地、高频率地推出有新意的产品，缩短理财产品更新周期只有这样才具有核心竞争力，真正吸引更多的消费者进行投资理财。

2.服务创新

随着服务业的不断发展，越来越多的消费者重视服务，因此进行服务创新也是一项重要举措。首先，为客户拟定专属理财规划。按消费者的不同需求设计服务创新型产品，推广金融产品并给予独特的服务。其次，创建有效率、营销能力强大的银行理财销售团队。最后，要改变职工特别是营销人员的服务意识，将高效率与高品质服务提升为销售业务的宗旨。

3.客户定位明确

银行理财产品的消费群体是庞大的，客户来自不同群体，需求各式各样，风险偏好不一。银行应该根据消费者个性需求、风险偏好、年龄的不同，为投资者提供个性化理财产品，才能在满足投资者理财需求的同时为商业银行本身带来较大的利润收入。

（二）对商业银行理财产品发展的建议

1.加强监管机构的监督

在扩大银行理财市场规模时，中国银监会应该加强监管，使银行理财市场规范化，合理保护消费者的权益，让客户对消费具有安全感，增强选择银行理财产品的意愿。证监会应该采取相关措施管制证券市场的规范发展，避免证券市场的大幅波动和不规范行为，从而影响了银行理财产品的投资。

2.理财资金的投向

银行应将客户的资金安全放在首位，应谨慎投资，注重风险，把握理财资金的投向。短期金融资产领域等流动性较强的金融资产是银行理财资金的主要投向，以免发生流动性危机；并且应优化结构，根据产品的时期风险等考虑收益率，以防止期限短的银行理财产品的回报率不断升高，银行要逐步使其贷款期限也呈短期化趋势，为客户收益提供保障。

3.根据国家宏观政策，增减银行理财产品的规模

当发生通货膨胀时，国家将采取紧缩性宏观经济政策，增加税收，减少货币供应量，预期此时消费者会增加对银行理财产品的购买，银行应扩大理财产品的发行量，满足投资者的需求；反之，应相应减少银行理财市场规模，以降低多余的成本，满足市场的需求。（作者单位：福建师范大学协和学院）

本项目受福建省大学生创新创业训练计划项目资助，项目名称：基于客户角度的银行理财产品选择状况及影响因素的研究，项目编号：2014134772016

参考文献

[1] 朱柯达.商业银行理财产品业务的现状、风险及建议[J].区域金融研究，2013，（9）：48-54.

银行消保工作经验总结篇7

截至2012年底，共有六类非银行金融机构262家，其中信托公司67家、财务公司150家、金融租赁公司20家、汽车金融公司16家、货币经纪公司5家、消费金融公司4家，机构数比2003年银监会成立时增加了116家。

非银行金融机构通过发挥“跨市场、跨行业、跨产品”的独特优势，在民间资金和实体经济之间搭建起资金运用的桥梁，业务经营涉足国计民生的各基础产业和重要领域，支持实体经济的作用日益凸显。

2012年，信托公司投入基础产业的资金达1.65万亿，投入工商企业达1.86万亿。财务公司所属企业集团涵盖传统的能源电力、机械制造业以及新兴的高科技、民生产业等，立足集团服务实业的作用得到有效发挥。金融租赁公司租赁资产遍布航空、航运、能源、制造、基础设施等重要行业，支持中小企业发展方面也发挥了积极作用。汽车金融公司、消费金融公司专注于消费金融业务，通过专业化、多样化金融服务为拉动国内消费作出贡献。

目前，非银行金融机构已逐步从单一融资服务向综合金融服务转型，不仅发挥了其促进成本节约、推动技术革新和金融驱动消费等社会效应，还以差异化和多元化的服务一定程度上填补了银行机构的服务空白。

非银行金融机构取得的良好发展面貌与银监会成立以来的监管思路和工作规划密切相关。

首先，总结经验教训，狠抓制度建设，对信托公司、财务公司和金融租赁公司三类70年代末80年代初成立的机构功能进行了重新定位以及调整。

以修订《信托公司管理办法》和《信托公司集合资金信托计划管理办法》为突破口，引入合格投资人概念，严格关联交易，清理原有负债业务，剥离实业投资，信托公司至此摆脱重复被整顿的宿命，开始步入向“受人之托、代人理财”的专业化财富管理机构转变的良性轨道。目前，全国67家信托公司管理的信托资产比银监会成立时规模增长49倍，信托公司的专业能力和社会认同度逐步加强，在受托规模、盈利能力以及为社会创造收益等方面已超越公募基金业。银行系金融租赁公司随着办法修订应运而生，经过几年发展，现其融资租赁合同金额已占到全行业600多家融资租赁公司总金额的四成以上，重要性日益凸显。

其次，创新业务发展、大胆进行试点，成功设立汽车金融公司、货币经纪公司和消费金融公司三类新型非银行金融机构。

汽车金融公司是银监会成立后成功引入的第一类新型非银行金融机构，也是履行入世承诺、对外开放和促进我国汽车消费信贷市场发展的成果。该类机构的准入和监管严格坚持“立法先行”，先制定出台《汽车金融公司管理办法》及实施细则，后依法进行准入审批和日常监管，开创了非银机构监管工作法制化、规范化的先河。行业诞生近十年来，始终保持快速稳健发展态势，在支持汽车企业战略转型和延伸产业价值链、拉动内需和促进汽车消费信贷市场发展方面发挥了重要作用。

在借鉴国际经验和立足我国金融市场发展需要基础上，立法先行，审慎推进中外合资货币经纪公司试点工作。货币经纪公司的成立和稳步发展，对于增强我国金融市场的流动性、提高市场运作效率和降低交易成本、保证市场价格公正性和增强市场透明度具有重要意义。

为贯彻中央关于进一步扩大内需、促进经济增长的战略方针，通过提供更多的金融服务以促进消费需求增长，增强消费对经济发展的拉动作用，同样立法先行，银监会审慎启动了消费金融公司试点工作。目前4家试点消费金融公司已顺利实现平稳起步，根据所在城市消费环境和居民消费特点探索开发了有特色和有针对性的信贷产品，市场认知度和业务规模稳步上升。

第三，攻坚克难，妥善解决了非银行金融机构存在的棘手历史遗留难题，基本完成了对高风险非银行金融机构的处置工作。银监会成立至今，高风险非银行金融机构处置数量达32家。银监会在化解风险方面多管齐下，既探讨了运用重组和司法方式挽救高危机构的途径，也坚决对一些高危机构进行了市场退出。银监会在积累非银行金融机构处置经验的基础上，积极研究非银行金融机构的风险预警机制和风险处置方式，不断完善风险处置规章制度，正逐步建立起非银行金融机构的风险长效机制。

银行消保工作经验总结篇8

其实，中央银行承担金融监管职责，一直有相应的理论基础和实践经验。美国经济学家弗里德曼在《货币稳定论纲》（1959）中认为，履行支付结算和防止相关欺诈行为的特殊困难性，使得货币政策和银行业的监管高度相关。同时，由于货币的广泛渗透性，使银行业对国民经济各个产业都会产生重大影响，要使货币政策达到预期目标，必须与对银行业的监管相配合。1986年，弗里德曼在《政府在货币体系中有作用吗？》中，再次强调了这样的观点。 《中国经济周刊》视觉中心 首席摄影记者 肖翊I 摄影

此外，还有观点认为，尽管实施货币政策职能和金融监管责任有时会冲突，但只有中央银行能有效协调这两项职能。首先，货币政策的有效实施要通过金融机构，主要是银行的传导才能实现。为此，必须充分了解金融机构运行情况的信息。由中央银行承担金融机构监管职责，是及时、准确获取这一信息的有效途径。其次，在实施金融监管方面，中央银行具有特殊的信息优势。中央银行是银行的银行，扮演着银行业的票据清算、准备金存放、再贴现和最后贷款人的角色。这使得它能够及时获取金融监管所必需的信息。

2010年3月，美联储主席伯南克在众议院金融服务委员会听证会上作了“美联储在银行监管中的作用”的说明。他解释，首先，美联储具有广泛的专业知识，是唯一适合监管大型、复杂的金融机构，并解决其安全和稳健性风险以及整个金融体系稳定性风险的机构。二是美联储参与对各种规模银行的监管能够显著提高其履行中央银行职责的能力。特别是通过监管，美联储能在第一时间全面获得金融机构的运行和风险情况，这些资料对于制定货币政策极其有价值。三是美联储的中央银行职责及其监管能力的提高对于应对金融危机至关重要。不仅是这场危机，诸如1987年股灾和2001年的“9・11”恐怖袭击事件，也都证明了美联储在处理威胁金融稳定实践中的作用是不可或缺的。

人民银行对银行业的监管实践证明有成效，历史上多年积累的金融风险逐步化解。国有独资商业银行不良贷款持续下降。1994年对商业银行开始实行以风险管理为核心的资产负债比例管理。1998年发行了2700亿元特别国债，补充资本金。1999年组建4家金融资产管理公司，专门收购不良资产。2002年开始 ，实行贷款质量五级分类制度、审慎会计制度和经营信息公开披露制度。这些措施取得明显效果。从2000年，我国4家国有独资商业银行不良贷款首次出现净下降。2001年和2002年持续出现不良贷款余额和比例双下降。同时，非银行金融机构高风险状况得到有效控制。依法撤销了一批严重违规、不能支付到期债务的金融机构。

现实中央行与银监会工作内容密不可分

实践证明人民银行和银监会在很多领域履职密不可分，许多政策联合发文。在支持产业发展方面，2007年―2008年共同《关于加强和改进对奶业金融支持工作的通知》《关于做好金融服务促进我国奶业持续健康发展有关工作的通知》。在加强房地产管理方面，2007年―2008年联合作出《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》《关于金融促进节约集约用地的通知》。在政策性信贷方面，2004年―2005年共同要求认真落实国家助学贷款新政策，保证高校贫困新生顺利入学，出台《关于加快落实国家助学贷款新政策有关事宜的通知》。在应急救灾方面，2008年共同作出关于全力做好地震灾区金融服务工作的紧急通知，关于做好汶川地震灾区农村居民住房重建信贷服务工作的指导意见，关于汶川地震灾前贷款因灾延期偿还有关政策的通知。

同时，在许多调控管理方面，也会不可避免地对对方有关政策提出意见。2008年，时任银监会主席刘明康发表《慎用“三率”调节流动性》指出，要审慎运用利率、汇率、存款准备金率等政策工具调节流动性，应加大公开市场操作力度，对冲过剩流动性。同时，人民银行稳健货币政策的一个重要内容就是要防风险。制定差额存款准备金率的重要参数就是银行资本充足率、不良贷款率等监管部门重点监测和指导的指标。

笔者赞同中央银行应加强实施宏观审慎管理，充实有关监管职能的意见，但并不赞同中央银行将银行业监管职能分离曾一度与我国金融发展相适应，2008年国际金融危机爆发使我们有必要借鉴国际金融改革经验来反思我们的金融体制改革的观点。笔者认为，自2003年分设起，体制弊端就已显现。即使监管职能分离方案的提出者之一、国务院发展研究中心宏观经济研究部研究员魏加宁也很快意识到体制改革并没有达到预期效果。“当初，我们主张将货币政策与银行监管两项职能相对分离，一个重要理由就是希望银行监管力度能够保持相对稳定，以防止银行监管力度跟随银根的松紧而同步振荡。但令人遗憾的是，在此轮宏观调控中，银行监管最终还是跟着宏观调控走了，甚至冲到了宏观调控的‘第一线’。”“为了推动市场发展、维护市场繁荣，监管部门有时就不得不进行‘托市’或‘护短’，从而导致监管部门在不知不觉中被监管者所‘俘获’，成为被监管者的利益代言人。”

总之，应充分根据中国国情研究制定金融监管改革方案，借鉴经验而不是模仿做法。我国历史上两次体制改革都是在借鉴国际经验基础上研究制定并实施的。下一步金融体制改革究竟如何借鉴值得反思。既要看发达国家如何改革，更要看发达国家改革的政治经济背景、文化和体制环境。应认清哪些问题必须通过体制改革来解决这一重大原则问题。体制改革犹如动外科手术，必须是内科等其他方法不能解决而必须采取的措施。一旦改革，即使认识到问题，也受各方面因素影响，纠正难度比较大。例如，此次关于是否参照英国模式成立专门行为监管部门应进一步深入论证。有研究提及，改革后的英国金融监管体制包括金融政策委员会、审慎监管局和金融行为监管局（FCA）。FCA保持独立，负责包括银、证、保在内的所有金融机构的行为监管，除包含金融消费者保护内容外，也包括对金融市场银行定价行为的监管。FCA是与英格兰银行相分离的独立并列机构。笔者认为，行为监管局可专门设立，但不应脱离央行而独立存在。首先，众所周知，2008年国际金融危机凸显金融消费者权益保护不足问题。保护金融消费者权益，对于提振金融消费者信心、维护我国金融体系稳定具有重要意义。应对处理次贷危机的美联储主席伯南克在总结工作得失时提及，美联储在监管过程中犯的一个失误，就是消费者保护做得不够好。美联储应当向住房抵押贷款人提供一些保护，这样至少可以减少一部分房地产泡沫后期的贷款违约，但由于种种原因，未能将损失降到最低。这表明，对金融消费者保护什么，如何保护，是央行应思考的重大问题。其次，行为金融关注的羊群行为等，实质是中央银行自存在起就关注的金融恐慌问题。恐慌是由于大家对金融机构失去信心而引起，具有自我实现的特点，常常会带来更普遍挤兑或更大范围的金融体系恐慌。中央银行的职能之一，就是为应对金融恐慌等危险时，向金融系统注入资金，支付给储户和短期借款人，从而稳定局势，结束恐慌。