村镇银行发展问题及对策研究

摘 要：设立村镇银行，有利于促进农村地区吸引多元化的投资、发展多样化的种类、覆盖全面、治理灵活以及服务高效的新型农村金融体系，对和谐发展农村经济社会具有十分重要的意义。但是在其发展过程中，还存在着社会认同度低、资金来源缺乏、自身市场定位不准、面临多种风险等问题，因此本文从不同方面提出对策建议，为加快村镇银行发展建言献策。

关键词：村镇银行；发展问题；对策

1 引言

村镇银行的发是新型农村机构的主力，在农村地区建立村镇银行是解决“三农”问题以及推动农村经济快速发展的解决良策。村镇银行的问题也一直是国内外学者研究争论的热点问题。我国村镇银行自2007年正式挂牌以来，对激活农村金融市场以及完善农村金融组织体系、改建农村金融服务产生了积极的影响。但作为新生事物并处于农村并处于试点时期，其发展还是收到了许多因素的制约。只有理清了其面临的问题并完善其解决方法，才能促进其持续健康的发展。

2 村镇银行发展现状及存在的问题

2.1 村镇银行的发展现状

村镇银行是由我国境内外的金融机构和境内的非金融企业法人、以及境内的自然人出资，在农村地区设立的主要为当地、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。目前，我国农村的金融还处于一个滞后状态，现有的农村金融机构越来越无法满足“三农”对资金和服务的多样化需求，农民的贷款需求根本无法满足。其原因是多方面的，其中主要在于监管部门对农村金融市场实行过度管制，农村金融市场准入门槛过高，新的金融机构无法进入，导致农村金融市场高度垄断，金融服务严重滞后于三农发展的实际需要，供需不平衡的矛盾日益突出。自2007年以来，我国村镇银行经历了一个快速发展期，截至2009年底全国已有148多家村镇银行。村镇银行以支持三农发展为主导思想，积极发展联保贷款，创新金融担保模式，有效缓解了农村金融长期供应不足、金融服务产品短缺的问题，在构建和完善农村金融体制上发挥了重要作用，为广大农民提供了方便，快捷、全面的金融服务。

总体来看，我国村镇银行的增速太慢，同时制约因素太多。为此，应从创新信贷产品、拓展资金来源、降低违约风险，加大政策扶持力度等方面入手，积极采取措施，加快村镇银行发展。

2.2 发展村镇银行所存在的问题

2.2.1 社会认同度低

在我国，村镇银行作为新型农村金融机构，由于成立的时间尚短，且大多设立在中西部的县域，经济金融较为落后，因此与农村信用社等农村金融机构相比，农户对村镇银行的认可度比较低，甚至存在误解。储户对于资金的安全性持怀疑态度，害怕将钱存放村镇银行会不安全，储户大多倾向于到当地农村金融机构办理金融业务，导致农村银行社会认同感低，其市场竞争力就比较差。较低的社会认可度导致当地居民大多倾向于到当地农村金融机构（主要是农信社）办理金融业务。同时导致村镇银行业务开展面临诸多困难，这样村镇银行就更难吸收到存款了，资金来源渠道变得狭窄，业务的发展也收受了限制。

2.2.2 资金来源缺乏

由于村镇银行在我国出现的时间并不是很长并且设立于我国广大农村贫困地区。由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制在发展初期难以迅速形成规模，缺乏规模效应。缺乏公信力，社会公众对这一新生事物的认知程度不够等原因，农村居民对其缺乏了解，同时村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力。这就致使资金来源短缺，难于吸收存款。虽然“三农”政策对村镇银行有一些优惠政策，但是结算系统不畅、融资渠道和融资方式有限，资金来源匮乏。。相比较来说，其他的商业银行由于发展的时间长，其服务的水平更全面和完善，特别是国有四大银行，这样农民就会选择这些现代化程度较高的银行来进行储蓄。

2.2.3 自身市场定位不准

目前，我国的金融机构的分布出现了不合理的局面，虽然拥有较多的金融机构，但是运营效率却相对低下，运营效率与资产负债规模出现反比例增长的趋势。在客户定位上，由于农民和小型企业的经济较弱，创收能力不强，在市场竞争中也处于劣势地位，但是它们却是我国经济发展不可或缺的重要组成部分，所以，村镇银行的定位主要以农民和小型企业为主。但由于村镇银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立企业法人，各发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为经营目的。因此，村镇银行现行制度因素、村镇银行的股权设置导致自身市场定位不准，难以主动去适应农村金融需求的小额、分散的特点。村镇银行将客户定位于县域的一些中型企业和具有优质资产的龙头型企业，对于真正需要资金运作的小型企业和贫困的农户却忽视，甚至对于无法提供担保的农户不予贷款，这就造成了村镇银行客户定位的偏离村镇银行在金融产品开发上以中高端客户群为重点，对于无担保能力的客户群，往往忽视，这也脱离了原有设定的以农村小额信贷为主要产品开发的方向。

3 完善村镇银行发展政策

3.1 加大形象宣传，提高社会公众认知度

村镇银行应主动采取多种形式广泛宣传其性质、经营方式、服务对象和产品等，让广大老百姓认识并了解村镇银行，如可以通过组织“普及金融知识，便民金融服务”等宣传活动，向群众进行宣传；通过对银行标志、营业厅网点的设计，利用银行网点向客户发放宣传册等方式进行形象宣传，从而达到提升村镇银行社会认知度的效果。

3.2 拓展资金来源

村镇银行在国家原有的资金支持上，要努力降低自身的经营和管理成本，减少经营和管理中产生的风险和损失。利用各种宣传途径，让更多的农户和农村小型企业了解村镇银行设立的目的和意义，让其了解村镇银行所开展的业务，树立良好的社会形象。

3.3 制定精准的市场定位

只有立足于农村地区的金融市场，才能够更好的发挥自己在农村地区的优势，凭借本地化从业人员在当地的社会人际关系，拓展农村金融业务，可持续地发展下去。这不但能够避开和其他银行类金融机构的竞争，还能够巩固自己在农村地区的地位。

参考文献

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作者简介：董芬，女，汉，山西财经大学。