涉农金融机构发展调查报告

编者按：本文主要从供需反差；对策建议进行讲述。其中，主要包括：其首要特点是：安身下层、按需信贷、三方联动、综合处事、其首要特点是：评级授信、一次审定、随用随贷、平安快捷、其首要特点是：政府指导制订规划、龙头带动协作偿贷、担保介入提防风险、其首要特点是：无典质担保、小额度借债、钱直接到户、分旬期了偿、现代农业与传统农业对比，对信贷资金的需求慢慢由季节性需求向非季节需求改变、小额需求向年夜额需求改变、短期需求向中持久需求改变、财富要练好内功、扩简陋押物规模、优化金融处事、完美贷款担保体例、规范成长平易近间借贷、成立现代农业风险保障机制、加速推进农村信用系统培植等，具体材料请详见：

近年来，××农村金融机构组织获得成长，金融系统不竭完美，金融产物日益增多。2004年－2008年间，我市农行、农刊行、农村信用社累计投入农业贷款余额524.65亿元（见附表一）。2008年农村信用社农业贷款余额占到全市的38%；2006年以来，农业成长银行向农业财富化

龙头企业新增短期流动资金贷款1.6亿元；市农行在完成股改使命的同时，累计向全市投放种养年夜户和小额农贷2.6亿元。

实践中，还试探出一些金融机构和现代农业“双赢”成长的有用路子。

（一）村镇银行模式。其首要特点是：安身下层、按需信贷、三方联动、综合处事。2007年，××商业银行在仪陇县成立村镇银行。其运行体例有两种：一是由××商业银行、惠平易近村镇银行、惠平易近贷款公司三方配合供给年夜额、中持久信贷资金，解决村镇银行、贷款公司无法零丁知足农产物收购企业、龙头企业、种养年夜户的年夜额信贷资金需求。二是三方为统一财富链上的分歧主体供给信贷撑持。商业银行重点为农产物收购企业供给融资；经由过程农产物收购企业担保，村镇银行、贷款公司为出产性农业企业、专业户、种养年夜户及农资供给企业供给信贷资金撑持。至2008年尾，累计为1544户企业、农户供给贷款10164万元。

（二）农户信用贷款和联保贷款模式。其首要特点是：评级授信、一次审定、随用随贷、平安快捷。全市共评定信用村446个，占行政村总数的8.3%；评定信用户11.8万户，占农户总数的6.7%。对评定出的信用村，给以资金倾斜、利率优惠、处事配套等多项优惠政策；对信用户授信为2万元－10万元，并发放贷款证,农户持贷款证可以直接到贷款专柜打点贷款营业，在授信额度内随用随贷。截止今朝，仅农村信用社供给农户小额信用贷款40.4亿元，占全市金融机构同类贷款的99%。

（三）年夜林模式。其首要特点是：政府指导制订规划、龙头带动协作偿贷、担保介入提防风险。政府负责拟定财富成长规划、配套培植基本行动措施，协调融资、土地流转及龙头企业、业主和农人成立合作关系；并出资500万元成本金成立农村小额信贷担保公司，为金融机构注资供给担保贴息，如呈现贷款损失踪，金融机构承担10%、担保公司承担90%。同时，为农人贷款供给两年的贴息撑持，对所借担保贷款农户按季向信用联社付息，付息后凭证向政府申报享受贴息政策。区信用联社按照“村平易近代表初审、乡农经站二审、信用社三审、担保公司终审”的“四审”轨范，为农户供给贷款。龙头企业与农户签定产、供、销和收益和谈，统一供给种苗、手艺培训、疫病防治、排污措置，实施呵护价收购。并对每位种养殖农户在龙头企业的发卖收入实施专户存储，其中20%至30%用于慢慢了偿贷款。保险公司负责对种养殖园区农户饲养的生猪和家禽供给保险处事，并将信用联社作为第一受偿人。当地乡镇政府负责催收每笔贷款的到期了偿和利息支出，若当地政府督促了偿使命未完成，则由区财政截留当月下划当地乡镇政府的拨款。今朝顺庆区农村信用联社已为辖区农户供给贷款2890多万元，撬动平易近间资金投入近亿元。

（四）村子资金合作模式。其首要特点是：无典质担保、小额度借债、钱直接到户、分旬期了偿。1996年，仪陇县整合国际社会资金、农村闲散资金、其他商业银行贷款等，成立了仪陇村子成长协会，实施村子资金合作。该协会已在8个乡52村304个社扶持贫困户7082户，成立信贷中心297个、信贷小组1414个，累计投放信贷资金1346余万元、收受接管资金1023余万元，先后辅佐2000余户贫困户、8000余人脱贫致富。

二、供需反差

现代农业与传统农业对比，对信贷资金的需求慢慢由季节性需求向非季节需求改变、小额需求向年夜额需求改变、短期需求向中持久需求改变。农村金融机构在金融产物、处事体例、信贷力度等方面，还存在诸多不顺应。

反差之一：现代农业的扩张成长态势与金融机构营业缩短不合错误称。全市农业生齿占总生齿的80%，农业产值占地域出产总值的28.4%，然而把经营标的目的定位于农业、农村、农人的金融机构却不多。今朝，农刊行只对粮油收购企业供给信贷，不直接对农户开展营业；农行资金投放市场多从农村转向城市，从农业转向工商业；邮政储蓄银行在农村网点众多，却持久只吸储不放贷，虽2006年开办了小额存单典质贷款营业，但数额较小；农村信用社成为农村金融市场上独一的正规金融组织。同时，国有银行股份制更始时代，整合金融机构，压缩农村金融网点，金融机构笼盖率有所降低。

反差之二：现代农业成长需要金融“造血”与金融机构的“抽水机”效应不合错误称。从1999年来，工、农、中、建四年夜国有商业银行根基打消县一级分支机构的放贷权，却保留着吸储功能。据统计，2004年到2008年五年间，全市农业银行、农业成长银行、农村信用联社三家农村金融机构领受存款1164.0555亿元、发放贷款825.3203亿元，且存贷比呈逐年下降趋向，农村信用联社由80.95%下降到69.57%，农业成长银行由54.03%下降到13.45%，农业银行由59.22%下降到17.72%。（见附表二）

反差之三：现代农业对金融产物的多样化需求与信贷产物单一化

不顺应。从贷款前提来讲，典质或担保是贷款的必备前提。当前农村许可典质的资产仅限于有用资产和不动产等，且农村担保机构缺乏，给农人、农村企业融资造成坚苦。从放贷责任来讲，银行实施责任究查制，每笔贷款从贷出到收回，信贷员要负全责，使银行不敢等闲放贷。从贷款营业来讲，金融机构对中小企业和农户只有短期贷款这项营业。我市170家规模以上农产物加工龙头企业中，有76家在银行有贷款，贷款余额5.5亿元，还有90余家企业存在资金缺口。

反差之四：现代农业成长风险性年夜与保险成长滞后不顺应。现代农业成长面临着市场和自然双重风险，加倍需要成长保险降低风险。我市虽然已经开展了政策性农业保险试点工作，但“保年夜不保小”，农业风险今朝仍然首要依靠政府灾难布施。因为农业保险风险年夜、收益低，保险公司不愿介入，农户自身又缺乏参保意识，农户面临的各类风险根柢无法抗御。

三、对策建议

要实现金融机构与现代农业慎密牵手、双赢共进，需要政府、企业和银行互动。

（一）财富要练好内功。金融机构不愿放贷给农业，其中一个首要原因就在于我市农业属于弱质财富，风险较年夜，效益较低。争夺银行贷款，关头要改变农业的弱质地位。要全力改变农业出产小的现状、散的结构、旧的机制，环绕畜牧、蚕桑、果蔬、优质粮油和中药材等传统优势财富，加年夜规模化经营力度，成立一批种养业园区，培育一批专业种养村、种养年夜户。鼎力宣传西充龙兴农业科技有限公司、仪陇武棚现代农业园、顺庆年夜林寺村等成功经验，鼓舞激励成长出产型龙头企业，率领农户集中成片成长财富。按照产物品牌化、出产尺度化、手段科技化的思绪，晋升传统农业，增添财富附加值。组建土地流转中心，成立农业出产用地品级评估法子，试探土地入股、劳力入股经营模式，把西充喷香桃、蓬安葛根、营山黑山羊、阆中中药材等优势财富规模做年夜，品牌做响。鼓舞激励成立农业开发园区机构，从事农村土地清算、招商、开发等工作，有用操作闲置土地，从而将金融和财富有用对接。

（二）扩简陋押物规模。今朝，存在银行要求的典质农业企业拿不出，农业企业能供给的典质银行不愿要的尴尬现状。冲要破典质物规模，让“死”资产“活”起来，积极试探仓单质押贷款，打点以农产物为典质物的商品融资，以应收帐款、发票、买方项下的信用证、卖方项下的信用证等产物组成的产物库进行质押贷款，考试考试以无形资产作为质押打点专利权质押贷款等做法。连系农村现实，确定有用典质物的规模，将林木所有权、林地使用权、农村土地承包经营权、农村非农培植用地、农用出产设备、水域滩涂使用权、承包权、租赁权等纳入有用典质物，成立林业产权评估中心、房地产价钱评估中心、农村土地承包经营权和农村集体培植用地评估中心，评估典质物价值。明晰典质贷款轨范，按照政府指导、农人主体、金融处事、部门跟进的原则，确定轨范为：小我向银行申请产权生意中心挂号评估中心评估银行打点贷款手续。

（三）优化金融处事。增强处事农村金融能力，当真落实川银监通2008100号《关于进一步做好金融处事工作的通知》中关于“县域内银行业金融机构新领受的存款，首要用于当地发放贷款”的划定，成立查核机制。拓展营销营业，在向企业营销融资营业的同时，配套营销银行卡、电子银行、外汇营业等，拟定弹性贷款额度，在额度以内按照信费用随用随贷。优化投资标的目的，重点撑持优势财富、优势企业、优质基地、农业科技示范园等。优化审批处事，积极奉行授信审批查询拜访前移，由授信审批人员与客户司理同步到企业实地查询拜访；奉行小企业一站式审查制，在风险可控的前提下，由一名授信审批人员完成对一户企业查询拜访、评级、授信的所有流程；对合适前提的企业实施“双签制”，不再上贷审会，直接由两位有权人连系签批，削减审批环节，缩短审批时限。

（四）完美贷款担保体例。市、县(市、区)两级配合出资1亿元的××市农业信用担保有限责任公司应加速组建轨范，尽早挂牌运行，并落实好“市、县(市、区)财政支农资金每年拿出10%注入该公司”的要求，指导企业入股、专合组织参股，逐年做年夜农业担保公司的成本额度。以专合组织为载体、担保公司为平台、政策性保险为保障，为农村中小企业和农户实时供给贷款担保。进修“资阳模式”，放年夜担保贷款比例。慢慢使龙头企业和种养园区担保贷款比例达到1：6－10，促进信贷资金和社会资金向农村有用集聚。鼓舞激励各类信贷担保机构经由过程再担保、连系担保以及担保与保险相连系等体例，开展农村融资的担保处事。

（五）规范成长平易近间借贷。平易近间借贷是社会经济成长到必然阶段，企业和小我财富慢慢堆集，财富成本向金融改变，而正规金融又不能知足社会需求时的产物。要增强规范指导，促成平易近间借贷与正规金融协调共生。积极扩巨细额贷款公司试点，积极试探社团合作型、小我委托型、自立投资型等平易近间借贷模式，确保平易近间资金更多投入农业成长。要指导平易近间借贷阳光化、规范化成长，切实规避借贷风险，全力削减借贷纠缠。要增强对平易近间借贷成长动态的监管，切确把握其规模、流向、利率变换情形，实时动态信息，指导平易近间借贷理性成长。

（六）成立现代农业风险保障机制。各县(市、区)要按照轨范划定，慢慢成立以财政投入、龙头企业投入和种养年夜户小我投入为主体的农业投资风险基金，首要用于对支农贷款进行基准利率津贴和对非酬报身分造成的贷款损失踪抵偿。按照政策指导、资金撑持、市场运作、农人自愿的原则，积极试探成立顺应农业出产需要的风险保障机制，构建多元化的新型农业保险系统，试探农业保险与防疫、救灾连系模式，专合组织与保险公司签定保险和谈，并慢慢将养殖小区、种养基地（年夜户）、农业科技示范园等纳入农业保险规模，扩年夜政策性农业保险的品种和规模，增强农业抵御风险能力。

（七）加速推进农村信用系统培植。健全农村信用征集机制。拓展企业、小我信用系统笼盖面，慢慢将涉农信贷营业信息纳入征信系统；加速推进农户信用档案电子化培植，慢慢将工商、税务、质检、环保等有关部门把握的信息纳入征信系统，并对企业和小我信用情形予以。要完美农村信用评价系统，开展“信用户、信用村（社）、信用乡镇”评定与建树勾当，培育群众的诚信意识，提高涉农金融机构风险打点水平。阐扬好各级政府在改善处所信用情形中的焦点浸染，积极构建宣传、财税、金融、司法、工商等部门联动的社会信用维护系统，使信用优良的企业和小我获得优惠和便当，使失踪信者受到制约和惩处。

农村金融是成长现代农业的焦点。近年来，尽管我市农村金融处事有年夜幅改善，但仍属于金融系统中的亏弱环节。在国家有政策、财富有需求、银行有空间的情形下，加年夜金融机构对现代农业的撑持力度，既是巩固农业基本地位、增添农人收入的需要，也是农村金融机构加速自身成长的需要。