商业银行理财业务的研究

摘要：随着我国市场经济的迅速发展，居民收入也有了大幅提高，对资产的增值要求也越来越强烈。然而我国银行理财市场不规范，理财行为不专业，理财产品缺少创新和特色，因此无法带给客户安心稳定的投资方式和投资环境。因此，商业银行在未来的理财产品中，应着力完善理财产品的管理和提高理财服务水平，控制理财风险，确保理财业务健康有序的进一步发展。

关键词：理财业务理财产品 服务完善

银行的理财业务，主要是专业的理财师根据客户的收入、资产和负债情况，为客户量身定制投资、储蓄、保险等财务设计方案，帮助其实现资金的有效增值。随着居民收入的提高，人们的理财意识和愿望也越来越强烈。国内各大商业银行针对这一现象，都推出了各种各样的理财产品，使得理财市场空前繁荣。然而，理财行为不是一个短暂的投机性的金融行为，现阶段的银行理财产品还存在着很多问题，只有解决这些问题，把投资者健康正确的投资理念和银行专业的理财业务相结合，才能推动银行理财市场的长远发展。

一、现阶段理财服务中存在的问题

1、理财市场不规范

在国外，银行理财业务主要是赚取中间费用。而在中国，很多银行的理财业务并不是为了赚取中间费用，而是通过争夺存款来提高市场份额。越来越多的银行在理财产品的宣传中，做出了保本高收益率的承诺，有时候甚至不惜亏本来为客户做理财服务。理财产品营销管理也十分混乱，部分银行甚至在客户储蓄时搭售理财产品。还有一些银行没有进行客户风险偏好评估工作，没有完善的投诉管理机制，甚至没有专门的人员和部门及时处理客户投诉。银行的种种不规范行为，既改变了理财业务的作用，又有悖为客户理财的目的和原则，也十分不利于理财行业的健康发展。

2、理财行为不专业

银行理财行为的不专业，表现在理财人员的素质参差不齐和专业知识的缺乏。理财业务属于综合性的业务范畴，除了对银行自身产品业务流程的熟悉，更要具备保险、证券等其他金融领域的相关知识。而现在银行的理财人员，大多由知识水平较为单一的业务员发展而来，有些甚至都没有通过理财师的资格考试。这不仅限制了银行理财业务的发展，也对客户的利益造成了威胁。理财规划师考试属于职业资格考试，理财师必须持证上岗才能保证其专业性。目前我国职业理财师的缺口大约为20万，这就意味着只有10%的财富得到了专业管理，而国外早已达到了58%。

3、理财营销管理不规范

大多数商业银行在推销自家理财产品时，向客户介绍的不够清楚和全面，只是片面强调收益率，忽视客户的最佳投资方式和投资要求。有时候，这种行为甚至是明知而为之，只为完成销售任务。在社科院的某项针对国内商业银行理财产品的报告中，50%的银行都存在误导消费者投资，或者诱使消费者购买信息不透明的产品的行为。

很多商业银行在理财产品出售后，就不再与客户有任何互动和交流，以至于当理财出现问题的时候，无法通过沟通来解决，尤其是理财产品收益低于预期甚至亏损的时候，客户与银行的矛盾就尤为突出，经常需要通过法律途径解决问题。

二、商业银行理财服务的完善

1、理财产品的完善

首先要建立规范的理财市场。商业银行目前的理财产品大多与信托公司合作，信托公司在银行网点设置代销机构，发售集合资金信托产品，银行取得中间收入。但目前我国信托公司的信用水平参差不齐，控制风险的能力明显很薄弱，因此很容易造成信托资产的损失。规范理财产品市场，一定要规范信托公司的金融行为，用法律法规和行业规范的形式明确信托公司与银行之前的权利义务，以及银行对信托公司的监督作用，控制信托风险，确保客户资金的相对安全。

其次要加强大银行理财产品的创新性，降低产品的重复率。近年来，各大商业银行的理财产品虽然名目繁多，但是方式却大同小异。商业银行的创新性，就是要求各商业银行不断创新内部管理机制和产品，科学的设计具有专业特质的理财产品。针对不同的投资者，设计不同的投资方向和方法，满足各种投资差异性要求。

最后，应提高理财人员的专业水平，对理财产品划分层次。在通过理财师资格考试的基础上，对理财人员进行内部考核、管理和培训。同时，根据自身能力的高低分配不同的任务和客户群。在国外理财市场中，理财产品存在两种分类：高资产净值客户的私人银行服务和普通大众的理财服务。而在我国，理财行为主要针对后者，高资产净值客户的私人银行服务几乎从不涉及。一方面是我国市场经济起步较晚造成的，另一方面主要来自金融企业自身能力的限制。但是随着我国居民财富的快速增长以及对理财业务的更高要求，这一服务存在广泛的发展空间。因此，商业银行必须提高理财人员的专业素质和专业技能，使之能够胜任一对一的高端服务，从而提升银行的市场竞争力和客户信任度，也能为银行带来更多实际利益。

2、理财服务的完善

理财业务，卖的不仅是产品，更是服务。在同等收益率的情况下，客户选择哪家银行投资理财产品，依靠的标准就是服务的好坏。客户为中心的理财意识，必须强化到每个理财业务员的意识之中，只有经营理念的转变才能带动业务的转型。在计划经济时代，银行都是以自我为中心，重视自身利益的发展而不重视客户的维护。而如今市场经济的条件下，商业银行的市场竞争已进入白热化阶段。既然银行把盈利作为终极经营目标，其经营必须以市场需求为导向，以客户为中心，才能取得效益的稳步提高。

理财服务的完善，也需要加大对客户理财知识的宣传教育力度。尽管让银行理财相对稳健，但是依然存在风险。大多数客户，在进入银行之前对理财产品的概念都是模糊而陌生的，对投资风险的意识更是十分淡薄。因此，其投资带有很大的非理性因素。在产生零收益或者负收益时，客户首先想到的是投诉银行而无法接受投资风险带来的损失。当然，理财人员的操作是不可推卸的责任，但是客户自身控制风险的应急能力和金融知识的欠缺，也是造成损失的重要原因。

对投资者的信息披露，也是客户服务的重要组成部分。在理财产品发售前，应对有购买意向的客户进行深入沟通，提示风险所在和注意事项；在客户购买理财产品之后，及时准确的产品投资报告，对国内外投资环境和金融市场的发展变化做出分析研究；在每期理财任务结束后，建立客户评价系统，通过客户反馈的意见发现自身问题，为进一步做好理财服务提供帮助，同时也为再次合作奠定基础。与客户建立持久信任关系，使之完全信赖金融机构，既能最大限度的降低客户流失率，又能够促进理财业务与储蓄存款、电子银行和银行卡等不同业务类别的交叉销售和协同效应的实现，更能提升零售银行业务对经营利润的贡献度，增强商业银行可持续发展和抵御风险的能力。

3、理财业务风险的控制

理财业务的风险管理体系应包括各种风险，大体上可以分为内部风险和外部风险。因此，商业银行建立健全理财业务风险管理体系，要根据自身理财产品业务发展的特点，制定切实可行的内部风险管理制度，并将理财业务风险纳入全面风险管理体系中。外部风险的防范与控制，要尤其重视市场风险的防范与控制。在进行相关市场风险管理时，主要是关注金融政策的走向，适时调整业务方向，评估政策对经营活动产生的影响，制定相应的风险处置和应急预案。

总结：

从现阶段来讲，商业银行理财产品是银行业务的热点，也是投资者关注的焦点。国内各大商业银行要想在市场竞争中脱颖而出，就必须加强和完善自身业务能力水平和提高客户服务水平，打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任。同时加大创新力度，指定完整而有针对性的内部和外部风险管理体系，探寻理财市场发展新空间，为客户提供全方位、差异化、个性化的理财产品。

参考文献：

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