我国商业银行理财业务研究

摘 要：近年来，我国商业银行理财业务快速发展，理财产品发行数量和规模日益增加，同时在发展过程中也出现了诸多问题。通过对我国商业银行理财业务发展现状进行描述，找出问题，从而针对性的提出建议。

关键词：金融脱媒；中间业务；理财业务

中图分类号：F83文献标识码：A 文章编号：1672-3198（2012）12-0102-01

自从我国改革开放以来，经济得到快速发展，居民的财富不断增长以及对理财需求日益迫切。金融脱媒的趋势越来越明显，商业银行逐渐转型，由传统的靠利差收入转化收入多元化，就大量发展中间业务。目前中间业务是我国商业银行一大主要利润来源，商业银行理财业务是中间业务一项重点发展方向，既满足客户的需求，又给银行带来了收益。我国商业银行理财业务发展迅速，目前有100家商业银行开展理财业务，同时也存在诸多问题。

1 我国商业银行理财业务发展现状

理财业务是我国商业银行中间业务的重要组成部分，经过近几年的快速发展，理财业务的收入在中间业务比重快速提高。目前我国商业银行的理财业务的收入来源主要是销售自有的银行理财产品，代销保险、基金产品、信托等产品，收取佣金和管理费，然而我国商业银行主要是根据客户的财务状况和风险偏好推荐自有的理财产品以及在银行的代销的基金。因此目前我国商业银行自有银行理财产品发展迅速，截止到2012年22日，中国商业银行在2011年期间共发行了1.7万款理财产品，与2010年相比增长了102%。银行理财产品种类繁多。保险、基金、信托产品理财产品也是商业银行理财业务重要的部分，也能带来极大的收益。虽然我国商业银行理财业务得到迅速发展，但是在发展过程中存在许多问题，认识这些问题，有利于发展我国商业银行理财业务。

2 我国商业银行理财业务存在的问题

2008年全球金融危机以来，商业银行理财业务暴露许多问题，其中一些问题引起银监会和银行的重视，并逐步走向规范。

2.1 违规误导客户

商业银行理财客户经理为了完成银行规定的任务，在做理财产品的销售时，为了让客户放心的购买银行理财产品，却只强调理财的收益，却忽视对风险的解释，或者解释夸大该产品没有风险。当客户问及该款产品不是保证收益理财产品的时候，客户经理却给客户相应的承诺，说出如出现风险由他（她）赔偿语言。这违反了商业银行理财业务的销售规定，且导致客户对这家银行的不信任。

2.2 缺乏职业道德

由于理财客户经理收入主要是来自销售产品的提成，然而每一种理财产品的佣金比例是不一样的，没有对客户情况进行的分析，却给客户推荐收益相同，风险较高的产品。收益相同，风险较高的产品获取的佣金提成比例是不一样的。另外理财客户经理对客户信息了解十分清楚，却把客户信息资料卖给其他机构或者个人，以获得不正当利益。如：据腾讯网2012年3月15日报道，招商银行多名工作人员兜售客户信息。

2.3 综合专业能力不够

对于理财业务的客户经理，一般具有理财规划师职业资格认证，具有职业资格认证的理财规划师应该在保险、基金、股票等基本的投资工具有深入的了解。然而关于银行理财师推荐的保险理财产品让客户不满意，总是觉的银行理财规划师忽悠他们，因为客户所想的保险与实际买的不是一回事，现在的保单或者是保险产品的宣传彩页使客户产生歧义，而客户经理对保单或者宣传彩页也没有弄清楚怎么回事，导致客户购买以后，到保险公司一问却不是这样。

2.4 产品和服务同质化严重

目前我国商业银行的产品和服务同质化十分严重，每一家银行的理财产品类似。商业银行普遍以债券类理财产品为主，以及还有结构性产品。中资银行缺少投资海外的理财产品，国内海外的理财产品主要是以外资银行提供为主。理财业务的服务方式都类似，没有个性化、特殊化，特别在做客户营销都是以礼品的方式吸引客户，结果每家银行都在拼礼品，造成了成本的增加。

3 对我国商业银行理财业务建议

3.1 提高理财经理合规意识

理财经理销售产品的时候首先要是考虑合规性，如果为了销售产品而获得利益，不考虑合规性，将对银行的声誉造成极大的影响。商业银行开展理财业务首先要对理财经理进行合规性培训，避免在具体销售过程中产生不必要的麻烦。

3.2 重视理财经理的职业道德

职业道德是一个行业的基本要求。一名合格的理财师首先应了解客户的基本情况并进行分析，从而设计或者推荐满足客户目标的理财产品，而不能先考虑自身的利益。职业道德还要求理财经理对客户的信息要进行保密。因此商业银行应当重视理财经理的职业道德培养。

3.3 加强综合性的人才建设

目前我国商业银行缺乏综合性的人才，主要是因为理财这个行业需要具有综合性能力的人才，才能满足客户的需求。理财客户经理销售的产品不仅仅是本行的理财产品和服务，只有具备综合性的素质的人才能更好的完成。因此加强综合性的人才建设是非常重要的。

3.4 提供差异化的产品和服务

差异化的产品和服务是商业银行之间竞争的重要武器。加强产品和服务的创新，提供差异化的产品和服务，从而满足不同客户的需求，进而提高商业银行理财业务的核心竞争力。因此，提供差异产品和服务对商业银行发展具有重要的意义。

参考文献

［1］邓杨学.我国商业银行个人理财业务发展现状与对策研究［J］.经济师，2008，（2）.

［2］中国社科院金融所金融产品中心. 2011年银行理财产品市场年报［J］.银行家,2012，（1）.