我国信用卡产业对促进经济增长的影响与建议

摘要：本文分析了我国信用卡产业的发展现状，对信用卡产业对社会消费品总额、电子商务、相关产业等方面的影响进行分析，提出信用卡产业继续推动经济增长的建议。

关键词：信用卡；经济增长；影响

中图分类号：F830.46 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）04-0-02

随着我国经济的发展和金融体系的不断完善，金融市场化程度日益提高，信用卡产业和服务日益多样化，满足了人民群众对服务创新的需求，对扩大居民消费、促进经济增长起到了重要的推动作用。

一、我国信用卡产业发展现状

（一）信用卡发卡规模现状

第一张银行信用卡于20世纪50年代诞生于美国，经过50多年的发展，目前信用卡在全球已经超过十亿人的持有者。信用卡在我国经过二十多年的发展，已经成为中国银行业的一项重要业务，成为商业银行为广大客户提供金融服务的重要手段。特别是2002年中国银联成立之后，信用卡产业进入快速发展状态，我国的信用卡发卡量从2002年年底的155万张①到2012年末的3.31亿张②。

图1 2002-2012年中国信用卡累计发卡量和增速

从图1可以看出信用卡的发卡速度在2007年之后急速放缓，原因主要有以下几点：一是，发卡量在前几年是一种“井喷”的增长速度，这就对发卡机构的运营管理能力和风险控制能力提出更高要求，这促使发卡机构降低发展速度，提高管理能力，全面进入“精耕细作”阶段。二是，发卡机构的发卡重点转向更高收入和更低收入人群，发卡成本上升，抑制了发卡机构在客户规模上的扩张速度。三是，监管力度加大也对发卡量的增长造成了一定的影响。

（二）信用卡受理市场现状

我国银行卡受理市场保持了快速稳定发展的态势，全国特约商户、ATM机具数量不断增长。受理环境的不断完善，使得持卡人可以方便地使用信用卡进行消费、结算，进一步刺激发卡市场的不断扩大。截至2012年末银行卡跨行支付系统联网商户483.27万户，联网POS机具711.78万台，ATM41.56万台，较上年末分别增加165.26万户、229.13万台和8.18万台。截至2012年末，每台ATM对应的银行卡数量为8504张，较上年减少3.7%；每台POS对应的银行卡数量为497张，较上年减少26.0%。具体变化趋势见图2。

图2 2002-2012年信用卡受理市场规模

二、我国信用卡产业对经济增长的主要影响

银行卡的使用范围越来越普遍，银行持卡人可以使用银行卡进行存款、取款、转账、消费等功能，银行卡在社会支付中的重要性日益提高。如表1所示。

表3-1 2006年-2012年银行卡存取款、消费、转账金额 单位：亿元

数据来源：中国人民银行2007年-2012年《中国支付体系发展报告》

现金支付背后是巨大的人力成本和高耗的社会资源，信用卡替代现金，能够为社会节约了大量现金管理成本，主要包括：人民银行印刷发行现金的成本、商业银行管理现金的成本、ATM跨行取款转接的成本、商户管理的成本、反假币成本、滞留资金的机会成本、ATM取现、柜面取现和商户处理交易的时间成本等。信用卡支付的社会成本占交易金额的0.41%，现金支付则为1.76%，现金支付的成本是信用卡的4.29倍③。随着使用信用卡支付的规模逐渐扩大，社会成本的降低将会更加地明显。

信用卡作为银行卡中重要的组成部分，信用卡消费信贷具有方便快捷、享有免息期、可循环使用、使用范围广、不受时间和空间限制等特点。信用卡产业是国民经济发展中的重要组成部分，是一个涉及诸多行业的综合性产业，信用卡也是广大消费者进行日常消费结算的重要工具，这就使得其在优化消费信贷结构、扩大消费信贷使用范围和推动消费信贷（特别是短期消费信贷）的持续发展等方面具有积极作用。如图3所示。

图3 2007-2011年信用卡交易总额在社会消费和GDP中的占比变化

从图3可以看出，信用卡产业对促进我国国民经济发展的贡献正逐年提升。在我国信用卡交易额与GDP的比值从2007年的4%上升到2011年的16%，巨大的发卡量和业务规模已经足以影响到普通消费者消费行为。因此，可以认为信用卡支付已经成为影响消费者行为的一个重要因素，信用卡产业在扩大国内消费需求、拉动我国GDP的增长上起到了日益重要的作用。

我国电子商务业的快速发展，利益于借记卡、信用卡为基础的电子支付业务的蓬勃发展和服务创新。信用卡产业通过提供网银支付、手机支付或者同非金融支付机构合作等方式，使得信用卡网上支付、手机支付的规模不断扩大。2011年，支付宝等支付机构推出快捷支付业务，中国银联推出“银联在线支付”和“银联互联网手机支付”两项无卡支付业务。2013年1月，艾瑞咨询了2012年中国网络购物市场交易规模报告，数据显示，2012年网络交易规模已经突破利润10000亿元大关，达13040.0亿元。这一庞大市场中信用卡的作用是不可忽视的。以非金融支付机构为代表的电子支付越来越深入日常生活，越来越多的人接受网络购物形式，因此也会反过来对信用卡产业产生积极的影响。

信用卡的广泛应用为餐饮、旅游、房地产、汽车等行业带来大量客户，不少银行还在餐饮、汽车等行业大规模从事营销奖励活动，以协助扩大相应行业的销售额，有力地带动了相关行业的发展。同时也带动了上下游产业的发展，包括IT产业、邮电、印刷、广告业。

三、信用卡产业继续推动经济增长的建议

首先，持续加大信用卡知识宣传，不仅是要对信用卡基本常识、功能和用卡安全知识的普及，也要积极培养持卡人、受理商户良好的信用卡使用习惯，提升用卡意识，营造信用卡产业健康发展的舆论环境。

其次，改善信用卡受理环境，特别是正在快速发展的中西部地区，合理有序地推进信用卡受理网络向广大农村地区延伸，不断扩大餐饮、百货、超市、专业市场等领域的中小商户受理银行卡，深入开展“刷卡无障碍”街（景）区建设。

最后，加快信用卡互联网业务的发展，结合云计算技术和移动互联网技术，深入挖掘数据资源，增强互联网业务核心竞争力，充分利用互联网业务平台，为中小微型企业服务，促进中小微企业的发展壮大，为转变我国经济方式，增强发展动力提供专业化服务。

注释：

①数据来源：中国银联.中国银行卡产业发展研究报告（2007-2008）。

②数据来源：中国人民银行支付结算司.2012全年支付体系运行总体情况。

③数据来源：中国银行业协会银行卡专业委员会.中国信用卡产业发展蓝皮书（2011）。

参考文献：

[1]中国银行业协会银行卡专业委员会.中国信用卡产业发展蓝皮书（2011）[M].中国金融出版社.

[2]许罗德.发展银行卡能有效拉动消费.网易财经，2009，5.

[3]中国人民银行.2012年支付体系总体运行情况报告.

[4]毕英丽，周涛.如何推进实施银行卡促消费的各项措施[J].中国信用卡，2010（05）.

[5]中国银联.中国银行卡产业发展研究报告[M].上海文化出版社.

作者简介：刘晓娅，女，安徽定远人，上海师范大学产业经济学专业研究生，研究方向：产业组织理论与政策。