我国银行信用卡系统风险防范研究综述

【摘要】信用卡在经济全球化地今天扮演着十分重要的角色。由于经济的快速发展和居民消费水平的提高，我国的信用卡实现了快速的发展。信用卡是商业银行盈利的一个重要手段，同时也是高风险、高收益的产业，持卡人的冒险心理、发卡行的管理不善、国外银行信用卡的竞争等因素都说明了信用卡系统存在的风险，防范信用卡系统风险是一个非常重要的任务。本文主要从四个方面来综述信用卡系统风险防范，分别是我国信用卡的发展历史以及现状、我国银行信用卡系统风险的种类、我国银行信用卡系统风险产生的原因、我国银行信用卡系统风险防范的措施。希望中国的信用卡系统能更加完善，避免不必要的风险。

【关键词】信用卡；风险防范

信用卡业务风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。信用卡是高利润贡献率的私人金融业务。随着我国金融领域的全面开放，一些外资银行早已通过合资、合作的方式，将触角伸向这一领域，国内银行卡业务竞争愈演愈烈，可以说信用卡扩张时代已经到来。据麦肯锡预测，中国的信用卡业务市场将呈指数式增长，到2013年利润将达到130亿元～140亿元（郑玉仙等，2006），成为商业银行核心业务和主要利润来源。与此同时，始于2003年岁末的韩国信用卡危机至今尚未能有效治理，近年来香港的信用卡危机也未得到根本解决。信用卡业务快速健康的发展将有利于促进个人消费的增长，从而有力地推进我国经济的健康快速发展；如果做不好信用卡风险的防范工作，那国家、银行、持卡人都将会遭受一定的损失，我国的经济发展也会受到严重的影响。因此，国内银行必须在大力发展信用卡业务，迅速抢占市场的同时，注重风险的防范。

1.我国银行信用卡的发展历史以及现状

信用卡是一种由银行或信用卡公司签发，证明持卡人信誉良好，可以在指定的商店、服务场所消费或在各地的金融机构取现，办理结算的信用凭证和支付工具。信用卡现已在全世界成为一种被普遍采用的支付方式，也越来越为人们所接受。信用卡于1915年起源于美国，最早发行信用卡的机构并不是银行而是一些百货商店饮食业娱乐业和汽油公司。

孙光锐（2005）对国内信用卡的历史阐述如下，在80年代中期，当信用卡刚走进国门时，遇到的是百姓疑惑的目光和心情，在那时，改革开放才开始，居民储蓄不多；长期以来信奉量入为出的理财观，习惯了一手交钱一手交货，银行卡特约商户比例低，分布不均匀，刷卡很不方便。随后20多年高速发展，人们生活水平不断提高，消费理念和习惯得到提升，市场环境极大改善，信用卡进入快速增长期（雷纯雄，2003）。中国信用卡的发展分为三个阶段（丁玲娟，关于信用卡风险防范的研究，2009）。（1）萌芽、起步阶段。1978-1993年，是我国银行卡产业的萌芽、起步阶段。从开始信用卡业务，到多家银行实现发行自主品牌的银行卡，我国的银行卡产业实现了“零”的突破。（2）初步发展阶段。1995-2002，是我国银行卡产业的初步发展阶段。从1995年3月广东发展银行发行了中国内地第一张真正意义上的国际标准信用卡。中国信用卡与国际接轨的序幕由此来开。（3）规模发展阶段。2003年起，信用卡开始广泛出现在办公室里、百货中心、超市门口、大街上。2003年甚至被称为“中国信用卡元年”，也被看做是“黄金十年的起点”。中国人在传统上就很懂得理财，相信随着人们逐渐了解信用卡，人均持有信用卡的数量也会进一步增长，中国信用卡市场还会有一个质的飞跃。

我国信用卡发展的现状有，信用卡业务主要收入来源于存款利差、消费回佣、异地取现手续费、透支利息收入等，它与传统业务靠利差收入来取得效益有所区别（见下表）。目前，国内各家银行都在积极谋求信用卡业务的突围。而率先进入中国市场的外资银行如花旗银行，同样是把目标锁定了信用卡，银行信用卡市场已经弥漫着战争的硝烟（孙光锐，2005）。近年来，我国的银行卡业务发展迅速，截至2002年末，我国发卡银行达88家，其中83家加入了银联网络，发卡总量达4.96亿张，比2001年末增长30%，其中银联标示卡8670万张。（钱懿，2004；万建华，2003；孙芙蓉，2003；万建华，2003；林采宜，2003）

2.我国银行信用卡系统风险的种类

信用卡业务风险具有范围广、风险发生方式多样等特点。信用卡风险的最大特点是市场拓展越深入，风险控制要求越高。随着高端客户资源开发完之后．灰色地带的客户即风险难以辨别的客户逐渐进入银行开阔视野。信用卡风险也呈现逐渐增大的趋势。（Pagano，M．，and T．Jappelli，1993）。

由于信用卡与其它种类的银行业务具有不同的特性，如无担保循环信贷、贷款实际发生非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等，所以在实际工作中，我国信用卡风险的种类可以归结为以下几点（钱懿，2004）：（1）持卡人产生的风险；（2）信用卡欺诈风险，其中包括社会不法分子的欺诈、特约商户内部人员的欺诈、发卡银行内部人员作案、国际信用卡欺诈；（3）特约商户产生的风险；（4）发卡银行产生的风险。

3.我国银行信用卡系统风险产生的原因

信用卡风险的最大特点是市场拓展越深入，风险控制要求越高。随着高端客户资源开发完之后．灰色地带的客户即风险难以辨别的客户逐渐进入银行开阔视野。信用卡风险也呈现逐渐增大的趋势。（丁玲娟，2009）

Elizabeth Langwith（2005）指出产生信用风险的部分成因是还贷利率过高而导致的，他通过对大量信用卡使用者的调查发现要降低信用卡风险，除了发卡银行必须管理好银行内部操作风险以外，还应该酌情降低还款利率。另外处理呆帐可以借助专业的催帐公司来管理。

钱懿（2004）总结的原因则是在信用卡的接触者的角度来说明的，主要有有这样的四点：（1）持卡人的原因，包括许多持卡人缺乏必要的风险防范意识，持卡人在用卡过程中不严格遵守信用卡章程的有关规定，他们的法律意识淡薄，而且他们的经济情况很有可能发生变化；（2）特约商户的原因，包括培训不足和为追求自身的利益而违规操作等；（3）发卡银行的原因，比如业务管理制度不完善、发卡行的人员管理不善等；（4）政府和社会的原因，包括我国尚未建立完善的个人信用制度和个人信用体系，我国身份证制作技术不高等。

相比较符桃（2006）的观点，她对于原因的阐述有着不一样的观点，在宏观上和微观上都做了具体的分析。（1）信息不对称的存在给发卡机构带来了较大的风险，它是信用卡风险产生的根本原因；（2）通过对信用卡风险产生的法律和社会背景分析，指出宏观法律环境不完善、金融监管体制不健全、用卡环境和观念亟待改善是信用卡系统风险产生的简介原因；（3）对不同主体的行为特点分析得出直接原因，信用卡业务与传统的金融业务不同，它涉及三方面的利益主体，即银行、特约商户及持卡人。这三方的交易活动直接导致了信用卡风险的产生。

在管理的角度来看，耿忠强（2009）认为我国信用卡风险管理水平是比较弱的，存在诸多问题，主要体现在：（1）在风险管理内容上，现阶段主要还是单一的信用风险管理，而不是信用、市场、操作等多种类型的风险管理；（2）在风险管理方式上，主要还是审批授信等直接管理方式，而不是直接管理与以运用模型进行风险的定量分析等间接管理相结合；（3）目前的风险管理更多是事后被动督导型管理，而不是事前主动引导型管理和事后被动督导型管理相结合；（4）目前的风险管理更多是末端治理型管理，而不是源头控制型管理与术端治理型管理相结合；（5）在风险管理机制上，还是以惩戒机制为主，而不注重激励功能；（6）在风险管理对象上，主要关注单笔信用贷款，而不是面向整体风险过程；（7）在风险管理范围上，主要关注国内范围，而没有关注全球范围；（8）在风险管理重点上，主要强调单个过程的管理，而不是强调全面风险管理体系的构建；（9）在风险管理技术上，更多使用定性分析，而没有根据实际要求做到定性与定量管理相结合。

从各个不同角度阐释的原因来看，我国的信用卡风险系统存在着一定的漏洞，解决的办法需要从这些原因的角度出发，找出一一对应的政策，弥补这些管理的缺陷，缩小系统风险的扩散。

4.我国银行信用卡系统风险防范的措施

关于信用卡业务风险防范的措施丁玲娟（2009）指出在信用卡业务迅速扩张的时代，必须借鉴国外成熟经验，建立和完善信用卡风险的防范对策。（1）在发卡银行间建立完善的信息交流系统和信息共享制度。（2）加快个人信用制度建设和个人征信系统的建设。目前对信用卡风险防范的对策的探讨大多集中于信用卡欺诈风险和操作风险，对信用卡风险的防范更应关注信用风险。（3）完善信用卡担保制度，健全风险补偿机制。在对担保人的职业、社会地位、收入情况进行认真调查分析的基础上．灵活制定担保条件。加强对担保人个人及单位资格的审查，避免”一人多保”的“无效担保”现象的发生。在风险补偿机制建设上，尝试与保险公司合作。共同研发相关保险产品，对持卡人的信用风险进行保险。（4）借鉴国外成熟的经验和做法，对现实和可能的风险进行控制。

吴洪涛的著作《商业银行信用卡业务》（2003）年将信用卡业务发展与信用消费理论、银行信贷理论、货币进化论结合在一起，提出防范信用卡业务风险的普遍模式：一是要建立有效的风险管理组织架构；二是根据信用卡业务活动流程来管理；三是账户管理，建立数据分析技术，并引用Biorman和liass（1975），Yawitz（1977）的成果进行论述。

在措施方面，专家学者们的建议都有一定的相似性，最重要的都是要完善银行系统内部的管理以及和国际接轨，使中国的信用卡系统走上正轨。消费和信用卡制度是分不开的，加快我国经济的又好又快发展将有助于我国信用卡的发行和使用，然而，经济的发展和信用卡的使用优势相辅相成的，信用卡制度的完事也将反过来推动经济的发展，因此，完善信用卡风险系统将有助于信用卡的使用走上正轨，也能达到最关键的目标---促进经济发展。

5.小结

信用卡是商业银行的一个重要的盈利方法。许多国外商业银行信用卡业务产生的利润一般要占到全部其利润的30%以上，信用卡能刺激消费需求，提高社会消费水平，信用卡业务快速健康发展有力地促进我国经济和社会的发展。近年来我国信用卡业务的发展却相对缓慢．很重要的一个原因是信用卡的风险问题没有得到有效的控制和防范。本文主要以参考文献的形式对我国信用卡的历史和发展现状、信用风险的分类、信用风险产生的原因以及解决措施等方面进行了探讨。中国的信用卡市场充满着巨大的市场机会和盈利空间，牢牢抓住这一商机，大力拓展国内信用卡市场，不断优化用卡环境，防范和控制信用卡风险，实现中国信用卡市场与国际接轨的更大发展，未来任重而道远。

参考文献：

[1]郑玉仙,杨景仰.var方法在信用卡风险管理中的应用[J].北京:中国信用卡,2006(4).

[2]丁玲娟.关于信用卡风险防范的研究[J].商业现代化,2009(6).

[3]魏坤利.商业银行信用卡风险管理研究[D].天津:天津大学,2007.

[4]耿忠强.银行信用卡风险防范体系研究[D].大连:大连海事大学,2009.

[5]陆文彬.我国商业银行信用卡风险管理的问题与对策研究[D].上海:上海大学,2008.

[6]符桃.我国商业银行信用卡风险研究[D].北京:北京交通大学,2006.

[7]孙光锐.国内信用卡业务运营策略和风险防范措施研究[D].厦门:厦门大学,2005.

[8]中国人民银行.2008年第二季度支付体系运行总体情况[E].北京,2008(9).

[9]金子财,杜胜.建立我国金融机构业务外包监管制度[J].西安金融,2005(5):19-21.

[10]Pagano M.,T Jappelli，Information Sharing in Credit Markets[J].Journal of Finance,1993(5).