我国应建立农村保险公司

发展农村保险的现实选择

近年来对农险发展的研究一般都是围绕农业保险来进行的，即只针对农业生产的风险防范和风险损失补偿。就目前的情况看，研究农险发展仅限于研究农业保险是不够的，应将农村的农业保险、财产保险、人身保险等一并研究和解决。而解决这一问题最现实、快捷的办法就是抓紧成立一个综合性的农险公司――农村保险公司。农村保险公司应是商业性保险公司，实行自主经营，自负盈亏；代办政策性保险业务，国家财政予以补贴，同时国家和地方财政对农业、养老、医疗保险的被保险人给予适当资助，银行和信用社可提供小额贷款支持。 农村保险公司是依据农村的实际情况以及解决现实问题而设立的。1．农村保险产品需求的多头短缺性。农村对保险的需求是迫切的，但实际承保面和承保额既小又少。农民不仅急需得到农业保险，也急需得到养老保险和医疗保险，而且对财产险、意外险、责任险等均有相应需求。单纯解决农业保险问题并不能从根本上解决农村保险问题。2．我国农业人口多和投保能力低具有特殊性。发达国家农业人口少，城乡差别小，农民收入水平高，只要把农业保险问题解决好了，农村保险就术存在大的问题了。而我国农业人口多，收入水平低，情况正好相反。3．我国现有商业保险公司难以深入农业保险的客观性。建立一个综合性的农村保险公司的好处，主要体现在对保险相关资源能够比较充分和合理地利用。一是有利于集中保险收入资源。能较快形成规模经营态势，以大补小，以丰补歉，以盈补亏。二是有利于合理使用财力资源。能够用于农村保险的财力资源是有限的，综合性农村保险公司比较有利于统筹安排和合理使用各项补贴和资助。三是有利于节约人力资源。四是有利于充分利用相关社会资源。农村保险公司的基本框架 一、体制和机构设立。既然是商业性经营，就应该按现代企业制度模式设立机构。由于必须存有政策性补贴的内容，最好由财政投资控股成立股份制公司。为有利于经营和售后服务，机构应设到乡镇一级。

二、政策性保险与财政补贴。补贴应发挥国家财政和地方财政两个积极性，并应该根据省情不同予以区别。补贴可通过两个渠道。第一个渠道是补给保险机构。农业灾害发生后，由政府确定作为投保依据的农作物产量和确认巨灾性质，与之相关的保险收入和赔付支出单独设账，除付给经营机构定额手续费计入成本支出外，其余费用由经营机构承担，国家通过减免税赋等政策给予适当补偿，而赔付金不足部分国家财政予以补贴。第二个渠道是对被保险人保费补贴。一是农业政策性保险，可对小麦、水稻、大豆、玉米、棉花等主要农作物保费补贴50％―70％。二是将农民的养老和医疗社会保险一井纳入商业保险，各级财政和有关部门根据财力和农民投保能力适当补贴。 三、建立风险补偿基金制度。

四、适当实行法定保险。(摘自2003年4月17日《中国保险报》)