商业银行小微企业金融服务立足点分析

摘 要 近年来，根据国家发展战略和相关政策的要求，各银行都加大了推动普惠金融和服务三农工作的开展力度。小微企业是普惠金融的重心，也是各家银行在国内进入经济新常态下争抢的一块蛋糕和新的利润增长点。那么，在日益严峻的经济环境下，商业银行如何在金融的新常态下做好小微企业金融服务显得至关重要。

关键词 商业银行 核心竞争力 创新产品 风险控制

一、前言

在我国经济新常态环境下，作为银行业第三梯队的商业银行在寻找新的利润增长点。小微企业金融服务符合国家政策支持，对商业银行来说有一定议价空间，自然成为各家商业银行争抢的对象。结合商业银行的实际发展需要，要想在小微企业金融服务方面站住脚跟，就必须不断在效率、宣传、创新产品、风险控制等方面做出创新。

二、商业银行小微企业金融服务，应明确核心竞争力

随着商业银行逐步将业务目标由大中企业转向小微企业，想要切实立足当地做好小微金融服务，就必须明确自身的核心竞争力，以此来区分自身与当地其他银行的差异。前几年由于小微企业自身特点，银行在为其提供金融服务时速度普遍较慢，一笔小微企业融资需要长达1个月甚至2～3个月的时间。商业银行在为小微企业提供金融服务时，无法在资金成本上和国有大银行、股份制银行相比，唯有贷款办理速度――效率可以一拼。

服务小微企业就是要让他们感受到贷款办理的便利、快捷。商业银行可以通过扁平化办理流程，明确核心竞争力――效率高，迅速在当地市场上打出知名度，树立“商业银行小微业务品牌”。商业银行办理小微企业贷款效率高会给小微客户带来实实在在的好处。如果是审批通过了，小微企业能够很快从银行拿到钱，解决燃眉之急，直接带来经济效益；如果审批通不过，小微企业也能用最快的速度寻找其他的融资渠道，避免因为等待审批时间过长带来的经济损失或错失商业良机。商业银行会因此聚集一批忠诚的小微企业客户，进一步提升自身知名度，加强自身在当地银行业的竞争力。

三、商业银行小微企业金融服务，应深入市场宣传提升知名度

（一）改变员工思想观念，让银行员工深入市场宣传

对于小微企业主来说，银行一直是他们高攀不起的“女神”，他们之间似乎总隔着一道不可逾越的鸿沟，犹如佳人在水一方，可望而不可即。不仅仅是银行在贷款门槛、贷款手续上的要求较高，还有长期以来银行客户经理对待小微企业客户的态度比较随意。但如今那种坐等客户上门的形式早已行不通，现在是各家银行都在加大力度做好自身宣传营销。针对小微企业金融服务，就要求商业银行改变员工思想观念，安排员工上门进行深入的市场营销和调研，只有深入小微企业进行面对面的沟通，才能够找准市场定位，制定符合小微企业发展需要的金融产品，才能摸准小微企业市场脉搏，立足当地做好小微企业金融服务。

（二）实行小微企业客户分层营销

小微企业是个庞大复杂的市场，行业、规模、风险、收益有很多细分类。这就要求商业银行确定自己的目标客户，细分小微企业客户群体，针对不同小微企业客户群体以不同的金融产品进行分层次的市场营销。

（三）创新市场宣传的模式

商业银行不能以一种单一的宣传模式进行市场宣传，随着市场需求的不断变化，商业银行应该根据小微企业客户群体的需求设定灵活多变的宣传模式。

四、商业银行小微企业金融服务，应创新金融产品

商业银行应结合小微企业自身特点，最大化程度替小微企业从资金成本、时间成本、抵质押物不足、资金流动性等方面考虑，创新金融产品。针对不同小微企业制定符合个性化需求的金融服务方案。比如采用灵活多变的保证方式、还款方式等。这样，商业银行就能在很大程度上满足小微企业金融服务需求，解决小微企业实际困难，更好地立足小微企业金融服务。

五、商业银行小微企业金融服务，应做好风险控制

商业银行立足小微企业金融服务，不能仅能加大小微企业融资力度，还要确保自身健康发展，做好风险控制，这样才能更好地承担国家十三五规划要求，助推小微金融服务的社会责任。

第一，保持不断创新风险管理手段的理念。商业银行应随着市场不断进步，提高自身风险管理能力水平，在风险可控的范围内不断提升对小微企业的金融服务。并建立一个有效的符合商业银行自身发展需要的风险防范和管理机制，让员工按照制度办事，明确相关责任划分。

第二，提升银行员工业务技能，降低服务风险。

六、结语

商业银行要想做好小微企业金融服务，就要找准立足点。其中，重点是要明确商业银行自身的核心竞争力，进一步深入市场营销提高银行知名度。从而在适应市场需求、创新金融产品的同时做好风险控制，保证商业银行健康良性的发展，更好地为小微企业提供金融服务，承担起商业银行的社会责任。

（作者单位为重庆银行垫江支行）

[作者简介：罗帅，女，湖南长沙人，硕士研究生。]

参考文献

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[4] 雷少辉.小微企业融资难问题的解决思路[J].财会月刊，2010（1）.