农村金融体制改革的效率评价国外发展模式借鉴

【摘要】农业、农村和农民问题始终是关系党和国家工作全局的根本问题，针对我国农村金融存在的问题，发展农村金融，建立现代农村金融制度，改变“三农”所存在问题具有重要意义。特别是边疆少数民族地区情况更为严峻，改变这种发展不平衡的金融制度，迫在眉睫。而农村信用社对于支持“三农”的发展具有重要地位。现在的农村信用社虽然摆脱了中国农业银行的附属，其独立性得到凸显，但是在支持“三农”方面却不尽如人意，商业性色彩比较浓郁，特别是在一些经济欠发达地区，其“惜贷”，“不放贷”情况更是严重。

【关键词】农村金融 边疆少数民族地区 支持三农

一、国外发展模式简介

孟加拉国银行家·尤努斯及其创办的乡村银行因为帮助穷人摆脱贫困和创造社会发展机会方面的贡献，在2006年度荣获诺贝尔和平奖。我们通过分析孟加拉国的乡村银行在支持当地农村发展，使穷人脱贫致富的一些举措，看看能不能为我国新农村建设方面给予一定的启示。我国农村信用社在支持边疆少数民族地区农业发展，服务当地经济方面又有那些不足，那些地方需要改进，通过对比并结合我国当前现状我们会有所发现。

尤努斯创办格莱珉银行的经营理念始于1976年他贷款27美元给42个赤贫的制作板凳的妇女。作为在全球范围内推广农村小额信贷业务、帮助穷人摆脱贫困的先行者，孟加拉国乡村银行，已积累了一套成功的经验。孟加拉国的乡村银行推广的小额信贷是一种小额、短期的信用贷款方式，他不需要贷款人提供任何抵押性质的担保物，在贫困的农村，也几乎不可能提供什么有价值的担保物，因此这更加符合农村的现状，使得农民得到真正的优惠。贷款直接发放到农民手中，手续方便、快捷、有效。孟加拉国的乡村银行如此成功，其经营的特点可以概述为以下几点：

第一，孟加拉国乡村银行要求农民以小组为单位，以同一地区经济地位相同或相似的农民自愿组织合伙组建贷款小组，类似于我国是个世纪八九十年代的温州呈会。而组建的贷款小组大家都是亲戚邻居，比较熟悉，知根知底的，大家相互监督，相互支持，互利互惠。如果组织成员不好好利用贷款，或是把贷款投资在别的用途之上，其他组织成员就有义务阻止他的行为。如果贷款利用不善，造成了损失，到期还不上贷款，大家都有责任和义务帮忙归还到期借款。如果到期没有归还应有的借款，给乡村银行造成了坏账损失，该小组将不可能再贷到款，所以为了长期发展，每位组织成员都会努力利用好贷款，并积极还贷，这样就保证了还款率。

第二，孟加拉国的乡村银行农民贷款小组之间，大家互相帮助选择投资项目，相互监督贷款的利用，避免道德风险，并且相互承担还贷责任。贷款小组的成员如果想获得长期贷款资助，他们必须先要评估投资项目，并进行可行性分析，这样就可以最大可能降低风险，提高还款可能性。所以只有好的项目，并且风险可控，才有可能获得贷款。

第三，孟加拉国乡村银行根据借款人的需要发放短期无抵押的小额贷款，但是要求借款人分期还款。在发放贷款的同时要求农民在乡村银行开设自己的储蓄账户，如果存款资金达到一定的数额，乡村银行就会要求他购买乡村银行的股份，从而成为银行的股东，这样不仅保障了还款效率，同时还扩大了乡村银行的资金存量，从而可以为更大面积的农民提供这种小额贷款。

第四，孟加拉国的乡村银行主要贷款对象是农村妇女，其比例高达97%。通常来说，妇女比男人更加看重自己的形象，她们贫困，身份卑微，具有更加强烈的愿望，通过自己辛勤劳动来改变自己的命运。所以说给贫困妇女贷款效用会成倍数放大，更有助于帮助其改善家庭成员和孩子的生活水平与福利待遇。如果一旦还不起贷款就会因此而受到小组成员和乡村银行的双重处罚，在她那个社区内就会受到其他成员的歧视，这使其具有更强的还款意识。

第五，孟加拉国的乡村银行为贫困妇女实施项目的过程中提供了许多便利，比若说帮助他对项目的可行性进行分析，并提供更加专业的意见，减免各种税收，从而提高项目的盈利能力，这样就会大大降低放贷的风险，提高贷款妇女的还款能力。

第六，资金来源多元化。乡村银行最初由政府所有，后来乡村银行允许贷款客户持有股份，目前乡村银行94%的股权由借款人持有，同时，贷款客户的存款迅速增加，促进了乡村银行的可持续发展。

二、国外发展模式借鉴

农村经济的发展在很大程度是取决于资金的投入，而对于农民来说自有资金有限，而且光靠农作物收入水平很低。特别是那些边疆少数民族地区，环境恶劣，交通不便，情况可能更为糟糕。如果政府想要提高农民的收入，就必须使农民得到资金的帮助，在金融机构能够顺利获得贷款。孟加拉国在小额扶贫贷款上给予我们提供了很好的启示。

第一，建立以专门服务“三农”为宗旨的农村金融机构，完善农村金融服务。我国的农村信用社就应该更多的服务于“三农”，去商业化，不要老是以营利为目的，更多支持当地经济发展，国家在宏观政策方面应该给予更多的优惠与支持。孟加拉国的乡村银行本身就是为最贫困人口提供小额信贷服务的金融机构，并且始终坚持服务穷人、消除贫困的宗旨。

第二，为发展农村经济，把贫困农民组织起来形成贷款小组，采取严密的贷款监督审查机制，确保能收回贷款。虽然乡村银行不要求农民提供高价值担保物，农民自愿结成贷款小组，作为获取贷款的必要条件和组织保证，通过制定各项规章制度，在各贷款成员之间形成相互支持、相互监督的良好氛围。国际国内的实践都已证明，绝大多数运营良好的农村小额信贷项目都是建立在严密的组织和严格的制度基础上的，只有充分发挥农民自身在贷款过程中的积极性，才能实现高水平的还款率。我国的农村金融机构可以参考和借鉴这类经验，尝试将农民有机组织起来。

第三，小额扶贫贷款要与农村经济建设相适应，相关部门和银行要有责任心，要为农民选择的项目给予力所能及的帮助，比如说给予一些技术指导，一些最前沿的预测。这样就可以保证农民在拿到贷款后，能够专款占用，在项目上获得最大可能的成功。

第四，农村金融机构应该更大胆一点，摒弃无抵押不能放贷的观念，承认农民和穷人具有良好的信誉。孟加拉国乡村银行从未要求农民提供抵押或担保，因为最贫困的农民不可能满足这些条件，而农民又是真真实实的贷款需求者，所以这种矛盾的解决，就必须依赖于农村金融机构开放思维，摒弃传统的观念，承认农民具有良好的信用作为还款保证。积极参与农村金融服务，帮助农民设身处地谋发展，为当地经济发展做出应有的贡献。

我们通过上面的分析可以看出，孟加拉国的乡村银行在服务农村经济方面确实有其创新和开放的一面，但是中国也有中国的国情，我们在借鉴国外先进经验时也要充分考虑国内的现状，我们不能完全照搬孟加拉国乡村银行的经验，因为我国在建立现代农村金融制度方面与孟加拉国乡村银行面临的环境截然不同，我们应当对这些不同点及其潜在影响有清醒的认识。

作者简介：李景（1986-），男，汉族，湖北黄冈人，毕业于云南师范大学，研究方向：金融工程与风险管理。