金融服务小微企业的突破点

商业银行如何根据自身实际情况，围绕国务院办公厅的《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，在深入总结以往服务小微企业经验教训的基础上，本着责任担当与商业经营相统一、业务发展与风险约束相协调的原则，探索服务小微企业的有效措施，已成为现实的热点问题。从客观需求看，金融机构要担负服务小微企业发展的重任，实现小微企业发展和自身业务有效扩容的双赢目标，应从以下几个方面寻求取得突破。

一是增加人员，为服务小微企业提供人力支撑。人员少、结构不优已成为制约服务小微企业发展的现实问题。因此，应对症下药，因情应对。尤为当紧的是充实人员，并严把准入关。补充人员以内部选聘为主。通过设定具有一定激励性的政策措施和严格的岗位任职条件，用组织竞聘的方式补充适合性的人员。同时将向社会公开招聘作为必要补充。从每年的增人计划中切出一块，改从校园招聘应届大学毕业生，为专门公开招聘具备小微企业经营管理实践经验和小微企业金融服务从业经验的专业性人才，以缩短适应期，增强补充人员的实用性和质量。不仅如此，还要调整服务小微企业从业人员结构，优化人员配置，形成良性互补的团队。

二是转换观念，为服务小微企业扫清思想认识障碍。要解决思想认识问题，应突出消除服务小微企业耗时、耗财、耗力收效小，风险多难把控，责任重难免责等消极思想认识，着力转变服务小微企业是举轻若重的观念，是得小失大的观念，是消弱集约化经营实力的观念，是加重自身经营负担的观念。牢固确立服务小微企业是分散风险和确保效益增长多元化、持续化战略选择的观念；充满敢于担当的责任情怀，把服务小微企业当成一种使命秉赋，将其摆在事关自身社会地位、公众形象和长远经营战略目标实现的高度来认识与对待，给予特别重视。决不搞坐而论道、等待观望。

三是建立机构，为服务小微企业提供保障。在商业银行一级分行，将现有的小微企业部从挂靠在公司业务部中独立出来，成立独立专业的小微企业部；二级分行选择一个辖属支行为依托，成立小微企业服务中心，将依托的支行转换为服务小微企业的专业机构；二级分行辖属其他支行的小微企业金融服务任务原则上交由专业支行承办。在此基础上，组建服务小微企业的专业团队，专司服务小微企业之责，实行专业化经营和管理，不搞一身多任、一“女”多嫁、一肩多责。

四是找准定位，为小微企业提供差异化套餐式金融服务。组织包括外部相关人员在内的多方面力量，利用多种形式，借助网络平台，广泛深入进行市场调查，准确摸清小微企业包括数量、类别、规模、分布、期限、经营、融资、利税等在内的基本信息，按不同的维度进行归纳细分，分类建立小微企业的信息库，动态维护完善相关信息，从中细分市场资源，选择营销服务策略，常态化辅助存量小微企业客户的维护调整、增量小微企业目标客户金融服务的竞争性介入。在此基础上，根据不同的地缘优势和小微企业的分布，通过市场优化选择和客户分层，综合内外部各种密切相关因素，将服务的着力点放在区域特色显著、产业链条稳固、专业化明显、集约化和规模化程度较高、原始积累厚重、辐射能力和抗风险能力较强的小微企业集群上，以及成长性较好的战略新兴产业、信息产业、节能环保和新能源产业、新兴商贸物流业和生活服务业领域的小微企业目标客户上。通过对其实施集中化、批量化、多元化、差异化、专业化、套餐式的金融服务，促进形成集约化的经营格局，增强服务效能，达到服务的可持续性。

五是简化流程，为服务小微企业提供方便。针对小微企业规模小，市场反映灵敏度高，财务核算欠规范，对金融服务需求小、短、频、急等特点，应在服务作业流程上减负，划分不同产品，分别精简服务作业环境，压缩服务作业流程，提高服务效率，通过简式快速的途径，高效、快捷、灵活地为小微企业目标客户提供多元化的优质高效金融服务。惟有如此，服务小微企业才有生生不息的动力，才能在效率上快中取胜。

六是严控风险，使服务小微企业工作在约束中稳健运行。根据小微企业发展运行的特殊情况，要超越服务非小微企业一般制度框架所界定的具体规范，分门别类地指定一套专门用于服务小微企业的制度体系，尤其是信贷经营管理体系，专门设计出信贷流水作业和一站式及前、中、后台组合式作业的流程模式，专门界定独特的授权、评级、授信、用信、抵押担保、风险系数、风险拨备、风险容忍、绩效考评等制度规范，使制度规范紧贴服务小微企业风险控制的实际需要，并用机制推动落实。