中小企业信用档案效用渐显

从事汽车配件生产的华茂公司是一家小型民营企业,经营状况良好,产品供不应求,但由于财务数据不够完整等原因,一直难以获得银行信贷支持。过去,该企业需要流动资金时,都是以个人房产做抵押或通过其他途径解决短期资金需求。2006年,公司在参加“中小企业信用体系建设”宣传培训过程中了解到建立信用档案的好处,主动提供了企业信用信息,建立了信用档案。通过当地人民银行的推荐,当他们再次为扩大生产到工商银行寻求信贷支持时,银行查询中小企业信用档案了解到该企业的基本信用状况,并进行实地核查,认为该企业生产经营状况良好,产品有市场,销售收入稳定增长,资产结构较合理,具有良好的还款意愿和较强的还款能力,简化了贷款手续。工行对该企业提供了100万元贷款,主要用于企业的生产经营周转。

其实,中小企业融资难问题由来已久。改革开放30多年来,我国中小企业和民营经济发展迅速,取得了重要的成就,成为国民经济和社会发展的重要力量。据有关部门统计,目前我国约有99%的企业是中小企业,其对GDP的贡献超过60%,对税收的贡献超过50%,吸纳了75%以上的就业人员。尽管中小企业在我国国民经济发展中功不可没,但是,占据国民经济“半壁江山”的中小企业,却一直面临着融资难的问题。近日,国务院发展研究中心中国企业家调查系统最新调查报告显示,仍有70%左右的中小企业认为从银行贷款不容易。

中小企业和银行之间信息不对称是导致融资难的核心问题。对银行来说,中小企业具有产品结构单一、资本规模小、财务资质不健全、生产水平落后、业务风险大等不利因素,难以取得银行信任。对中小企业来说,银行贷款门槛高,对抵押物要求严格,审批程序时间长且复杂。推动中小企业发展,需要多措并举支持中小企业融资,而征信体系建设正是中小企业融资的核心基础。

鉴于上述种种原因,人民银行于2006年开始为那些从未与银行发生信贷往来的中小企业建立信用档案。其目的就是给中小企业提供一个展示自身信用状况的平台,让更多的银行,企业了解中小企业,打破中小企业融资和发展过程中的信息瓶颈,给中小企业带来资金、带来商机、带来发展的前景。中小企业档案征集的信息包括企业的概况信息、注册资本及构成、对外投资情况、高级管理人员情况、企业购销情况、主要财务指标、经营财务补充信息七大类,信息征集过程中,严格保护了企业的商业机密.企业的信用报告作为其“经济身份证”和“信用名片”,成为企业宝贵的资源和财富,信用报告广泛应用于融资和经济交往过程中,将有利于企业扩大融资,寻求更多的合作机会。

中小企业信用档案系统已经在全国成功运行了三年,实践证明中小企业信用档案的应用将在一定程度上帮助中小企业克服融资障碍,为长久以来饱受融资困难的中小企业燃起了希望之火,也为银行开拓市场创造了条件。本文开头提到那家企业就是一个典型的事例。

小企业通过进入中小企业信用档案系统,向银行展示了自身信誉,大大增加了获得贷款的机会。同样,金融机构通过中小企业信用档案在降低信息搜集的成本的同时,能更加全面地了解企业的整体经营与信用情况,进一步的增强了其营销观念,改进对中小企业的金融服务,主动寻找、选择和培养客户,满足那些产品有市场、有效益,守信用的中小企业对流动资金贷款的需求,一定程度上也分散了“垒大户”的信贷风险。

国外发展中国家实践表明,推广应用征信系统以后,依托对企业信用状况的了解和监控,大约有30―40%过去被银行拒绝的企业被发掘出来,成为银行放贷的对象。当企业提出贷款申请以后,银行进入征信系统进行查询,利用信用评分模型,就很快能判断出申贷企业的信用状况,做出贷与不贷,贷多贷少的决定,大大缩短了审贷周期。国外专家通过对40个国家的样本数据进行分析,认为若一国存在关于中小企业信贷信息共享的机制安排,信贷发放量就较大,信用风险指数则较低。这些经验都值得我国借鉴。

截止去年底,湖南省已累计为近47555户中小企业建立了信用档案,已有2243户中小企业获得了银行信贷支持,累计融资金额324亿元。人民银行长沙中心支行做了一系列的工作以促进中小企业信用档案的推广。一是向各商业银行全面开放中小企业信用档案数据库,满足商业银行对数据库的查询要求,同时,向部分银行批量提供了一万多户企业信息,供其从中筛选优质客户进行融资营销。二是引入外部评级机构,由评级机构先从数据库中筛选合适的中小企业,在企业自愿的情况下对其进行信用评级,商业银行可将该外部评级结果作为参考因素,对参评中小企业提供融资服务。三是将尽快按合理的标准建立信用评分模型,对中小企业信用档案系统中的企业进行信用评分,并按评分结果确定向商业银行开放中小企业信用档案数据库的范围,作为商业银行营销中小企业客户的参考。

随着全社会信用意识的不断提高,征信系统信息将被广泛地应用于经济活动中,中小企业主应关注企业以及自身的信用状况,树立诚信意识,自觉坚持诚实经营、履约守信原则,提高企业的资信度,以良好的信誉赢得社会的信任和支持。