对大学生信用卡使用状况调查研究

摘 要：通过对当前大学生信用卡使用现状和存在问题的分析，提出了相关建议，以期达到培养大学生正确消费观念和诚信意识的目的。

关键词：信用卡；商业银行；信用

大学生信用卡作为一种崭新的金融产品，在各大高校迅速地发展起来。各种信用卡在各大高校迅速窜红，越来越多的大学生开始使用这种先消费后还款的透支服务。各家银行都推出了相关的学生信用卡业务，慷慨地提供给大学生额度不小的透支服务。大学生作为还没有收入的一类人群开始超前消费，他们对信用卡与理财观念以及个人信用体系的建立有着怎样的认识，社会各界对大学生办卡消费持着一种怎样的态度，是支持鼓励还是反对不提倡？大学生们能否安排合理的消费计划，有目的、有方向的合理消费，真正实现信用卡的价值，这对社会各界都是一个很大的考验。

一、大学生信用卡的使用现状

（一）大学生办卡数量持续激增

随着信用卡业务的不断拓展，银行风险管理手段的逐渐成熟，商业银行开始涉足大学生信用卡市场，大学生将成为未来社会生活的主体，是整个社会消费的中坚，更是银行个人金融业务的主要客户。农行、建行、招行等银行都相继在全国高校推出了大学生信用卡。短短四年中，大学生信用卡持卡人数和比例有了较快增长。据《2008年大学生理财观念与行为调查报告》显示，2008年受访大学生拥有信用卡的比例为37%，比2007年增加8%；另有超过四分之一的学生计划申请信用卡。71%比例的大学生表示还是愿意接受信用卡这种消费方式的。在北京、上海、广州三地的大学生中，有超过40%的在校学生打算申请信用卡。

（二）大学生的办卡途径主要来源于银行的促销活动

据调查，有53.8%的持卡学生是通过银行对校园的促销活动办理的信用卡，其次由父母办理的占33.3%，由老师、同学介绍、报纸电视等媒体广告及其他途径办卡的分别占10.3%、10.3%、2.6%。可见，银行对校园促销是一个提高信用卡知名度与发卡量的有效手段。

（三）大学生对信用卡的使用频率还不是很高

通过对大学生的消费习惯调查，72.7%的学生选择通过银行贷款来支付大宗商品的购买，但仍有35.4%的学生选择自行支付全款，向朋友和父母求助所占比例不高，仅为10%左右。拥有信用卡的大学生中，71.1%的持卡人将卡用于商场购物，用于网上购物的部分占到12.5%。被调查的大学生主要的付款方式是现金，占总被选比例的92.9%，有借记卡消费习惯的人群比例为20%左右，贷记卡的使用也占到了10%。另外，绝大多数的持卡人每月使用信用卡1~3次，约57.3%；使用4~6次的占21.3%；使用6次以上的只占15.9%。另外，还有5.5%的持卡人办理了信用卡后从来没有使用过。

二、大学生使用信用卡存在的问题

（一）无经济来源的大学生透支信用卡，出现各种不良后果

使学生养成不良消费习惯，当代大学生本身的理财知识和经验匮乏、学校理财知识普及较少，尤其是面对不需现金支付消费学生自制力较差，很容易透支，逐渐形成不良消费习惯，从而给自己造成经济和精神的双重负担；对家庭造成额外经济负担，上学期间，大多数学生的经济来源主要靠父母提供，一旦出现超额消费、债台高筑，最终必是父母出面解决；给学校带来不良消费风气，透支高消费这种不良习惯的形成，必将影响大学生正确金钱观、价值观的形成，继而影响整个校园的风气；对银行存在潜在的风险损失。

（二）大学生使用信用卡，发卡银行也有风险

大学生使用信用卡,发卡银行也存在着许多潜在风险。主要有两类：一是违约风险；二是成本利润风险。

三、对大学生使用信用卡的相关建议

（一）自我完善相关金融知识，学会合理理财

有选择地理性的办卡。要学会理性办卡，选择与自己消费结构、消费能力、消费方式和行为相适应的金融结构办卡。一般要选择网点多、还款方便、信用度高，又具有网上支付、转账功能，费用低的银行办卡。

合理透支按时还款。信用卡的合理透支是能尽量享受最长的免息期和不同的优惠商户和优惠活动；按时还款，不但能减免利息，还能形成良好信用记录，要尽量少取现。

树立科学的消费观，培养良好的消费习惯。大学生在培养和提高自己智商的同时，也要注重培养和提高自己的“财商”。而“财商”观念，应该包括金钱观、价值观、风险观、未来观和成功观。另外，要养成良好的消费习惯，减少不必要的支出，做到较为合理的消费。

（二）银行要规范营销方式，加强对大学生信用卡的管理

银行要审慎选择发卡对象。发卡银行在发放信用卡之前应对办卡人的办卡用途、生活费用、办卡动机等信息进行询问和调查，确保办卡的有效性。

在发卡环节，加强审批，严格把关，做好风险的预防。在发卡环节，商业银行应加强审批，提高大学生信用卡的申请门槛，提高办卡质量。除了要对大学生的经济能力、信用情况严格审查之外，要求申卡学生提交父母的《书面授权书》、家长担保人证明和电话达到主动控制风险的目的。

账户监控,强化追讨手段。对大学生信用卡账户，家长和银行应该进行共同监控和监督，当大学生出现信贷消费时，商业银行在给大学生寄账单的同时，也要给家长也寄一份，让大学生和家长对透支数额和最后还款期限可以做到心中有数，以方便大学生还贷。

四、结束语

随着市场经济的发展和与国外的日益接轨，信用卡为大学生带来了许多便利之处，了解和使用信用卡，是新时代大学生的必修课。同时它也是一把双刃剑，对其放任自流，糊涂消费就会出现这样或那样的问题。我们要学会理性消费、合理理财，上好大学生活的理财的第一课。在大力推广大学生信用卡消费的同时，我们社会各方面应该同心协力，在大学生群体中培育正确的消费观念和诚信意识。良好的信贷体系需要全体社会成员的共同维护。积极引导社会树立以“信”立“贷”的观念，共造和谐社会。

参考文献：

［1］安妮,王志刚.高校商业银行信用卡情况分析及对策[J].中国科技财富,2009,(4).

［2］盖晓薇.中国大学生信用卡现状分析[J].经营管理者,2009,(99).