高端健康险 不设免赔额

在本月初正式实施的我国首个《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（简称《使用规范》）的催化下，健康险旧貌换新颜。中国人寿、太平人寿、友邦以及平安人寿等各大保险公司在本月初纷纷出奇招，出炉新版健康险，以箭一般的速度，占据了保险市场。

高端健康险更是不放过这个一展身手的大好时机，急急忙忙“走马上任”。据了解，中国人保财险北京分公司推出的“精诚佑康”医疗保险，是我国第一支无现金支付、全面保障、全天候服务的高端健康险，填补了我国高端健康险中消费型险种的市场空白。

随后，人保健康、太平人寿、中意人寿等各大保险公司都相继推出了各自的高端健康险产品。“随着人们生活水平的不断提高，保险会越来越多的受到人们重视,针对不同群体的特点设置不同功用的保险险种是必然的。”友邦保险公司的石雨田说。

旧险弊端多

据了解，《使用规范》实施之前，我国的健康险存在着年龄大、投保难、受社保限制理赔、以及险种重叠等问题，一直都是消费者选择险种时的困扰。

健康险主要分为重大疾病险、医疗保险以及保障保险三种。其中，重大疾病保险是以疾病为给付保险金条件的疾病保险，即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。住院费用报销型保险（医疗保险）以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件，按保险合同约定比例报销。这种保险与社会保险和其他商业保险形成互补。住院补贴型保险（保障保险）是被保险人因意外或疾病导致住院，保险公司按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险，与社会保险和其他商业医疗保险无关，也是在住院结束后给付。

由于健康险按照投保人有无社保的划分了理赔方式。因此，消费者在购买健康险时比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障就选择重大疾病保险＋住院补贴保险；没有医疗保障就选择重大疾病保险＋住院费用保险。据了解，消费者可以根据自身的年龄、收入等状况选择健康险的保额，一般而言，各保险公司健康险保额从5万元到10万元，甚至几十万元不等。

虽然专家给予了险种选择意见，但由于我国保险市场的不够成熟，险种设置上不够合理等问题，使得消费者在投保时云里雾里。

当前，针对高端客户推出的高端健康险打破了健康险的种种弊端，开始迈出了消费群体细化的一步。

突显人性化

据相关规定，目前推出的住院医疗费用报销保险，都已将投保人群分为有社保和无社保两种，适用于不同的理赔方式。然而，高端理财产品突破了社保的界限。

据了解，投保高端健康险，只要是医生开具的处方药，无论是自费药还是进口药皆可报销，不受社保药品目录限制；只要是住院治疗产生的费用，或是住院前后一段时间内的门急诊费用，也都可以得到报销。

例如，中国人保财险北京分公司推出的“精诚佑康”医疗保险是国内首单全面覆盖个人健康的高端医疗保险产品，保险范围包含了普通疾病、重大疾病、住院全部医疗费用、普通门诊、急诊和特殊门诊医疗费用、生育费用以及牙科疾病费用。并且，该险种没有免赔额，不受医保报销范围限制。

另外，高端健康险产品医疗费用的报销范围非常齐全，除了住院手术费用、中西药品费用、输血或康复等治疗费用之外，还包含心脏起播器、人工关节等特殊医用材料费，连院内外会诊费、护理费、救护车费也一应俱全，能够为高端人士提供相对完善的服务。

通常，高端健康险产品都具有保证续保条款。即便是发生了重大疾病以及有重大疾病史的消费者，以及步入50岁的老年人而言，想要得到续保也不再“难于上青天”了。并且不仅能够续保，也不需要加收保险费和增加除外责任。据了解，守护专家住院费用（推崇版）产品为消费者提供首年保证续保，只要通过首年的投保审核，便可直接享有最长到69岁的续保。

保障是高端健康险的一大特色。目前，推出高端医疗健康保险的公司基本都每年为产品客户安排规格不同的免费体检。另外的个项目也力争周到。据了解，参保“精诚佑康”医疗保险，能享有就诊全程跟踪服务，医疗转运及送返，24小时双语热线服务、医疗救助服务和紧急救援，并提供私人医生团队健康和就诊指导服务，并享受每年两次的免费体检。

另外高端健康险还能享受无现金就诊。据了解，“精诚佑康”医疗保险和网络医院签署了合作协议，在保险保障范围内，由保险公司替客户支付医疗费用，和医院结算。实现客户入院出示保险卡，就诊之后无需付款，理赔直接完成的目的。目前在北京地区门诊和住院医疗皆可以实现该项服务；在北京地区以外，住院医疗可以实现无现金就诊。

据了解，高端健康险的保额大部分在50万元以上。据了解人保健康推出的“守护专家住院费用（推崇版）”个人医疗保险每年的住院费用保额为50万，高于一般的医疗费用报销类产品。另外，据了解，“精诚佑康”医疗保险三个保障计划的保额分别为60万元、100万元和120万元。而太平人寿的卓越医疗保险划分了5种投保计划，年度给付限额最高可达400万元。