美国金融消费者保护战略规划的框架及借鉴

摘 要：2012年9月的《美国金融消费者保护2013—2018年战略规划》从战略目标、行动措施、评估指标等方面制定了未来5年的金融消费者保护纲要。本文对该规划进行了研究，认为我国在推进金融消费者权益保护的起步阶段可以借鉴美国做法，制定符合国情的金融消费者保护战略规划，从战略角度审视和指引金融消费者权益保护工作。

关键词：美国；金融消费者保护；战略规划

中图分类号：F832.6 文献标识码：Ａ 文章编号：１００３－９０３１（２０12）12－００73－０3 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.12.17

2008年美国金融危机的教训之一就是联邦政府没有授权给任何一个联邦机构进行金融消费者保护，也没有任何一个机构为整个金融消费市场设置相应规则。为改变这一现状，根据《多德—弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》，2011年7月美国成立了金融消费者保护局（CFPB）。该机构整合了各联邦机构消费者保护职能，专司消费者金融保护工作，防范金融消费者权益受到侵害，以稳定金融消费者信心。2012年9月，CFPB首次了《美国金融消费者保护2013—2018年战略规划》，规划从战略目标、行动措施、评估指标等方面制定了未来5年的金融消费者保护纲要[1]。

一、整体框架

（一）明确战略规划任务

CFPB旨在通过制定更加有效的规则，公平与平等地执行这些规则以及通过促使消费者更好地做出他们的经济金融决策等措施来促进消费金融市场。

（二）确定三项目标愿景

一是顾客可以更前沿、更清晰地看到金融产品和服务的价格或风险，并能够对其加以比较。二是没有任何金融机构能够建立一个不公平、欺骗性或歧视性的商业运作模式。三是为美国金融消费者服务，并对整个金融产品和服务提供商负责。

（三）制定主要行动措施

一是以数据推动分析。CFPB将收集、管理、存储、适当地分享相关数据，同时对未经授权的数据提供保护，通过对数据进行分析和提炼以支撑内部或外部做出明智的决策。二是强化技术创新应用。CFPB将技术作为实现任务的核心要素，通过技术创新的应用提高CFPB的覆盖面、影响和成效。三是重视优秀人才和团队建设。CFPB将会为内部职员提供一些世界级培训和资助以创造一种鼓励员工在各种水平上应对复杂挑战的环境，同时促进有效的团队合作。

（四）旨在体现三项价值

一是服务价值。CFPB将通过倾听和分享收集的知识和经验为消费者和整个国家服务。二是领导价值。CFPB将会培养内部各个水平和层次的领导和协作能力，以创建一个向全美国人民负责的组织框架。三是创新价值。整个CFPB组织将会接受新的理念和技术，不断提高、学习和推动CFPB在履职方面上的成效。

二、战略目标、主要措施及评估指标

（一）目标一：防范金融消费者侵权并造成损失，维护良好的金融秩序

建立健全的金融消费者法律法规、促进法律法规有效执行、促进良好的金融秩序是战略规划的首要目标，也是权益保护工作的有力保障。为达到该目标，CFPB设计了相应的预期结果、拟采取的行动措施以及进展评估指标（见表1）。

（二）目标二：帮助消费者享受一个更好的金融生活

2012年6月的美联储研究报告显示，2007年至2010年中分别有94%和75%的报告家庭拥有某种形式的金融资产和金融负债，并且许多人在面临金融决策时存在一系列挑战。因此，CFPB将会通过开发一系列有针对性、有意义和可获得性的工具、程序和措施，帮助金融消费者提高有关消费者金融业务的相关知识和技能，促进金融消费者正确做出明智的金融交易决策。其预期结果、行动措施以及进展评估见表2。

（三）目标三：将消费者金融市场的数据分析和消费行为向公众、政策决策者和CFPB内部决策者告知

促使消费者了解金融市场如何运作、金融产品和服务的创新渠道以及潜在的风险是CFPB任务的核心组成部分。因此，CFPB将会对其所监管的市场拥有一个清晰的认识，并建立一个内、外部强大数据库和强有力的合作机制持续关注金融消费市场以及提炼相关信息。其预期结果、行动措施以及进展评估见表3。

（四）目标四：通过最大限度的资源产出效率和强化影响来推进CFPB的工作

为促使消费者金融法律在推动金融消费者保护方面产生最大化效益，CFPB将不断通过改善政策和内部控制程序等措施来促进有效性和透明性。其预期结果、行动措施以及进展评估见表4。

三、启示与借鉴

近年来，我国金融消费者投诉受到监管当局的极大关注。但由于我国金融消费者保护工作尚处于起步阶段，法律法规与机制建设还不太完善，在一定程度上制约了职能机构作用的发挥。2012年9月的《金融业发展和改革“十二五”规划》强调要借鉴国外经验，加强消费者权益保护制度建设。认为我国可以在法规建设、队伍建设、维权平台、国民教育、效果评估方面借鉴美国做法，制定我国金融消费者战略规划，指引维权方向，提升维权效果[2]。

（一）制定金融消费者权益保护中长期规划，完善金融消费者权益法律法规

建议由中国人民银行牵头，联合中国银监会、证监会和保监会（简称“三会”）、发改委和工商总局等相关职能部门按照金融“十二五”规划要求，制定我国金融消费者权益保护中长期规划，明确我国中长期金融消费者权益保护战略目标、行动措施和进展评估等内容，指明我国金融消费者保护前进方向。与此同时，组建专业团队尽快修订或制定金融消费者权益法律，明确各方的权、责、利，在法律层面为消费者权益保护行动提供强有力的保障。

（二）加强维权人才队伍建设，构建高效率、专业性强、具有团队创新精神的金融消费者管理部门

建议制定完备的人力资源计划和具有竞争力的整体薪酬方案来招聘和留住高素质、综合知识全面的消费者维权人才。通过创新学习、提供高级培训等措施维持一个高效率的消费者权益保护运作团队，营造一个良好的团队文化环境，提高职员内部的团队精神和协作环境；通过对投诉处理平台、投诉处理方法、国民金融教育宣传等方式的不断创新，增强业务处理效果，提高公众对消费金融市场的信心。

（三）搭建金融消费者投诉处理平台，加强与相关部门的协作

建议由中国人民银行牵头搭建全国统一的金融消费者投诉处理平台，方便投诉的收集、反馈、分析。由研究部门对投诉信息进行定期汇总分析，以数据实证为基础形成相关调查报告或金融消费者保护指引，及时向社会公布，同时要求金融机构采取相关纠正措施，帮助金融消费者享受更优良的金融服务。加强与工商、发改委、“三会”、公安等部门的协调交流，解决可能出现的监管交叉等技术性难题。

（四）加强金融消费者权益保护教育和咨询工作力度，提高国民金融交易决策水平

通过建立金融消费者权益保护宣传日（周或月），加强与广播、报纸、杂志、新闻等社会服务网络的合作以及与工商、“三会”等政府部门的协调与合作，向消费者宣传和分享消费经验，使其了解一些潜在的违规行为。和公开带有普遍性的违规案件以提高宣教效果，培育消费者良好的金融技能和消费习惯，提升金融消费者交易决策水平。

（五）建立一整套完备的进展评估指标体系，定期评估金融消费者权益保护效果

参考文献：

[1]CFPB.What　do　You　Think　about　Draft　Strategic　Plan

for　the　Next　five　Years？[DB/OL].[2012-09-25]，http：//www.consumerfinance.gov/blog.

[2]CFPB.　Annual　Report　of　the　Consumer　Financial　Protection　Bureau[DB/OL].[2012-07-21]，http：//www.consumerfinance.gov/.