谈中国保险的与时俱进

【摘要】保险公司要从国内外发生的大事件中吸取经验开拓险种发展业务，需要抓住国内外重大事件的契机进行反思与发展，让保险产品与时俱进，顺应时代与社会的发展和需求。

【关键词】大事件 开发险种 家财险 意外伤害险 大学生保险 体育保险 与时俱进

面对当今接踵而至的国内外大事，保险业无时无刻不接受着社会的考验，社会需要保险，时代需要保险。保险是社会、经济、金融的稳定器。不难发现，近几年来每一次社会大事件的发生都与保险业有着密切关系。我们要从大事件中总结经验，获得启发，以此进一步促进中国保险业的发展。

一、上海“11.15”特大火灾事故对家财险的启示

2010年上海“11.15”特大火灾，造成了58人遇难，50余人失踪，70余受伤接受治疗，但从保险公司提供的数据来看，在已经确定遇难和受伤的130余人当中，仅有39人购买了寿险产品，投保率不足30%；遭遇火灾的胶州路公寓共有170户家庭，而投保家庭财产险的仅仅只有7户，投保率只有4%左右。绝大多数家庭的房屋火灭损失和家庭财产损失，无法得到商业保险的赔偿。显然，在这场大火中，保险仍然没有发挥其应有的作用。因此一度被人忽略的家庭财产保险是时候该引起重视了。

然而4%的家财险投保率，不仅仅是上海胶州路公寓的个案，上海、北京、广州、深圳等一线城市的家财险投保率，都只有5%―8%左右。几乎所有财产险公司都指出，家财险投保率低是全国普遍现象。国外发达国家家庭财产保险的投保率可达80%以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。而国内很多家庭甚至还不知道有家财险这一险种。面对当前如此状况，保险公司要从中总结原因寻找不足：

（一）居民没有这方面的安全意识，而保险业也没有进行恰当的宣传

在大多数人看来，家庭财产固然存在风险，但与其他财产相比，风险相对较小，对在家里出险的情况缺少认识。但现实情况是，灾害总会在不经意间到来。上海此次特大火灾事件就给更多家庭带来了警示。

（二）保险公司推出的家财险保障范围与居民需求不匹配，产品也较单一

家财险只承保房屋及其附属物以及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品。很多贵重物品如金银珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、文件等，都不在承保之列。由于大部分人认为只有这些贵重物品才有比较大的风险，房屋本身风险很小，而且产品单一，导致客户认为保险公司的产品不符合需要。

（三）没有发掘合适的销售渠道

由于单均保费低廉，业务员主动开展家财险业务的热情较低，而且目前绝大多数保险公司销售渠道未有效建立，还不能利用渠道系统地大规模地推动家财险业务，导致家财险业务发展缓慢。

面对以上原因，保险公司要从险种宣传、险种开发、销售途径三个主要方面下手采取措施改进。首先，保险公司应当对各类家财险产品的保险保障作用进行广泛宣传，例如通过上海此次特大火灾开展火灾保险产品宣传月活动，提高民众防患于未然的保险意识，加大对整个市场的培养和消费者的引导。其次，对于家财险产品与消费者需求不匹配，保险公司可以就近期重大火灾事件为启发进行产品开发与创新，使其更实际更贴近消费者心理与需要。最后，保险公司要积极探索有效的销售途径，比如借助银行渠道，采用自动扣款的方式，让消费者更便利地买到家财险；此外，网络也成了销售家财险的一个新兴渠道。

每次灾难之后，都会唤起一波购买保险的浪潮。上海火灾之后，来咨询和购买家财险的居民明显增多，如果以上问题解决得好，将国内的家财险发展成为仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种，应当是可望实现的。

二、柬埔寨踩踏事件对意外伤害险的启示

2010年11月22日晚，柬埔寨在庆祝传统节日送水节期间，首都金边钻石岛一座斜拉桥发生踩踏，导致大量人员伤亡。由于桥上人数众多，桥梁发生晃动，一些人误以为桥将坍塌，人们争相逃离，惨剧发生。此次踩踏事件至少345人丧生，410人受伤。可见生活中处处充满着意外与风险。我们应该更理性的对待随时发生的风险与灾难做到未雨绸缪而不是听天由命。柬埔寨踩踏事件也更是提醒我们意外伤害保险必不可少。我国允许寿险公司和非寿险公司同时经营意外伤害保险，可见意外伤害保险的经营范围之广，竞争激烈会更引起各保险公司的重视和改进。

纵观我国意外保险市场可以发现我国意外伤害保险的发展存在着以下现状：

1.意外险业务占整个人身险业务的比例比较低。根据中国保监会公布的2008年前三季度的统计数据，前三季度我国人身意外险保费收入仅占人身保险保费收入的3.57%，占全部保费收入的2.62%，意外险业务的增长幅度大大低于人身保险业务74.33%的增长幅度，也说明我国意外险市场拥有广阔的发展前景、潜力和发展空间。

2.销售渠道日益多样化。形成了包括营销、团体、银行与旅行社等多渠道销售意外险的局面。网上销售意外险也得到了一定的发展。

3.市场上提供的意外险产品种类比较多。例如，旅游保险可供人们选择的就有旅游救助险、旅游人身意外伤害保险、住宿旅游救助保险和旅游景点意外伤害保险等险种。

以上现状给与中国保险业以信心，但面对中国特殊的国情与市场，保险业不得掉以轻心。在中国每年仅交通事故死亡的人数就达15万，受伤超过100万，平均每七分钟就会发生一起交通事故，每三分钟就有一人因交通事故死亡。而目前每年因各类工伤事故死亡超过14万人，伤400万人；加之其它意外事故诸如矿难、空难、海难、自然灾害……灾难事件早已屡见不鲜。可见中国的意外险市场及其广阔。中国保险公司要进一步发展意外险市场与社会时代同步：

第一，要进行意外险产品的创新。意外伤害保险的产生源于人类活动中的意外伤害风险，它的发展与我们的生活方式密切相关。如果历史上没有出现火车等交通工具，就不会出现乘坐交通工具所带来的意外风险，就不会产生交通意外伤害保险。社会在进步，人们的生活方式在不断地发生着变化，社会分工也会越来越细。这就对意外伤害保险的产品创新直接提出了要求。

第二，意外险产品的销售渠道创新。意外险产品比较简单，人们很容易理解意外险所提供的保障，不像复杂的寿险产品，需要人的讲解才能了解。而且意外险是短期险，产品结构简单、价格容易对比。产品的简单性、较小的逆选择风险、网络的逐步普及等，都为通过互联网等现代化渠道销售意外伤害保险提供了可能性。

第三，保险公司应该利用媒体等舆论导向，通过国内外重大意外事故的危害引起人民对意外伤害保险的了解和重视进而更好的普及和拓展业务。

三、第16届广州亚运会的成功举办对体育保险的启示

2010年11月27日，第16届广州亚运会正式落下帷幕。本届亚运会的成功举办，与中国保险业的积极参与密不可分。通过“全流程、全方位、全天候、全覆盖”的保险保障服务，保险业为最好的一届亚洲体育盛会作出了自己应有的贡献。正如北京奥运一样，在服务广州亚运的过程中，也使保险业进一步积累了为大型体育赛事活动提供保险保障服务的经验。同时，广州亚运保险保障所具有的示范作用，也必将成为我国体育保险进一步发展的“助推器”。近年来，我国作为体育大国的地位越来越突出，举行的国际国内体育赛事日益密集，全国各地纳入国家体育总局计划的大型体育赛事每年约600场；从事体育运动人数与日俱增，有3亿多人次参与体育锻炼，各级别的专业运动员达10万多人。然而，现实的状况却是，尽管体育的产业化、市场化越来越大，但我国体育保险的发展却是相当滞后，远远落后于体育商业化较早的发达国家。中国保险业在体育保险滞后上要发现问题，总结不足：

（一）需求方面，体育保险的有效需求不足

1.运动员的保险观念比较淡薄。在体育产业发达的西方国家，很多运动员从小就养成了良好的保险意识，很多选手不惜重金为自己的一条腿、一只手甚至一个手指投下巨额保险，以防不测。在我国，运动员伤、残、病都由国家负责，因此基本上不需要商业保险，运动员也养成了一种“依赖”思想，因此缺乏主动投保的积极性。而随着我国体育产业不断向市场化方向发展，体育组织、运动员都不断变成市场经济中的一员，需要为自身的安全保障负责。

2.购买力薄弱。由于许多体育项目的高风险、高强度性，相应的保险费率也较高，所以对于广大收入水平较低的普通运动员来说，购买体育保险是一笔不小的开支。

（二）供给方面

体育运动的高难度、高强度、高标准决定了其高风险性，对于以营利为目的的商业保险公司来说，赔付率太高，因此都不愿意承保，使我国体育保险的供给严重不足。

为了顺应中国当代体育业的发展，中国的体育保险也要与之所匹配。我国保险业可以借鉴发达国家的经验顺应国情，完善我国的体育保险市场：

1.加强保险宣传，不断增强人们的保险观念。针对目前运动员购买力薄弱的问题，可争取保费的多方筹集，如争取企业赞助，国家和集体都分担一些，运动员自己分担部分。保险公司要不断努力提高自身的综合服务水平，在保险的各个环节尤其是承保之后为客户提供优质服务，不断改善自身的行业形象。

2.扩大体育保险的覆盖面，提高保险保障程度。体育保险不仅针对竞技体育领域，也要扩大至学校体育、群众体育，从而可以在更大范围内分散风险。

3．细分市场，进行险种创新。不同的人群、不同的场馆场地的风险特征和体育项目的多样性决定了体育保险险种的多样性。必须对市场进行细分，提供多样化的险种，以满足市场的需求。结合我国体育市场的实际情况，进行深入的市场调研，以顾客为中心，不断开发新险种。

4.加快专业人才的培养。我国体育保险发展比较落后的深层次的原因就是缺乏既懂体育运动知识又懂保险知识的资深专业人才。这种复合型人才会直接促进体育保险险种的开发，这是促进我国体育保险快速发展的关键。

中国的体育保险市场有着巨大的发展空间，我国保险公司要抓住我国举办大型国际体育赛事的契机把体育保险做大做强。

每一次的历史进步都要付出一定的代价，这个代价的本身可能是风险可能是牺牲。把风险和牺牲降到最小，让中国在一个有所保障的环境中能够健康稳步发展，这正是保险业对社会发展的重要意义。无论是令人痛心的灾难，还是鼓舞人心盛事，在大事件的舞台中，中国保险人扮演着越来越重要的角色也承担越来越重要的责任。中国保险业要与时俱进，与时代和社会的发展同步，顺应历史的发展，开发普及切实人民利益的产品，为我国各行各业的腾飞保驾护航！

参考文献

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[2]任自力,周学峰[M].保险法总论,2010.

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