小额贷款公司法律制度研究

？眼提 要？演 我国自1994年引入小额贷款后，小额贷款公司迅速发展，对小额贷款公司的监管也成为一个巨大的挑战。通过对小额贷款公司进行概述，探讨相关的监管制度，进而尝试阐明小额贷款公司发展壮大的方向。

？眼关键词？演 小额贷款公司；监管制度；发展方向

？眼作者简介？演孙海斌（1988―），女，山东省夏津县人民检察院检察人员，现为华东交通大学法学专业硕士研究生，研究方向为知识产权。？穴江西南昌 330000

小额贷款公司作为一个法律领域中的“新生儿”，自2005年开始在全国各地陆续展开试点，接着中国银行业监督管理委员会与中国人民银行了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，尽管只是部门规章，但对进一步促进小额贷款公司的发展壮大有着举足轻重的作用。事物存在必有其根据，小额贷款公司的产生与发展不得不说是社会的需求，是顺应时势而产生的。

一、小额贷款公司概述

孟加拉国著名经济学家・尤努斯教授通过小额贷款实验创立了小额贷款。1994年，小额贷款被引入我国；2005年，小额贷款公司由中国人民银行在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古等五个省区以试点的方式展开。因为其满足了我国中小企业与民间资本投融资需求，降低了民间金融的风险等优点，迅速的发展壮大。

营利性是公司的基本属性。中国银行业监督管理委员会与中国人民银行的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中明确规定，小额贷款公司的性质为“是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”。所以，小额贷款公司首先应该是具有盈利性质的公司。另外，《指导意见》也规定了，小额贷款公司从事的是“不吸收公众存款，经营小额贷款业务”，而贷款业务不论额度大小，都属于金融业务，所以不论小额贷款公司所经手的业务多么小（况且，我认为实践中，应该也不会很小），都会对金融市场产生一定的影响。也就是说，小额贷款公司没有取得金融许可证，不能吸收存款，却经营贷款业务；对外经营依靠的是工商行政管理部门颁发的营业执照，在法律上其称不上金融机构。综上，小额贷款公司应该是以公司为主兼具金融机构特性的营利性组织。

二、小额贷款公司的监管制度

小额贷款公司对于促进我国经济发展具有十分重要的现实意义。但是，小额贷款公司作为兼具金融机构特性的营利性组织，同样会诱发金融风险。

？穴一？雪我国小额贷款公司的监管制度的实践

尽管《指导意见》在关于小额贷款公司的设立中有与《公司法》相同的规定，即：“小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2――200名发起人。”但是，《指导意见》接着指出？押“小额贷款公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于一千万元，而且要求所有注册资本全部为实收货币资本，并一次性足额缴纳。”显然和《公司法》相比，小额贷款公司的发起人和注册资本采用了从严的规制原则。

国家之所以对小额贷款公司采用从严的规制原则，首先，主要是由于风险大小和监管程度总是应该成正比的，风险越大，相应的监管力度就应该越严格。小额贷款公司是只贷款不存款的，那么小额贷款公司的资金来源就主要是公司注册时的资金等，即资金相对固定，增长渠道少，增长速度慢，因此容易导致小额贷款公司剑走偏锋，造成不安。其次，正是小额贷款公司的资金相对于银行等金融机构比较固定，所以，随着其放贷额度的累积增加，其就会给人“坐吃山空”的嫌疑。因此，设立小额贷款公司准入高门槛，类似于增加“山”的基数，使其能维持较长时间，而不至于很快面临被“挖空”的质疑，拖延时间，以使其经营的利益能尽量弥补并使公司维持下去。

（二）对小额贷款公司监管制度的质疑

我们不能无视小额贷款公司的金融风险，但是从现存的有关法律制度看，显然是高估了小额贷款公司的风险而过分严格的进行了监管。

首先，小额贷款公司的风险也许并没有相关人士想象的那般如“洪水猛兽”。据上可知，小额贷款公司的业务要求是只贷款不存款，也就是说，小额贷款公司没有吸收公众的储蓄，相反，它是用自有资金向公众发放贷款，那么，即使当它经营困难，难以维持而倒闭时，对社会影响的辐射面也不会很大，因为公众手中持有的资金甚至都没有减少。这正是小额贷款公司与金融机构最大的区别，金融机构不仅发放贷款，更重要的业务还是吸收存款，相较之下，显而易见，小额贷款公司的风险就没有想象中那么大了。

其次，通过提高准入门槛来降低风险有因噎废食的感觉。另外，通过提高门槛并不能有效的降低风险，因为哪怕要求的注册资本再高，它的效力都是有限的，因为注册资本是固定的。关键在于促使原始注册资本提高效率，有良好的资金流动机制，而不在于仅从约束注册资本多寡开始。另外，一个地区的小额贷款公司一般只在特定的，不大的范围内从事经营活动，并且贷款数额不大，对象多为农民或者中小企业，“无论哪种机构贷款，对农户进行信用评级，完善农户的信用记录都是极其重要的环节。农村是个‘熟人社会’，只要做好信用登记，同时采用联保、互保的方式，小额贷款的风险是可控的。”这也说明了其潜在的风险也不会如想象中的大。

事物存在都有其两面性，我们应该权衡利弊，最大限度的发挥有利性，而不是因畏惧弊端而限制利益，因此“小额信贷组织由于不吸收公众存款，受信贷风险影响最大的就是组织本身，不会引发诸如挤兑等公众事件，所以在市场准人方面，可以相对宽松一些。”

（三）完善小额贷款公司监管制度的拙见

如前所述，小额信贷公司首先是公司，而后兼有贷款这一项金融业务，那么，我们在承认小额信贷公司的设立条件应当比一般公司严格的同时，更应承认，作为一类特殊公司的小额信贷公司的建立基础是市场，因此理应受到市场规范与制约，通过市场规律淘汰或发展小额贷款公司，政府就小额贷款公司的市场准入和日常经营等活动进行适度监管足矣。

首先，明确外部监管。凡是权力，就可能被滥用，无约束的权力只会越来越来膨胀。因此，相关法律在规定对小额贷款公司的监管的同时，也应该对此种监管权进行必要的，明确的限制，以便于小额贷款公司合法良好的发展。例如，应该明确规定监管主体――多头管理不仅容易造成责任推诿，还可能会增加小额贷款公司不必要的负担；明确监管内容――界定权力触角的范围，防止权力滥用等。

其次，加强内部监管。“近水楼台先得月”，内部监管比外部监管更能尽早发现风险，甚至可以从根本上遏制风险的产生，况且主动监管比被监管显然会更有成效，所以，加强内部监管就显的尤为重要。例如，制定严格的业务流程，岗位之间要严格控制、互相制约，减少操作风险；在贷款前，重点审查借款人的信用状况和经营业务的合法合规性，以及贷款后时刻关注借款人的偿还能力的大小，减少资金无法回笼的风险等。

三、我国小额贷款公司的发展方向

虽然小额贷款公司在我国已经取得一定的成功，但其仍有不小的发展空间。

首先，增加只贷不存的包含范围。衡量普通公司可持续发展的标准之一是其财务的可持续性，小额贷款公司作为具有盈利性质的公司，也应当具有财务上的可持续性，同时，也应该享有和其他公司一样的部分权利。因此，在条件允许的情况下，可以模仿普通公司那样，通过发行债券，转投资等方式增加获得流动资金的方式。在某种程度上，通过政策对小额贷款公司加以扶持，是小额贷款公司更加需要的，而不是“杞人忧天”，妨碍其良好的发展势头。

其次，小额贷款公司最好的发展趋势是与银行等金融机构联合发展。商业银行具有正规化的金融操作和管理经验，充足的资金来源。而小额贷款公司则更靠近中小企业和农户，资本应用方式更灵活。两者合作后，可以取其精华，小额贷款公司能够扩大资金来源的途径，有效解决资金匮乏的问题；还可借鉴商业银行的经营管理机制。同时，通过相互联合，能够有效减少营业中可能造成的风险。

四、结语

目前，我国小额贷款公司正处于一个上升发展时期，作为一个新生事物，它有效地解决了小户、散户融资困难的问题，可以更好的维持与促进农户以及中小企业的生产经营，对经济发展繁荣具有不可忽视的作用。风险与利益并存，加之小额贷款公司尚处于在发展探索的阶段，因此，进行合理适度的引导与监管就显的非常重要，不能因噎废食，也不能好大喜功。通过适度合理的法律监管，为小额贷款公司创造良好的发展环境才是最重要的。

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