理财得当,为孩子出国留学免忧愁

随着留学热潮的来临，帮孩子出国读大学已不再是奢望。有打算送子留学的普通家庭，只要提前合理规划留学资金，一样可以梦想成真。２００９年秋天，我将儿子豆豆送出了国门，因为事先准备充分，所以他的留学之路一帆风顺。在这里，我愿意将一些心得体会与相关的家长分享。

留学费用早打算

提前准备孩子的教育资金，家长要从孩子小时做起。到孩子留学时，家长就会轻松许多。在豆豆上小学时，我就有了日后送他出国读大学的打算。在他上小学二年级时，我为他设立了一个理财账户。我开始采用零存整取的方式，储备教育基金。后来，随着对基金认识的加深，我又为豆豆买了一份定投基金。根据豆豆的出国时间和所需大致费用，我每月拿出８００元定投了一份指数基金，企望靠它获取一份收益。

由于作得当，我用了１０年的时间，本金加上收益，在豆豆出国前攒了２０多万元的留学基金，平均年收益为１２％。对于工薪家庭来说，这种理财方式最经济。不过，它的缺点是周期较长，耗费精力，在金融危机阶段计划易受干扰，容易影响生活质量。

购买保险“护航”孩子

孩子远赴他乡，为他购买保险是必不可少的。此外，购买一定额度的保险，也是长期投资。那么，是在国内还是到国外买保险呢？我的经验是，国内外的保险都应该购买。在国内为孩子购买意外险和养老保险，而在留学地购买医疗保险和健康险。对于出国留学的意外险保障，国内不仅有相应配套的保险产品，而且保费优惠。至于养老保险方面，由于多数留学生很难享受到国外的养老保障，并且不少人最终还是回国工作，因此可在国内购买储蓄型或投资型养老保险。

在豆豆出国前，我在国内为他购买了年缴费１０００元的综合人身意外伤害保险，保险利益为意外身故、烧伤及残疾给付，保险金额为５０万元。而医疗保险最好在留学地购买，原因有三：一、有些国家要求学生入学时必须投保医疗保险（主要是疾病医疗保险和意外医疗保险）；二、国外保险产品比较多，选择余地大；三、在留学地买保险理赔、契约变更也比较方便，但家长要了解清楚保险条款，选择最适合自己的险种。

分摊购买外汇的成本

在购买外汇方面，家长一定要在平时做好功课，并且不要随用随换。很多家长都是在孩子临出国时才想起来换汇，这样做就不太经济。依我的经验，至少在孩子出国前半年，家长就要关注外汇。现在，每个公民都有５万美金的购汇额度，出不出国都有这个数。如果孩子要出国留学，家长就可以把这些钱用来理财，最大的优势是可以分摊成本。外汇市场风云变幻，要找到市场的最低点，几乎不太可能。不过，我们可以分批购入、摊低成本，以实现利益的最大化。

在豆豆出国前２年，我就着手购买外汇。那时，我一边存准备金，一边炒汇，在汇率高时将低价买入的外汇兑换成人民币，待汇率低时再换成外汇。我采取分批购汇方式，定期买入学费及生活费所需外汇。费用能够分散缴纳的，我就尽量分散缴纳。靠这种方式，我顺利地分摊了购买外汇的成本。

海外买房“以房养学”

孩子留学，在国外是租房还是买房？对不少家庭而言，一年数万元甚至１０多万元人民币的租金是一笔不小的开支。目前，“以房养学”已在海外华人圈中流行。这种方式不但省去了孩子留学期间的租金支出，同时可以出租多余的房间，以维持生活开支。２０１０年春天，在靠近豆豆读书学校的地段，我买了一套小别墅。它的面积有１３０多平方米，４个房间，豆豆住１间，另外３间租给同学。豆豆靠着租金应付日常生活，绰绰有余。

而对于家长没有能力在国外购买房子的留学生来说，只能选择租房。租房有很多途径，一种是可以和同学、朋友合租。房子的状况和租住的时间由双方商量，建议用书面形式固定。另外一种是通过房屋中介办理，这通常要签订合同及其他书面材料，以保护双方权益。