理财消费论文范文

理财消费论文范文第1篇

同时，货币型基金以其灵活，增值稳健，保值的特点吸引了投资者的目光。诸先生夫妇可以适当购入一些。

二、购买短期国债。

目前，我国国债市场有了很多变化，中短期国债品种渐渐增多，比如最近推出的两年期国债。如果考虑以储蓄为主的话，不如购入部分国债，一方面利率比定期高，一方面可以免除利息税。

中国银行上海市分行个人理财中心

林持操

专家建议三：家庭保险建议

诸先生这样的“月光”家庭，在当前年轻家庭中颇具代表性。乍看上去，两人世界非常惬意，令人艳羡，其实不乏隐忧。诸先生和妻子已有所察觉，但在家庭理财上发生分歧，其实通过一套合理的保险计划，这些问题都可以解决。

以诸先生家庭的资产负债状况及现阶段需求来看，建议投资些既有保障功能，兼具储蓄增值功能的险种。例如，诸先生可投保海康新双福还本保险10万元；海康呵护一生终身住院补贴保险10万元，附加意外伤害保险20万元，意外伤害医疗保险3000元，以及住院费用报销保险2份。妻子投保海康呵护一生终身住院补贴保险10万元，附加意外伤害保险10万元，意外伤害医疗保险3000元，及住院费用报销保险2份。

其保障及投资利益如下：

一.医疗、保障功能

诸先生作为家庭的重要支柱，即使有不同程度的风险发生，最高40万元的保障，可使其尽到对家庭，妻儿的责任；10万元保证续保的终身住院补贴账户，及每次3000元的意外门急诊报销，另加除社保报销外，自负住院费用85%的报销等多重医疗保障，可保证他不会因意外或疾病，造成收入中断，医药费支出而影响家庭的正常生活品质；诸妻子有最高20万元的保障，同时也享有和诸先生同样的医疗保障。意外疾病多重保障，令诸先生家庭把可能遇到的风险规避到最小，把可能造成的损失降低到最少。

二.强制储蓄，投资增值功能

保障是保险的基本功能，储蓄是保险保障功能的扩展。对于诸先生和妻子，一定希望在获得保险保障的同时，得到不间断的定期回报。海康新双福还本保险在有10万元终身保障的同时，在诸先生30岁起及其以后每隔一年可领取生存现金6000元，直至终身；快速的现金返还，既可每次现金领取，用于将来的孩子教育，又可累积生息，作为备用金或退休后的养老补充。若每次现金领取，累积可领取21万元；若存在公司累积生息，以海康目前2%计年复利，至期满可达45万元之多，另外诸先生和妻子还有30万元的满期贺寿金。总计75万元的返还，都是完全免税的，可充分满足诸先生和妻子储蓄兼投资增值的需求。

理财消费论文范文第2篇

1.1银行业金融机构明显存在侵犯消费者权益的行为。“过度销售”、“销售误导”、“充分告知”、“隐私保护”等方面分数明显偏低，消费者充分的知情权、自主选择权仍是消费者权益保护的重灾区。调查结果显示，主要体现在下述方面：一是银行在对消费者进行风险评估时，27.27%的消费者反映，银行存在根据其需要购买的产品来引导其在测评是选择相应的风险承受能力，45.45%的客户反映银行要么代为完成风险评估测试或是风险评估形式不规范。二是银行仍存在过度销售。高达73%的客户反映银行存在过度销售的行为。三是银行信息披露不到位，风险提示明显不足。高达85%的客户反映，银行在销售过程中对产品的风险提示明显不足甚至未做提示，而对于银行的产品介绍只有3%的客户清楚地知晓自己购买的产品情况，大部分消费者无法理解产品的具体内容和运作情况。

1.2监管部门对于消费者保护的作用显著偏低，监管部门对于消费者保护的效果不尽人意。其中，高达81%的消费者都认为监管对于消费者的宣传教育不够充分，同样高达81%的消费者认为监管对消费者保护的效果不佳，问责力度明显不足。

2银行业消费者保护不力的监管原因分析

2.1法律保护缺失，导致监管问责不力，消费者保护不足。对银行业消费者保护法律制度的缺失主要表现在以下方面：一是银行业消费者保护基本立法缺位。目前我国尚无关于银行业消费者权益保护的基本立法。修订后的《消费者权益保护法》仍然没有将银行业消费者与其他消费者加以区分。《商业银行法》仅在第三章规定了对存款人的保护。《银行业监督管理法》仅在立法目的中有保护存款人和其他客户的合法权益的规定。二是作为银行业监管部门，银监会针对消费者保护的监管规制往往过于原则，缺乏针对性和强制力。特别是对于消费者个人信息安全和知情权两大最为关键的权益保护上，缺乏具体细化的监管规定，难以作为对银行业金融机构问责的有力依据。

2.2缺乏专门的银行业消费者保护监管机构，监管资源配置不足，专业化程度不高。当前我国金融监管部门主要侧重于对金融机构的规范性、风险性进行监管，对银行业消费者权益的监管较为薄弱。且金融分业监管体制虽能满足银行业、证券业和保险业的细致化监管要求，但很难从容应对金融混业发展引发的监管漏洞。另一方面，虽然，2012年3月，银监会获批设立银行业消费者权益保护局，但目前各派出机构尚未配备专职的消费者保护工作人员，监管人员对于银行业消费者权益保护的专业知识欠缺储备和更新，监管资源的分配不利于形成消费者权益保护监管的专业化优势。

2.3传统的监管方式无法实现对银行业金融机构消费者权益保护的有效监管。多年来，以审慎监管为重心的监管架构主要致力于机构或单体风险管控，对市场行为监管的重视不够，激励不足，规制不严。而风险为本的监管更多专注于过程管控，使得监管规制变成事后提醒而很难实现“监管前移”。然而，像银行销售理财产品过程中出现的欺骗和误导消费者，提供不适合的投资建议，泄露消费者信息和隐私等侵害消费者权益的行为，恰恰处于审慎监管和风险监管的盲区。传统的监管方式难以及时发现银行业金融机构的行为偏差，进而制止、纠正银行业金融机构侵害消费者权益情况的发生。

2.4消费者投诉渠道不通畅，缺乏有效的争议解决机制。消费者与商业银行发生纠纷后，银行业消费者较多地依赖于向监管部门投诉或是向银行投诉。然而，消费者投诉的效果，特别是监管部门的处理结果却不容乐观。目前，银监会主要依照《关于加强银行业客户投诉处理工作的通知》和《银行业消费者投诉处理规程》进行处理。但由于缺乏上位法依据，认可度和强制力有限，进而导致处理效果不佳，问责力度不够。

2.5金融知识匮乏、法律意识淡薄，造成消费者自我保护能力不足。金融产品相比一般产品涉及的专业知识较为复杂，而银行业金融该机构拥有涉及金融投资、数理统计、财务会计、法律等全方位知识背景的专业团队。因此，消费者在产品购买、定价、利益分配甚至诉讼等方面处于明显的劣势地位。同时，银行业消费者的法律意识普遍比较淡薄，对于金融产品和服务合同的重要性认识不足，导致银行业消费者事后的自我保护能力明显不足。

3加强消费者保护监管的政策建议

3.1完善现有金融法律首先要将金融消费者保护明确列入监管目标。金融消费者保护不仅是维护消费者个人利益的需要，也是防范金融风险、维护金融稳定的需要。金融监管的目标既包括维护金融机构安全稳健运行，也包括维护金融消费者合法权益的目标。应借鉴国际先进经验，创新金融监管理念，将金融消费者保护监管与审慎监管并重，并通过法律的形式加以明确、固定。其次，制定《银行消费者权益保护条例》。在《银行消费者权益保护条例》中明确银行业消费者的权益，突出强调银行业金融机构如实陈述、全面披露、平等对待、信息保密等义务，并赋予监管机构强制权和处罚权。最后，细化监管规则对消费者保护的要求。突出完善对客户信息安全保护和消费者特别是弱势群体知情权的保护要求，并增加相应的问责条款。

3.2提升银行业消费者保护监管的专业化我国在现行“一行三会”分业监管框架下，银行业消费者保护职能不仅缺乏相对审慎监管的独立性，还散落于多家监管机构。在各监管当局都已成立消费者保护部门的背景下，强化银行业消费者保护部门的资源配置，实现银行业消费者保护监管的专业化，形成在履行银行业消费者保护职能方面的专业优势，就显得尤为迫切和重要。

3.3践行以消费者保护为导向的行为监管行为监管是对审慎监管的必要补充。行为监管强调主动监管，实施提前干预，鼓励有序竞争。对我国而言，在分业经营分业监管的硬约束制度框架下，银行业实施行为监管应坚持“以机构监管为主导，以功能监管为支撑”的原则，提前介入、有选择地干预金融机构产品的销售和服务流程，形成新的监管切入点。从产品全流程入手，分析影响利益分配的各个环节，包括产品设计审批、市场营销、信息披露、售后管理、投诉处理等。重点纠正金融机构服务行为偏差，严格产品销售标准，细化金融服务标准，从源头上预防银行业金融机构侵害消费者权益的发生。

3.4理顺银行业消费者纠纷解决机制建议坚持“先机构后监管，先基层后总部”的原则，要求银行业金融机构明确各层级的消费者投诉受理程序规程。监管机构应督促银行业机构建立健全金融消费者争议解决机制，因为银行始终是处理消费者纠纷的第一道防线。其次，可以在监管部门的主导下，为金融消费者的纠纷提供一个自律性的协调机制。银行业协会可以设立专门的处理消费者投诉会员单位的机构，并制定相应的处理程序规则，为消费者投诉提供一个平台。三是各级监管机构在工作的基础上，增设专门的消费者投诉受理部门，对消费者投诉情况进行调查、核实、调解，督促有关金融机构限期解决问题。

3.5加强对银行业消费者教育由于我国银行业消费者群体大，金融法律知识缺乏，银行业消费者教育任务繁重。加强银行业消费者教育应该由监管者、银行业金融机构和行业协会共同推进，形成合力。首先，监管机构应积极开展金融知识普及宣传工作，为金融消费者提供高水准的信息咨询服务；增加监管工作透明度，强化金融知识普及，充分利用网络、电视、短信等渠道，深入开展银行业消费者宣传教育活动，主动做好宣传讲解。同时，更加重视金融基础教育，推动建立持续系统全面的消费者权益教育体系。其次，银行业金融机构针对金融消费者特别是弱势群体提供更多的金融基础知识和信息，制定专门的金融教育计划，在日常营销宣传中，注重对这部分群体个性化的咨询服务。再次，行业自律组织的作用也不容忽视。行业协会应协助监管部门组织银行业机构开展相关工作，代表行业与社会相关部门沟通协调，更好地发挥各方在金融消费者教育工作中的合力。

理财消费论文范文第3篇

近年，随着电子商务的发展，网上银行成为消费品，走入寻常百姓家。

从这个榜单中，中国工商银行

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近年，随着电子商务的发展，网上银行成为消费品，走入寻常百姓家。

理财消费论文范文第4篇

【论文关键词】个人理财投资意识；理财方式

随着我国经济的不断增长，个人可支配收入持续增长，在国内金融改革不断深化，世界经济一体化不断加深的背景下，个人理财观念，个人理财方式、居民理财产品等相关问题日益引起广泛的关注。本文基于地方经济视角，于2012年6月对兰州市居民个人理财观念和方式等问题进行问卷调查，此次调查共发放问卷123份，收回有效问卷123份。

一、兰州市居民个人理财的现状

1、首先从相关部门获悉，全国36个大中城市的人均可支配收入为9824.54元，兰州市为6364.32元，低于36个大中城市的平均水平3460.22元，人均可支配收入排列第35位。其次本次调查年龄在26-35岁的居多，占到被访问者的41%，36-45岁年龄段的人群，有16.7%，46-55岁的占到5.1%，56岁以上的人群有14.1%，25岁以下年龄段的人群，有23%，这些年龄段中，对理财投资略知一二的人数占到其总人数的60%，完全不知道也不了解的只占到其中的20%，说明理财投资意识经开始深入我市的中、轻年群体。

2、被调查人群中月收入在2000-3500元人民币的人数居多，占到对理财投资相关知识略知一二部分总人数的37.5%，他们生活的时代正处于投资理财新旧观念的交替时代，所以他们中的大多数开始选择接受新型的理财投资意识并开始积极的进行理财投资。但他们在生活中担当的角色需要更多的财力支持，加之近年来由于物价的增长远远大于每月收入的增长，理财投资的资金链确很薄弱，因此，虽然理财投资的意识正在迅速增强，但理财投资行为却滞后于意识。

3、56岁以上的人群，了解或接触投资理财的意识非常弱，传统理财观念根深蒂固，他们更愿意接受单一化的投资方式，会选择简单的将闲散资金存入银行的可能性最大，年龄更大一些老人宁愿把一辈子为数不多的积蓄放进自家的保险柜也不愿意将其简单的存入银行而得到相应的利息回报。

4、25岁以下年龄段的人群由于他们大多数是刚刚进入社会或还在上学期间，他们的收入只能保证基本的生活所需，因此，有50%的人对理财投资并没有实质了解，只有5.6%家庭收入富裕或对此方面问题相当感兴趣的人了解或知道相关的理财投资知识。剩下38.8%对此略知一二。另外在上学期间，同学们除了家人供给外并没有或只有少量额外收入，即使对投资理财方面做了相关的了解也未必有相应的经济能力负担理财投资行为。

从整体看此次调查，对理财投资了解较全面的市民只占很少比例，绝大部分市民集中在对其略知一二的了解程度，完全不了解的人数也占到总人数的28.2%也就是说，理财投资受到越来越高的关注度，但仍有部分市民因受到收入瓶颈制约对理财投资无暇顾及，也有些市民因为“防老”思想有相当一部分人选择传统或放在自己家里。对理财投资的了解渠道主要有亲友、银行等机构宣传，通过自己阅读书籍资料获取理财知识的人数比例最少，造成这一现象的主要原因是，读书时间在人们的生活中所占比例越来越少这也使得图书的更新速度变慢，相关书籍不全等。对未来经济走势的预期很大程度上影响着他们是否会增加理财投资的资金量。

在所有被调查者中，有30.8%的人在众多的理财方式中选择银行存款，会投资房地产来进行资产保值增值的占16.7%，选择股票投资的有12.8%，选择银行理财产品投资的只占到9%，令人惊奇的是有21.8%的人对理财投资非常盲目，我们将这部分人群进一步分为有部分闲散资金、家庭月收入中上水平和收入较低、没有闲散资金两部分进行分析，其中大部分处在家庭收入在4000元以下，他们大多从市面广告或其他渠道或多或少的听到过一些理财知识，除了个人保险以外，有的会因跟随身边亲友尝试性的进行一些盲目的股票或基金的投资，但只要风险过高或者收益受损会立刻撤出；家庭月收入在4000元以上的另一部分人群，大多是40岁左右的中年人，他们会关注理财投资的动向和方式，但为了教育和“防老”，其投资的偏向往往是低风险低收益的服务项目，总体来看，被调查的市民中34.6%对未来经济走势比较看好，认为下半年经济会出现回暖迹象，并且会根据经济发展的明朗性适时调整自己的理财投资计划，还有46.2%的市民反映物价太高，不敢贸然投资，并且不看好未来的经济走势，还有19.2%认为走势不明显，也不愿过高的加入理财投资的行列。选择其成本和收益回报也不同，起决定因素主要是个人的资本、机会、技巧、收益率等，人们在决定选择某种理财产品前应从各方面了解这项投资，在对比和根据个人自身情况的前提下，选择适合自己的理财产品而非盲目投资较为科学。

二、树立正确的理财观，合理安排支出

我认为日常生活中开源节流，合理规划日常开支是必不可少的，国家应引导市民消费向正确的方向发展。投资人也应该及时调整合理的花销，优化家庭财政结构，提高资金利用率以便制定下一步的投资理财计划。

三、银行等投资机构推出相关理财产品

由于收入水平不同，人们承受风险能力的也大不相同，年龄段不同，接受投资理财观念的程度也不同，因此，根据年龄段推出投资理财产品既有利于银行增加收益，同时也引导了市民的理财观，培养青少年的理财意识。

四、社会要规范、引领积极健康的消费环境和投资制度

理财消费论文范文第5篇

“挣钱靠技术,花钱靠艺术”,为了提高学生的综合投资与理财能力,笔者从2003年就在我们学院开设《投资与理财》公共选修课程,本课程2学分,32个课时。在十余年的授课过程中,紧跟社会发展,不断更新教学内容,形成了目前较为完备的内容体系:不仅讲授投资、理财、消费等基本知识,还要与学生共同学习理财与消费的关系,投资、理财与风险的关系,更要结合案例讲解目前社会上较为流行的理财工具。

二、公选课《投资与理财》课程教学改革

(一)教学方法改革

投资与理财课程在教学过程中,除了采用讲授法、实验法、作业练习法等传统教学方法以外,还根据课程特点和教学内容采用一些创新的教学方法。

1.问题教学法

问题教学法有利于激发学生的思维,调动学生学习的积极性,培养学生的独立思考能力和语言表达能力。问题教学法是指教师通过提出问题、解答问题、检验答案三个环节,使学生掌握知识和科学思维,并了解创造性活动的特点和程序的一种教学方法。问题教学法以学生为主体,以启发、激励为主要目的,具体包括两种情况:复习式问题教学(复习已讲内容时用)、启发式问题教学(讲授新内容之前用)。该方法在投资与理财课程的每个章节都使用。

2.课堂讨论法

课堂讨论法是在教师的指导下,学生围绕中心问题相互交流个人的看法,相互启发、相互学习的一种教学方法。其优点是:够激发学生的学习兴趣,培养学生独立思考、分析和解决问题的能力,有利于培养合作精神。讨论法在投资与理财风险、投资与理财的作用等章节使用较多。

3.案例教学法

案例教学法是教师在课堂上讲授理论的同时,通过对事先选取的典型案例进行分析、讲解,来帮助学生更好地理解与掌握有关的教学内容,既能活跃课堂气氛,又突出了教学的针对性。案例教学法贯穿于每章教学过程中。

4.采用多媒体教学手段

将每章内容通过多媒体技术作为内容丰富、形式多样的,包括文本、图像、图形、视频图像、动画和声音等运载信息且实用性极强的多媒体课件。由于多媒体技术具有图、文、声并茂的特点,能够激发学生学习兴趣,提高学生学习效率。多媒体教学手段贯穿于每章教学过程中。

5.自学指导法

由于投资与理财是全校公共选修课,学生没有教材,除了教师课堂讲授内容外学生一般涉及不到这方面的知识,自学指导法在投资与理财课程中尤为重要。自学指导法是指在教师的指导下,学生通过自学参考资料并通过思考和研究而获得知识、掌握技能的一种教学方法。自学指导法将学生由接受者变为参与者,教师由教学的主导者变为辅导者和一推动者。自学指导法强调自学和指导相结合,必须正确处理二者的关系。每次上课结束后教师都会布置一定量的阅读内容和学生需要查找的资料,以扩充学生的配套知识与领域,提高学生的理解能力。

(二)考核方法改革考核是教学过程中的一个重要环节,是检查教学质量必不可少的重要手段。

只有建立科学合理的考试制度,才能充分调动教师和学生的积极性,实现教学的共振效应。由于投资与理财是全校公共选修课,学生来到各个系各个专业,除了一周两节课以外,其它时间基本涉及不到这方面的知识点,为了保证学生积极性和课程教学质量,课程考核方法主要改革措施如下:

1.考核内容改革

考核内容应源于教材而又不拘泥于教材。考核内容总体上应该与大纲和教材基本一致,但同时也有所超越。

2.考核方式改革

(1)加强日常考核,全面、综合地反映学生的学习态度和学习效果。

对于公选课来说,学生选课混学分的现象较为普遍。教师在评定成绩时,容易出现的不合理现象是,经常缺课学生的分数可能最终反高于满勤听课学生的分数。因此,投资与理财课程在日常教学过程中应加强日常考核。学生日常考核包括出勤、课堂表现与作业等,教师根据学生出勤比率、课堂表现情况和作业完成质量等综合评定学生成绩,占总成绩20%。

(2)强化期中检查。

投资与理财课程在期中进行一次中期测验,通过学生学习投资与理财概述、大学生理财、理财基础和投资基础等内容,根据自己的学习情况写一篇学习体会,要求不少于3000字,必须手写。教师根据学生写作内容、写作质量以及摘抄比例等综合评判学生这部分成绩,占总成绩的20%。

(3)测试知识应用,检验学生理论与实际的结合能力。

投资与理财课程结束后,学生必须应用所学知识撰写一篇综合论文。题目与内容必须是投资与理财方向,且字数不能少于3000字,且必须是手写。教师根据学生论文的题目与内容质量、格式要求、字数要求等综合评定这部分成绩,占总成绩的30%。

(4)实际操作能力测试。

每位同学以自己家为例,首先计算自己家的财务状况,核查资产类型及价值、负债类型及金额,计算自己家的净资产;其次是分析自己家目前投资结构及比例,消费结构、爱好及偏向,自己家庭主要成员的风险偏好与风险承受能力;最后是根据所学知识为自己家制定家庭理财规划。要求:既要符合规划的格式,又要有理有据;既要数据真实,又要规划合理。教师根据学生规划内容是否合理、格式是否规范、字数要求等综合评定这部分成绩,占总成绩30%。

3.完善成绩分析制度

理财消费论文范文第6篇

关键词：大学生理财；金融理财；理财方式

（一）数据来源

本文使用的是笔者于2013年12月面向某大学在校大学生投放的调查问卷中的数据；调查问卷共发放350份，回收有效问卷316份，回收率为90.1%。其中，男生和女生的比例分别为27.2%和72.8%；金融、其他方向金融、保险、投资、会计和其他专业人数的比重依次为59%、14%、11%、7%、4%和5%；大一、大二、大三和大四学生的问卷分别为46份、47份、90份和133份，各占15%、15%、28%和42%。

（二）调查结果分析

1.大学生个人理财现状

根据调查问卷得出，个人基本情况中，大部分大学生收入来源于父母提供，当然也有一部分来自于兼职或奖学金这类学生自己赚来的，但比例不多。生活费的数量主要是1000到1500，占比45.6%。个人的理财情况中，大多数人有着良好的理财意识，对自己的理财现状不是非常满意，但却很少理财；记账方面，大都认为记账必须，但都几乎不记账。理财状态方面有规划，但还是有很多预测不到的情况是多数人的选择。当问及首选的理财方式时，储蓄仍是大家的首选；其次则是股票基金债券等方式；保险更像是一种保证，所以不为大家所理解；而房地产和收藏品之类的方式只是极个别人才会选择的理财方法。

2.理财方式偏好分析

通过对被调查的大学生在调查问卷上对各种投资理财方式的喜好程度的统计分析得出：储蓄、股票基金债券、房地产、保险和收藏品的比例分别是75%、45%、4%、18%、9%，表明大学生最为偏好的投资理财方式是储蓄，其次是股票基金债券、保险、收藏品和房地产。由此可见，大学生在选择投资理财方式上首先考虑的是风险性，其次是收益性，总体来说较为理性。

3.理财方式偏好差异分析

大学生不同年级在储蓄、股票基金债券、房地产、保险和收藏品等理财方式上没有显著差异，而对于储蓄和房地产这两种理财方式则存在显著差异；大学生不同生活费数量在储蓄、股票基金债券、房地产、保险和收藏品等理财方式上没有显著差异，而对于购买股票这一种理财方式则存在显著差异；不同年级的学生在记账方面没有太大差别，都倾向于不记账和大概知道钱的去向；不同生活费数量的学生在记账方面差异较大，钱少的学生多数有着良好的记账习惯。

三、结论和建议

根据上文的实证分析，大学生理财方式受到生活费、记账习惯、投入额范围和周围善理财者等四个方面因素的影响，同时，通过调查结果的对比分析，不难发现大学生自身理财知识体系的构建以及高校方面加强大学生理财活动的参与同样重要，就如何提高大学生理财方式，建议如下：

（一）鼓励参与理财活动

校园理财活动的顺利开展需要大学生的广泛参加，但是，从学术性讲座的实际效果来看，我校超过一半的大学生不愿意参加此类讲座，此外，类似理财规划大赛的活动也集中在少数理财爱好者，针对类似现象，只有健全鼓励机制，才能调动大学生参与的积极性，促使他们在活动中形成理财的基本理念。

（二）培养良好理财习惯

大学生理财能力的提高一方面需要在正确理财意识的指导，这要求我们必须明白自己理财的意义何在，是为了盈利还是为了实现更高层次的人生规划，显然，为了盈利而投资是一种急功近利的短期行为，在大学阶段，理财能够帮助我们培养一种良好的投资习惯，为将来个人、职业和家庭的长远发展与合理规划打下基础，因此，大学生不应该把赚钱作为理财的首要目的。

另一方面，大学生要学会记账和编制预算，培养正确的理财方式。记账的作用在于使日常消费支出一目了然，通过分析大学生每月的开销记录，能够发现生活中不必要的开销部分，优化消费结构；随着科技发展，记账的方式也更加便捷，手机APP应用中都出现众多专业记账程序，如：随手记，只需将程序下载到手机，根据不同类别输入消费金额，每月末程序就会自动弹出各类消费记录，大学生可以根据最终记录制定新的消费预算，督促自己在下个月遵守适度消费的原则，从性价比和自身的承受能力出发，远离消费陷阱和商场打折诱惑，把钱花在刀刃上。

（三）增加理财资金来源

大学生的理财资金较少，很大程度取决于单一的经济来源和主要集中在500元以下的每月盈余，因此，只有增加理财的资金来源，才能解决大学生理财资金紧张的问题，下面介绍几种方法实现理财资金的“开源”：

1.奖学金

我校设有奖学金制度，其中国家奖学金8000元，一等奖学金1500元，二等奖学金1000元，三等奖学金600元；通过努力学习专业知识，每个班30%的大学生都有获得奖学金的机会，而这些奖学金都可以作为他们的理财资金。

2.有奖征文活动

我校校园网上经常会转载有奖论文活动的通知，比如：2013“进出口银行杯”大学生暑期社会实践有奖征文，2013年度“中国平安励志计划”论文奖评选活动等，以后者的奖励为例，一等奖10000元，二等奖5000元，三等奖2000元；参加社会上鼓励大学生学以致用的带奖活动也是积累理财资金的一种有效方式。

3.兼职

在不影响学业的情况下，兼职是一项不需要预付任何资本的增值方式，找一份合适的校外兼职工作，不仅可以锻炼大学生的人际交往能力和适应能力，又可以扩充自身的理财资金；适合大学生兼职的很多，比如：家教，作为一名大学生，教授他们最熟悉、最擅长的课程，是最常见的兼职工作，此外，推销和校园也是大学生兼职的不错选择。

4.假期实习

大学生利用假期时间在金融机构或其他企业进行专业实习，在了解企业管理和运作和积累社会经验的同时，他们还能够得到实习机构的补贴和提成，这同样也是增加大学生理财资金的好方法。

5.微创业

在学校期间，可以进行一些自己的小买卖，比如摆摊，二手市场转卖，或者在格子铺占有一席之地。

（四）选择合适理财产品

大学生可以通过课堂教学、学术讲座、社团模拟投资比赛以及图书馆和网上的免费资源等各种渠道学习和掌握理财知识，明确定位自身的风险承受程度，选择适合的理财产品。

1.储蓄

从理论上来说，储蓄并不能算作一种投资的方式，对于多说大学生来说，他们没有对月末盈余资金进行任何操作，这些资金在银行卡上自动闲置，最后计入活期存款，这种被动的储蓄并不能作为大学生理财的主要方式，然而，存款风险性极低，品种多样，对于风险厌恶型的大学生来说，选择定期存款或者通知存款也是简单易行的理财方式。

2.债券

债券按发行主体分为国债、企业债券和金融债券，从盈利性来看，债券收益率高于同期银行存款利率，从安全性来看，国债的安全性最高，相比储蓄，国债流动性较差，起始金额较高，因此，国债适合有一定闲置资金的风险厌恶型大学生。

3.基金

证券投资基金按投资对象分为股票型基金、债券型基金、货币市场基金、混合型资金，其中，货币市场基金流动性好，风险性相对较低，适合大学生进行理财投资；以华夏基金为例，华夏活期通的存入起点为100元，7天年化收益率6.056%（截止2014年2月10日），明显高于银行存款利率，流动性强，适合风险中立型的大学生。

4.余额宝

余额宝作为第三方支付平台支付宝针对淘宝用户推出的余额增值工具，受到众多大学生的青睐，尤其是热衷网上购物的大学生群体，在方便转账购物的同时，余额宝还能实现保值增值，因此，投资于天弘基金增利宝货币基金的余额宝非常适合大学生中的网购一族。

5.保险

保险的主要目的在于转嫁风险，而并非生财之道，大学生购买保险也是一种分散风险的理财方式，需要根据自身情况做出合理的顺序安排，即意外伤害、医疗、重疾、住院医疗和投资理财；以PICC人保健康-关爱专家定期重疾个人疾病保险为例，每年保费290元，缴费年限20年，享有重大疾病保险金10万元和身故保险金10万元，从该险种的保费金额来看，在大学生的承受范围之内；因此，关注身体健康状况，购买人身保险，也是实现人生规划的重要部分，是大学生都应该具有的理财意识。

6.股票

在股票市场上，有人赚的钵满盆满，有人赔的血本无归，除了良好的心理素质，入市还需要科学的技术分析、国内外宏观环境和行业等基本面分析，大学生心智尚未成熟，容易受到外界环境的影响，自身又极度缺乏专业的股市分析方法和投资经验，因此，以股票为主的理财方式，只适合有丰富模拟操作经验和大量闲置资金的风险偏好型大学生。

7.外汇

外汇是利用汇率利差实现保值增值的一种理财投资方式，包括即期和远期外汇交易，外汇期货、期权、互换交易，涉及货币相关性、黄金分割理论、K线理论以及市场走势分析等专业知识，操作程序复杂，除了热衷外汇交易的一些国际金融专业的大学生，该方式不适合其他专业的学生。

同时，建立理财投资组合也同样重要。根据马科维茨的资产组合理论，“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”，大学生也需要根据自己的实际情况，合理安排手中的资金，实现多元化的理财投资组合，逐渐完善自己的理财方案，实现自己的短期和长期的理财目标。

（五）加强理财经验交流

对于大学生而言，与学术性讲座相比，同龄人对理财态度和方式上有更多相似点，因此，获取周围人的理财经验对提高自身理财能力往往更加行之有效，通过与实现成功理财的同学积极自发的交流，以及参与“藏龙金融投资协会”等社团的理财经验交流的活动，大学生能够从同龄人身上得到启发，寻找适合自身的理财方式。

参考文献

[1] 白志华. 谈对大学生理财意识的培养[J]. 经管视线， 2011.

[2] 褚宝萍. 青海高校大学生个人理财能力分析 [J]. 青海大学学报， 2011， 29（4）.

[3] 陈克娥. 对大学生理财规划辅导的思考[J]. 社科纵横， 2010， 25（2）.

[4] 曹维佳. 关于武汉地区大学生个人理财现状的调查与研究[J]. 华商， 2008， （15）.

作者简介：

李建华，湖北经济学院副教授，研究方向：金融管理。

理财消费论文范文第7篇

我就像爸爸妈妈的宠物，每天在房子、车子、教室三个笼子里养着，不知道什么时候才能被“放生”。

一个小学生在作文中表露自己的心声。

学生忙于应付，老师疲于对付，如同玩笑的答辩，让人痛心。

华中师范大学文学院教师戴建业建议取消本科生毕业论文答辩。

与人前所未有的紧密联系，没有先进的数字设备则无法实现；但没有真心付出，这种亲密关系同样无法达成。

谷歌执行董事施密特称，数字设备的过度连接已伤害了年轻人的生活和适应社会的能力。

70年代一本练习题，一碗绿豆汤，高考花费5毛钱；80年代考前买套好文具，花费10元钱；90年代买复习资料，喝妈妈熬的鸡汤，药费350元；00年代请家教、住宾馆，高考花费5000元；10年代请一对一补课，订营养餐，租学区房花费4万元……

这是日前网传很火的“高考成本变迁示意图”。

以家庭为生活重心、爱慕丈夫、照顾子女，尽力维持婚姻生活的美满和谐。

台湾“教育部”重修词典时对“新好女人”的定义。

“妹子，609爷们走了，力争三年高富帅！”“爷们，403妹子走了，力争三年嫁个高富帅！”

大学毕业前夕，中南民族大学男生宿舍和女生宿舍分别挂出的两幅大标语。

中国：小学累、初中苦、高中拼、大学混。欧美：小学玩、初中混、高中学、大学拼。

中国欧美教育对比。

中国妇女有6.5亿，是世界上最大的女性群体，有着最高比例白手起家的女性富豪，63%的中国GMAT考生是女孩，她们获得MBA学位的迅猛程度令男性脸红。然而，不管如何雄心勃勃或事业成功，她们仍受约束。这次不是双足，却也同样压抑：婚姻。

美国沙龙网发表题为《剩女们：事业成功的中国女性“剩”一代》的文章称。

调查

青少年乱花钱现象严重

日前，中国青年报社会调查中心通过网络进行的一项在线调查显示，94.9%的受访者认为现在青少年乱花钱现象严重。受访者中，80后占40.8%，70后占38.5%。67.7%的受访者为父母。

家住山东泰安的王俊红的孩子今年上小学三年级，月零花钱经常超过500元。王俊红和丈夫都是普通工人，一个月总共才赚3000元，孩子的零花钱对他们而言实在是一笔不小的开销。王俊红说：“为了让孩子懂得节俭，我们费了不少口舌，但每次孩子一伸手，我们却总是不忍拒绝。”王俊红告诉记者，上次一个同学过生日，孩子竟然花200元买了个生日礼物。“他一点儿都不知道我们赚钱的辛苦。就一个孩子，打不得骂不得，又不知道怎么教他正确的金钱观念和理财意识。”王俊红说。

调查中， 97.8%的人认为现在的青少年缺乏理财意识。对于孩子理财意识和能力的培养，只有23.6%的受访者觉得身边的家长足够重视。

“理财教育非常重要，财富行为关系到道德行为。” 中国青少年研究中心研究员洪明认为，孩子理财观念缺失，父母是直接影响者。他指出，现在父母在培养孩子理财问题上存在两种错误极端：一种是害怕跟孩子谈钱，不让孩子参与消费，什么都包办；另一种是很放任，没有计划，孩子要多少给多少，缺乏对孩子的监管。这两种做法都会导致孩子形成畸形的理财观念。

青少年理财意识缺失的原因何在？调查显示，83.1%的人认为是受社会上攀比风气的影响；73.3%的人认为原因在于父母对孩子的娇生惯养；69.4%的人表示是由于父母没有培养孩子理财的意识；57.5%的人归因于社会压力大，父母无暇顾及孩子，随便给孩子钱；47.2%的人认为是由于孩子在应试教育下忙于学习，没有赚钱不易的切身体会。

家住天津的告诉记者，孩子经常以“买书”为由向家里要钱。后来跟孩子老师沟通才发现孩子把零花钱全“贡献”给了小卖部。于是，他狠狠地教训了孩子一顿。过了两个星期，发现，孩子竟然从家里偷钱。

对于孩子缺失理财观念可能带来的后果，“形成不良金钱观，使孩子误入歧途”（83.0%）、“使享乐主义超前消费的畸形文化蔓延”（77.2%）、“养成奢侈浪费之风，不利于培养勤俭节约的习惯”（73.9%）排在前三位。调查中，95.2%的人认为理财能力是生存必备技能之一，应该从小培养。

“青少年不是财富的创造者，仅仅是消费者，但是并不意味着他们不应该了解财富的创造过程。”洪明指出，理财教育是一套完整的体系，钱从哪里来是第一个问题，第二个问题是财富如何储存和保管，第三个问题是如何消费的问题。

洪明建议，理财教育从小学三年级开始比较合适，家长要告诉孩子如何合理花钱，如何使用银行、存款取款等基础的金融工具。而在此之前，日常消费中，家长就要灌输给孩子一些节约、不攀比的观念，主要是品德教育。

公众对于培养青少年的理财观有什么建议？调查显示，“家长应重视培养孩子的理财意识，积极进行引导”获选率最高（83.0%），其次是“父母不能娇惯孩子，多让孩子体会劳动的辛苦”（77.5%）。其他还有：“应引导孩子学会感恩父母、建立责任感”（66.8%），“学校应该开一门理财课”（50.8%）等。

（《中国青年报》）

思考

不爱提问的学生与逆来顺受的草民

邓公明

清华大学教育研究院日前的一份研究报告称，超过20%的中国大学生从未在课堂上提问或参与讨论，而有这一做法的美国大学生只有3%；只有10%的中国学生“经常提问”或“很经常提问”，美国大学生则约有63%。

上述两项数值差异明显，不仅反映了中美两国教育和学生的两种状况，也体现了两种不同的社会现实。那么，中国学生的不提问习惯是如何养成的呢？调查和分析称，有些学生不愿提问是怕自己提的问题“愚蠢”。这当然是原因之一，但更重要的是，积极提问有可能带来风险，如冒犯教师和官方结论、得不到好成绩等。

理财消费论文范文第8篇

关键词：理财教育 游戏 社会实践

“理财教育”既包含了对钱币的认识，同时也探讨了行为层面的内容，对于幼儿来说，重要的不是让他认识金钱，而在于从小培养其科学、合理的对待钱的态度，树立正确的理财意识，养成良好的理财习惯，进而培养其较强的理财能力的教育。

一、在区域游戏中引导幼儿认识钱币

在幼儿园中，游戏是儿童生活的全部，通过游戏的方式让幼儿认识钱的作用和建立起一定的价值观是一种很好的前途。幼儿可以通过平时的观察，将大人的行为活动转化为游戏。

中班年龄的幼儿，教师首先找出不同年份银行发行的钱币，并把这些钱币打印下来，首先和孩子们共同观看这些不同年代、国家、风格的各种钱币，然后一起动手布置了一个“钱币展览馆”。孩子们虽然还不能从风格迥异的钱币中看出各国的文化风俗，但起码对中国的钱币有了更进一步的认识。比如中华人民共和国的钱币，不管是什么年行的，都有着不变的标志——国徽，从钱币的人物变化上，让孩子认识一些伟人和一些少数民族，让孩子掌握一些钱币的特征。

对钱币有了初步的认识后，我们大班的老师就用一些仿真纸币和硬币，与孩子们在“点心店”、“超市”、“花店”等区域开展玩换钱币的游戏。老师当“银行的工作人员”将硬币划归己有，将纸币交给孩子，然后让孩子在游戏的过程中按需要到“银行”来兑换硬币。比如：用5元、10元、20元的纸币分别兑换成同样面值的1元、5角或1角的硬币；再用这些纸币兑换不是同样面值的硬币。换成同样面值的硬币时，比如10元纸币可以换成10个1元硬币、20个5角硬币、100个1角硬币等，这个过程可以锻炼孩子的加减计算能力。

二、家园合作理解钱币和劳动的关系

爸爸妈妈可以告诉孩子钱币是通过辛勤劳动换来的，孩子知道了“不劳动者不得食”的道理，从而使孩子对劳动产生尊重和崇尚的心理。家园共同配合一起制定有效的方法，能让孩子亲身体会钱和劳动的关系。我们在幼儿园就利用活动场地做了一个“虚拟社区”，孩子们可以在“虚拟社区”中赚钱、看病、乘车、看电影，还可以卖报或卖废品，孩子们在里面玩得不亦乐乎，不但体验到了成人赚钱的辛苦，还能间接感受社会生活的“游戏规则”。

如：有的家长为了培养孩子从小爱劳动的习惯，在家里实行“有偿劳动”，比如：洗一次碗给多少钱，叠一次衣服给多少钱……这样做不失为一个鼓励劳动的方法，但是切忌做过头。家长可以适当使用金钱鼓励的办法，但更要鼓励孩子“自己的事情自己做”。让孩子参加家务劳动，首先是要培养他的劳动观念，同时体会爸爸妈妈的养育之恩，进而了解父母赚钱的不易。另外，还可以通过劳动来体会其中的辛苦，从而达到约束商品价格过高而产生购物欲望的目的，建立正确的消费观。

三、社会实践活动教会孩子合理消费

陶行知先生“生活教育”的理论，（生活即教育，社会即学校，教学做合一）大自然大社会都是活动教材。幼儿可以从社会实践活动中看到有趣的景物，遇见各式各样的人物，学到许多知识。而买卖的过程更是幼儿认识钱的最佳机会，带着幼儿一起去购物，你可以让幼儿帮助挑选所需要的物品，在挑选过程中教会幼儿挑选的方式，哪些好，哪些不好，哪些贵，哪些便宜，什么是打折，什么是拍卖。与此同时，还要帮助孩子建立合理消费和选择消费的观念。

我们幼儿园就利用社区活动进行了多次很有意义的售卖游戏，教育幼儿懂得一定的商品知识和购物知识，知道如何挑选、购买、算帐、付款、找零。首先老师将孩子的玩具当成待售商品，一一估价，然后就分成两堆卖。

比如：孩子的小熊估价8元，老师拿出10元，让她找零；而孩子的玩具手枪估价4块，老师出5元，继续让孩子计算找零。在这些练习中，孩子对钱币的运用更加熟练了。老师还经常让孩子去“超市”买东西，由孩子当顾客和营业员，自己付钱、找零。首先要让孩子做一个规划图，把要买的东西画在纸上（避免孩子进了超市看都什么都想要），还要让孩子知道自己有多少钱。来到超市，让孩子边选择自己需要的东西边把价格记在纸上，然后加起来看一下自己有没有超出预算，超出的话要重新选择商品。付账的时候，老师可以问问孩子该找多少钱，看看营业员找的钱是不是和孩子计算的一样。

四、学会理财培养奉献爱心精神

我们教师在日常的教育中要有意识地引导孩子学会和父母、小伙伴分享。幼儿园就组织幼儿进行了一次爱心义卖活动，让孩子把家中的闲置品带来卖给有需要的家庭，卖得的钱由幼儿园统一捐给慈善机构，让慈善机构的叔叔阿姨们在幼儿园的操场上感谢一下所有参与活动的幼儿，让他们感受到帮助人的快乐。

在幼儿园的各种理财教育中，幼儿的种种能力得到了发展。在创设游戏和实践活动中，幼儿能交往、协商、独立思考，互相协作、处理事情等，所以理财的过程，是幼儿与他人与社会发生交往的过程。在理财教育过程中，幼儿的各种能力得到了充分发展，每个幼儿在不同程度上体现出做事比原来能干、懂事了。理财教育是一项系统，系统需要全社会各方面广泛参与，需要家庭、社区及相关机构提供有组织、有针对性的具体指导。在孩子的世界里，“金钱”不应当成为可怕的字眼。处在经济高速发展的社会，让孩子早点接触金钱、认识金钱、树立正确的金钱观是十分必要的。缺乏及时、正确的金钱教育，会导致孩子不会花钱，不知道勤俭节约，不懂得珍惜父母的劳动。

参考文献：

[1]杨长江《中国孩子的金钱教育》[M]，中央民族大学出版社

[2]关颖“理财教育——从3岁开始实现的幸福人生计划”[C]《少年儿童研究》

[3]刘克锦“理财意识，要从娃娃抓起”[J]《经济论坛》

[4]赵骏“论青少年健康财富观的教育”[J]《当代青年研究》

理财消费论文范文第9篇

综观整体形势，尽管我国中资金融机构针对各自的金融投资产品已经采用了各种不同的营销策略，在科技开发、推广宣传上都投入了大量的人力、物力、财力，金融产品营销论文策略的运用仍是乏力的，推广效果并不好。

（一）营销费用投入大，收效不显着。以外汇理财产品为例：国内主要商业银行中行、建行、招行、民生推出外汇理财产品后，一些外资银行如渣打银行、汇丰银行、荷银也相继加入了这一市场争夺拼杀，各家银行都使出浑身解数，争夺投资者。本土商业银行斥巨资投入投资理财服务业务，欲于外资银行试比高。但其行为令人费解，仿佛谁投入越大，谁就是最大的赢家。经过调查，上海、北京、广州、郑州、重庆的消费者对于各银行外汇理财产品的认知状况普遍反映较差。他们被国内种类繁多的理财产品弄得眼花缭乱，不知所措，面对众多“看起来差不多的”的产品，变的更加无所适从，边际消费量一路走低。

（二）品牌意识薄弱，整合力不强。不可否认，我国当前的金融产品，例如上述所说的外汇理财产品，拥有很多“牌子”，金融机构看上去忙个不停，也做了很多努力去打造、去维护，但重视程度依然不够，没有进行全面系统的品牌规划，绝大多数做的只是品牌的一个方面、一个局部，往往想到什么做什么：或广告，或包装，或渠道，每个企业都强调自以为重要的环节，但很少有企业把品牌的各个方面都做到位。几年下来，其品牌资产并没有得到切实有效的积累和加强。我国金融企业关于品牌的整合意识还比较薄弱，品牌的努力还停留在某个方面。

（三）产品营销论文缺乏策略，随意性大。对于营销决策，本土金融机构还是更多地倾向于拍脑袋做决定，营销人员不能充分发挥其主观能动性，营销策略缺乏长期性、稳定性，从而最终影响了其业务的发展。

（四）营销方法落后，人才缺乏。我国本土金融机构的产品营销论文，主要依靠定性的、人为控制的直接管理方法，导致金融产品营销论文的专业程度和效率较低。特别是信息的传递效率低下，使信息在上行下达过程中出现了人为拖延，导致高层与执行层步调上的不一致，影响执行层在面临突发事件中的变通速度。

二、产品营销论文按照“骆驼与兔子”理论提出几点建议

“骆驼与兔子”理论是由我国营销学专家路长全教授提出的。他认为，刚进入国内的外资金融机构，资金实力雄厚，因为自身规模效应的需要，在产品营销论文中一般讲求战略管理，对体系、流程、规模、沟通要求高。在金融产品营销论文中他们做得起大投入、大产出，所以可以称之为骆驼，骨架大，有足够的资本，在市场上可以靠一定时期的亏损来获取未来更大的回报；而我国本土金融机构普遍较小，绝大多数在未来10年内都很难达到他们的规模，与他们相比是弱者，可以称之为兔子，其最大的特点应该是要有速度，所以我国本土金融机构要谈效率，谈速度，谈利润，谈策略。在缺乏大量金融资本支持的情况下，想用金钱和时间来堆积业绩是绝对不行的。反思现状，弱者与强者怎样谈竞争？按照“骆驼与兔子”产品营销论文理论所阐述的观点，惟有找一支营销支点，在渠道上，在速度与策略上，在品牌的建立与促销上与之抗争。

（一）建立自己的品牌，找到营销的靶心。国际著名营销大师菲力普？科特勒曾经说过：营销的艺术就是建立品牌的艺术。因为对于一个致力于建设长青基业的企业来说，她所塑造的品牌将是她在多年后赖以生存的法宝。从全球范围内来看，今天最著名的金融企业，不论是汇丰，还是花旗，其最宝贵的财产不是企业雄厚的资金，不是丰富的管理经验，甚至不是技术能力，而是品牌。原因何在？因为成功的品牌能使产品增值，成功的品牌能获得更大的利润，成功的品牌是市场的通行证。更为重要的是，成功的品牌是消费者的朋友，值得消费者信赖，因为没有人会拒绝朋友的诚意推荐，而去选择陌生的产品。

（二）坚持品牌形象和品牌核心价值的统一。纵观全球，坚持全面完整的品牌塑造，是一些国际品牌走向成功的不二法门，这已成为许多国际一流品牌的共识。例如美国花旗银行宣扬的是其“开创优越理财典范，财富增值更为可观；彰显尊贵，专业周到的贴身银行服务”，汇丰银行提倡的是“环球金融，地方智慧”的专家性质。尽管花旗、汇丰的广告中，人物、广告语、情节都会经常变化，但在品牌营销的各个方面，却始终承载着他们“银行专家，卓越理财”的品牌个性、精神内涵与价值观。

（三）坚持品牌形象的全面塑造。品牌是所有因素的总和，是一个整合的概念。所以仅产品好、包装好，或仅广告好、概念好，都不够。品牌应该是有关消费者认知产品经验的总和：从产品性能、品质、包装、价格到销售环境，从产品陈列、售点广告、卖场气氛到销售说辞、服务态度、员工行为、商务礼仪，从企业声望、媒介舆论、大众口碑到广告气质、设计风格，这些点点滴滴的细节都会影响消费者对品牌的理解。在金融理财产品层出不穷的今天，消费者有太多的选择。企业要成功得更快更久，就必须像所有成功的国际品牌一样重视品牌的全面建设，在每一个细节上都竭尽全力。

（四）剔除主观因素，用市场分析说话。国际大公司习惯进行大规模的市场调研，依据产品的成长性，将市场纵向划分为产品的导入期、成长期、成熟期、衰退期；建立监控体系，分别为不同时期的产品制定不同的营销策略，不断观察各个时期的销售量、市场份额、损失，以及客户满意程度，及时观察发现产品营销论文过程中的错误，从而进行正确的市场选择和定位。处于导入期的金融投资产品刚投放市场，由于逆选择等其他原因，金融投资产品设计还未定型，产品处于试销阶段，风险大、成本高，基本无利润。并且金融机构难以在短期内建立高效率的分销模型和最理想的营销渠道，这时可以选择高价格高促销的双高营销策略，加强产品的包装，制作出来能够体现和说明投资理财产品特征的一系列具有视觉冲击力，意念性的说明书、图片、标志、广告等，使金融产品新颖具有特色，满足客户求新心理强的特点，“先声夺人”，迅速占领市场。产品经过导入期的试销进入成长期后，大多为客户所了解和接受，形成了比较广泛的市场需求，同时销售已经取得了比较成功的经验，利润迅速增长。但由于金融投资产品易于仿效，会出现“搭便车”的情况，将有大量的相关产品进入，市场同业竞争激烈。这时经过市场调研后，要积极创建新的解决方案，开拓新渠道、拓展新市场、建立新网点；加强促销，建立和运用蕴藏着潜在价值的客户机制，在适当的时机调整价格，找到很有发展潜力的客户，增加客户对本产品的信任感和忠诚度。同时，要适时地将客户进行归纳，知道哪些是最有利可图的客户，哪些是最无利可图的客户。通过这样的比较，降低企业不必要的成本和努力，从而达到利润最大化。进入成熟期后，金融产品和销售量基本已达到饱和状态，销售量增幅趋缓，利润开始稳中有降。此时就应重新研究市场策略，在稳定老客户的同时，积极寻求新客户；要重新为产品定位，延长其产品的生命周期，以最有利的市场来赢得尽可能多的利润，从而增加眼前利润。新晨

（五）塑立优秀的企业精神，加强营销人才的培养。“伟大的产品产生于营销部门”，科特勒的这个观点充分说明了产品营销论文要以人为本，花最高的努力，去培养和寻找最合适的营销人员。领导要以身作则，不可朝令夕改；营销人员要熟悉岗内工作，理解和掌握工作要点，积极努力地去发现和解决问题，不论是企业广告还是与企业目标相关的赞助活动，拿出自己的热情，反复宣传产品理念，成为金融产品的彻底传播者。

（六）注意产品组合的创新，运用高科技的手段，提供全方位的金融服务。我国金融机构除了有重点地使用不同的策略外，还应在产品的开发和创新上多下功夫，采取产品垂直多样化、水平多样化、无关联多样化等产品组合策略，拓展面向个人、企业以及国际市场的金融服务领域，从而促进金融产品的营销。

当前信息社会高速发展，我国本土金融机构迫切需要开拓数字化的金融产品营销论文市场。在传统营销传播的基础上，可以利用较大的门户网站的数字化营销服务平台，财经网站的资源和传播优势，加上专业软件公司配合，配套、优化数字化营销平台的软件支持，建立强大的投资者数据库，利用数据库开展市场调研、产品设计等基础工作；运用网络技术，充分利用中资机构网点资源，实现在线咨询、产品销售和售后服务等营销工作；协助客户实现产品营销论文的个性化和数字化，最大程度的不断满足投资者的需求，真正实现一对一服务，充分发挥数字化营销服务在个性、便捷、互动、安全、持续等方面的优势。这是我们中资金融机构同外资机构竞争的又一重要砝码。超级秘书网

理财消费论文范文第10篇

一、调查结果的分析

(一)在校大学生理财的基本情况

参与本次调查的200名大学生,来自农村地区的占60.5%,其他地区的占39.5%。由于农村大学生大部分生活并不富裕,本次调查结果亦显示受访者的平均生活水平并不高,受访者的月平均生活费用为400元左右。由于家庭生活水平较低,农村大学生从小就养成勤俭节约、谨慎使用钱财的好习惯,他们普遍具有理财观念,渴求掌握理财知识。但大学生仍普遍存在理财知识匮乏、理财技能薄弱的现象。通过整体分析,河北农业大学的大学生有理财的需求,但所存在的理财现状不尽乐观。

(二)大学生理财存在的问题和原因

1、经济来源渠道单一,独自谋生能力差

通过对调查问卷中经济来源一项的分析,调查结果显示99.5%的大学生的生活费主要来源于父母。其中70%的大学生没有其他任何融资方式,生活费用全部来源于父母;有20.5%的大学生能依靠自己获得部分收入,但不依靠其他方式,只依靠自己打工解决经济问题的大学生只占0.5%。除父母提供,资金的其他来源主要有亲友的资助,学校的助学贷款,自己的打工收入等方式,但资金渠道在两个以上的大学生只占29.5%。由此可见,大学生的经济来源渠道单一,在经济上对父母的依赖性极强,独立谋生能力差。

2、消费结构不合理

本次调查分析在消费支出调查中,涉及饮食、日用品、通讯、网络、交际和学习支出。分析时将其分为必需支出、交际支出和学习支出三大项。从支出情况看,交际费用支出过多,而学习支出却少得可怜。

在这个消费结构中,大学生的学习支出还不到总支出的1/5。说明部分大学生尚未认清自己的责任和位置。

3、支出没有计划

有63.5%的大学生自己没有记账的习惯。用钱没有较强的计划性,导致自己每月的支出不能平衡,一到月末或学期末,大部分学生会出现“经济危机”,捉襟见肘,入不敷出,有的只能靠借债度日。

4、大学生个人理财意识和观念有待加强

虽然有60%以上的大学生回答自己有开源节流的意识,但他们对理财的认识并不清晰。近几年,学校正由应试教育向素质教育转轨,而教育也有由重视“智商”教育到向“情商”教育的偏重,而“财商”教育却很少涉及。

5、理财知识匮乏

调查显示大学生的理财知识不足。学校关于理财教育的基础课设置较少,对于理财知识的推广能力有待提高。

二、在校大学生个人理财对策和建议

(一)社会应努力营造有益于大学生理财的环境

净化消费环境,培养大学生正确的理财意识。我们每个人都生活在社会之中,因此,我们的行为和观念不可避免地都受着来自社会的影响,作为容易接受新事物的大学生更是如此。首先,应积极弘扬勤俭节约的优良传统和适度消费的观念,减少那些对大学生消费构成威胁的广告宣传,通过社会舆论和传媒的引导使大学生树立正确的消费观。其次,利用报刊、电视、网络等一些媒体对大学生理财进行积极引导。另外,政府部门和大众媒体对形成全社会良好的投资与理财风气给予适当引导,加大鼓励合理投资、反对投机行为的宣传力度,同时运用媒体和舆论,将正确的理财知识传递给人民群众。

(二)家庭应积极引导大学生正确理财

家庭是大学生生活和学习消费的主要环境,对大学生的消费有着重要的影响,因此,加强大学生的理财教育不可忽视家庭的作用。大学生已近成年,具有自己独立的思想,因此,家庭对大学生的理财教育应该着重做好引导和启发。父母应该成为孩子的理财导师。

全美最新儿童理财教育指南《富孩子》一书中写到,我们不知道多少钱可以毁掉一个孩子,但是我们应该知道如何教会孩子给予,从而使他们日后不至于迷失于一个日益被金钱所吞噬的世界。日本人教育孩子有一句名言:“除了阳光和空气是大自然赐予的,其他一切都要通过劳动获得。”同样,美国父母把理财教育称之为“从3岁开始实现的幸福人生计划”,美国家庭让孩子干家务换取零用钱,使孩子认识到:即使出生在富有的家庭里,也应该有工作的欲望和社会责任感。在这一阶段,父母对孩子进行理财教育应该注意多与孩子进行平等的交流,在朋友式的交流中引导孩子树立正确的消费和理财观念。父母还应主动与孩子沟通,与他们谈论一些涉及生活、学习和未来事业发展方面的问题,有意识地教孩子一些日常理财的知识和技巧。在与孩子讨论问题时,善于精选社会生活中带倾向性的现象和具有典型意义的个案,给孩子一些建设性的提示和启示,而不应像领导作报告那样宏篇大论。

(三)学校应鼓励学生学习相关投资知识,不提倡学生进行炒股

有报道指出,目前中国的大学生股民大有人在。任何事物都有其两面性,炒股一方面固然可以使大学生得到锻炼,但对于大学生来说,炒股弊大于利。首先,炒股风险大,一旦越陷越深,超出了自己的经济能力承受范围,对学习、生活都会有影响。其次,炒股还会占用大量时间、精力和财力。再次,一些大学生之所以投身炒股,大多是出于利益驱动,想通过炒股取得一定的经济利益。正因为炒股具有投机性质,大学生即使能够在炒股中获得一定经济利益,也将不利于大学生人生观的形成和塑造。所以,允许有较扎实的金融知识功底,且不以赚钱为目的的学生进入金融市场适当尝试,但建议其他在校学生应该以学习为主。由此,学校可以引进虚拟炒股软件,在学校开展虚拟炒股大赛,为那些想锻炼自己炒股技能的学生提供一个理论联系实际的机会。

(四)大学生应注重自身理财知识积累

每月月初对自己的支出有一个粗略预算,把相关支出计划写下来,以便月末进行检查。同时,应该给自己做一份月现金流量表,看看自己的每月支出与收入是否平衡。科学的理财计划可以帮助我们实现收入大于支出,每月略有盈余,或者个别月份出现负收入,但年终总体上要保持月现金流量表是正数。要保证良好的资产流动性,富余的支付能力:现金为“王”,没有必要的现金支付能力,常常会使自己陷入一种走投无路的境地,特别是遇到意外事件时,手持必要现金的重要性就更加体现出来。另外要养成记账的好习惯。■