理财投资入门与技巧范文

理财投资入门与技巧篇1

该书深入浅出地把艰深复杂的金融市场知识，用通俗的语言描述出来，兼顾了专业性和普及性。它以金融市场的各构成要素为新视角，阐释了若干知识点，既提供了一个关于国际、国内金融市场发展的总体知识框架，又是一本可随需查阅的有益工具书。此外，它着墨于金融市场的现状及未来，不仅剖析了金融市场的微观运行机制，而且分析了金融市场的宏观运行环境。

《能源金融理论与实践》 中国金融出版社

本书汇编了2007年5月10日以“能源金融创新与能源产业可持续发展”为主题召开的“能源金融论坛”上发表的主题演讲、交流论文、研究报告和相关文献及其媒体报道文章，集中呈现了论坛的研讨成果，不仅对推动和促进我国能源金融的创新与发展具有积极的指导作用，同时也为进一步深化能源金融研究提供了有价值的参考资料。

《华人金融家》中华工商联合出版社

本书在全球选择报道了80位具有突出成就和影响力的杰出华人金融领袖，包括中国证监会首任主席刘鸿儒、香港金管局总裁任志刚等华人金融高官、金融学家、金融巨头等。这些在金融界拥有领袖地位及话语权的精英分享了自身的成就历程、成败得失与经验教训，并以访谈的形式对中国金融业和资本市场发展趋势深入分析。

《成功投资理财的16堂课》机械工业出版社

本书主要讲述投资基金的基本知识和投资技巧，以帮助普通投资者解决刚刚入市时所碰到的困惑和问题，指导他们选择适合自己的基金品种，在最佳时机交易基金，在耐心机智的守候中获取更多的财富。全书呈现给读者的是简单易懂的理财知识、实用灵活的投资技巧和成功基金投资经经验，是理财投资的必备宝典。

《港股投资一本通》机械工业出版社

虽然港股市场相对于内地股市更加成熟和规范，但是，港股市场毕竟与内地股票市场在运行规则、投资品种方面有较大的差别。本书旨在让投资者在尽可能短的时间内消除港股投资的各类信息瓶颈和专业壁垒，向读者系统地介绍香港的金融证券市场环境、证券市场的运行规则及投资产品，港股的投资方式和程序，港股的投资策略等。是港股投资入门者的导航宝典。

《玩转权证市场》机械工业出版社

理财投资入门与技巧篇2

【关键词】投资审计 审计关系 谈判技巧

随着我国经济的发展与投资项目的不断增多，投资审计工作显得越来越重要。然而，目前我国部分投资审计工作者的素质能力与专业能力没有适应当前投资审计工作的发展需要，主要表现在：对投资审计工作有关的概念理解不深，甚至没有正确认识；没有处理好与投资审计工作有关的各方关系；自身没有掌握一定的谈判策略与技巧。因此，加强国家投资审计工作，提高投资审计工作人员的素质能力和专业能力，显得格外重要。

一、与投资审计有关的概念介绍

（1）政府投资项目。随着我国政治体制与经济体制改革的不断深化，出现了“政府投资项目”这一新概念。国家审计署曾对政府投资项目作出解释，即政府投资项目是指通过政府的主导作用，建设满足公共需求的，以公共公有设施与公务公产为内容的，以融资或国有资产直接投资的公有性、公用性、行政性的项目。2010年施行的《中华人民共和国审计法实施条例》中对政府投资项目进行了明确的界定，即全部使用财政资金如专项建设基金、投资资金、债务资金等兴建的项目；或财政资金占总投入资金一半以上，或者财政资金占总投入资金一半以下，但政府拥有该项目的建设与运营控制权的项目，都成为政府投资项目。

（2）审计。审计从本质上讲属于一种经济监督，与其他的经济监督不同，审计最大的特点在于其独立性。从审计的管理职能中派生出其监督职能，即为了某项具体业务进行监督，在经济监督手段中，只有审计监督存在专职人员与专门的机构，因此审计是我国进行经济监督的重要手段。

（3）审计分类。将审计活动按照一定的标准与特征进行归类即为审计分类。例如按照审计的目的，可以分为经济效益审计、财经审计与财务收支审计；按照审计的范围，可以分为专题审计、局部审计与全部审计；按照审计的主体，可以分为社会审计、内部审计与国家审计等。

二、投资审计的作用

在《中华人民共和国审计法》中，明确规定审计机关的作用在于“监督政府投资项目或主要以政府投资进行建设的项目的预算、决算和执行情况”。从中我们可以看出，国家赋予了审计机关监督审查政府投资项目的职责，因此，各级审计单位必须对此开展积极的探索与实践，并将对政府投资项目的监督作为一项长期重要的工作内容。

我国审计工作经过多年的发展与探索，已经初步形成投资审计体系，在节约政府资金、提高投资项目管理水平与查处揭露违规法问题等方面发挥了巨大的作用。随着政府投资方式的改变，资金渠道与投资主体的多元化发展，投资审计工作目前面临着新的挑战与机遇。当前，政府的投资审计工作应着眼于提高资金使用效率，节约项目建设成本等方面，维护社会主义市场经济秩序，规范政府的投资行为，并加强政府廉政建设。

三、各类投资审计关系的处理

（1）合同法与审计法的关系。在政府投资项目的审计过程中，会涉及到施工方、建设方与审计机关三个法律主体，出现双重法律关系。因此，处理好三者的关系，必须充分理解合同法与审计法的关系。其中，审计机关与施工方、建设方是行政监督法律关系，处于审计与被审计的地位，由于行政监督具有强制性，因此审计机关的地位要高于施工方和建筑方，双方通过审计法的相关规定，行使权力并履行自身的义务。而施工方与建筑方则是平等的民事法律关系，双方应在合同法的规定上认真履行自身的权责。然而由于合同法与审计法在对待具有双重法律关系的主体上缺少共同的规定，因此当两种法律关系产生交叉时就容易出现法律冲突。

（2）传统审计、绩效审计与跟踪审计的关系。目前我国审计署在强调审计的合法性、真实性的同时，也大力推行绩效审计。坚持多种形式的审计方式，对大型投资项目进行跟踪审计，不仅是审计工作本身的发展需求，更是促进社会稳定发展的保障。传统的审计方式能够促进投资资本市场的稳定健康发展；跟踪审计能够有效减少投资浪费，提高资金的使用率与投资项目的管理水平。然而，由于目前绩效审计与跟踪审计在我国的发展仍不成熟，缺乏相应的法律支持与理论依据，因此想要综合开展仍有一定的难度。

四、投资审计谈判的策略与技巧

（1）善于倾听原则。善于倾听是谈判者基本策略之一，优秀的审计工作者必须认真倾听对方的话语，并在此理解对方表达的重点，寻求双方互利的突破口。

（2）控制情绪原则。在投资审计谈判的过程中，双方处于平等友好的地位，因此审计工作者必须尽可能的保持友好的态度与合作的精神，在回答与提问的过程中都要给予对方足够的尊重，此外，还要正确的看待对方出现的错误。无论出现任何情况，失态式的吼叫都是错误的方式，即使通过这种方式取得暂时的成绩，那也是失败的，因此这将永远不可能与对方再次合作。

（3）互利互惠原则。互利互惠原则是谈判的最高境界，审计工作者应不断朝这一目标努力，在具体的谈判过程中，应多站在对方的立场上进行思考，关注被审计单位所关心的问题，从而及时调整谈判策略，有利于保证谈判的高质量。

投资审计工作在投资审计部门占有重要的地位。在投资审计的过程中，必须充分掌握涉及到的各方关系。本文介绍了与投资审计工作有关的概念与投资审计的重要作用，并分析了审计法与合同法的关系，传统审计、绩效审计与跟踪审计的关系，并探讨了审计工作人员在谈判中应掌握的策略与技巧。

参考文献：

[1]尹桂凤.投资审计现状及面临困难的探讨[J].吉林省行政管理学会"提高政府执行力"学术研讨会论文集，2009，（12）.

理财投资入门与技巧篇3

摘要：随着我国市场经济改革的深化和国民经济的蓬勃发展，工薪阶层的可支配收入逐年增长，富裕起来的人们对投资理财业务的需求越来越强烈。本文从我国工薪阶层理财的现状入手进行分析，指出其中存在的一些问题，并针对这些问题提出了相应的对策与建议。

关键词 ：工薪阶层；投资理财；现状；问题；对策

以工资、薪金所得作为其主要收入来源的个人或家庭可称之为工薪阶层。在我国特指实际年收入在32000元到500000元之间的个人或家庭，因为在大多数城市中这部分群体的数量比较多，是我国社会结构的主流阶层。

投资理财是指通过对个人或家庭的资产、负债等进行整理分析的基础上，综合考虑其风险承受能力、所处的不同生命周期等情况，选择合适的理财工具，来实现资产保值与增值、风险的规避等一系列财务目标。

一、工薪阶层投资理财的现状

（一）投资理财需求呈现出快速增长的态势

随着我国经济的飞速发展，国民收入在不断地增加，除去日常开销，人们手中出现了大量闲置的资金，而这时人们不再满足于将钱存入银行获取利息，而是尝试各种新的、更具吸引力的投资方式，对投资理财业务的需求越来越强烈。

（二）投资理财产品日益多样化

由于投资理财需求量的大幅增加，商业银行等金融机构为尽快占领此市场，积极推出各种理财产品，并创建自己的品牌，这样使得理财产品的品种日益多样化。例如人们熟知的银行存款，形式单一，而近几年各大银行对其进行了创新，推出了各种人民币理财产品和外汇理财产品，其中人民币理财产品既有准储蓄型产品；还有与股票市场挂钩的产品。

二、工薪阶层投资理财存在的问题

（一）工薪阶层理财意识弱、容易陷入理财误区

由于传统观念的影响，我国工薪阶层的理财意识普遍较弱，认为理财就是储蓄，买国债、拿利息等，往往容易陷入理财误区，具体表现在以下几个方面：

1.理财就是把钱存在银行里。在人们的传统观念中，银行储蓄是最安全、最稳妥的理财方式。但现实中衡量债权人的收益、债务人的成本，最合理指标是实际利率，而不是名义利率，两者的关系为：实际利率＝名义利率－物价水平变动率。具体讲，当物价上涨幅度超过银行给储户的收益率时，则实际利率为负值，也就是说把钱存在银行不仅不能增值，反而本金的购买力也会呈现下降的趋势。

2.理财是高收入家庭的专利。在日常生活中，大多数人持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念，他们认为固定的收入扣除日常开销后几乎没有剩余，哪来的闲钱可理？但在实际生活当中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，工薪阶层仍占大多数，因此理财并不是富人的专利，钱多钱少都需要好好打理，而实际上，越是没钱的人越需要理财，通过科学的理财可获取资产的保值、增值，要严肃而谨慎地对待。

3.对理财时间的错误认识。理财应该在结婚之后开始，这是现实生活中大多数人的普遍认知，而事实上人生的每一个阶段都需要理财，年轻单身时，收入有限，应将其用于娱乐教育以及婚前准备中；壮年时，收入相对较多，应将子女的教育、父母的赡养及退休后的储备作为其理财的重点；进入老年，则老有所养就成为其理财的主要目标。因此理财应贯穿于人生的全过程，宜早不宜迟。

（二）工薪阶层的理财技巧匮乏

工薪阶层理财技巧差，普遍存在着羊群行为。工薪阶层进行理财时，不是自己分析，而是随大流，带有盲目性，且忽视潜在的风险，这在前几年的股市当中表现尤为明显，如典型的“跟庄”、“政策市”、“消息市”等非理性投资。这不仅不利于个人财产的保值与增值，还会因为投资的失败而失去对理财的信心，阻碍理财业的发展。

（三）理财环境的制约

由于我国工薪阶层普遍缺乏进行理财时应具有的理财技能和相关的金融知识，因此迫切需要专门的理财机构和专家的指导，或者直接购买由商业银行等金融机构设计的理财产品，以此来满足他们的需求。但由于我国理财业起步比较晚，加上诸多因素的制约，所以针对工薪阶层的服务只停留在很浅的层次上，主要表现在以下几个方面：

1.理财产品同质化现象严重。就目前情况看，我国商业银行等金融机构所推出的理财产品大部分都是传统业务的组合，种类、结构和服务功能上大同小异，缺乏自身的特色，含金量低。

2.专业理财人才的缺乏。理财业务的特征是：集技术、信息、资金、信誉和网络于一体，是一种知识密集型的业务，因此它对从业人员的专业素质要求非常高。从我国实际情况来看，尽管国内有理财规划师的培训，但是国内符合标准且具有国际执业资格、高素质的理财专业人才还很少。

3.注重产品推销，轻理财规划。目前，商业银行等金融机构采取理财产品销售额度与理财人员业绩直接挂钩的考核激励机制，使从业人员存在着重产品推销、轻理财规划的倾向。此外，近期国内金融机构推出的外汇理财、基金代售等业务，严格意义上讲，并不属于真正的投资理财，因为这些产品与服务并不是从服务对象的实际情况出发，考虑其生命周期特征、风险状况等情况进行综合设计的，与客户的真正需求存在很大差距。

4.风险披露不全面。商业银行在销售理财产品时，存在着“报喜不报忧”的情况，对理财产品的预期收益率说的多，对存在的风险说的少，存在误导客户购买其产品的现象。

三、对策与建议

（一）工薪阶层个人角度

1.树立正确的理财价值观。投资理财其实是一种生活方式，一种理念，一种价值观。工薪阶层在参与时，应树立正确的理财价值观，避免陷入误区，此外还应客观分析自己的综合条件，设定合理的预期收益目标，同时坦然接受现实，理性地看待一时的得失。

2.学习投资理财的相关金融知识，提高理财意识和投资技巧。建议工薪阶层应从自己最熟悉的产品入手，通过不断的积累经验，逐渐拓宽理财领域。

（二）商业银行等金融机构

在国外，投资理财的专业机构和中坚力量是商业银行、保险公司等金融机构，他们对理财质量的好与坏起着至关重要的作用。由于我国理财业起步比较晚，在发展过程中又受到诸多因素的制约，与国外同行相比存在很大的差距，因此我国商业银行应借鉴国外的成功经验积极探索，具体措施如下:

1.加快理财产品的创新。随着收入的增加，生活水平的提高，人们的需求也发生了改变，更趋于多元化，因此为满足不同人的不同需求，增强吸引力，商业银行应积极进行理财服务产品的创新，建立永久创新机制，为实现此目标，银行应从以下几方面入手：第一，密切关注客户的潜在需求以及市场的变化趋势，并进行详细分析，创造出适销对路的金融产品；第二，对现有产品结构进行细化、评估，确定自身的核心产品，并围绕核心产品进行结构调整；第三，为满足客户个性化、多样化的理财需求，应对现有产品进行整合，重新包装。与此同时售后还要长时间的跟踪，一旦情况发生变化，要及时调整理财方案。

2.实施人才培养战略。在投资理财业务上，商业银行要想打造出自己的品牌、形成特色，就应该实施人才战略，积极地选拔和培养人才，具体措施包括：第一，实行准入制，提高社会公信度。即理财人员必须持证上岗，进行统一的资格认证和考核管理；第二，将一批业务骨干作为重点培养对象，选拔到理财岗位上来；第三，建立健全相应的激励机制，例如在薪金待遇上给予理财人员一定的倾斜，以此增强该岗位的吸引力。

3.根据客户的生命周期，综合考虑，量身订做理财方案。在投资理财的过程中，不同生命周期阶段的现金流要求、财富保值、增值的要求是不尽相同的，这就要求商业银行能够进行有效的投资组合，分散风险，以确保理财资产的安全性。

4.遵守职业道德，履行告知义务。商业银行要定期进行内部调查，督促从业人员在业务的办理过程中必须遵守相应的制度流程，严格自律，不应为本部门、本岗位的一时业绩而无视制度；在销售产品时，应与客户签订必要的合同，合同中应明确提示所面临的风险。

（三）其他方面的建议

1.政府及相关部门。政府的相关部门应根据我国的国情，抓紧研究，建立、健全相应的法律法规制度，避免无效竞争和欺诈，保护投资者的利益。

2.大学等培训机构。大学等培训机构作为高等人才的培养基地，在投资理财方面发挥着非常重要的作用。它可以一方面借鉴西方发达国家各高校理财学历教育的发展经验，开设相关的专业和课程，从而为商业银行等金融机构培养跨学科、懂相关专业知识的复合型人才；另一方面，紧跟理财需求热点，及时调整课程的设置，做到密切联系实际，准确把握社会需求。以此推动我国理财业的发展，应对国外同行的竞争。

参考文献：

[1]秦建平.中国大众家庭金融投资理财现状及趋势探析[D].内蒙古大学，2007.

[2]钟本刚.我国工薪阶层个人/家庭理财研究[D].昆明理工大学，2006.

[3]李晓红，王瑞春.我国商业银行个人理财业务中存在的问题及对策[J].内蒙古科技与经济，2009（6）.

理财投资入门与技巧篇4

一、战略管理背景下cfo的职能

企业战略管理思想已经风靡全球。公司战略是一系列竞争策略和经营方法的联合体，管理者运用这些竞争策略和经营方法吸引目标顾客，成功进行竞争，保持和创造经营特色，并实现组织目标。出色的战略是企业获取竞争优势的基石。在战略管理思潮下，企业管理的内容和结构都在悄然发生变化，围绕制定和实现战略的战略营运管理、战略成本管理和战略财务管理等应运而生。战略财务管理就是围绕科学制定和有效实施企业战略而进行的一系列财务管理活动，其同传统财务管理相比最大的区别在于强调协助企业战略的制定和实施。要实现这种财务管理和企业战略的合作关系，cfo作为企业财务管理部门的最高指挥者在职能上必然要做出重要转变。笔者认为，在战略管理前提下，cfo带领财务管理团队应实现以下五方面职能：

(一)提供高质量、透明的财务报告　战略财务管理并不会改变财务管理部门的基本职能，不管公司治理结构和经营理念如何变化，cfo仍应负责所领导的财务管理部门对企业交易事项进行正确判断和核算，并提供合法、高质、公开、透明的财务报告。企业实施战略管理更应该强调财务报告的质量及透明度，因为企业财务失败会导致企业的社会信誉丧失，不但使公司战略的实现无从谈起，甚至还可能影响企业的生存，近年来全球多起企业财务造假案件所造成的严重后果就是最好的例证。此外，作为股东的人，cfo有义务向股东报告公司价值创造活动的过程及结果。以便于股东作出股份购入、抛售或继续持有的决策，这必须建立在可靠、真实的账目核算和合法、公正的财务报告基础上。因此可以得出，提供高质量、透明的财务报告是cfo的基本职能，也是首要职能。

(二)倡导股东价值最大化理念，进行股东价值创造活动　随着我国市场经济的大力推行，机构投资者(保险公司、社保基金等)和民间资金正逐渐成为投资市场的生力军和主力军，其对企业的影响力越来越大。这些机构本身需要持续地向其投资者提供高额回报(如民间资金)或者满足现金支出(如支付养老金)的要求。因而他们希望自己所投资企业的经营者能充分关注股东利益，实现股票和股利的最大限度增值。投资者明确表明企业经营者应能承诺企业的目标回报率，而且一旦经营者不能实现承诺，投资者即会要求撤换管理团队。基于这样的压力，企业经营者制定的战略目标必然要迎合投资者的要求。此时cfo便成为股东和高层管理者间的沟通桥梁：股东的要求可以通过cfo的理解转换为企业目标和硬性的财务指标；同时cfo又可以将股东的要求传递给经营者，帮助经营者理解股东利益至上的想法以及股东价值最大化财务目标在公司战略中的位置。基于此，cfo在公司内部自然担负起倡导股东价值最大化理念的重任。

股东价值最大化理念实现的关键是进行业绩管理，而cfo是业绩管理的负责人。一方面，企业价值增长同企业业绩密切相关，最主要的价值增长目标都会体现为硬性的财务指标，如每股收益、净资产收益率以及经济增加值、现金流量等，作为财务部门的最高负责人，cfo应责无旁贷地帮助企业ceo等高层管理者理解并实现这些指标。另一方面，企业越强调公司价值，越需要建立一个基于统计和财务数据的信息框架，cfo及其团队可以迅速分析各时间段各指标间的联系并判定其对股东价值的影响。这两方面因素决定着cfo领导企业价值创造的过程。

(三)实现财务工作由核算型财务向战略支持型财务转变　20世纪90年代以来，企业管理理念发生了深刻变革。全球化、组织创新、经营节奏、个性化、微竞争及竞争加剧等因素及股东价值增加的压力，促使企业不断优化环节，寻求并实现企业的竞争优势，向新领域扩张。这些战略问题使处于企业价值管理中枢地位的cfo成为企业战略制定的核心成员，也促使cfo引领其团队转变核算型传统财务，更多地关注财务日常核算的工作模式，将支持企业作出科学、可行的战略并帮助实现战略作为其工作重心。这种转变应建立在财务管理团队完全可以为企业战略制定提供最重要的决策支持信息基础之上。在传统财务工作模式下，财务管理部门通常把工作重心仅放在反映企业资金流向、记录企业历史事项、为企业决策部门提供简单财务信息、做企业高层管理者上，造成了资源浪费。笔者认为，cfo应引领团队将工作重心调整为服务于企业的战略制定和经营运作：压缩日常核算时间，提高生产经营效率和效果，尽少地占用财务部门资源(但仍然很重要)，更多地将时间和精力投入到支持企业决策的信息服务工作中，同企业高管一同制定企业发展战略、提供信息以协助其他职能部门更敏捷地应对市场变化、作为企业的交流大使促进高管层和股东间更好地沟通，并促进彼此间的关系、统筹安排企业资源、进行风险管理等。

实务工作中，我国cfo已经更多地参与到诸如收购兼并、战略投资、供应链构建与管理、新产品开发和管理信息化建设等战略制定中，并在战略实现中扮演着重要角色，但其力度和深度还不够。其内因是cfo的素质有待提高、表现尚不突出，其外因是企业高管层尚未充分认识到财务部门的能量，企业股东也尚未对cfo职能作出科学定位。

(四)成为股东和企业管理高层间的沟通桥梁　根据委托理论，企业股东是委托人，ceo等管理团队是人，代表股东对企业进行经营管理。股东与管理层间的利益矛盾是客观存在的，在这种状态下会出现“道德风险”、“逆向选择”等问题。笔者认为，企业股东和ceo可以通过cfo来协调矛盾。在企业中，cfo起着调和剂的作用，以股东和高管层间沟通大使的身份出现，既独立于股东也独立于高管层，可以协调双方关系，促使双方取得相互理解和支持，向股东报告高管层的工作业绩、经营中的苦衷及竞争的激烈程度，同时向高管层解释股东期望达到的目标及原因，并努力用自身的力量获取大量有效财务信息帮助ceo制定和实施战略，成为ceo的战略合作伙伴。利用cfo的独特身份协调股东与高层管理者之间的矛盾，比股东运用外部监督方式进行监督更富有人情味，且效率更高。当然这一身份的实现首先需要股东对cfo职能明确定位。

(五)引领财务变革，做企业变革的推行者　企业价值创造目标的实现与企业的持续变革紧密相关。变革是价值创造的源泉。任何变革都应建立在信息充分的基础上，而这些有用的信息在企业内部可以依赖cfo的作用来获取。建立在网络和信息化平台上的财务部门运用强大的人力资本和分析工具能够提供有关市场、竞争对手、成本、竞争优势等方面的可靠资料，其关键问题是cfo领导的团队必须首先实现变革。这种变革可以体现在三个方面：第一，cfo要引领财务部门转变理念、转变工作重心为以战略支持为导向。战略支持所包含的范围很广，主要有为企业战略制定租实施提供财务分析，为管理者和经营者提供模型及工具以支持更精确的预测；为管理层提供动态的预算、预测信息和实时的经营信息。其中，it技术为战略支持功能的实现提供了环境支持。第二，面向经营，站在服务立场上提供企业其他职能部门经营所需的财务数据，协助其快速应对市场变化带来的挑战。新形势下cfo应主动发挥带领管理团队提供经营服务的职能，经常与营运、产品开发、设计等职能部门沟通，建立良好关系，共同讨论经营方略，并积极分析竞争对手的状况以使企业更有针对性地应对竞争。在西方甚至出现了cfo在公司内部建立服务质量评分制度，让企业的其他部门给财务部门工作打分、并提出要求，财务部门据此不断调整自己的工作内容和方式，以求为企业发展发挥更大作用的案例。第三，cfo引领团队主动优化财务组织，进行流程再造，旨在降低财务运行成本。市场竞争的白热化使价格战成为竞争取胜的杀手锏。要在这样的环境下生存，成本降低是关键。cfo作为企业成本核算的执行者，首先应做好降低财务部门运营成本的工作。财务运转的流程再造、建立财务数据共享中心、将非核心业务外包的做法被证明是降低财务运营成本的有效方法。且在一些集团公司、跨国公司中得到实施并取得了令人瞩目的成效。

二、战略管理背景下cfo的能力建设

从以上论述可得出结论：战略管理背景下，中国企业cfo的职能极具挑战性，这对cfo的素质提出了较高要求。cfo的能力建设问题实质上就是一个合格的cfo应该具备的能力要素问题。笔者认为，cfo应该具备以下方面素质。才能与其所承担的职责相匹配：

(一)具备“t”型知识结构　“t”型知识结构可称为硬性技能要素，所谓“t”型知识结构是对cfo应具备知识的规划性描述。具体指应拥有宽广的管理技巧(横向)和深入的财务技术专长(竖向)。宽广的管理技巧需要cfo通晓管理学、金融学、经济学、统计学等基础知识，cfo对这些知识并不需要精通。但要求其能够理解并运用；对财务专业知识，cfo不仅应具备包括会计、财务管理等方面厚实的理论和实践功底，还应精通税法、经济法和企业组织方面的相关政策法规。这样的知识结构至少需要经过5－10年的工作磨练，并有意识地培养才能形成，在此过程中，cfo的自我积极培养是最佳方式。

(二)具备领导力和团队建设能力　财务管理能量的发挥并不能由cfo一人完成，而需要依靠整个财务部门的全部资源尤其是人力资源才能完成。好的团队需要由好的领导者引领，好的领导者才能建设好的团队。如果cfo富有远见的战略思维和规划缺少有能力的职员很好地加以理解并协助其完成，那么远见卓识也只能是“见识”而已；同时，财务技术技能非常优秀的职员也希望追随能调动自身积极性的领导。两者关系非常紧密。另外，财务部门在企业发展中具有重要地位。这使得cfo领导力的重要性更加不言而喻。

(三)具备良好的公关能力　新形势下的cfo在公司治理结构中起着桥梁作用，作为企业筹资运作主体及其职能向战略支持型财务的转移，对cfo公关能力的要求极为明显。甚至可以说一个合格的cfo应具有很强的外交手腕，善于运用智慧去解决问题和处理各种关系。作为cfo，需要做好时时上传下达，特别是发挥着价值增值管理的枢纽作用，左右逢源、八面玲珑的技巧对cfo非常有用，这样的能力可以帮助其有效实现各项职能。

理财投资入门与技巧篇5

关键词：财政投资项目；评审；问题；策略

引言

财政投资评审是政府财政职能的重要体现，是政府预算管理的必要手段，这一工作开展情况如何，将会直接影响政府投资的绩效水平。财政投资项目评审工作具有较强的政策性以及技术性，尽管这些年财政投资项目评审工作在不断地完善，但是依然存在不少亟待解决的问题，这影响到了其职能的充分发挥。在财政投资项目评审领域，当务之急就是要针对这一工作中存在的问题，制定切实有效的解决策略，从而实现财政投资项目评审水平，更好地发挥其在投资成本控制、投资收益提升等方面的重要作用。

一、财政投资项目评审概述

1.财政投资项目评审内涵财政投资项目评审是指财政部门专司这一工作的部门，依据相关法律法规，综合运用多种手段来，来对于财政投资项目重点进行经济评价的财政管理活动，目的在于提升财政投资管理水平，提升财政投资效益。从这一工作的基本属性来看，这一工作是财政职能的重要组成部分，同时也是财政预算管理的重要内容，评审主体为财政部门，评审内容侧重于经济效益评价，评价目的是多维的，最主要的目的在于减少财政资金浪费以及流失。

2.财政投资项目评审意义财政投资项目评审主要意义集中在以下几个方面：一是有利于现代公共财政管理水平的提升，财政投资项目评审是公共财政管理的重要一环，公共财政领域存在信息不对称问题，公共财政资金是稀缺的，财政资金需求远远大于的供给，要想实现财政资金的有效配置，有必要通过财政投资项目的评审来确定具体投资建设那些项目，确保财政资金的有效配置。二是有助于控制财政投资项目的建设成本，成本核算监督是财政投资项目评审的重要内容，当前财政投资项目“三超”问题比较突出，成本超预算的情况屡屡出现，通过有效的财政投资项目评审，可以将项目投资控制在合理范畴，实现建设成本的节约。三是有利于控制财政投资项目风险，财政投资项目建设中存在各种各样的风险，通过财政投资项目评审工作的开展，可以实现对项目建设风险进行全面的分析把握，从而制定有针对性的风险预案以及应对措施，确保项目建设风险的可控。

二、财政投资项目评审中存在的问题

1.评审内容不够规范当前财政投资项目评审内容规范性不够，具体来说就是评审内容不够全面，存在顾此失彼的情况，评审内容的不全面导致了评审结果无法全面反映出来财政投资项目的各种情况。举例来说，社会效益本身是重要的评审内容之一，缺少这一方面的评审，就不好去把握财政投资项目的社会效益，不利于发挥财政投资项目的社会公共效益。

2.评审方法比较落后目前财政投资项目评审方法落后的问题十分突出，评审方法以定性分析、经验分析为主，缺少定量分析、科学分析，没有灵敏度较高、信度效度俱佳的评审模型。以经验分析方法为例来说，这种评审方法不够科学，更多的依赖于评审人员的经验，而很多的财政投资项目建设涉及到的因素很多，评审过程非常复杂，仅仅是经验评审不足以对项目建设各种情况进行一个全面的、客观的评价。评审方法的落后导致了财政投资项目的各类指标是否符合项目建设初衷难以得到准确的把握，从而导致部分不符合要求的项目上马，造成了财政资金的巨大浪费。

3.评审能力存在欠缺财政投资项目评审专业性、技术性很强，要做好这一工作难度颇大，目前我国财政投资项目评审能力比较弱，具体表现就是评审经验积累不够，评审方面的理论研究不够丰富，评审人员岗位胜任力不足，没有能够掌握好财政投资项目评审工作的技巧以及规律，因此导致了评审工作开展情况不够理想。目前我国财政投资项目平很队伍建设落后，没有固定的项目评审专家库，对于项目评审人员也缺少必要的培训，从而导致了这一群体在评审能力方面有一定的欠缺，无法做好这一工作。

4.评审监督不够健全财政投资项目评审工作开展也需要有相应的监督机制，如果缺少监督很容易导致评审工作本身处于一个失控状态。目前由谁来对于财政部门财政投资项目评审主体的评审工作进行监督并没有完善的法律法规，评审监督不健全导致了财政投资项目评审因为缺少必要的监督而无法做到公正客观，这一工作中存在什么问题无法得到及时的把握，久而久之就会导致财政投资项目评审水平不断下降。

三、财政投资项目评审策略

针对财政投资项目评审中存在的种种问题，自然需要多措并举，重点做好以下几个方面的工作来进一步提升财政投资项目评审水平。

1.规范评审内容财政投资项目评审内容需要不断进行拓展，不仅仅要包括了经济效益评审，同时也需要囊括社会效益评审，不仅仅要包括可研阶段的评审，同时也需要覆盖设计阶段、建设阶段的评审。考虑到财政投资项目主要是提供公共产品以及服务，因此财政投项目评审的重点需要放在社会效益层面，在评审指标体系之中多多增加社会效益指标，要求项目需要做到社会效益良好。从财政投资项目建设的不同阶段来看，需要将评审的重点放在方案设计方面，方案设计直接决定了项目的功能、投资等，所以说评审中一定要对于财政投资项目方案设计进行全面的评审，对于方案的经济合理、功能发挥等进行全面的评审。财政投资项目评审内容需要做到全覆盖、全过程，将财政投资的各个阶段，各项内容都纳入到评审内容之内，实现评审结果的更加全面。

2.创新评审方法财政投资项目评审方法创新的趋势就是定性评审与定量评审相结合，静态评审与动态评审相结合，将一些信度、效度更高的评审方法引入财政投资项目评审工作中去，实现评审水平的进一步提升。定量评审方面主要就是针对财政投资项目的经济效益进行，定性评审方面主要就是针对财政投资项目的功能效用等进行。静态评审方面是指没有考虑资金的时间价值，主要用在初步可研评审阶段，动态评审方面，主要用在项目设计、建设阶段。在具体评审方法的创新方面，可以构建层次评审模型，可以引入信息评审技术，来对于财政投资项目效益、效果等进行全面评审，切实提升评审效果。我国财政投资项目评审方法的创新方面，可以积极借鉴企业投资项目评审方面的一些方法，也可以借鉴国外在此方面的一些方法，从而确保评审方法的更加有效。

3.提升评审能力财政投资项目评审能力提升方面需要从以下几个方面着手：一是要加强这一课题的研究，财政部门需要组织专家学者进行财政投资项目评审研究，丰富这一领域的研究成果，毕竟理论对于实践具有良好的指导作用。通过系统的研究，来明确财政投资项目评审的基本规律以及改进方向，规范这一工作的基本流程以及标准，从而让这一工作的开展能够有理论层面的良好支撑；二是要注重财政投资项目评审实践经验的总结分享，提炼做好这一工作的技巧，推动评审能力的提升。定期组织财政投资项目评审人员正式的以及非正式的研讨活动，分享财政投资项目评审经验的同时，也可以就这一工作领域中存在的问题进行交流探讨，从而掌握解决办法；三是对于财政投资项目评审人员需要加强培训，让评审人员通过培训更好地掌握评审方法以及技巧，提升其岗位胜任力。在培训工作开展中，需要努力做到需求导向，即针对评审人员工作中存在的不足，制定相应的专题培训方案，实现评审人员能力的不断提升。

4.跟进评审监督财政投资项目评审监督的重要作用需要得到充分的认识，跟进评审监督工作，实现对于财政投资项目评审的可控以及持续改进。从评审监督模式来看，除了要有财政部门的内部监督之外，也需要增加第三方评审监督，第三方评审监督的优点在于更加公正客观，可以从一个“局外人”的视角来对于财政投资项目评审工作进行一个全面客观地评价。另外就是评审监督结果需要做公开透明，主动将评审监督结果向社会公开，主动接受社会监督，对于公众所提出的疑虑需要给予解释回答。评审监督主体在监督工作开展中需要重点做到风险导向、问题导向，注意分析把握财政投资项目评审工作存在的具体问题，从而做到及时改进，确保评审工作水平的不断提升。问题导向是指财政投资项目评审监督一定要注意把握分析这一工作中存在的问题，将监督重心向评审问题进行倾斜，从而确保准确把握财政投资项目评审问题以及问题成因，从而制定相应的解决策略，以充分发挥评审监督的重要作用。

结束语

理财投资入门与技巧篇6

关键词：规划；投资理财；金融档案

众所周知，理财是对自我财务资源合理管理，达到人们生活目标的过程，财务上的自由且生活幸福美满是其最终目的。简而言之，理财的中心就是管好钱，通过不断攒钱、钱生钱等环节，将当下及未来的现金流管理好，让自身的财产增值跑赢通胀，使自己身上不管在何时都有钱可用。我们可以将理财形象的比喻为：财富就像蓄水池，收入即是水源流入，支出即是水源流出，理财就是将这个蓄水池管理好，广开水源而节约水流。人们生活伴随经济腾飞越来越好，正在日益积累个人金融资产，个人规划好投资理财可保值增值财富，对经济生活风险充足抵御。无论是股票投资还是外汇、基金投资，因日趋增多的投资品种，不尽相同的专业知识，个人难以全面掌握合理方法，因此个人的需求偏好、资产规划、风险规避等都是值得深入探讨的理财问题。

1. 个人规划投资理财的作用

1.1 个人规划好理财能使自身处于最佳的财务状态

实际上，在日常生活规划中投资理财无时不有、无处不在，它并非在当下才兴起。自有了工资收入，在每月支付水电、生活费，准备购买各种家用物品时，就由此开始了投资理财。但理财的真正意义不仅仅是这些，个人生活质量的好坏受其直接影响。个人时常忽略了投资理财，追根溯源，部分人考虑到自身资产不足，没到投资理财的地步；部分人考虑到已处理好当下财务，不存在其它问题；部分人考虑到金融项目投资繁杂，不能轻而易举做出投资决策，随时有资产贬值的风险；部分人因繁忙的工作而对个人财务无暇顾及；部分人考虑到与理财相伴的常是风险、失业、疾病等，在生活中这些都很忌讳；还有的人考虑到有必要请教专家才能理财，显得比较麻烦。当下社会确实没有普及科学理财观，这与快速成长的经济步伐不一致。如果每个个体都能科学地投资理财，就有事半功倍的效果，享受到轻松的人生。就富人而言，科学投资理财的主要意义在于财富的保值增值，及代际之间的传承；即便更多的人属于工薪阶层，没有富余的资金及殷实的财产，也需要懂得投资理财。学业能否顺利完成、婚姻是否幸福美满、晚年是否安然无忧，这些都是人生旅途中的必须考虑的生活目标，而在这些目标的实现过程中金钱通常扮演着重要角色。怎样将每一分钱利用好，怎样将任一投资机会把握好，都属于理财要解决的范围。投资理财并非简单的发财，它是关于整个人生的财产规划。投资理财如果成功就能增加财富，减少不必要的支出，改善个人生活水平，让经济能力宽裕，安享充足的养老资金储备。

1.2 个人投资活动能为循环社会资金创造条件

社会的大量资金通过工资等形式从企业流向居民，居民又通过消费购买行为，将产品消费掉，这样资金回流企业再生产。如果居民收入比消费多，居民手中多余的资金就必然形成怎样回流企业的问题，个人投资便成了循环社会资金，实现再生产的保障环节。所以每个人在经济中既是消费者又是投资者，人人都有理财问题。可见，个人追求理财利益，非但满足自身精神、物质要求，从其效果看还能不断优化社会财富结构，所以个人规划好投资理财同时也是一种社会贡献。

2. 个人规划投资理财的缺陷

2.1 不清楚投资目标或期望收益过高

确定好理财目标是投资理财的首要工作，目标确定好了，离成功也就近了一半。人们在确定理财目标时更多的选择是存一笔钱用来买一套房，存钱用于结婚、买车，筹集一份子女的教育基金，又或是留作退休后的养老金。诚然这些理财愿望都是很好的，但理财目标却不明确。我们将理财目标选定后，在概念上更多的还是比较模糊，通常不用货币对理财结果进行准确计算，实现目标也具体缺少期限，通常我们在这样概念模糊的状态下只能被置于空想中，无法科学制定理财计划，尽管有这样的理财计划也会显得无比空洞、盲目。每个人理财自己都会选择理财目标，都渴望借助必要的理财方式达到自身梦想，然而并非能实现所有目标，首先期望收益过高不切实际，导致人们的理财被置于空想中，缺少相应计划来实现该目标，另外在理财计划内它能催生人们多用高风险方式博取更多利益，此做法与一贯以来遵守保值增值、安全稳健的理财原则并不相符。

2.2 将理财混淆为简单的存款、投资

人们思想中对理财的理解就是存款、投资，通常把投资理财视为传统使用资金的形式，也就是有了收入后不是存在银行保证稳定利息收入，就是购买债券、股票，期待合理收益。人们生活在经济发展快轨中得到大为改观，个人怎样运用与管理好财富的增加，日益成为人们的焦点话题。我们一直翘首以待有效使用财富，借助有效的储蓄、投资股票、投资期货、投资保险及投资外汇等不同投资组合与投资形式，不断保值增值财富，以期达到提高生活质量、稳步增加财富的目的。当下市场上名目繁多的投资机构与投资产品，并且在短期内较难完全掌握必备的专业投资方法与知识，这就应运而生了个人投资理财，日益成为管理个人资产的协助者、参与者。由此提供个性化投资理财服务的机构形成，且竞相推出理财产品，迅速发展个人理财业务。客观上看人们虽然都渴望有理财机构服务，借助它们的专业人员及专业方式来降低风险、配置好资产组合，但在选择一些理财品与机构上仍有认识误差，在某种层面上将理财品、理财机构及单个投资者的联系隔断，无法让个人理财得到全面、彻底的满足。

2.3 个人金融管理混乱

在频繁的个人金融活动的当下，难以仅凭自己大脑将海量金融信息完整清楚的记住，这便引发种种境遇：有的人因丢失或被盗走有价证券与银行存单而拿不出必要资料，在金融机构无法挂失；有的股民买进卖出的股票种类过多没有实时记账，部分上市公司经几番派股，个人账上到底有多少股票竟不清楚，致使痛失高价抛出收益更多的良机；有的人乱放人身意外险或财产险等凭据，万一出了事情，就会因保险单据找不到而增加保险公司理赔的麻烦，如此等等。

3. 个人设计规划投资理财的具体思路

3.1 打好设计投资理财的基础

首先，理财目标要制定好。对此要考虑到方方面面，首要的就是量化理财这个目标，例如：我想要买一套住房，这个算不算理财目标呢，当然不算。想要买的住房价值多少，在哪年买住房，是明年还是后年，这才算得上真正的理财目标，也就是量化，给个明确的时间、价值限制，并且还可合理想象在这房里住可能会出现什么情况，这样一来能够更加有效的实现自己的目标。若是需要达到理财的目标，那么这一目标必须具备有期限、可量化的标准。其次，对风险偏好的了解。有人认为自身是积极进取的人，有人则认为自身比较保守，怎样对自身风险偏好正确评价，有几种方式：一是需要对自身情况充分的了解并考虑好，单身还是已经组建家庭，养活自己还是需要养活一个家庭，收入和支出的比例是否合理。要是家里需养育一个孩子，那么还是一味喜好冒进投资高风险，充分说明缺少清醒认识，主要是家庭负担跟以往已不相同；二要对投资倾向考虑充分，诸如有的人在股市很有建树，有的人在投资方面可圈可点等等；三要对个人性格取向充分考虑，面对同一事情性格不同的人做出的选择有天壤之别，理财中性格决定着他们的一些行为。最后，科学分配资产。要做出战略性的分配资产，这种资产分配是在极其理性的情况下进行的，不能盲目跟风，随便听他人说法，今天人家说投资某个项目好，明天就倾其所有去投资。应该分配好资产，如从战略高度看，只用总资产的三成去投资股票，无论他人做什么，三成是自己的红线，另外在银行放三成资产，剩余的投资其他方向，这是对资产的战略性分配。

3.2 学习理财知识，掌握专门技能

投资者了解现实市场离不开掌握必要技能与金融知识，又或以技能与金融知识为前提。所谓知识涵盖财税知识、经营知识、法律知识及市场交易与其它知识。个人规划好投资理财的技能涵盖收获与分析信息、交易结算、使用网络技术等。个人在做好投资理财准备工作以前，要掌握必要的理财品对口知识，以此在投资中审时度势，紧抓参与投资的机会，达到正确理财。虽然无法要求每个人都要了解全部理财产品，但起码对运用基本原理及过程要懂得，以防投资的盲目跟风现象。个人也可征询规划理财师及专业机构，选择理财工具要合理，综合自身特征及优势，达到财富积累。

3.3 构建完整的自身金融档案

可从如下方面构建完整的自身金融档案：第一，入档内容要明确，包括各类有价证券存单及银行存款的姓名、金融、账号、密码及日期；买卖股票流水记录；保险凭据；个人借款单据；不同档期存利率、股市行情、发现与兑付国债信息等金融资料；投资理财增值技巧与方法。第二，归纳入档方法技巧，个人没有过多投资的可用本子专门记载；要是有较多投资就要有正式账册，划分好不同类型，逐条记入个人金融活动内容，并一笔笔清楚记录所有金融活动；有个人专用电脑的就能发挥优势，在电脑中存入个人金融档案，方便时刻检索。第三，注重核心问题的把握，要即刻入档，不得任意散落金融资料；做到各种金融内容全面入档，要齐全完备的入档；要进行保密存档，对个人印鉴、身份证、密码需分别存档，需设置电脑档案密码；要适时归纳新资料，对旧资料定期清理，不管何时档案都有参考价值。

综上所述，个人理财规划无论对自身还是对社会而言都具有重要现实意义。现代社会已有相当复杂的理财工具，单凭直觉与经验投身市场只会增添风险。因此只有打好设计投资理财的基础；学习理财知识，掌握专门技能；构建完整的自身金融档案，才能更加科学合理地规划自己的财富和生活，才能不失为理财的佼佼者与成功者。

参考文献

[1] 田文锦 《个人理财规划》[M]中国财政经济出版社 2008

[2] 周荔，曾为群 我国居民财产性收入：存在问题及增加策略 [J] 南华大学学报（社会科学版） 2008（01）

理财投资入门与技巧篇7

一、我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题

虽然我国个人理财业务近几年来已有了长足发展，但我国商业银行目前给客户提供的投资理财服务无论从规模上还是从内容上，都不能与外资银行相抗衡，个人理财理念及业务发展仍存在不少问题。主要表现为：

1、业务品种单一，金融创新能力不足。近年来，尽管国内商业银行的个人理财品种不断增加，同时也出现了为不同客户“度身订制”的差别化理财产品。但是，多数个人理财品种内容相近、投资品种有限、收益和投资期限相近，创新品种也相对较少，而且不少理财品种对客户条件有较多限制，因而缺乏广泛的适应性。另外，在个人理财品种的创新方面，国外商业银行提供的理财服务也远远优于内资商业银行。例如，外资银行一般每隔

一、两个月左右就会推出一个新的理财产品，而内资银行通常在一年中只能推出一到两个理财新品，创新周期比外资银行要长得多。

2、银行理财人员专业技能较低，缺乏高素质的复合型人才。由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、房地产等相关知识。金融分业经营使国内商业银行复合型人才非常匮乏，一个对各项存款存期如何搭配非常精通的银行理财专家可能对股票债券运作非常陌生，更不用说对多家保险公司推出的上千险种如何熟悉。复合型理财人才的严重缺乏，制约了商业银行为客户提供全面的个性化理财服务。

3、营销能力低下，服务意识欠缺。一个合格的市场营销员，需要全面掌握理财业务品种，根据不同客户的特征和需求灵活运用，而现在许多银行的营业网点普遍存在分工过细、职责分明、专人专职的现象，这极大地限制了理财员能力的发挥。个人理财是建立在信任基础上的业务，这就要求银行一线员工不仅要有良好的业务技能，还要有良好的营销技巧，双管齐下，才能打动客户的心，才能向市场要效益，向客户要效益。

4、个人理财业务门槛相对偏高。外资银行理财业务的“门槛”一般在5万美元到10万美元不等，尽管国内银行的理财业务水平不能与外资银行相提并论，但是国内各家商业银行的理财“门槛”却大多在50万元到100万元不等。如中国银行上海分行的私人理财中心设定的“进门价”是100万元人民币，比花旗银行“贵宾理财”10万美元的门槛还要高出10多万元人民币。

二、发展商业银行个人理财业务几点建议

由于我国商业银行开展的个人理财业务刚刚起步，发展中仍然面临着不少障碍，但发展空间很大，个人理财业务已逐渐成为国内银行产品和服务创新的主要领域，也成为银行竞争最激烈的焦点之一。商业银行应充分利用自身的优势，积极发展个人理财业务，以便在市场竞争中争取主动。

1、加快金融创新，丰富个人理财产品。产品是银行占领市场、维系客户和创造收入的关键。因此，商业银行要不断进行业务创新，积极开发和引进新品种。而新产品的出现要以市场细分为出发点，体现以客户为中心，每个产品的推出都应关注每一个重要的市场细分，明确哪里存在服务需求，确信所提供的金融产品和服务最适合于这个市场细分，并可以使客户的效益获取程度达到最高。在我国目前的情况下，合适的创新方式有：（1）改进型，即银行在现有金融产品基础上进行改进、包装或组合，使之在结构、功能、形式等各方面拥有新的特点，使产品内容完善；（2）组合型创新，即银行将现有产品加以组合与变动，实行“套餐式服务”；（3）模仿型创新，即银行模仿其他银行推出的新产品，特别是国外的理财产品，这样可以大大降低银行的开发成本。

2、适应市场需求，培养理财通才。首先，制定系统的理财顾问培训计划，精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧的员工作为理财候选人，同证券、保险等行业系统建立联合培训机制。其次，必须对理财候选人员进行轮岗，使其能独立进行业务操作，从而使理财候选人掌握全面的投资知识，并运用投资经验进行专业理财服务。关于这点可以借鉴国外银行个人客户经理必须具有注册理财规划师资格的做法。

3、加强品牌营销，提高服务质量。个性化、高科技已成为当今银行个人业务的两大发展方向，而个性化的最终体现，就在于个人理财业务。因为商业银行之间有着很强的模仿力，所以现在各商业银行要在产品创新上取胜。在目前这种情况并不是长久之计，只能获得暂时的利益。只有在消费者和市场中确立了自己良好的个人理财品牌形象，才能在各式理财服务中脱颖而出，提高自身品牌的附加值。新晨

个人理财品牌的形成基础是创新、积累，以及文化和服务。在创新、积累上，商业银行应通过不断更新观念，采取各种新措施，推出各项新业务，不断形成自己独特的个人理财品牌。同时，个人理财品牌需要深厚的文化底蕴作为支撑，随着人们生活水平提高，消费者对个人理财服务的要求不仅仅是一种使用价值，而是一种品牌、一种文化、一种格调、一种心理满足。同样是资源的投入，同样是业务宣传和营销，一旦从品牌的角度出发，市场的格局就清晰了，整体的观念就显现了，就成为市场竞争中的领跑者。个人理财面对的是广大个人客户，因此，个人理财品牌将进一步体现出个性化、情感化、人文化的发展趋势，体现银行服务的准确定位、文化内涵。

长期以来，个人业务仅是商业银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。因此，商业银行应逐步对高低端客户服务实行分流。低端客户主要使用电话、网络、自助设备等自助服务，而高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理以其服务的全面性、主动性及人性化特点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重要服务手段。

理财投资入门与技巧篇8

1. 个人规划投资理财的作用

1.1 个人规划好理财能使自身处于最佳的财务状态

实际上，在日常生活规划中投资理财无时不有、无处不在，它并非在当下才兴起。自有了工资收入，在每月支付水电、生活费，准备购买各种家用物品时，就由此开始了投资理财。但理财的真正意义不仅仅是这些，个人生活质量的好坏受其直接影响。个人时常忽略了投资理财，追根溯源，部分人考虑到自身资产不足，没到投资理财的地步；部分人考虑到已处理好当下财务，不存在其它问题；部分人考虑到金融项目投资繁杂，不能轻而易举做出投资决策，随时有资产贬值的风险；部分人因繁忙的工作而对个人财务无暇顾及；部分人考虑到与理财相伴的常是风险、失业、疾病等，在生活中这些都很忌讳；还有的人考虑到有必要请教专家才能理财，显得比较麻烦。当下社会确实没有普及科学理财观，这与快速成长的经济步伐不一致。如果每个个体都能科学地投资理财，就有事半功倍的效果，享受到轻松的人生。就富人而言，科学投资理财的主要意义在于财富的保值增值，及代际之间的传承；即便更多的人属于工薪阶层，没有富余的资金及殷实的财产，也需要懂得投资理财。学业能否顺利完成、婚姻是否幸福美满、晚年是否安然无忧，这些都是人生旅途中的必须考虑的生活目标，而在这些目标的实现过程中金钱通常扮演着重要角色。怎样将每一分钱利用好，怎样将任一投资机会把握好，都属于理财要解决的范围。投资理财并非简单的发财，它是关于整个人生的财产规划。投资理财如果成功就能增加财富，减少不必要的支出，改善个人生活水平，让经济能力宽裕，安享充足的养老资金储备。

1.2 个人投资活动能为循环社会资金创造条件

社会的大量资金通过工资等形式从企业流向居民，居民又通过消费购买行为，将产品消费掉，这样资金回流企业再生产。如果居民收入比消费多，居民手中多余的资金就必然形成怎样回流企业的问题，个人投资便成了循环社会资金，实现再生产的保障环节。所以每个人在经济中既是消费者又是投资者，人人都有理财问题。可见，个人追求理财利益，非但满足自身精神、物质要求，从其效果看还能不断优化社会财富结构，所以个人规划好投资理财同时也是一种社会贡献。

2. 个人规划投资理财的缺陷

2.1 不清楚投资目标或期望收益过高

确定好理财目标是投资理财的首要工作，目标确定好了，离成功也就近了一半。人们在确定理财目标时更多的选择是存一笔钱用来买一套房，存钱用于结婚、买车，筹集一份子女的教育基金，又或是留作退休后的养老金。诚然这些理财愿望都是很好的，但理财目标却不明确。我们将理财目标选定后，在概念上更多的还是比较模糊，通常不用货币对理财结果进行准确计算，实现目标也具体缺少期限，通常我们在这样概念模糊的状态下只能被置于空想中，无法科学制定理财计划，尽管有这样的理财计划也会显得无比空洞、盲目。每个人理财自己都会选择理财目标，都渴望借助必要的理财方式达到自身梦想，然而并非能实现所有目标，首先期望收益过高不切实际，导致人们的理财被置于空想中，缺少相应计划来实现该目标，另外在理财计划内它能催生人们多用高风险方式博取更多利益，此做法与一贯以来遵守保值增值、安全稳健的理财原则并不相符。

2.2 将理财混淆为简单的存款、投资

人们思想中对理财的理解就是存款、投资，通常把投资理财视为传统使用资金的形式，也就是有了收入后不是存在银行保证稳定利息收入，就是购买债券、股票，期待合理收益。人们生活在经济发展快轨中得到大为改观，个人怎样运用与管理好财富的增加，日益成为人们的焦点话题。我们一直翘首以待有效使用财富，借助有效的储蓄、投资股票、投资期货、投资保险及投资外汇等不同投资组合与投资形式，不断保值增值财富，以期达到提高生活质量、稳步增加财富的目的。当下市场上名目繁多的投资机构与投资产品，并且在短期内较难完全掌握必备的专业投资方法与知识，这就应运而生了个人投资理财，日益成为管理个人资产的协助者、参与者。由此提供个性化投资理财服务的机构形成，且竞相推出理财产品，迅速发展个人理财业务。客观上看人们虽然都渴望有理财机构服务，借助它们的专业人员及专业方式来降低风险、配置好资产组合，但在选择一些理财品与机构上仍有认识误差，在某种层面上将理财品、理财机构及单个投资者的联系隔断，无法让个人理财得到全面、彻底的满足。

2.3 个人金融管理混乱

在频繁的个人金融活动的当下，难以仅凭自己大脑将海量金融信息完整清楚的记住，这便引发种种境遇：有的人因丢失或被盗走有价证券与银行存单而拿不出必要资料，在金融机构无法挂失；有的股民买进卖出的股票种类过多没有实时记账，部分上市公司经几番派股，个人账上到底有多少股票竟不清楚，致使痛失高价抛出收益更多的良机；有的人乱放人身意外险或财产险等凭据，万一出了事情，就会因保险单据找不到而增加保险公司理赔的麻烦，如此等等。

3. 个人设计规划投资理财的具体思路

3.1 打好设计投资理财的基础

首先，理财目标要制定好。对此要考虑到方方面面，首要的就是量化理财这个目标，例如：我想要买一套住房，这个算不算理财目标呢，当然不算。想要买的住房价值多少，在哪年买住房，是明年还是后年，这才算得上真正的理财目标，也就是量化，给个明确的时间、价值限制，并且还可合理想象在这房里住可能会出现什么情况，这样一来能够更加有效的实现自己的目标。若是需要达到理财的目标，那么这一目标必须具备有期限、可量化的标准。其次，对风险偏好的了解。有人认为自身是积极进取的人，有人则认为自身比较保守，怎样对自身风险偏好正确评价，有几种方式：一是需要对自身情况充分的了解并考虑好，单身还是已经组建家庭，养活自己还是需要养活一个家庭，收入和支出的比例是否合理。要是家里需养育一个孩子，那么还是一味喜好冒进投资高风险，充分说明缺少清醒认识，主要是家庭负担跟以往已不相同；二要对投资倾向考虑充分，诸如有的人在股市很有建树，有的人在投资方面可圈可点等等；三要对个人性格取向充分考虑，面对同一事情性格不同的人做出的选择有天壤之别，理财中性格决定着他们的一些行为。最后，科学分配资产。要做出战略性的分配资产，这种资产分配是在极其理性的情况下进行的，不能盲目跟风，随便听他人说法，今天人家说投资某个项目好，明天就倾其所有去投资。应该分配好资产，如从战略高度看，只用总资产的三成去投资股票，无论他人做什么，三成是自己的红线，另外在银行放三成资产，剩余的投资其他方向，这是对资产的战略性分配。

3.2 学习理财知识，掌握专门技能

投资者了解现实市场离不开掌握必要技能与金融知识，又或以技能与金融知识为前提。所谓知识涵盖财税知识、经营知识、法律知识及市场交易与其它知识。个人规划好投资理财的技能涵盖收获与分析信息、交易结算、使用网络技术等。个人在做好投资理财准备工作以前，要掌握必要的理财品对口知识，以此在投资中审时度势，紧抓参与投资的机会，达到正确理财。虽然无法要求每个人都要了解全部理财产品，但起码对运用基本原理及过程要懂得，以防投资的盲目跟风现象。个人也可征询规划理财师及专业机构，选择理财工具要合理，综合自身特征及优势，达到财富积累。

3.3 构建完整的自身金融档案

可从如下方面构建完整的自身金融档案：第一，入档内容要明确，包括各类有价证券存单及银行存款的姓名、金融、账号、密码及日期；买卖股票流水记录；保险凭据；个人借款单据；不同档期存利率、股市行情、发现与兑付国债信息等金融资料；投资理财增值技巧与方法。第二，归纳入档方法技巧，个人没有过多投资的可用本子专门记载；要是有较多投资就要有正式账册，划分好不同类型，逐条记入个人金融活动内容，并一笔笔清楚记录所有金融活动；有个人专用电脑的就能发挥优势，在电脑中存入个人金融档案，方便时刻检索。第三，注重核心问题的把握，要即刻入档，不得任意散落金融资料；做到各种金融内容全面入档，要齐全完备的入档；要进行保密存档，对个人印鉴、身份证、密码需分别存档，需设置电脑档案密码；要适时归纳新资料，对旧资料定期清理，不管何时档案都有参考价值。