信用卡业务风险产生的原因与防范

【摘 要】在我国，信用卡业务发展并不顺利，因为我国社会的个人信用的基础比较薄弱以及约束力比较匮乏，恶意透支的现象也比较严重。随着社会向市场经济迅速转轨，道德的约束力已经不能束缚住人们对经济利益最大化的追求，失信的状况频频发生，人们守信风气的缺失，传统美德遵守信用程度也有所减弱。而且，由于我国目前没有制定一些对于失信的惩罚体制，失信者不会受到应有的惩罚，于是，持卡人恶意透支、多行授信等现象也是时常发生，这样不仅给发卡的银行带来了信用风险，也会造成一定的经济损失。因此，寻求一条适合我国信用卡业务发展情况的道路，以促进我国信用卡业务健康稳定的发展，十分必要且意义重大。本文分析信用卡业务风险产生的原因，结合我国的信用卡业务发展情况，提出了几点信用卡业务风险控制的方法。

【关键词】信用卡 个人信用 征信系统 风险控制

信用卡作为一种新的银行信用工具，不但可以降低交易成本、节约购买时间、提高社会支付效率，而且能够提高交易安全性。随着人们使用信用卡付款比例越来越高，信用卡支付在社会和经济生活越来越重要，信用卡业务也越来越受到人们的欢迎。信用卡业务为金融机构带来了巨大经济利润，也在刺激消费者的消费需求、方便人民日常生活、为促进电子信息产业、商品销售业等相关产业的发展起到的举足轻重的作用。信用卡业务在我国发展时间不长，发展的起点低，相关配套的法律法规制定也不完善，所以我们要寻求适合我国国情的信用卡业务发展的道路，这样才能保证我国信用卡业务健康稳定地发展。因此，通过分析信用卡业务风险的成因，建立一个完善的信用卡业务风险控制体系，对我国信用卡业务的持续健康发展具有十分重要的现实意义。

一、信用卡业务风险产生的原因

1、个人征信体系不完善

我国信用卡业务目前面临最严重的问题就是没有制定起一个有效的、透明的、完整的、公开的个人征信体系的系统。而且我国的个人征信体系都是地区性的，这些地区性的个人征信系统都具有一定的局限性和收集信息的不完整性。所以说，要建立一套完整的个人征信系统还面临着许多问题，就目前的形式来说，归纳起来主要有以下几点：

（1）法律法规的不健全。法律体系的落后和不完善是我国个人征信体系的一个重要的问题。由于我国没有建立健全的相关法律，不仅个人隐私权不能得到很好的保护，而且使个人征信工作的发展步履维艰。从我国信用卡业务发展的长远来看，建立完善的法律法规是十分必要的。所以必须结合我国信用卡业务发展的实情，制定一些对信用卡业务健康发展有利的法律法规。

（2）信用评估的方法不合理。目前，中国的各家商业银行都有自己的信用评分方法，这些方法往往都是根据申领人自身的自然情况、职业情况和本行关系进行打分的。银行在申领人获取信用卡之后，对使用卡监察情况的了解相对薄弱，只是人工地监测是否有可疑的用卡情况或逾期还款现象，但是这样做并没有及时地监测到持卡人信用状况的变化。发卡银行进行评分时往往只考虑客户的基本信息，而经济状况、债务情况等一些重要的因素却没有考虑。

2、配套法律制度与监管体系不完善

（1）相关法律法规滞后。随着越来越多的人群开始使用信用卡，信用卡业务的不断发展和推广，相关法律及规范也在慢慢的建立和完善，但快速发展的信用卡业务使得一些法律法规出现了时间上的局限性，关于信用卡业务的法律法规总是稍显落后。

一方面，我国出台一些法律制度在实际应用的过程中并不顺利，有部分的法律不适应信用卡业务发展的实际需要，使得信用卡业务在发展的过程中出现这样或那样的问题。

另一方面，一些新的问题也在信用卡业务的发展过程产生，如个人信用信息的收集、个人征信过程中的消费者权益保护等缺乏法律法规予以明确的规范和保护，这些问题均会对中国信用卡业务健康快速发展造成一定阻碍。

（2）缺乏信用卡行业协会。我国信用卡业务发展的情况来看，还缺乏一些同行业的监管协会，在信用卡业务发展的过程中，有关的各项指标中都没有一个统一的标准，各发卡行之间缺少有效沟通，这样既不利于信用卡市场的健康发展，也不利于抵御监管缺失带来的信用卡风险。

3、信用文化建设不足

近年来失信状况越来越严重，随着社会的发展市场竞争越来越激烈，追求市场经济利益的最大化，打破了原本就不强的道德约束力，使守信的风气逐渐淡薄，失信的情况逐渐加剧。而且，由于我国目前缺乏有效的失信惩罚机制，失信者的行为不会受到应有的惩罚，于是，持卡人的信用缺失以及恶意的透支，给发卡的银行带来了很大的信用风险和经济损失。

4、发卡行内部的风险控制不足

发卡银卡行内部存在的风险控制的主要问题是风险控制的工作，具体表现为以下几点：

（1）对持卡人的信息审批不严格。发卡行在征信审批环节的风险控制不足主要有两个问题：首先，在中国人民银行信用审批工作面临着短缺客户经济状况和个人信用的一些数据，加之在征信审批环节中我国个人信用评估技术相对滞后，使得一些发卡行不能有效准确对信用卡申领人的信用状况进行评估。其次，我国发卡银行只是了解持卡人在申请阶段的信用状况，在确定了初始信用额度后，通常很少对这一数额进行进一步调整。现实的情况是很多持卡人的经济状况都是在不断的变化的，当持卡人的职业、身份、经济状况等发生变化，特别是持卡人经济能力下降时，如果不能及时调整信用额度，必然带来不可避免的信用风险。

（2）监控的手段比较落后。目前，我国信用卡业务发展的时间不长，使得发卡行在信用卡交易异常监控上的研发投入比较少，以及对持卡人的经济状况监控不够持续，人工检测仍然是发卡行对持卡人交易的检测的主要方式，异常监控工作人员一般通过报表和数据对各种持卡交易进行分析和识别，但是这种人工检测方式不仅效率低，而且准确度极差。持卡人队伍不断壮大，与之相对应的异常监控手段却十分落后，这样会在信用卡业务发展的道路上，为信用卡业务风险的产生埋下潜在的隐患。

二、完善信用卡业务风险控制的方法

1、借鉴外国成熟经验，加强风险控制

为了使信用卡这一新兴业务在我国快速健康的发展，我们必须结合我国的信用卡业务发展的特点去借鉴国外成熟经验，取其精华，去其糟粕。另外还要加强风险控制，而并不是把发卡量的多少作为发展信用卡业务的首要任务。我们在发展信用卡业务的同时，还需要加强对信用卡申请人的审批环节，对申请人的经济状况、个人信用、债务状况等一些基本的资料进行严格的审核，筛选出合适的信用卡持卡人，同时提高银行自己对风险的评估和处理能力，从各个方面出发构建一个完善的信用卡风险监控体系。还要根据我国自身的信用卡业务发展优缺点和市场定位来发展信用卡业务，只有这样才能使得信用卡业务快速健康地发展。

2、良好的个人征信系统的使用，提高信用监测力度

要对人个人征信系统进行有效率的、准确的使用，提高对持卡人的信用监控力度和持卡人的经济状况、债务状况的监测。因为我国的个人信用信息基础数据库系统刚投产运行不久，系统的一些功能还不够完善，一些个人信用的基本信息还不够完善以及一些重要数据更新的不够及时，所以银行应建议相关的监管机构制定并实施经营风险的预警和应急响应处理机制。

3、加强对商户管理，强化对其风险控制

监管机构需要加强对商户的管理，防止商户做出一些有违信用卡业务发展的行为，强化对其的风险控制，对异常交易的商户要进行必要的监控和调查处理，如果发现严重的问题，应该立即采取必要的手段和措施，报告主管部门并落实解决问题。

结语

随着越来越多的人群开始使用信用卡，信用卡业务的不断发展和推广，以及相关法律和规范慢慢建立和完善，使得信用卡支付在社会和经济生活中越来越重要。我们必须解决个人征信体系不健全，配套法律制度与体系不健全，信用文化建设不足和发卡行内部风险控制不足等一些信用卡业务风险的问题，需要不断的完善信用卡风险控制的方法，结合我国自身的信用卡业务发展的情况，同时也需要借鉴外国成熟的经验，来使得我国的信用卡业务能够健康持续地发展。

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（作者：铜陵学院金融系09级本科生）

责编：刘冰石