如何防范基层银行员工道德风险

摘要： 银行业员工的道德风险一直是银行业内部管理的一个顽疾。银行业内部一系列案件的屡屡发生，很大一部分都是缘于内部员工的道德风险。因此，本文从道德风险的危害性和特点来分析产生道德风险的原因，并提出防范道德风险的措施，以切实杜绝道德风险对银行业的严重危害。

关键词： 基层员工；风险防范

近年来银行业案件呈高发态势，其中多数为内部人员违法违规案件，这些案件不仅造成了巨大的经济损失，也严重损害了银行的信誉和社会形象。剖析其发案原因和过程，无不表明银行内部员工道德风险疏于防范，是导致案件频发的一个关键因素。因此，为了有效预防各类案件发生，加强员工道德风险防范已是银行不容忽视的问题。

一、道德风险的定义及危害性

（一）道德风险的定义

银行道德风险是指从业人员在其自身需要得不到有效满足时，受其思想状况、道德修养、价值取向的影响，为了满足自己的需要，故意导致本企业资产处于风险状态或形成损失的可能性。它是金融从业人员违反金融行业职业道德和金融行业内部管理制度而给商业银行带来的无法预期的损失。

（二）道德风险的危害性

银行从业人员道德风险存在于金融机构经营活动的全过程。尽管它在不同金融机构和金融机构的不同岗位的表现形式和风险率不同，但总起来说，它对金融机构带来的危害：一是导致金融机构和它的客户的资金损失。近二十年来，国内外金融机构因道德风险而导致重大资金损失的案例很多。1986年到1996年间，由于未授权的铜的交易导致日本住友银行损失26亿美元；1984年至1985年，未授权的国债交易导致日本大和银行损失14亿美元；20世纪80年代和90年代，法国里昂银行损失290亿美元的一个很重要原因是不健全的信贷控制。中国原郑州城市合作银行金融风险爆发、广东国际信托投资公司破产、中国农村发展信托投资公司关闭等，在很大程度上也都是由道德风险引起的。二是导致金融机构名誉损失。名誉是金融机构的生命，存款人将资金存入金融机构，就是金融机构购入原材料，金融机构发放贷款，就是金融机构销售商品。这些过程都是建立在金融机构和客户相互信任基础之上的。一个金融机构名誉好、服务质量高，就容易赢得客户的信任，而名誉是通过金融机构从业人员道德行为来体现的。一旦某个从业人员违反道德规范，给客户带来不便或资金损失，就会失去客户对金融机构的信任，就会出现存款挤提，导致金融监管当局的严厉查处，严重的还会威胁金融机构的生存。

二、基层行道德风险的特点

（一）所造成的危害无法预测

金融道德风险所发生的时间、业务操作环节、造成损失程度的大小等是事先无法预测的，可能会对整个单位、系统造成极其恶劣的负面影响。

（二）意志不坚定的员工是道德风险的主体

发生道德风险的一般有两类人，一类是价值理念歪曲，思想品质差，存在道德风险的主观故意；另一类人是意志不坚定者，当个人或家庭遇到意外变故时，容易铤而走险，比如因为炒股炒期、购买彩票、投资经商等原因，导致经济压力；家庭出现变故，导致思想压力；对工作、收入不满意，同事关系紧张，造成思想上波动，这些原因都有可能成为酿成道德风险的催化剂。

（三）不易被及时发现

道德风险源于个别员工的败德行为，一般不易被人觉察，所造成的风险也有一个逐步暴露的过程，具有较强的隐蔽性。所以一旦暴露，突发性强，令人防不胜防。

（四）容易被其他员工效仿

如果个别员工的败德行为不能及时得到应有处罚和行政法律的制裁，就会迅速被人效仿和传播，形成“多米诺骨牌效应”。

三、基层行道德风险的成因分析

道德风险的形成比较复杂，既有主观原因又有客观原因，既有历史的因素，也有现实的影响：

（一）价值观念出现偏差是导致道德风险发生的根本

市场经济本身所具有的功利性，在激发创造力的同时也引发了人们各种私欲的膨胀和拜金主义、享乐主义滋生蔓延。有的员工没有树立正确的价值观，当面对外部各种诱惑时，难免会产生“一夜暴富”思想，侥幸心理，诱使他们发生道德风险。

（二）员工思想教育滞后缺乏应有的效果

开展思想教育的实效性不强，教育形式单一陈旧、内容不够创新，不能真正触及到员工的内心深处，不能入脑入心，致使员工法制观念淡薄，对于道德风险的行为后果认识不足。

（三）基层行内部控制不力让道德风险的发生成为可能

基层机构普遍偏重于对经营指标的追求，对内控管理的考核只看结果，忽视内控管理的内容和全过程。内控制度和业务流程的缺陷，容易让那些有作案动机的人员，利用管理漏洞图谋不轨。另外，在利益分配上出现严重不公平，也容易让个别员工滋生道德风险。

（四）传统的伦理价值观成为诱发道德风险的一个特色因素

中国社会延续着以血缘意识为主体的礼俗习惯。“情”已经成为中国传统文化的独有特色，在重伦理亲情的乡土社会，法与情理的界限很难划分。中国人长期形成的这种重“情”的心理，在现实社会中使人们往往忽视法律，更重视亲情与血缘，“信任代替制度”的现象才屡禁不止。从已发生的金融从业人员道德风险来看，这是一个重要的诱发因素，也是一个具有中国特色的道德风险诱发因素。

四、防范基层员工道德风险的对策探讨

基层行因员工道德风险引发的金融案件不断发生，对于道德风险的防范日益重要和迫切。在2010年中国建设银行纪检监察工作会议上，总行更是把防范道德风险提到了前所未有的高度。因此，面对防范道德风险的严峻形势，必须认真对待，严加防范。

（一）领导重视，从营造合规环境上防范道德风险

一是注重理念引导，积极营造合规经营的健康氛围和环境。从近年来由道德风险引发的案件分析，员工发生道德风险与一个单位的大环境息息相关。如果一名员工身处于一个“人人讲合规、事事讲合规”的大环境里，那么他的一言一行也会自然受到环境的约束；反之，不合规的环境就容易造成员工的违规行为，从而容易引发员工的道德风险。因此，各级领导要着力于本行合规环境的营造，通过各类会议、不同场合传导合规理念，在经营理念、管理导向、日常操作上从严要求，在全行营造“按章操作、合规经营”的氛围和环境。在实际工作中，各级领导要率先垂范，身体力行，带头遵章守纪，带头廉洁勤政，积极倡导和践行合规理念，

二是注重归属感引导，为员工创造宽松的工作、生活环境。员工心情愉快、身体健康、家庭和谐对工作尤为重要，对避免出现道德风险也很关键。为此，要切实关心关爱员工，关心员工的健康、收入、和家庭等问题，充分重视和尊重员工的感情需要，沟通思想，解疑释惑，理顺情绪；及时发现和充分重视员工在工作生活中遇到的实际困难，扎实深入地开展好各种形式的“送温暖”活动和帮扶救助工作，真心诚意地为员工解难事、办实事、做好事。同时，要注重以丰富多彩的文体活动培养员工的团队精神，强化员工对建设银行的归属感，提升凝聚力、向心力和团队意识。

三是重视员工职业生涯设计，为员工创造良好的职业发展环境。从调研情况看，基层行员工晋升的渠道相对有限，提拔升职的预期难以实现。这种需求一旦失去实现的可能，会造成部分员工丧失进取目标。为此，必须积极创造条件，从干部职数配备、专业技术系列配备方面向基层倾斜，制定和完善员工职业生涯设计实施计划， 开展职业生涯设计教育培训， 突出对关键岗位核心人才的培养，通过多种渠道丰富知识、增长才干、提高履岗能力，为员工搭建成长的宽广平台。

（二）抓好教育，从解决员工思想意识上防范道德风险

一是把健全教育机制作为重要任务来抓。必须高度重视员工思想工作，把员工思想政治工作融入到业务发展和企业文化建设的方方面面。要完善思想政治工作组织领导和系统治理体系。把思想政治工作当作我行生存和发展的基础工作来抓，做到有组织、有领导、有办事机构、有工作人员、有支持保障。充分发挥工青妇组织的桥梁和纽带作用，积极化解矛盾，理顺员工情绪。同时，不断改进思想政治工作的方式方法。在继续发扬思想政治工作优良传统的基础上，坚持“尊重人-理解人-关心人-激励人-塑造人”的工作思路，使思想政治工作的方式方法适应新形势和新需要。

二是把提升员工道德素质作为思想教育的根本。只有加强对员工的管理、提高人员素质，才能从根本上减少道德风险的发生。品德优秀的员工能够及时发现问题隐患，填补风险漏洞，化解风险；反之，道德素养不够的员工则会把风险隐患等客观不利条件转换为真正的风险，使建行蒙受损失。因此，无论在人员的聘用，还是在日常的管理工作中，都首先要注重人员的道德品质，在考核中也应当将道德品质作为人员任用的重要基础指标，做到德才兼备，以德为先。

三是把抓好四项教育作为思想教育的重点。抓好理想信念教育，帮助员工树立正确的世界观、人生观和价值观，进一步激发员工对生活的热爱和对事业的追求。抓好合规教育，把《员工职业操守》、《员工从业禁止若干规定》、合规管理规定、廉洁自律要求等纳入日常教育体系，不断增强员工的职业道德意识、风险意识、法律意识和自我保护意识。抓好警示教育，通过多层次、多形式、全方位地警示教育， 增强员工遵纪守法的自觉性和拒腐防变的能力，筑起坚实的思想防线。抓好忠诚度教育，通过提升建行的吸引力、关心关爱员工、举办文体活动等措施，靠良好的工作环境、绩效收入、事业发展吸引员工，提升员工对建设银行的忠诚度。

四是把培养员工良好心态作为思想教育的目标。目前，基层行员工面临的压力很大，具体表现在：业务发展的压力、接受上级业务检查压力、有可能被负向积分的压力等等。为此，要努力为员工创造良好的工作环境，帮助员工处理好人际关系，使员工在公平、公正、和谐、融洽的氛围中快乐的工作。引导员工进行自我调控，提高自我调节、自我释压的意识和能力，努力克服因工作压力和暂时困难等因素带来的消极情绪和过度焦虑，保持积极向上的良好心态，满怀激情地投身于各项工作。

（三）完善机制，从制度设计上防范道德风险

一是严格落实员工行为排查机制。针对人员道德风险、业务操作风险不断变化的实际情况，加强员工队伍从业行为管理，深入开展员工思想和业务风险“双排查”。坚持集中排查与日常排查相结合，把职业操守、群防群治、八小时以外监督结合起来，严格排查员工有无不良行为，切实掌握员工工作表现、生活情况、思想动态和倾向性问题，及时消除不良苗头。

二是加大责任追究和违规惩戒，提高道德风险成本。对于可能存在道德风险、蓄意违规的员工，坚决依规严肃处理，把风险消灭在萌芽状态。严格落实《工作人员违规失职行为处理办法》和《轻微违规行为积分管理办法》，对违规行为和违规现象加大责任追究力度，让违规者付出昂贵的代价，警示和教育全行员工自觉遵守各项规章制度，认真执行各项操作规程，发挥制度约束的警示作用。

三是不断完善干部考核管理和绩效考核机制。着眼于建设银行的长远发展和全面建设，要深化用人机制，真正建立动态的干部管理考核体系，为广大员工创造一个公平竞争的环境，真正做到人尽其才，使优秀人才脱颖而出。要严格落实岗位轮换、交流，强制休假制度，要完善绩效考核机制，坚持“公开、公平、公正”原则，既要突出业绩导向，又要兼顾公平，减少部分员工心理的“不平衡感”，最大限度地调动广大员工的工作积极性和主动性。

（四）突出防范重点，从建立差别化控制措施上防范道德风险

一是加强对客户经理的关注。客户经理与客户接触较多，容易发生利益往来，是典型的高风险岗位。也是道德风险防范的重中之重。重点防范客户经理收受客户财物、现金、有价证券，干股参与分成，与客户勾结套取银行贷款等风险。在具体防范措施上，要通过有效的教育、排查和监督，密切关注其行为变化，是否存在与收入不相匹配的支出，是否经常出入高档场所等等；要定期对客户经理是否存在代客户保管重要物品，如有效单证、印章等情况进行突击检查；要不定期地走访客户，畅通信息反馈渠道，了解客户经理有无违规行为；要克服人员紧张的困难，尽量实现对公客户经理的AB角模式，每一个客户有其主办客户经理，也有协办客户经理，避免客户经理对同一个对公客户的高度固化；要借助后台系统，密切关注客户经理的账户变动情况，对其在我行的账务往来实施有效监控。

二是加强对基层机构负责人的关注。包括基层支行负责人，以及网点负责人。重点关注商业贿赂控制、贷款审批、贷款议价过程，防止发生利益输送。特别是对那些由于年龄因素提拔无望，职业生涯处于高原期的机构负责人要密切关注，防止其发生道德风险。要通过加强党风廉政教育和警示教育，引导其树立正确的权力观、科学的发展观，落实廉政规定的要求，通过日常观察、有效监督，避免发生道德风险。同时也要借助后台系统，密切关注其账户变动情况，对其在我行的账务往来实施有效监控。

三是加强对前台柜员的关注。重点防范柜员发生侵吞库款、挪用客户资金、与客户串通做假、员工自办业务、代客户理财等风险。前台柜员中，要重点关注未婚女员工群体、短期合同工群体。未婚女员工正处于交朋友、找对象的年龄，由于涉世未深，易动感情，容易被别具用心者利用。短期合同工，由于职业预期不固定，违规成本相对较低，容易发生道德风险，因此，需要重点关注。在防范措施上，要深入做好与员工的思想沟通，及时了解员工动态，关注日常行为表现，发现不良苗头及时处理；充分发挥后台远程监控的作用，加强对员工业务操作的监督，确保符合业务操作流程；定期对柜员，特别是现金柜员、自助设备管理人员进行交流轮换；严格落实突击查库、操作画面及时退出、指纹采集、顶岗检查、印鉴卡管理、不相容岗位等相关制度要求，通过制度制衡来降低道德风险发生的可能。