城市商业银行运营效率的提升研究
时间：2022-09-20 04:38:26
一般认为，影响商业银行效率变动的因素主要有宏观经济因素、行业因素和银行自身因素等。本文主要考察银行自身因素对城市商业银行运营效率的影响。
1.银行产权
在检验银行效率决定方面一直存在“产权决定论”和“超产权论”两大假说，主要研究“产权形式”和“市场结构”对银行业效率的影响。现代银行业的产权结构分析强调的是，在银行的所有权被不同类型的主体持有的情况下，银行的效率有什么不同，以及其原因是哪些。城商行大都是地方政府“一股独大”。城商行组建初期，人民银行规定地方政府入股最高比例为30%，单个法人持股不超过10%，个人不超过2%，这样地方政府就有了相对控制权。尽管近年来，监管当局一直强调城市商业银行股权结构向分散化方向发展，但在2004年国务院发展研究中心金融研究所对东、中、西三个有代表性省份的20个城商行的调查中发现，各地方政府在城商行的平均持股比例仍高达24.2%。在这种情况下，银行的董事长时常由地方政府任命，有时董事长和行长由一人兼任，从而使银行的经营决策和管理不能完全按照市场化的原则来进行。
2.银行规模
银行的规模是指随着银行业务规模、人员数量、机构网点的扩大而发生的单位运营成本下降，单位收益上升的现象，它反映了银行经营规模与成本收益的变动关系。在一般情况下，银行规模扩大可以降低交易费用、节约货币及其它资源，扩大了银行的业务范围，但规模扩张到一定程度后，变得难以协调、监督和管理，引起资产质量差和盈利能力低下，会降低银行的效率。由于城市商业银行的经营范围只能局限于当地城市，本地区的金融资源总量也就决定了城市商业银行的业务规模。资产规模小，不仅经营成本相对较高，由于单户贷款的限制，城市商业银行无力支持大而优的客户。
3.创新能力
金融创新通过开发新的金融产品，占领新的市场、改变经营管理方式等获取新的利润来源，伴随着创新过程中新技术的应用和范围经济优势增强，降低交易成本，从而促进银行效率的提高。绝大多数国外银行都将金融创新作为提高银行绩效和效率的重要渠道，西方银行的表外业务收入己经占其总收入的40-60%，而表外业务大多是创新业务。因城市商业银行规模较小，从而导致了开发银行卡和金融理财工具等创新产品的开发费用得不到很好的分担，单位金融产品开发成本比较大，城商行认为创新不值得，因而导致创新能力不足。
4.资产质量
资产质量反映银行风险水平以及测度成本优势的重要性，它决定了银行信贷资金能否正常循环运转，进而决定了银行能否在市场竞争环境中生存下来。资产质量的好坏直接影响银行的产出。我国城市商业银行效率低的重要原因是由于不良资产占比过高。城市商业银行是在城市信用社基础上建立起来的。城市信用社时期，信用社账外账经营、高息揽储及违规拆借导致大量不良资产的产生。因此，城商行成立伊始就背上了沉重的历史包袱。
5.经营管理
经营管理水平是银行业运营效率的重要影响因素，城市商业银行经营管理水平普遍不高，表现在以下5个方面。一是观念存在偏差。一些人总认为内控机制是各种规章制度的汇总，而忽视内控机制是一种业务运作过程中环环相扣、监督制约的动态机制。二是内控机制滞后。三是执行制度不力。四是权力制约失衡。五是稽核职能弱化。
6.人力资源
银行效率的提高有赖于高素质的人力资源队伍建设。城市商业银行员工大多数是原来城市信用社员工，员工队伍不仅年龄偏大，而且文化层次较低，可塑性较差，无法应付日新月异的金融创新以及以科技为支持的金融产品，人力资源相对不足。
针对上述城市商业银行运营效率的影响因素，对其运营效率的提高提出以下几点建议。
1.扩充资本，提高资本充足率，完善法人治理结构
与四大国有商业银行不同，基于种种考虑，国家不可能对城市商业银行注入太多的资金，因此争取上市成为其提高资本充足率、增强抗风险能力的关键是不得不走的“一招棋”。城市商业银行通过引进外资参股，既能引进国外的先进经验，提高自身的管理水平，也将对城市商业银行立足本地、走向全国、融入世界的国际化进程有着积极的影响。在法人治理机制上城市商业银行应围绕公司治理和风险控制这两个关键问题，实现向规范性发展的转变，完善董事会及风险管理委员会、审计委员会和人事薪酬委员会一整套完整、科学的管理机制，建立严格的目标责任制和激励约束机制，抓好从业人员的培训和培养，加强内部管理，不断提高市场竞争力。
2.努力增强自身实力，寻求资本重组与合并
城市商业银行寻求资本重组与合并的主要形式有三种：一是增资扩股，由投资人发起兼并、重组，降低地方财政的控股比例，把银行真正建成产权明晰、责任明确、技术领先、管理科学的企业；二是由个别相对较大的城市商业银行牵头，实现多家城市商业银行成功联合，组建强有力的新兴的城市商业银行集团；三是引入外资银行参股投资，上海银行、南京市商业银行的成功经验均值得其他城市商业银行借鉴。不过，资本的趋利性决定了银行必须与其它微观经济主体一样遵循利润最大化原则，因此，不管是哪一种重组合并方式，其必不可少的前提就是银行要千方百计地壮大和增强自身的综合实力。
3.充分发挥自身优势，积极进行金融创新
虽然从目前我国银行业的实力对比来看，在现在乃至今后相当长的时期内，四大国有商业银行始终会占据着银行体系的核心地位，但同时我们也应该看到，各地的城市商业银行的地位正日异突出。一是由于城市商业银行适应了社会主义市场经济条件下多种所有制经济成份的金融需要。二是城市商业银行体制新、包袱轻、机制灵活的特点，使得其在金融创新上同其他跨区域股份制商业银行一样起到了“领头羊”作用，获得了一定的社会认同。例如“电话银行”、“壹平方住房金融中心”、“24小时自助银行”等新产品就是城市商业银行的伟大杰作。按照国务院商业银行的总体改革思路和要求，除农业银行外，其他国有商业银行要适当向大中城市收缩。然而这种转变也留下了两个重要问题：一是中西部欠发达地区与中小城镇发展的资金来源问题；二是数量众多的中小企业和私营企业的资金需求问题。国民经济体系在区域与行业中所形成的资金空洞，给城市商业银行的发展带来了良好机遇，有利于城市商业银行争取较好的政策环境和发展空间。
4.联合组建资产管理公司，剥离不良信贷资产
目前，四家国有商业银行都先后建立了各自的资产管理公司，并剥离了1万多亿元的不良资产。相比之下，城市商业银
行在这方面的改革还比较滞后。从总体情况看，城市商业银行近年来的不良贷款率和资产总额呈现持续下降趋势，但比例依然较高。到目前为止，城市商业银行处理和化解不良资产仍然缺少有效手段，不能像国有商业银行那样，通过资产管理公司的特殊法律地位和专业化优势，综合运用债务追偿、资产置换、资产转让与销售、资产重组与企业重组、债转股、资产证券化等方式，实现不良贷款价值回收的最大化，最大限度地保全银行资产。这就给城市商业银行不良资产的处理和化解带来了问题，不仅成本高、损失大，而且缺少有效的转换途径和方法。要解决这一问题，最有效和最直接的方法就是参照四大国有商业银行的模式，由多个城市商业银行联合组建资产管理公司，各城市商业银行根据市场原则以适当的价格将不良资产转让或剥离给资产管理公司，由资产管理公司利用自身的专业优势和政策地位，进行不良资产的专业化处理。这样既能减轻城市商业银行处理和化解不良资产问题上的压力，使各级经营者能够集中精神，抓好日常经营和管理，也能做到城市商业银行不良资产价值回收的最大化。
5.搞好营业网点及组织结构的调整建设
由于历史问题，城市商业银行营业网点设置不合理，功能也较单一，仅发挥着储蓄所的功能。国家实施一系列扩大内需、促进消费、启动国内市场的政策，居民储蓄倾向逐步弱化，但同时消费、投资倾向及现财观念增强，金融服务需求日益多样化、个性化，个人金融的创利潜力已被业内普遍看好。那么随之而来的储蓄所功能综合化问题便日益突出。为此，可以先搞试点，成立个人金融服务中心，使之成为集传统储蓄、中间、个人理财、汇兑、会计结算及证券、保险投资、个人消费信贷等各类业务于一身的多功能营业网点。
6.加强人才管理，提高人员素质
开发人力资源。学习借鉴外资银行人才培训工作的经验，加强员工队伍的素质建设，建立员工培训积分制，开展政治理论、创新思维、职业能力等多层面的培训，提高员工的学习能力、敬业能力和持续发展能力。努力造就一支高素质的个人金融业务队伍。在世界新事物不断涌现、知识更新异常迅速的今天，银行的竞争归根结底是员工素质的竞争。因此，一方面我们要从发展着眼，合理安排和布置一线业务人员，提高一线员工的综合素质；另一方面，要建立长期持久的培训制度，将培训纳入全行的整体规划，对一线员工进行经常性的服务技能培训和业务知识培训，避免出现客户知道员工还不知的情况。除此，还应注意发现和培训业务开发和市场营销的策划人员，负责对个人金融业务市场的调查研究，开发新产品，制定产品营销策略等。要塑造学习型的员工队伍，使员工的素质超前于业务的发展。
（作者单位：长沙银行）
