票据业务发展多从防风险入手

票据市场的失信和欺诈已使票据成为资金风险的承载体和聚焦点。近年来，票据业务大案要案接连不断，齐鲁银行诈骗案涉案金额高达101亿元。另来自中国票据网的统计显示，随着利率市场化的不断推进，6月中下旬开始，伴随资金面的极度紧张，票据利率大幅上扬至10%以上，银行间隔夜回购利率达到历史最高点30%，多家银行票据业务被爆巨亏。

票据业务非理性扩张风险

受利益驱使，一些银行使用虚假无效的交易合同或超合同金额和期限“滚动”为企业签发票据，或将无真实交易背景的票据通过转贴现的方式给其他银行或民间票据市场，而企业尤其是一些关联企业，则利用银行间的竞争，通过缴存部分保证金，办理相应额度的银行承兑汇票，在其他银行转贴现，或购买银行理财产品赚取利差，乃至流入股票证券市场，票据的金融功能被过分挖掘。今年6月以来，全国银行信贷增加近一万亿元，其中70%以上的新增信贷来自票据融资。

票据业务的主要风险就是流动性风险，如此“滚动”签发票据，没有真实贸易支撑，银行间市场一部分短期限、低风险、低收益的同业资金，经过不同机构间的反复运作，玩起“钱生钱”的游戏在各家银行“空转”，票据业务日益脱离实体经济，使企业负债规模和银行存贷款规模双向几何级数的虚增，从而形成泡沫。资金和期限的错配，从表面上看，单个银行似乎无太大风险，但如果整体经济下行，虚拟与实体经济矛盾不断积累，一旦泡沫破裂，实体经济受到打击，金融领域风险也随之加大。“钱荒”就是给我们敲响的警钟。

票据业务的无序发展，使得一些不法分子伪造变造银行票据、恶意公示催告等活动十分猖狂，严重干扰了我国经济活动的正常开展，影响金融业有序发展。

规范票据业务的发展

信贷人员要真正做到了解客户、了解客户业务，加强对票据业务的监控与分析。如客户是否有使用假增值税发票、购销合同或重复使用增值税发票、购销合同，进行无真实贸易背景的套利行为。尤其要重点审查合同双方是否为关联企业，是否化整为零开立银行承兑汇票，防止过度授信、多头授信。要在“真实贸易背景”条件下，不断完善票据业务的功能定位，把缓解中小企业融资难放在首位，结合中小企业自身的特性和其融资需求的特点，积极进行产品创新。人民银行应根据票据市场发展状况，通过调整再贴现利率和再贴现重点，在引导产业结构合理配置的基础上，发挥票据市场在缓解中小企业融资难中的作用。正确处理好业务发展与风险防范的关系，充分发挥信贷人员在有效控制风险的前提下积极拓展授信业务的主观能动性。

无序发展的民间融资市场是形成票据案件高发的直接原因，一方面要加大民间票据市场的规范化，促使其在票据市场发展上注重从量的扩张转换为质的培育，提高防范金融风险能力。另一方面要不断加强技术防范，如对银行票据统一制版、统一编号，使各种票据既便于识别，又难以伪造。配备先进防假、辨假、识假的专用设备，积极推广和应用支付密码等。在业务操作上禁止出现“一人多岗”、“相互兼岗”，对于在业务操作过程中发现的风险征兆，要主动沟通和提示，共同防范。同时，加快建立涵盖所有挂失止付和公示催告的失票信息的统一集中平台，要求所有银行在获得票据挂失、公示催告、票据除权、空白票据遗失等信息时，必须及时向平台上传票据丧失信息，使所有持票人都可以随时查询失票信息，以规避受让无效票的法律风险。要引导企业正确办理银行承兑汇票，特别是规范银票的背书，以保障票据当事人的合法权益，维护银行的信誉。对单张出票金额较大的票据，应鼓励企业通过电子商业汇票系统办理。（作者单位：中国银行安徽分行）