县域个贷中心建设存在的问题与对策

[提要]近年来，随着县域房地产市场的快速发展，县支行经办个贷业务的范围不断扩大，个人贷款投放量增长迅速，部分商业银行在县域支行成立个人贷款中心，旨在确立个贷业务发展优势，为客户提供优质、高效的服务。本文结合工作研究，对当前县域支行个贷中心建设面临的一些问题阐述几点思考和建议。

关键词：个贷中心建设问题；对策

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2013年7月31日

近年来，随着县域房地产市场的快速发展，个人住房贷款的需求与日俱增，县支行经办个贷业务的范围不断扩大，并通过设立个贷中心的形式强化发展，个人贷款投放量增长迅速，对商业银行个贷业务贡献度的提升发挥重要作用。为了保证县支行个贷业务持续健康发展，急需实现个贷业务经营专业化、操作流程化和管理规范化。部分商业银行将个贷中心建设覆盖面由城区拓展到县域。

一、县域个贷中心建设现状分析

（一）物理网点建设情况。个贷中心建设要求专门的营业场所（区域），功能分区为客户引导区、客户等待区、业务办理区、档案管理区、合作渠道区等，实行敞开式或隔断式办公模式。中心内设标识形象墙，按流程悬挂岗位标示牌，员工统一佩戴胸牌；档案柜、办公桌面布置规整条理；办公场所外设规范门楣标识，内设规范指引标识牌；装修、家具、营业牌指示系统等均符合统一规范。目前，正在筹建或已设立的个贷中心，基本都采取了上述模式。

（二）岗位设置和业务操作流程。前中后台全流程集中模式下，个贷中心按照贷款营销受理、贷前调查、贷款审核、贷款审批、贷款发放和贷后管理等六个环节设以下岗位：营销受理岗、贷款调查岗、信息录入岗、贷款审核岗、公积金贷款服务岗、（审批）受理服务岗、贷款审批岗、签约岗、抵押岗、贷款放行岗、会计岗、贷款监测岗、贷后服务岗、贷款催收岗和档案管理岗等。

现有个贷中心经营模式下的业务流程主要包括贷款营销受理、贷款调查、贷款审核、贷款审批、贷款签约、贷款抵押、贷款放行、会计放款、贷款检查、拖欠贷款催收、贷款核销、档案管理等环节。在各类检查中，县域个贷经办机构暴露问题的笔数和金额占比较高，问题主要体现在贷前调查、支用审核不充分和贷后管理存在缺陷等方面，反映其在经营管理方面与城区个贷中心相比存在一定差距，应予以关注。

（三）人员配备不足。人员不足是县域机构普遍存在的问题。目前在县支行，从事个人贷款业务人员素质参差不齐，有相当数量人员不是专职客户经理，兼任其他部门的工作，少数人员未获得所在岗位的上岗资格。缺少专职的个贷客户经理和专业的个贷人员，无法适应个贷业务发展“专业、专注”的要求，在一定程度上影响到业务发展的效果。

（四）员工满意度不高。基层人员紧张、工作时间长、工作量大、压力大、收入低等是影响员工满意度的主要因素。基层员工虽然能够完成所承担的工作量，但是压力大；有的员工甚至指标完成有难度；与工作量相比，员工对现有收入满意度低，认为需要完善现有激励考核机制。不同县支行对个贷业务重视程度不一，考核标准在年度中不统一，费用具体兑现上存在打折现象，也在一定程度上影响到客户经理的工作积极性。

二、强化县域个贷中心建设的对策

（一）合理配置个贷岗位人员。目前，在同一地区、系统内比较，县域个贷经办机构在个贷业务规模上差距较大；以个人贷款年发放量统计，同时存在规模十亿元以上、规模亿元以上、规模千万元以上、规模百万元以上的机构。个贷人员的数量应该与业务规模和业务发展相适应。个贷中心是实现专业、专注发展的载体，个贷中心建设不能只注重形式，管理部门应在总行整体设计架构下，做到既符合总行总体要求、又适应本行实际，按照业务规模和经办机构工作实际，分层级制定业务流程、岗位设置和人员数量指导办法。优化人员结构，按照业务流程、业务规模、业务发展需要、工作量和岗位职责合理配置员工数量，做到不相容岗位的相互制约。根据差别化原则，针对不同区域经济特点、当地个贷业务市场环境、个贷业务产品和县支行工作实际，指导各行实事求是、因地制宜地优化业务流程和岗位设置，创新管理方法，发挥自身优势和特点，有效促进业务发展水平和风险控制能力的提高。

（二）创新管理，提高效率。在人员有限的情况下，可以对部分岗位实行兼并，并结合AB角进行调整，采取弹性工作方式。合理划分岗位和组合工作任务，每个岗位均明确后备职责，有一定空闲时，则可以考虑该岗位担任某些超一定负荷岗位的部分工作，避免发生不同时段、不同岗位忙闲不均的现象。结合实际，精细管理，可以引入视觉管理工具，帮助员工顺畅执行工作任务。例如，在员工桌面台板和柜子上贴上不同颜色的标签，不同颜色代表贷款的不同处理状态（如未处理档案放在白色区域，正在处理档案放在黄色区域等）；通过档案袋上贴有不同颜色的圆贴，使员工不需打开就可以获得许多来自其他岗位和流转环节的信息；帮助员工按最佳步骤处理手上工作。提高效率，降低岗位等候时间，还需解决好资料的传递时机问题，需要结合实际确定小批量流动的数量，以达到最优效果。

在统一的外部装修和视觉形象的环境下，内部办事流程的统一标准化，能够让客户充分感受到专业、高效，有助于提升客户满意度及其对商业银行住房贷款品牌的认同感。

（三）加强基层人员培训，提升客户经理素质。提高贷款调查岗位人员的专职化率，加大基层个贷业务从业人员的培训力度，提升从业人员的专业素质与持证上岗率，降低员工操作风险和道德风险。有针对性地对客户经理进行业务知识、营销技巧、贷款风险控制、信贷规范操作等的培训，提高客户经理掌握市场信息和客户选择能力以及规范操作等综合素质，从源头上防范贷款风险，推动业务健康、快速发展。

（四）完善考核激励机制。完善现有考核激励机制，提升员工的满意度和认同感。一是根据效率优先，统筹兼顾的原则，结合各岗位的价值贡献度，完善县支行个贷中心各岗位的资源分配机制，使员工的绩效收入水平能体现出工作成果、服务水平和工作能力，充分调动基层人员工作积极性。二是在县支行内部进一步加强条线、产品的联动营销力度，增强个贷产品与其他个银产品的交叉销售效果，建立县支行个贷中心关联产品的绩效分成机制，以充分调动个贷客户经理的营销积极性。三是改善个贷中心员工工作环境、优化人员结构、多活动释放工作压力，给员工更多的业务技能的学习培训机会；重视员工职业生涯的引导和规划，对于特别优秀的员工要在职务晋升和薪酬方面给予重点考虑。

主要参考文献：

[1]刘明.建行陕西省分行个人贷款中心流程优化研究[D].西北大学，2012.

[2]钱达.国内商业银行个人贷款中心流程再造研究[D].北京交通大学，2008.

[3]禹志明.建行河南省分行郑州个人贷款中心业务流程优化研究[D].西北大学，2009.