校园学生事故保险规则简述

作者：宋在国 周江 吴运琦 单位：九江学院 南昌经开区法院

在日本，包含体育伤害事故在内的事故补偿制度，早在1960年就开始施行了，而专门针对高校伤害的“学生教育研究灾害伤害保险”制度则由日本财团法人内外学生中心于1976年开始实施。“学生教育研究灾害伤害保险”是指在学的大学生(包括留学生)进行教育研究活动中遭遇灾害伤害身体受损时，对其进行必要的补助，从而充实及发展大学的教育研究活动的一项专门的险种，该险种保险费全额由大学负担。［4］在大学体育正课、大学举办的体育活动以及课外体育活动中，一旦学生遭遇到运动伤害，则由大学以慰问金的方式支付该保险金。就运动伤害而言，在“教育研究活动中”的含义包括:(1)上体育课中;(2)参加学校组织的体育活动中;(3)在学校的体育设施中;(4)经学校允许，在校外设施进行的课外体育活动中。［5］不过，“学生教育研究灾害伤害保险”对一些高危险的体育活动做了不支付保险金的规定，如登山、驾驶飞机、赛车等高危运动就不在保险理赔的范围内。但是，如果是在高校正式体育课上、高校组织的体育活动中以及高校的体育设施内进行这些高危险的体育活动，则仍然属于该保险的赔付范围。(3)德国德国是世界上第一个以社会立法实施社会保险制度的国家，是世界上社会保险制度最为完善的国家之一，不仅为人们在生、老、病、死这些一般生活风险出现时提供保护，而且为学生在遭遇运动伤害这些特殊社会风险时提供保护。

1997年修订后的《事故保险法》规定，从幼儿园到大学的学校运动伤害，被看作是事故保险法上的法定事故，所有学生都受事故保险的保护，并由政府拿出专款来投入保险公司以解决学生遭受人身伤害时的赔偿资金问题。市、镇、村立学校的保险者为市、镇、村保险工会，而州立学校及私立学校的保险者则为州，以校内、上学放学路上、校外学校活动中的伤害为对象，进行包括致残抚恤金在内的保险支付。

美、日、德三国在高校运动伤害事故赔偿、救济方面各具特点，但都在寻求合理公正的赔偿机制，即专门设立相应的学校体育责任保险来转移学校的风险、教师的风险、学生的风险，让保险公司介入高校运动伤害的赔偿，使高校运动伤害的赔偿责任社会化、市场化，在这一方面尤其值得我国借鉴。(1)我国高校体育保险制度的现状我国的保险业相较于发达国家而言，起步较晚、发展较慢，体育保险就更显得落后，在我国甚至没有专门的高校体育保险险种的说法，实务中，高校中的运动伤害保险一般由学生人身伤害保险所涵盖。就高校的学生人身伤害保险而言，首先，高校学生保险意识薄弱，风险意识缺失，导致投保率较低。其次，它的理赔范围比较狭窄，只能部分解决在体育运动中他人带给自身的伤害或者由于自己不小心造成的各种身体伤害赔偿问题，并不能满足大学生的大学体育生活需要;最后，即使是参加了人身伤害保险，由于保险公司的保险合同中对运动伤害并未做专门定义，哪些运动伤害中的人身意外伤害是要赔偿的，哪些是不需要赔偿的，合同并未有清晰条文进行界定，加上理赔程序繁琐、学生维权能力有限，导致现实生活中的高校运动伤害即使造成了人身伤害，学生也并不一定能够顺利得到赔偿。总之，学生、家长、学校保险意识滞后，缺乏有针对性的、学校及学生受益面广的险种，是我国目前高校体育保险的现状。(2)构建我国学校体育保险制度的几点想法①加大体育保险知识的宣传，提高学校、学生、家长的体育保险意识有统计显示，美国人均保单的拥有量为3张，日本这一数字接近为6，而在中国经济比较发达的大都市平均30人才拥有一张保单。［7］由此可见，我国的保险知识普及远远不够。长期以来，保险公司的宣传则侧重于公司形象的宣传、险种产品的推介，而相对忽视保险基本知识的普及工作，所以保险这种积极的风险管理手段要渗透到社会生活中，需要一个大力宣传和引导的过程。通过加大体育保险知识的宣传，提高学校、学生、家长的体育保险意识，增加投保率，以规避和转移高校运动伤害带来的风险，为其提供风险保障。②创新体育保险产品，完善学校体育保险体系以我国目前的国情来看，我国未来的学校体育险机制可以是以商业保险为主，同时辅以各种公共政策的扶持，如考虑到教育的公益性，政府可通过建立风险基金、减免特种保险的税收、补贴保险费、承担保险机构经营管理费等措施来辅助学校体育保险制度的发展。具体而言，应构建多层次的学校体育保险制度:第一，学校参加校方责任保险。

校方责任险使高校校园内发生的运动伤害事故的责任风险采用保险理赔的方式予以化解，能够有效地缓解高校的赔偿压力，保障家长、学生的合法权益，同时也维护了学校自身的安全稳定和正常的教育教学秩序。第二，学生参加人身事故保险。人身事故险是以人之本身利益为保险标的，专门针对学生在上体育课以及参加学校组织的体育比赛、体育活动时遭受人身事故(疾病、伤残、死亡等)而设计的人身保险，可满足学生在体育课或课外体育活动中引起的意外事故，是最适合学校开展的险种。［8］第三，体育设施所有人或管理人参加体育设施责任事故保险。