幸福小家,合理规划

理财师：朱丽英任职于中信金通证券公司，金融从业经历11年。长期从事个人金融业务，擅长个人的投资理财策划，对个人理财有着丰富的经验。

可爱的宝宝诞生了，家里平添了更多的欢声笑语，可别小看了这小人儿，一年的费用还真是一大笔数目。尿片，奶粉，玩具、书籍、早教……样样都不能缺。如何优化利用这笔开支，成了现代家庭理财的一个大学问。今年我们将特设理财栏目，每期邀请理财师针对一个家庭案例，提出具体的理财建议，优化设计，开源节支，为宝宝创造最优质的生活。让我们相约在“理财起跑线”上。

案例：

张先生，国有IT公司中层干部，年薪14万，并持有公司股份市值10万元：张太太，国企员工，年薪4万，宝宝10个月。一家人现住80平米，88万元的福利房，2008年上半年需向单位再缴纳4万元，以办理过户。夫妻二人另有50平米，65万元的学区房，公积金按揭10年，每月还款2800元，现两人公积金帐户分别余额2800元和2000元。为投资宝宝的教育金费，该学区房现以1500元/月出租。2007年张先生20万元购买新车，每年用于汽车的支出是2万元。夫妻二人另有积蓄4万元，5000元/年的平安万能险及117元的平安附加险。

理财目标：1　2008年要交4万元左右的购房款；2　进行合理的保险规划：3　孩子教育及老人养老。

财务分析：张先生一家作为典型的上升阶段的三口之家，财务状况较稳健，但金融资产较少，投资与净资产比率较低。家庭保障不足，存在潜在风险。对未来可能增加的支出估计不足。这将会给整个家庭的财务状况带来隐患。

理财建议：

1　预留3万元作为紧急预备金，其中1万元，活期形式存放，另外2万元可以购买货币市场基金。另外可申请一张信用卡，最长有50天的免息期，可作周转之用。

2　离交福利房款的日子大概还有近半年之久，可以把活期中的1万购买优质配置型基金，并且从现在开始把月结余5000元以定期定额的方式购买同样的基金。市近期虽在调整，中长线趋势未变，据过去的数据表明近年年收益率可达到10％。

3　现在张先生家买的万能险比较灵活，但作为保障则费用相对太高，作为投资则收益率较低，建议将5000元/年全部投到投资帐户中去，并另外购买保险进行保障。

4　由于张先生想让小孩受到好点的教育。按照目前大学生活4年需要人民币15万元/人计算，假设通货膨胀率为5％年，那么小孩18岁上大学时需要准备35万元左右的资金。在2008年付完购房款后将每月结余700元采用定期定额投资的方式购买一些优质配置型基金，进行长期投资，保持年平均收益为10％。积少成多，并且现在购买的万能险收益到时也可作为补充，这样完全可以把孩子的学费准备妥当。

5　此家庭在父母赡养方面并未做具体阐述，估计双方父母或已退休或将要退休。随着年龄的增大，父母的健康状况在逐步下降。从目前本市的退休职工的平均收入来看，难以应付健康所带来的经济压力。作为子女，对老人的赡养义务是不可推卸的。所以未来对于父母的赡养责任也将逐步增大。建议从2008年付完购房款后每月定期定额1300元投资购买配置型基金，进行长期投资，保持年平均收益为10％，这样5年后市值将达到10万元之多，以备不时之需。